Buzz
Khi tài chính thay đổi, sự tổn thương có thể là kết quả
Trải qua một cuộc ly hôn có thể dẫn đến nhiều thay đổi về tài chính của bạn, bao gồm sự khác biệt trong thu nhập, chi phí và khả năng tiết kiệm. Nó cũng có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn khi bạn điều chỉnh các tài khoản chung hiện có để phản ánh tình trạng độc thân mới của bạn.
Những Điều quan trọng cần Nhớ
- Một cuộc ly hôn có thể dẫn đến các thay đổi tài chính có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
- Việc trả hóa đơn muộn hoặc bị bỏ lỡ bởi người cũ trên các tài khoản chung sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn, vì vậy bạn nên loại bỏ người cũ khỏi những tài khoản đó.
- Đảm bảo thanh toán đúng hạn cho các khoản vay là chìa khóa để cải thiện điểm tín dụng của bạn.
Điểm tín dụng tốt là gì?
Điểm tín dụng dao động từ 300 đến 850, và điểm số càng cao thì càng tốt. Experian cho biết điểm số từ 700 trở lên thường được coi là tốt, với điểm từ 800 trở lên được coi là xuất sắc. Nếu điểm tín dụng của bạn dưới 700, bạn vẫn có thể đủ điều kiện để có thẻ tín dụng, vay mượn, nhưng có thể phải trả lãi suất cao hơn hoặc đáp ứng các yêu cầu khác.
Dưới đây là các bước bạn có thể thực hiện để ngăn ngừa thiệt hại cho điểm tín dụng và duy trì điểm tín dụng tốt sau khi ly hôn.
Thay Đổi Tài khoản Thẻ tín dụng
Khi các vợ chồng có thẻ tín dụng chung, thẻ thường thuộc về một trong hai vợ chồng, và vợ/chồng kia là người được ủy quyền sử dụng. (Hầu hết các công ty phát hành thẻ tín dụng lớn không phát hành thẻ tín dụng có chủ tài khoản chung.) Cùng nhau làm việc để thanh toán các tài khoản này có thể là phương pháp tốt nhất để bảo vệ điểm tín dụng của bạn. Nếu bạn có thể làm được điều này, sẽ không có gián đoạn nào đối với lịch sử tín dụng của bạn và điểm tín dụng của bạn sẽ được duy trì.
Tuy nhiên, nếu việc cùng nhau thanh toán các tài khoản này không thể thực hiện được, việc quan trọng là bạn nên loại bỏ tên của mình ngay lập tức khỏi tất cả các tài khoản mà người cũ của bạn phụ trách. Điều này ngăn ngừa bất kỳ tổn hại nào đối với lịch sử tín dụng của bạn trong trường hợp người cũ của bạn thanh toán muộn hoặc nếu một tài khoản mang tên họ trở thành tài khoản nợ xấu. Tương tự, bạn nên loại bỏ người cô cũ của bạn làm người dùng được ủy quyền từ bất kỳ tài khoản nào mà bạn vẫn giữ quyền kiểm soát. Điều này giúp họ không thể tăng số dư lớn trên tài khoản của bạn.
Theo dõi Tỷ lệ Sử dụng Tín dụng của Bạn
Nếu có bất kỳ tài khoản nào bị đóng, hãy mong đợi thấy sự giảm nhỏ về điểm tín dụng của bạn vì việc đóng chúng sẽ ảnh hưởng đến tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Đây là chỉ số đo lường mức độ bạn đang sử dụng tín dụng khả dụng của mình vào bất kỳ thời điểm nào.
