Tái cấu trúc Nợ Thẻ Tín Dụng: Hướng Dẫn Từng Bước

Tái cấu trúc nợ thẻ tín dụng là quá trình kết hợp tất cả các khoản nợ thẻ tín dụng chưa thanh toán của bạn thành một khoản thanh toán duy nhất. Bằng cách làm như vậy, bạn có thể có một khoản thanh toán hàng tháng dễ quản lý hơn và tiết kiệm chi phí lãi suất. Tái cấu trúc nợ liên quan đến các bước cơ bản như thu thập thông tin về các khoản nợ của bạn, so sánh các điều khoản của các lựa chọn vay tái cấu trúc nợ và hành động thực hiện.

Những Điều Quan Trọng Cần Lưu Ý

Lợi Ích của Tái Cấu Trúc Nợ Thẻ Tín Dụng 

Tổng hợp tất cả các khoản nợ thẻ tín dụng của bạn vào một tài khoản có thể mang lại một số lợi ích. Những lợi ích này bao gồm:

Lãi suất thấp hơn

Bằng cách tái cấu trúc nợ thẻ tín dụng của bạn, bạn có thể nhận được một lãi suất thấp hơn so với lãi suất bạn đang trả trên thẻ tín dụng hiện tại. Không chỉ giúp bạn tiết kiệm chi phí, mà bạn còn có thể sử dụng khoản tiết kiệm đó để trả nợ nhanh hơn. Ngoài ra, bạn cũng có thể sử dụng một phần tiết kiệm để tạo quỹ khẩn cấp nếu bạn chưa có.

Thanh toán đơn giản 

Bằng cách tái cấu trúc nợ thẻ tín dụng của bạn, bạn chỉ có một khoản thanh toán để lo lắng mỗi tháng thay vì nhiều khoản. Điều đó có thể làm cho việc lập ngân sách dễ dàng hơn và tránh việc bỏ sót bất kỳ khoản thanh toán nào. 

Các Phương Pháp Tái Cấu Trúc Nợ Thẻ Tín Dụng 

Có nhiều cách để bạn có thể tái cấu trúc nợ thẻ tín dụng để dễ quản lý hơn. Những cách chính bao gồm:

Thẻ Chuyển Dư Nợ 

Nhiều công ty thẻ tín dụng cung cấp thẻ có lãi suất thấp hoặc 0% cho chuyển dư nợ. Thông thường lãi suất quảng cáo áp dụng trong thời gian giới hạn, vì vậy một trong những thẻ này có thể là một lựa chọn tuyệt vời nếu bạn có thể trả hết số dư trước khi chương trình khuyến mãi hết hạn. Nếu bạn chọn lựa này, bạn có thể phải trả phí chuyển dư nợ, có thể là một số tiền cố định hoặc là một phần trăm của số dư chuyển dời, thường là số nào cao hơn.

'Phí này thường từ 3% đến 5% của số tiền chuyển dời,' nhấn mạnh Christopher M. Naghibi, phó chủ tịch điều hành và giám đốc điều hành tại Ngân hàng First Foundation ở Irvine, California. 'Nếu bạn đang xem xét thẻ chuyển dư nợ, bạn thực sự nên cân nhắc chi phí này so với tiết kiệm lãi suất tiềm năng hoặc lợi ích khác đối với bạn. Đôi khi, điều này không có lợi kinh tế.'

Có những hạn chế tiềm tàng khác đối với những thẻ này. Ví dụ, nếu bạn không thanh toán số dư trước khi lãi suất khuyến mãi hết hạn, lãi suất có thể tăng đáng kể. Ngoài ra, nếu bạn trả tiền muộn, bạn có thể mất lãi suất khuyến mãi. Hơn nữa, nếu bạn sử dụng thẻ để mua hàng mới và không thanh toán ngay lập tức, bạn thường sẽ phải trả lãi suất cho số tiền đó, có lẽ là với một lãi suất cao hơn so với lãi suất khuyến mãi.

Để đăng ký chuyển dư nợ thẻ tín dụng, bạn cần điền đơn đăng ký cho thẻ. Công ty thẻ tín dụng sẽ tiến hành kiểm tra tín dụng, vì vậy nếu điểm tín dụng của bạn không tốt, bạn có thể bị từ chối. Ngoài ra, khi tìm kiếm ưu đãi chuyển dư nợ, bạn có thể cần xem xét các thẻ tín dụng từ các nhà cho vay khác ngoài công ty thẻ tín dụng hiện tại của bạn.

'Bạn có thể cần tìm một thẻ chuyển dư nợ từ một ngân hàng khác so với nơi mà nợ hiện tại của bạn đang có nếu họ không cho phép bạn làm điều đó trong phần văn bản chi tiết của họ,' Naghibi nói. 'Vì vậy nếu JP Morgan Chase cung cấp một thẻ tín dụng chuyển dư nợ, bạn không thể chuyển dư nợ thẻ Chase Sapphire Preferred hiện tại của bạn sang đó.'

Các khoản vay cá nhân 

Nhiều ngân hàng và hợp tác xã tín dụng cung cấp các khoản vay cá nhân có thể sử dụng cho nhiều mục đích khác nhau, bao gồm việc gộp nợ thẻ tín dụng. Với khoản vay như vậy, bạn có thể đổi nhiều khoản thanh toán thành chỉ một khoản, thường với lãi suất thấp hơn.  

