Buzz
Natalia Gdovskaia / Getty Images
Đầu tư vào Quỹ hưu trí 401(k) là một con đường phổ biến để tích luỹ tài sản nghỉ hưu, đồng thời hưởng lợi từ một số ưu đãi thuế. Khi lạm phát tăng cao, khả năng mua sắm trong tương lai của tài sản 401(k) có thể giảm đi. Việc tính toán tác động của sự tăng giá trong chiến lược tiết kiệm nghỉ hưu là rất quan trọng để đảm bảo rằng tiền của bạn sẽ đủ để bạn sử dụng đúng mục đích của mình.
Những điều quan trọng cần nhớ
- Một kế hoạch 401(k) là một kế hoạch tiết kiệm hưu trí được miễn thuế có thể được tài trợ bởi nhà tuyển dụng và người lao động.
- Lạm phát được đặc trưng bởi một giai đoạn kéo dài của việc tăng giá tiêu dùng cho hàng hóa và dịch vụ.
- Khi lạm phát tăng cao, sức mua của đồng tiền đầu tư giảm đi, có nghĩa là tiền của bạn không còn đi xa hơn nữa.
- Đưa các biện pháp phòng chống lạm phát vào chiến lược đầu tư và tiết kiệm 401(k) của bạn có thể giúp bạn giảm thiểu một số tác động tiêu cực của việc giá cả tăng cao.
Lạm phát là gì?
Lạm phát là xu hướng chung đi lên của giá cả cho hàng hóa và dịch vụ tiêu dùng. Tại Hoa Kỳ, lạm phát được đo bằng Chỉ số Giá tiêu dùng (CPI). CPI đo lường giá trung bình mà người tiêu dùng trả cho các danh mục cụ thể của hàng hóa và dịch vụ, bao gồm thực phẩm, nhiên liệu và năng lượng.
Cục Dự trữ Liên bang nhắm đến một tỷ lệ lạm phát mục tiêu là 2% hoặc thấp hơn mỗi năm. Ngưỡng này được coi là lý tưởng để duy trì việc làm và ổn định giá cả. Vào tháng 3 năm 2022, tỷ lệ lạm phát được đo bằng CPI đã đạt 8,5%, đánh dấu mức cao nhất trong 40 năm qua.
Quan trọng
Khi lạm phát đi đôi với sự suy giảm tăng trưởng kinh tế và tỷ lệ thất nghiệp cao, điều đó có thể dẫn đến tình trạng kinh tế kém gọi là suy thoái kép.
Lạm phát ảnh hưởng như thế nào đến tiết kiệm hưu trí 401(k)?
Lạm phát ảnh hưởng đến sức mua. Khi giá cả cao hơn, chi phí mua các vật phẩm tương đương tăng lên. Từ quan điểm tiết kiệm hưu trí, điều này là vấn đề, vì cổ phiếu và các khoản đầu tư khác không tự động điều chỉnh cho lạm phát. Điều này có nghĩa là trong thời gian dài của lạm phát có thể làm giảm lợi tức của 401(k) của bạn.
Ví dụ, nếu lạm phát tăng lên 8,5% và đầu tư 401(k) của bạn mang lại 9%, lợi nhuận thực của bạn chỉ là 0,5%. Nếu đầu tư 401(k) của bạn chỉ mang lại 7%, thì lợi nhuận thực của bạn sẽ âm. Thông thường, các nhà tư vấn tài chính và chuyên gia nhắm đến mức thu nhập từ đầu tư 401(k) từ 5% đến 8%. So với đó, chỉ số S&P 500 ghi nhận mức thu nhập lịch sử khoảng 10%, giảm xuống còn khoảng 7% khi điều chỉnh cho lạm phát.
Lạm phát gia tăng có nghĩa là đầu tư của bạn phải làm việc chăm chỉ hơn để theo kịp. Mức độ tác động đến 401(k) của bạn phụ thuộc vào bạn còn bao xa nghỉ hưu và chiến lược đầu tư bạn đang theo đuổi.
Lưu ý
Mặc dù lạm phát có thể ảnh hưởng tiêu cực đến lợi tức của 401(k), nhưng nó cũng có thể ảnh hưởng mạnh hơn đến tiết kiệm, thị trường tiền mặt và các tài khoản gửi tiền có lãi suất thấp như tài khoản tiết kiệm và đĩa CD.
Bảo vệ Quỹ hưu trí 401(k) của bạn chống lại lạm phát
Lạm phát thường được thúc đẩy bởi nhiều yếu tố phức tạp, hầu hết trong số đó người tiêu dùng bình thường không có khả năng kiểm soát. Tuy nhiên, có một số điều bạn có thể làm để bảo vệ tiết kiệm hưu trí 401(k) của mình khỏi những tác động tồi tệ nhất của lạm phát.
Duy trì (hoặc Tăng) Đóng góp
Khi giá cả tăng và tiền lương của bạn không đủ xa, dễ cảm thấy muốn giảm đóng góp vào các kế hoạch 401(k) hoặc các tài khoản tiết kiệm hưu trí khác. Tuy nhiên, vẫn quan trọng để đóng góp ít nhất đủ để nhận được phần phù hợp từ công ty nếu có để tiền của bạn tiếp tục tăng trưởng. Nếu có thể, bạn có thể xem xét tăng tỷ lệ đóng góp để nhiều tiền hơn được đưa vào kế hoạch của bạn. Hãy nhớ, cho năm 2024 bạn có thể đóng góp lên đến $23,000 vào 401(k) của bạn, với khoản đóng góp bổ sung $7,500 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. (Đối với năm 2023, đó là $22,500 với khoản đóng góp bổ sung $7,500.)
