Sự khác biệt giữa Tín dụng Quay Vòng và Hạn mức Tín dụng: Điều gì khác nhau?

Tín dụng quay vòng và hạn mức tín dụng là những hình thức tài chính cho phép bạn vay tiền khi cần, trả lại với số tiền tối thiểu, sau đó lại có thể vay tiếp. Ngân hàng cung cấp khoản vay—lên đến một giới hạn tín dụng nhất định—có thể sử dụng và trả lại tại sự quyết định của người vay.

Những điều quan trọng cần biết

Tín dụng Quay Vòng

Khi một ngân hàng cấp tín dụng quay vòng, họ đặt ra một giới hạn tín dụng. Giới hạn này dựa trên các yếu tố như điểm tín dụng của bạn, thu nhập và lịch sử tín dụng. Bạn có thể sử dụng và tái sử dụng tín dụng của mình liên tục miễn là bạn trả tiền tối thiểu theo các điều khoản. Tài khoản tín dụng quay vòng thường được duy trì mở vô thời hạn.

Khi có thanh toán vào tài khoản tín dụng quay vòng, số tiền đó trở thành có sẵn để vay lại. Giới hạn tín dụng có thể được sử dụng lặp đi lặp lại miễn là bạn không vượt quá giới hạn tín dụng.

Một dạng phổ biến của tín dụng quay vòng là thẻ tín dụng, thường được sử dụng cho các chi tiêu hàng ngày. Bạn cũng có thể sử dụng tín dụng quay vòng cho các chi tiêu lớn hoặc chi phí định kỳ, như thanh toán hóa đơn.

Nếu bạn thực hiện các khoản thanh toán đều đặn trên tài khoản tín dụng quay vòng, ngân hàng có thể tăng hạn mức tín dụng tối đa của bạn—được biết đến là tính năng accordion. Không có khoản thanh toán hàng tháng cố định với các tài khoản tín dụng quay vòng, nhưng lãi suất tích luỹ như bất kỳ hình thức tín dụng nào khác. Người vay phải trả lãi suất trên số tiền họ vay, không phải trên toàn bộ hạn mức tín dụng.

Hạn mức Tín dụng

Với hạn mức tín dụng, bạn có thể sử dụng các khoản vay lên đến một giới hạn nhất định, giống như một thẻ tín dụng. Với hạn mức tín dụng cá nhân, mà có thể là một loại tín dụng quay vòng, bạn có thể sử dụng séc để rút tiền từ hạn mức tín dụng của bạn. Hạn mức tín dụng thường được sử dụng cho các dự án lớn, như cải tạo, nơi chi phí chính xác khó tính toán.

Với các hạn mức tín dụng không quay vòng, hạn mức tín dụng có sẵn không được bổ sung lại sau khi bạn thanh toán. Vì vậy, khi bạn sử dụng hạn mức tín dụng không quay vòng và thanh toán đầy đủ, tài khoản sẽ bị đóng và không thể sử dụng nữa.

Ví dụ về Tín dụng Quay Vòng và Hạn mức Tín dụng

Thẻ tín dụng là hình thức phổ biến nhất của tín dụng quay vòng. Bạn được gán một hạn mức tín dụng—số tiền tối đa bạn có thể chi tiêu. Sau đó, bạn có thể thanh toán bất kỳ số tiền lớn hơn số tiền thanh toán tối thiểu theo các điều khoản. Sau đó, bạn có thể sử dụng lại số tiền bạn đã thanh toán.

Các hạn mức tín dụng có thể là không quay vòng và quay vòng. Một ví dụ về hạn mức tín dụng không quay vòng là một hạn mức tín dụng cá nhân được ngân hàng cung cấp dưới dạng kế hoạch bảo vệ thấu chi. Khách hàng ngân hàng có thể đăng ký để có một kế hoạch thấu chi liên kết với tài khoản kiểm tra của họ. Nếu số dư của khách hàng giảm xuống dưới mức không, thấu chi giúp họ tránh việc phát hành séc không đủ tiền hoặc bị từ chối giao dịch. Giống như bất kỳ hạn mức tín dụng nào, khoản thấu chi phải được trả lại, kèm theo lãi suất.

Hạn mức tín dụng dựa trên tài sản sở hữu như Hạn mức Tín dụng về Tài sản Nhà (HELOC) là một ví dụ về hạn mức tín dụng quay vòng. Một số tiền tín dụng được chấp nhận trước dựa trên vốn chủ sở hữu của người vay. Các khoản tiền trong tài khoản có thể được truy cập bằng nhiều cách, qua séc, thẻ tín dụng liên kết với tài khoản hoặc bằng cách chuyển tiền từ một tài khoản sang tài khoản khác. Bạn có thể tiếp tục vay và trả lại mà không cần phải xin phê duyệt bổ sung. Bạn chỉ trả lãi suất trên số tiền bạn sử dụng, và tài khoản cung cấp tính linh hoạt để rút tiền từ hạn mức tín dụng khi cần thiết.

Tín dụng Đảm bảo và Tín dụng Không Đảm bảo

Cả hạn mức tín dụng quay vòng và hạn mức tín dụng có cả phiên bản có tài sản thế chấp và phiên bản không tài sản thế chấp. Tín dụng có tài sản thế chấp được bảo đảm bởi tài sản hữu hình, như một ngôi nhà trong trường hợp của HELOC, làm tài sản thế chấp. Lãi suất trên các hạn mức tín dụng có tài sản thế chấp thường thấp hơn nhiều so với các tài khoản tín dụng không có tài sản thế chấp vì nó giảm thiểu rủi ro cho người cho vay.

Sự khác biệt giữa Hạn mức Tín dụng và Vay truyền thống

Cả tín dụng quay vòng và hạn mức tín dụng khác biệt so với các khoản vay truyền thống. Hầu hết các khoản vay trả góp - như thế chấp, vay mua ô tô hoặc vay du học - đều có mục đích mua hàng cụ thể trong tâm trí. Bạn phải cho biết ngân hàng bạn sẽ sử dụng tiền để làm gì trước và, khác với hạn mức tín dụng hoặc tín dụng quay vòng, bạn có thể không được phép thay đổi ý định sử dụng tiền.

Các khoản thanh toán hạn mức tín dụng thường không đều đặn. Khác với khoản vay, bạn không được cho vay một khoản tiền lớn và bị tính lãi ngay lập tức. Hạn mức tín dụng cho phép bạn vay tiền trong tương lai lên đến một số tiền nhất định. Điều này có nghĩa là bạn không phải trả lãi cho đến khi bạn thực sự bắt đầu sử dụng hạn mức để vay tiền.

Tài khoản quay vòng có làm tổn hại đến điểm tín dụng của bạn không?

Có ba loại thẻ tín dụng nào?

Tỷ lệ sử dụng tín dụng tốt là bao nhiêu?

Điểm Quan Trọng

Sự khác biệt giữa tín dụng quay vòng và hạn mức tín dụng chủ yếu là hạn mức tín dụng có thể có các điều khoản cho đến khi thanh toán đầy đủ và bạn không thể vay tiền nữa. Tín dụng quay vòng thường mở vô thời hạn. Loại tín dụng nào phù hợp với bạn sẽ phụ thuộc vào nhu cầu chi tiêu của bạn. Tín dụng quay vòng được sử dụng với thẻ tín dụng thích hợp hơn cho các mua sắm nhỏ hằng ngày trong khi hạn mức tín dụng thường được sử dụng nhiều hơn cho các mua sắm lớn như dự án cải tạo.