Giả sử bạn có tổng tín dụng khả dụng là 50.000 đô la (tổng giới hạn của thẻ tín dụng và/hoặc các dòng) và bạn đang sử dụng 25.000 đô la trong số đó; điều đó có nghĩa là tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn là 50%. Nếu bạn có một tài khoản chung với giới hạn tín dụng là 15.000 đô la và bạn loại bỏ tên của mình hoặc đóng nó, tín dụng khả dụng của bạn giảm từ 50.000 đô la xuống còn 35.000 đô la. Nó cũng trừ đi số nợ bạn vẫn còn trên tài khoản đó từ tổng số tín dụng bạn đang sử dụng vì bạn không còn chịu trách nhiệm cho tài khoản đó nữa. Những thay đổi này tất yếu ảnh hưởng đến tỷ lệ của bạn.
Nếu những thay đổi do ly dị của bạn làm tăng tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn, điểm tín dụng của bạn có thể giảm một vài điểm, vì vậy bạn nên làm việc để giảm tỷ lệ này trong tương lai.
Mặc dù không có đề xuất cụ thể cho tỷ lệ sử dụng tín dụng lý tưởng, nhiều chuyên gia tài chính đề xuất giữ tỷ lệ này dưới 30%.
Xử lý Nợ Chung
Nếu bạn có nợ chung với người bạn đời, như là một khoản vay mua nhà hoặc mua ô tô, việc loại bỏ tên của bạn (hoặc họ) khỏi khoản vay có thể khó khăn. Mặc dù sắc lệnh ly dị của bạn nên chỉ rõ ai chịu trách nhiệm cho nợ, ngân hàng vẫn tiếp tục giữ cả hai bên pháp lý chịu trách nhiệm phải trả lại khoản vay. Nếu người cũ của bạn nên trả nợ nhưng lại thanh toán muộn hoặc không thanh toán, hành vi nợ xấu đó sẽ được báo cáo trên báo cáo tín dụng của bạn miễn là tên của bạn vẫn còn trên khoản vay.
Điều quan trọng nhất là phải tái tài trợ lại bất kỳ khoản vay chung nào bởi người sẽ chịu trách nhiệm cho nợ trong tương lai. Điều này sẽ loại bỏ bên kia khỏi khoản vay. Vì vậy, nếu bạn dự định tiếp tục trả tiền cho chiếc xe của riêng mình, ví dụ, bạn nên tái tài trợ khoản vay mua xe hiện tại chỉ bằng tên của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn có khoản vay mua nhà với tên của cả hai, phương án duy nhất có thể là bán bất động sản nếu không ai trong hai bạn có thể đảm nhận trách nhiệm đầy đủ cho khoản nợ đó.
Điều Chỉnh cho Sự Thay Đổi Thu Nhập
Sau khi ly hôn, có thể xảy ra thay đổi về thu nhập có thể ảnh hưởng gián tiếp đến điểm tín dụng của bạn. Thay đổi quan trọng nhất là từ một gia đình hai người có thu nhập xuống còn một người có thu nhập. Ngay cả việc nhận tiền cấp dưỡng con và/hoặc cấp dưỡng cho con có thể không đủ để bù đắp cho sự giảm điều này, đặc biệt là đối với phụ nữ, khi theo Bộ Lao động Mỹ, vào năm 2021, phụ nữ vẫn chỉ kiếm được 82 xu cho mỗi đô la mà đàn ông kiếm được. Hiện tượng này được gọi là khoảng cách về thu nhập giới tính.
Thu nhập tháng ít hơn có thể đồng nghĩa với ít tiền để trả nợ và thanh toán thẻ tín dụng, dẫn đến nguy cơ trả muộn hoặc bỏ qua thanh toán và giảm điểm tín dụng. Ngay cả khi bạn cuối cùng có thể thanh toán đúng hạn, bất kỳ sự bỏ sót nào trong việc thanh toán đúng hạn đều có nghĩa là điểm tín dụng của bạn sẽ mất thêm thời gian để phục hồi.
Sau khi ly dị, hãy tạo một ngân sách để đảm bảo bạn có thể lên kế hoạch và thực hiện thanh toán đúng hạn cho các khoản vay của bạn.
