Subprime: Ý nghĩa, Khủng hoảng Tài chính Toàn cầu, Ví dụ

Subprime Có Nghĩa Là Gì?

Subprime là một phân loại tín dụng dành cho những người vay có lịch sử tín dụng bị tổn thương hoặc hạn chế và cho các khoản vay được thực hiện cho những người vay như vậy. Bởi vì những người vay Subprime được coi là có rủi ro cao hơn so với người vay trung bình, nên các khoản vay Subprime phải chịu lãi suất cao hơn so với mức trung bình.

Những Điểm Chính

Người Vay Subprime Là Ai?

Người vay có thể được phân loại là Subprime vì nhiều lý do khác nhau. Thường thì điều này xảy ra vì họ đã gặp khó khăn trong việc thanh toán hóa đơn trong quá khứ, như được phản ánh trong báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của họ. Có thể cũng là do họ chưa có đủ tài khoản tín dụng để xây dựng một lịch sử tín dụng, như trường hợp của các sinh viên mới tốt nghiệp hoặc những người nhập cư gần đây. Điều này đôi khi được gọi là có một tài khoản tín dụng mỏng.

Đôi khi, người vay sẽ được phân loại là Subprime mặc dù có một lịch sử tín dụng tốt. Trong những trường hợp đó thường là vì họ không cung cấp đủ xác nhận về thu nhập hoặc tài sản của mình trong quá trình đăng ký khoản vay.

Khoản Vay Subprime Là Gì?

Khoản vay Subprime có nhiều loại khác nhau. Các khoản vay thu nhập và tài sản được nêu rõ (SISA) và khoản vay không thu nhập, không tài sản (NINA), ví dụ, là những khoản vay mà ngân hàng không xác nhận tất cả thông tin mà người đăng ký cung cấp mà thực sự chỉ dựa vào lời hứa của họ.

Trong việc cho vay thế chấp, người vay subprime mang ít rủi ro hơn so với các loại khoản vay khác vì nhà thường được sử dụng làm tài sản đảm bảo và ngân hàng có thể tịch thu và bán nhà nếu cần để thu hồi ít nhất một phần của nợ. Tuy nhiên, người vay subprime có thể gặp khó khăn hơn trong việc xin một khoản vay và có thể phải trả mức lãi suất cao hơn so với người vay trung bình nếu họ thành công.

Nhiều công ty fintech, bao gồm các nhà cho vay trực tuyến, hiện tập trung vào thị trường subprime, đặc biệt là những người vay có tài khoản tín dụng mỏng. Các cơ quan đánh giá tín dụng cũng đã phát triển các phương pháp đánh giá tín dụng mới cho những người vay như vậy. Ví dụ, mô hình VantageScore 4.0 sẽ gán điểm cho những người vay có lịch sử tín dụng ngắn hơn sáu tháng được yêu cầu bởi hầu hết các mô hình đánh giá tín dụng khác. Điều đó đã giúp tăng số lượng sản phẩm dành cho một số người vay subprime.

Một sản phẩm phổ biến và cung cấp lựa chọn cho người vay subprime là thẻ tín dụng bảo đảm. Khác với thẻ tín dụng thông thường, thẻ bảo đảm yêu cầu người vay gửi một số tiền vào một tài khoản ngân hàng đặc biệt, sau đó trở thành một hạn mức tín dụng mà họ có thể vay tiền. Sau khi thanh toán đúng hạn trong một số tháng nhất định, người vay có thể đủ điều kiện để nâng cấp lên thẻ tín dụng thông thường với một hạn mức tín dụng cao hơn. Những khoản thanh toán đều đặn này sẽ giúp nâng cao điểm tín dụng của họ.

Một số công ty cũng cung cấp thẻ tín dụng không bảo đảm cho người vay subprime. Ví dụ, Credit One Bank có một số thẻ dành cho những người vay có điểm tín dụng chỉ ở mức 'tốt'. Thẻ Platinum Mastercard của họ không thu phí hàng năm, trong khi thẻ QuickSilver One của họ có phí hàng năm là 39 đô la nhưng cũng trả lại 1,5% tiền mặt cho các giao dịch.

Thẻ tín dụng subprime không bảo đảm thường có lãi suất tương đối cao (29,99% APR trong trường hợp của các thẻ Capital One đó), vì vậy chúng có thể tốn kém cho bất kỳ ai không thanh toán hoá đơn đầy đủ mỗi tháng.

Các khoản vay thứ hai cơ hội khác dành cho người vay subprime bao gồm các khoản vay ô tô subprime và khoản vay cá nhân subprime, tất cả đều có lãi suất cao tương xứng. Một lựa chọn khác là khoản vay trả ngay ngắn hạn, mà hầu hết các nhà bảo vệ người tiêu dùng ghê rợn và có thể có lãi suất tiếp cận 400% ở một số bang.

Khoản Vay Subprime và Khủng Hoảng Tài Chính Toàn Cầu

Khoản vay subprime đã đóng một vai trò quan trọng trong khủng hoảng tài chính toàn cầu bắt đầu từ năm 2007. Nhiều khoản vay mua nhà subprime được phát hành trong những năm trước khi khủng hoảng xảy ra có lãi suất điều chỉnh. Trong vài năm đầu tiên, lãi suất và khoản thanh toán hàng tháng của người vay vẫn tương đối thấp. Nhưng sau ba đến năm năm, lãi suất điều chỉnh lên và làm cho khoản thanh toán tháng mua nhà trở nên không thể nào trả được với nhiều người vay. Trong khi đó, nhiều ngôi nhà cũng đã mất giá trị, làm cho việc tái tài chính vay mua nhà của chủ nhà trở nên không thể.

Trước khi khủng hoảng bùng phát, các khoản vay subprime thường được hợp nhất lại, đóng gói như là chứng khoán có bảo đảm bằng thế chấp và bán cho các nhà đầu tư. Lý thuyết là ngay cả khi một số người vay không trả nợ, hầu hết sẽ tiếp tục thanh toán của họ, vì vậy tiền của nhà đầu tư sẽ tương đối an toàn. Tuy nhiên, khi một số lượng lớn người vay không trả nợ, mọi thứ đều đổ vỡ.

Sau khủng hoảng, Đạo luật Dodd-Frank tại Hoa Kỳ và các biện pháp cải cách khác ở nơi khác trên thế giới đã áp dụng các quy định mới để kiềm chế một số thực hành cho vay rủi ro đã chịu trách nhiệm lớn trong đó.

Điểm Tín Dụng Nào Được Xem Là Subprime?

Làm Thế Nào Để Cải Thiện Điểm Tín Dụng?

Làm Thế Nào Để Xem Báo Cáo Tín Dụng Của Bạn?

Kết Luận Cuối Cùng

Những người vay có điểm tín dụng subprime có thể gặp khó khăn trong việc nhận tín dụng, và nếu họ có thể, thì thường đi kèm với lãi suất cao đáng kể. May mắn thay, những người vay có điểm subprime có thể cải thiện điểm tín dụng của mình qua thời gian và chuyển lên vùng tín dụng prime.