Buzz
Anchiy/Getty Images
Rate-and-Term Refinance Là Gì?
Tái cấp tín dụng theo tỷ lệ và thời hạn là một loại tái cấp tín dụng thế chấp nhằm mục đích giảm lãi suất hoặc thời hạn vay, hoặc cả hai. Tái cấp tín dụng theo tỷ lệ và thời hạn không cung cấp bất kỳ khoản tiền mặt nào cho người vay từ đầu, đó là lý do tại sao nó còn được gọi là “tái cấp tín dụng không rút tiền mặt.”
Ngược lại, với tái cấp tín dụng rút tiền mặt, sự giàu có của căn nhà được đổi lấy bằng tiền mặt, thêm số tiền rút ra vào số nợ còn lại của khoản vay thế chấp. Người vay nhận được tiền mặt tại thời điểm ký kết hợp đồng vay mới của họ. Tái cấp tín dụng theo tỷ lệ và thời hạn thường có lãi suất thấp hơn so với tái cấp tín dụng rút tiền mặt.
Những điều quan trọng cần nhớ
- Tái cấp tín dụng theo tỷ lệ và thời hạn là khi một khoản vay thế chấp được thay thế bằng một khoản vay mới có lãi suất hoặc thời hạn khác mà không tiến hành vay mới.
- Tái cấp tín dụng theo tỷ lệ và thời hạn thường xảy ra sau khi lãi suất vay thế chấp giảm, trong khi tái cấp tín dụng rút tiền mặt là nhờ vào sự gia tăng giá trị của căn nhà.
- Nếu tín dụng của bạn đã cải thiện đáng kể, bạn có thể tái cấp tín dụng với lãi suất thấp hơn.
Hiểu Về Tái Cấp Tín Dụng Theo Tỷ Lệ và Thời Hạn
Hoạt động tái cấp tín dụng theo tỷ lệ và thời hạn chủ yếu do sự giảm lãi suất thị trường để giảm thiểu số tiền trả tháng của khoản vay thế chấp. Ngược lại, hoạt động tái cấp tín dụng rút tiền mặt thường được thúc đẩy bởi sự tăng giá trị của căn nhà và bởi những người chủ nhà muốn sử dụng vốn sở hữu của họ.
Các lợi ích tiềm năng của tái cấp tín dụng theo tỷ lệ và thời hạn bao gồm việc đảm bảo lãi suất thấp hơn và điều khoản thuận lợi hơn cho khoản vay thế chấp trong khi số dư gốc vẫn giữ nguyên. Nhờ đó, bạn có thể giảm số tiền trả hàng tháng của mình.
Bạn cũng có thể chọn thiết lập lịch thanh toán mới để trả nợ khoản vay thế chấp nhanh hơn. Ví dụ, nếu ban đầu bạn có một khoản vay cố định 30 năm và đã trả nợ trong 10 năm, bạn có thể tái cấp lại khoản vay với lãi suất thấp hơn nhưng chọn thời hạn 15 năm. Bạn sẽ không hưởng lợi từ việc trả thấp hơn do lãi suất thấp hơn, nhưng bạn sẽ trả nợ nhanh hơn.
Bởi vì có lợi và hại đi kèm với cả tái cấp tín dụng theo tỷ lệ và thời hạn và tái cấp tín dụng rút tiền mặt, hãy so sánh các ưu đãi về lãi suất và thời hạn từ các ngân hàng cho vay thế chấp khác nhau. Từ đó, bạn có thể cân nhắc các mặt tích cực và tiêu cực của mỗi phương án trước khi đưa ra quyết định cuối cùng.
Điều Kiện Cần Thiết Cho Tái Cấp Tín Dụng Theo Tỷ Lệ và Thời Hạn
Để tái cấp tín dụng theo tỷ lệ và thời hạn có hiệu quả, lãi suất thấp phải được cung cấp cho người vay. Có hai lý do chính tại sao điều này có thể không xảy ra. Lần đầu tiên là lãi suất trong nền kinh tế tổng thể có thể tăng trong quá trình xét duyệt, khiến chúng không còn có sẵn nữa. Điều này là một trong những yếu tố ảnh hưởng đến lãi suất mà người vay không có kiểm soát.
Tuy nhiên, bạn có một số kiểm soát đối với nợ tiêu dùng hoặc tín dụng của bạn. Ngân hàng cho vay thế chấp sẽ xem xét lịch sử tín dụng và điểm tín dụng của bạn để xác định khả năng tín dụng của bạn. Nếu tín dụng của bạn đã kém đi kể từ khi ký hợp đồng vay thế chấp ban đầu, ví dụ như nếu bạn vỡ nợ thẻ tín dụng hoặc thanh toán khoản vay thế chấp muộn, bạn có thể sẽ phải đối mặt với lãi suất cao hơn.
Điểm tín dụng và lịch sử của bạn có thể quan trọng hơn lãi suất vay thế chấp. Ngược lại, nếu tín dụng của bạn đã cải thiện đáng kể, bạn có thể tái cấp tín dụng với lãi suất thấp hơn.
Tái cấp tín dụng rút tiền mặt tăng số tiền nợ trên khoản vay thế chấp của bạn. Do rủi ro tín dụng bổ sung, các ngân hàng thường tính lãi suất cao hơn cho tái cấp tín dụng rút tiền mặt, điều này có nghĩa là bạn có một khoản thanh toán hàng tháng cao hơn so với các loại tái cấp tín dụng khác. Do đó, tái cấp tín dụng rút tiền mặt có thể làm tăng nguy cơ mất nhà đấu giá.