Đa dạng hóa Đầu tư Kế hoạch
Đa dạng hóa đơn giản là phân bổ đồng tiền đầu tư của bạn vào các loại tài sản khác nhau để giảm thiểu rủi ro. Trong những thời kỳ giá cả cao, đa dạng hóa cũng có thể giúp giảm thiểu tác động của lạm phát đối với 401(k) của bạn.
Ví dụ, bạn có thể chọn phân bổ nhiều hơn vào các quỹ hỗn hợp với cổ phiếu tăng với lạm phát. Trái phiếu ngắn hạn cũng có thể là một lựa chọn an toàn hơn khi lạm phát cao, vì bạn không bị ràng buộc với tỷ lệ thấp trong một khoảng thời gian dài. Bạn cũng có thể xem xét các quỹ nắm giữ hàng hóa hoặc bất động sản, cả hai đều có thể có hiệu suất tốt trong môi trường lạm phát cao.
Mẹo
Nếu bạn có tiền tiết kiệm trong các quỹ mục tiêu ngày trong 401(k) của bạn, hãy xem xét xem lộ trình trượt của quỹ có cung cấp các khoản thu nhập mà bạn cần để duy trì với lạm phát hay không.
Kiểm tra Phí Đầu Tư
Việc giảm thiểu các khoản phí đầu tư có thể là một động thái thông minh bất cứ lúc nào, nhưng đặc biệt là khi lạm phát đe dọa làm giảm đi lợi nhuận từ 401(k) của bạn. Bạn trả ít phí càng tốt, bạn sẽ có nhiều lợi nhuận hơn trong dài hạn. Khi xem xét phí của kế hoạch 401(k), hãy xem xét mức độ bạn phải trả cho tỷ lệ chi phí của các quỹ cá nhân bạn nắm giữ. Ví dụ, vào năm 2023, tỷ lệ chi phí trung bình của quỹ chứng khoán là 0.42%, trong khi tỷ lệ chi phí trung bình của quỹ trái phiếu là 0.37%.
Có 401(k) Vượt Trội Trước Lạm Phát Không?
Đầu tư trong kế hoạch 401(k) không được điều chỉnh tự động theo lạm phát. Việc liệu kế hoạch của bạn có thể vượt qua lạm phát hay không phụ thuộc vào mức độ lợi nhuận bạn kiếm được mỗi năm và biến động của tỷ lệ lạm phát theo thời gian. Lý tưởng nhất là lạm phát duy trì ở mức 2% hoặc thấp hơn hàng năm trong khi lợi nhuận 401(k) dao động trong khoảng từ 5% đến 8%, cho phép tiết kiệm của bạn vượt qua sự tăng giá.
Làm thế nào để 401(k) bảo vệ khỏi lạm phát?
Tiếp tục đầu tư vào 401(k) trong những thời kỳ lạm phát cao có thể cung cấp một số bảo vệ nếu bạn nắm giữ các đầu tư đi đôi với sự tăng giá. Chẳng hạn như cổ phiếu có thể mang lại lợi nhuận cao hơn nhiều so với tài khoản thị trường tiền, tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản CD, cung cấp một số lớp bảo vệ chống lại tác động của lạm phát.
Tôi nên làm gì với 401(k) của tôi khi có lạm phát?
Khi lạm phát đang tăng tốc, một số điều tốt nhất bạn có thể làm với 401(k) của mình bao gồm duy trì tỷ lệ đóng góp hoặc tăng nếu có thể, đa dạng hóa các đầu tư của bạn và tìm cách giảm thiểu phí. Bạn cũng có thể bổ sung tiết kiệm 401(k) bằng đầu tư vào Tài khoản Tiết kiệm Hưu trí Cá nhân (IRA) và/hoặc tài khoản môi giới chịu thuế.
Mỗi năm 401(k) tăng bao nhiêu?
Sự tăng trưởng mà nhà đầu tư thấy được trong 401(k) của họ mỗi năm có thể phụ thuộc vào những gì họ đã đầu tư và cách thị trường chung hoạt động. Tỷ lệ lợi nhuận điển hình cho kế hoạch 401(k) là từ 5% đến 8%, mặc dù có thể thấy được lợi nhuận cao hơn hoặc thấp hơn ngưỡng này. Theo dõi lợi nhuận 401(k) của bạn từng năm và hiệu suất của các quỹ cá nhân trong kế hoạch có thể giúp bạn điều chỉnh chiến lược đầu tư của mình.
Kết Luận
Đầu tư vào 401(k) có thể là một trong những cách tốt nhất để tích lũy tài sản theo thời gian, đặc biệt nếu bạn có thể đóng đủ mức tối đa và nhận đầy đủ đóng góp phù hợp từ nhà tài trợ. Mặc dù lạm phát có thể là mối đe dọa đối với tiết kiệm hưu trí của bạn, có cách để làm giảm sự ảnh hưởng mà giá cả tăng mạnh có thể gây ra cho 401(k). Hãy nhớ rằng 401(k) không phải là tùy chọn duy nhất để tiết kiệm, nếu bạn muốn tạo ra một chiến lược tiết kiệm toàn diện, bạn cũng có thể xem xét một IRA hoặc tài khoản môi giới trực tuyến để phát triển danh mục đầu tư của mình.