Sửa Chữa Điểm Tín dụng Bị Tổn Thương
Trong thời gian hôn nhân, có thể điểm tín dụng của bạn bị giảm do người bạn đời không thanh toán đúng hạn hoặc không thanh toán. Nếu vậy, bạn sẽ cần thời gian để xây dựng lại điểm tín dụng sau khi tài chính của bạn được tháo gỡ. Một cách quan trọng để sửa chữa điểm tín dụng bị tổn thương là thanh toán đúng hạn. Ngay cả khi bạn chỉ có thể thanh toán số tiền tối thiểu phải trả, điều quan trọng là phải thanh toán đúng hạn để điểm tín dụng của bạn không bị tổn hại thêm. Nếu có thể, hãy cố gắng thanh toán thêm vào bất kỳ lúc nào trong tháng để giúp giảm thiểu nợ của bạn.
Một cách khác để bắt đầu nâng điểm tín dụng của bạn là mở các tài khoản tín dụng cá nhân mới dưới tên của bạn. Nếu điểm tín dụng của bạn không tốt, bạn có thể chỉ đủ điều kiện để có thẻ tín dụng bảo đảm, có nghĩa là bạn sẽ đặt cọc cho tài khoản đó, đó sẽ là giới hạn tín dụng của bạn. Khi điểm tín dụng của bạn bắt đầu cải thiện, bạn có thể đủ điều kiện để có thẻ tín dụng không đảm bảo mà bạn có thể tiếp tục sử dụng để nâng điểm tín dụng của bạn.
Tuy nhiên, khi cố gắng tái thiết điểm tín dụng của bạn, đừng quá lạm dụng việc mở thẻ tín dụng mới. Mặc dù có nhiều tín dụng không sử dụng tốt cho tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn, mở quá nhiều tài khoản mới cùng một lúc có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. Đăng ký thẻ tín dụng dẫn đến một yêu cầu khó trên báo cáo tín dụng của bạn, làm giảm điểm tín dụng một chút. Ngoài ra, có nhiều tài khoản mới giảm tuổi của tài khoản trung bình, điều này cũng có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn đang tìm kiếm một khoản vay mua nhà hoặc ô tô mới, các yêu cầu tín dụng từ các ngân hàng đó có lẽ sẽ không làm hại điểm tín dụng của bạn.
Giữ tải nợ của bạn xuống cũng có thể mang lại lợi ích cho điểm tín dụng của bạn. Hãy nhớ rằng các cơ quan tín dụng ưa thích những người có tỷ lệ sử dụng tín dụng thấp, vì vậy thanh toán thẻ tín dụng và giữ số dư thẻ tín dụng hiện có ở mức tối thiểu sẽ cải thiện điểm tín dụng của bạn. Việc sửa chữa một điểm tín dụng bị tổn thương mất thời gian, vì vậy đừng nản lòng nếu bạn không thấy sự tăng trưởng ngay lập tức.
Lời Cảnh Báo
Khi cố gắng sửa chữa hoặc ngăn chặn thiệt hại cho điểm tín dụng sau khi ly dị, bạn có thể nghe về một số giải pháp sửa chữa nhanh chóng. Ví dụ, một công ty sửa chữa tín dụng có thể đề nghị sửa chữa điểm tín dụng của bạn nếu bạn trả một khoản phí nhất định. Thông thường, không có gì mà nó có thể làm cho bạn mà bạn không thể tự làm miễn phí.
Tương tự, các công ty giải quyết nợ có thể đề nghị giải quyết nợ của bạn với số tiền ít hơn số tiền bạn nợ. Tuy nhiên, điều này không chỉ tốn tiền của bạn mà còn có thể làm tổn hại đến điểm tín dụng của bạn nếu ví dụ như công ty yêu cầu bạn ngừng thanh toán trong khi họ 'đàm phán' với công ty thẻ tín dụng. Những khoản thanh toán bị bỏ sót này sẽ làm giảm điểm tín dụng của bạn.