Tái Cấp Tín Dụng Theo Tỷ Lệ và Thời Hạn So Với Các Lựa Chọn Khác
Tái cấp tín dụng rút tiền mặt lấy đi vốn sở hữu của bạn để sử dụng. Nó hoạt động tốt nhất khi giá trị tổng thể của căn nhà đã tăng do giá trị bất động sản tăng. Tuy nhiên, tái cấp tín dụng rút tiền mặt cũng có thể được thực hiện nếu bạn đã trả một phần đáng kể của vốn sở hữu vào khoản vay và đã đi được một đoạn đáng kể. Tái cấp tín dụng rút tiền mặt làm tăng số dư gốc của khoản vay thế chấp của bạn.
Hình thức tái tài chính này có thể đòi hỏi phải định giá lại căn nhà để đo đạc giá trị mới của nó. Bạn có thể tìm kiếm tái tài chính nhằm truy cập vào vốn từ giá trị của căn nhà, số tiền mà bạn không thể nhìn thấy nếu không bán nhà. Một lựa chọn ngược lại gọi là “tái tài chính bằng tiền mặt” liên quan đến việc đưa thêm tiền vào việc thanh toán thế chấp để giảm bớt số dư còn lại.
Khi cân nhắc bất kỳ một trong những lựa chọn này, việc tính toán tất cả các hệ quả một cách cẩn thận và xem xét chúng so với việc giữ nguyên thế chấp hiện tại là rất quan trọng.
Ví dụ về Tái cấu trúc Lãi suất và Kỳ hạn
Giả sử bạn đã trả một khoản vay 30 năm trong 10 năm và lãi suất đột ngột giảm; bạn có thể muốn tận dụng lãi suất mới. Một lựa chọn khác là tái tài chính số dư còn lại trên khoản vay gốc ở lãi suất thấp hơn cho một khoản vay mới 30 năm.
Khoản vay mới sẽ có khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn, nhưng nó sẽ giống như bắt đầu lại ở một lãi suất thấp hơn. Nó sẽ thêm 10 năm vào tổng thời gian trả nợ của khoản vay. Đã có 10 năm chi trả khoản vay đầu tiên và sẽ có thêm 30 năm cho khoản vay mới, tổng cộng sẽ là 40 năm. Giữa lãi suất thấp hơn và thời hạn dài hơn, khoản thanh toán hàng tháng sẽ ít hơn nhiều.
Bạn cũng có thể sử dụng tùy chọn tái cấu trúc lãi suất và kỳ hạn để trả lãi suất mới và thương lượng một khoản vay 15 năm. Khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ gấp đôi so với thời hạn 30 năm, với điều kiện là tất cả các yếu tố khác nhau. Tuy nhiên, do lãi suất giảm, khoản thanh toán hàng tháng của bạn có thể sẽ thấp hơn so với những gì đã được cho trong 20 năm còn lại của khoản vay gốc.
Tuy nhiên, khả năng cao khoản thanh toán hàng tháng của bạn vẫn sẽ cao hơn vì thời hạn ngắn hơn. Lợi thế chính là bạn sẽ tiết kiệm được năm năm thanh toán. Đã có 10 năm chi trả khoản vay gốc và sẽ có 15 năm cho khoản vay mới, tổng cộng là 25 năm.
Phân biệt đối xử vay mượn thế chấp là vi phạm pháp luật. Nếu bạn nghĩ rằng mình bị phân biệt đối xử dựa trên chủng tộc, tôn giáo, giới tính, tình trạng hôn nhân, sử dụng hỗ trợ công cộng, nguồn gốc quốc gia, khuyết tật hoặc tuổi tác, bạn có những bước cần thực hiện. Một trong những bước này là gửi báo cáo đến Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng hoặc với Bộ Dân cư và Phát triển Đô thị Hoa Kỳ (HUD).
Sự khác biệt giữa Tái cấu trúc và Tái cấp vốn bằng tiền mặt là gì?
Một tái cấu trúc lãi suất và kỳ hạn là khi một khoản vay thế chấp được tái cấu trúc bằng cách thay thế khoản vay hiện tại bằng một khoản vay mới, thường với lãi suất thấp hơn. Một tái cấp vốn bằng tiền mặt là khi khoản vay thế chấp được thay thế bằng một khoản vay mới, nhưng số dư vay tăng lên vì sự thay đổi vốn sở hữu của ngôi nhà được đổi lấy tiền mặt.
Lợi ích của việc Tái cấu trúc Lãi suất và Kỳ hạn là gì?
Một tái cấu trúc lãi suất và kỳ hạn có thể giúp bạn tận dụng lợi ích từ việc giảm lãi suất vay mượn, làm giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Hoặc bạn có thể chọn rút ngắn thời hạn vay mượn và trả nợ sớm hơn thay vì hưởng lợi từ khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn.
Những rủi ro của Tái cấp vốn bằng tiền mặt là gì?
Một tái cấp vốn bằng tiền mặt tăng số dư vay thế chấp vì nó giảm vốn sở hữu trong ngôi nhà để đổi lấy tiền mặt. Kết quả là những người vay mượn mất việc làm hoặc trải qua giảm thu nhập sẽ có nguy cơ mặc nợ hoặc phá sản cao hơn.
Kết luận
Tái cấu trúc lãi suất và kỳ hạn thường có nghĩa là lãi suất thấp hơn và thời hạn vay mượn thuận lợi hơn. Tuy nhiên, số dư gốc vẫn giữ nguyên, trong khi khoản thanh toán hàng tháng thường thấp hơn. Nếu bạn tái cấu trúc và không giảm khoản thanh toán, bạn có thể trả nợ thế chấp nhanh hơn. Tuy nhiên, quan trọng là cân nhắc các chi phí và phí tái cấu trúc cùng xem xét xem số tiền tiết kiệm hàng tháng có đáng giá không.