Một lựa chọn khác có thể là khoản vay hợp nhất nợ, trong đó bạn vay một khoản để thanh toán tất cả các thẻ tín dụng của bạn. Điều này có thể có lợi vì bạn có thể kết thúc việc trả một khoản lãi suất thấp hơn trong suốt thời gian của khoản vay so với bạn trả cho các công ty thẻ tín dụng. Tuy nhiên, nếu sau khi nhận được khoản vay bạn vẫn tiếp tục sử dụng những thẻ tín dụng đó và tích lũy thêm nợ, bạn có thể sẽ nợ nhiều hơn trước đó, làm cho việc trả nợ khó hơn bao giờ hết.
Ly hôn có ảnh hưởng đến Điểm Tín dụng của Tôi?
Việc khai báo hoặc hoàn tất việc ly dị mà không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Gián tiếp, việc thanh toán muộn hoặc bỏ qua thanh toán trên các tài khoản nợ chung hoặc mua sắm lớn bởi một người dùng được ủy quyền trên một tài khoản thẻ tín dụng có thể làm. Ngay cả khi một sắc lệnh ly dị yêu cầu cho người bạn đời của bạn phải thanh toán trên một tài khoản chung, nếu những khoản thanh toán đó không được thực hiện, bạn sẽ thấy tác động tiêu cực lên điểm tín dụng của bạn.
Có Nên Đóng Băng Tín Dụng Trong Quá Trình Ly Hôn?
Điều này có thể. Việc đóng băng tín dụng thực sự là một hạn chế về ai có thể truy cập báo cáo tín dụng của bạn. Điều này có thể bao gồm người cũ cố gắng mở thẻ tín dụng mới hoặc vay tiền bằng cách sử dụng danh tính của bạn. Đơn giản, việc đóng băng tín dụng ngăn chặn việc có được tín dụng mới. Tuy nhiên, việc đóng băng tín dụng sẽ không ngăn chặn người bạn đời của bạn sử dụng thẻ tín dụng nếu họ đã có quyền truy cập vào một tài khoản thẻ tín dụng—ví dụ như một người dùng được ủy quyền.
Chuyện Gì Xảy Ra Với Điểm Thưởng Thẻ Tín Dụng Của Tôi Trong Quá Trình Ly Hôn?
Một số chương trình điểm thẻ tín dụng cho phép bạn chuyển điểm giữa các thẻ, có nghĩa là bạn và người cũ có thể chia điểm. Bạn có thể tính tổng giá trị điểm và một người có thể mua lại người kia. Nếu được phép, điểm có thể được sử dụng để thanh toán số dư trên các thẻ, điều này có thể hữu ích cho cả hai và có thể nâng điểm tín dụng của bạn khi nợ được giảm đi.
Kết Luận
Sau khi ly hôn, quan trọng là bạn phải theo dõi báo cáo tín dụng của mình để đảm bảo không có thông tin không chính xác nào xuất hiện. Tất cả người tiêu dùng đều được quyền nhận một báo cáo tín dụng miễn phí từ ba công ty báo cáo tín dụng mỗi 12 tháng. Bạn có thể truy cập các báo cáo miễn phí của mình trực tuyến tại AnnualCreditReport.com. Nếu bạn phát hiện bất kỳ sự không nhất quán hoặc sai sót nào, hãy tuân thủ các bước được khuyến nghị từ các cơ quan tín dụng để sửa chữa những lỗi đó.
Hãy tiếp tục thực hiện những điều cải thiện điểm tín dụng của bạn: thanh toán đúng hạn, giữ mức nợ thấp và thường xuyên xem lại báo cáo tín dụng để đảm bảo không có sai sót. Mặc dù thay đổi không xảy ra ngay trong đêm, nhưng công việc chăm chỉ của bạn sẽ được đền đáp bằng điểm tín dụng cao hơn.