Tuy nhiên, khoản vay cá nhân có thể đi kèm với các chi phí ban đầu bổ sung như phí xét duyệt và phí khởi đầu. Vì vậy, việc xem xét những chi phí này và xác định liệu việc tiết kiệm lâu dài có đáng đầu tư hay không là rất quan trọng. 

Để đăng ký vay cá nhân, bạn sẽ cần điền đơn đăng ký và chịu kiểm tra tín dụng. Bạn cũng có thể được yêu cầu cung cấp báo cáo ngân hàng, lương và thuế để ngân hàng đánh giá khả năng thanh toán của bạn cho khoản vay.

Khoản vay Thế chấp nhà 

Khoản vay Thế chấp nhà được bảo đảm bằng vốn mà bạn đã tích luỹ trong ngôi nhà của mình. Chúng có thể có lãi suất thấp hơn so với các loại vay khác, nhưng cũng có thể có các khoản phí cao hơn. 'Những khoản vay này thường đi kèm với phí khởi đầu, thường dao động từ 2% đến 7% số tiền vay,' như Sean Fox, giám đốc giải quyết nợ tại Achieve, một công ty tài chính cá nhân kỹ thuật số ở San Mateo, California, lưu ý. 'Một số ngân hàng tính phí trễ hoặc phí thanh toán sớm, vì vậy hãy chắc chắn có tất cả các thông tin chi tiết.'

Và vì ngôi nhà của bạn được cầm cố để đảm bảo khoản vay, hãy nhớ rằng nếu bạn không trả lại được khoản vay, ngân hàng có thể tịch thu nhà của bạn để thu hồi lại số tiền của mình. 

Bạn có thể đăng ký vay Thế chấp nhà với các ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và môi giới tín dụng. Bạn sẽ phải điền đơn đăng ký và cung cấp bất kỳ hồ sơ tài chính yêu cầu nào, như bản sao lương, báo cáo thuế và sao kê ngân hàng. Ngân hàng cũng sẽ tiến hành kiểm tra tín dụng.

Khoản vay Tái cấu trúc nợ 

Một khoản vay tái cấu trúc nợ tương tự như khoản vay cá nhân ngoại trừ việc tiền chỉ có thể dùng để trả nợ khác. Nó có những lợi ích và nhược điểm tiềm năng như một khoản vay cá nhân, cũng như quy trình đăng ký tương tự. 

Tư vấn Tín dụng 

Mặc dù tư vấn tín dụng không thực sự trả nợ thay bạn, nó có thể là một dịch vụ quý giá để giúp quản lý nợ và làm cho việc trả nợ dễ dàng hơn. Dịch vụ tư vấn tín dụng thường có sẵn thông qua các tổ chức phi lợi nhuận như Quỹ Tư vấn Tín dụng Quốc gia. Các tư vấn viên có thể giúp bạn thiết lập ngân sách cũng như các kế hoạch thanh toán hoặc thoả thuận với các công ty chủ nợ của bạn. Những kế hoạch thanh toán này không phải là đàm phán để giảm số nợ bạn nợ; thay vào đó, đó là các thoả thuận mà các công ty chủ nợ đồng ý miễn phí trễ hoặc hoãn nỗ lực thu tiền trong một khoảng thời gian nhất định.

Các nhà tư vấn tín dụng cũng có thể giúp bạn tạo ra một kế hoạch quản lý nợ, trong đó bạn thực hiện một khoản thanh toán duy nhất cho tổ chức, sau đó tổ chức sẽ trả tiền cho các công ty chủ nợ của bạn mỗi tháng. Điều này có thể hoặc không phát sinh phí.

Các Yếu tố Cần Xem Xét Trước Khi Gộp Nợ Thẻ Tín Dụng 

Trước khi chọn một phương án gộp nợ thẻ tín dụng hơn phương án khác, quan trọng là so sánh tất cả các phí và các điều khoản khác nhau của họ. 'Hãy nhìn xa hơn lãi suất,' Fox nói. 'Mỗi ngân hàng sẽ có lãi suất khác nhau, cũng như cách làm việc với khách hàng. Đôi khi, việc có được lãi suất thấp nhất tuyệt đối không phải là câu trả lời tốt nhất cho tình huống cụ thể của một người nào đó.'

Các Bước để Gộp Nợ Thẻ Tín Dụng 

Quy trình hợp nhất nợ thẻ tín dụng của bạn chủ yếu là giống nhau bất kể bạn chọn phương án nào: 

1. Thu thập thông tin 

Đầu tiên, thu thập thông tin về nợ của bạn (tên các công ty tín dụng, số tài khoản, số tiền nợ, địa chỉ thanh toán). Sau đó, bạn cần nghiên cứu về các giải pháp hợp nhất nợ và xác định các điều khoản của từng phương án. Việc tìm kiếm với các công ty thẻ tín dụng khác nhau, các tổ chức cho vay trực tuyến, ngân hàng và hợp tác xã tín dụng cũng rất quan trọng vì các điều khoản của họ có thể khác nhau. Hãy lưu ý rằng điểm tín dụng của bạn và các yếu tố cá nhân khác sẽ ảnh hưởng đến các phương án mà bạn đủ điều kiện và lãi suất bạn sẽ phải trả nếu bạn đủ điều kiện.

2. So sánh các phương án 

Khi bạn đã có tất cả thông tin về các phương án mà bạn có thể đủ điều kiện, hãy so sánh chúng để xác định xem phương án nào cung cấp tiết kiệm tốt nhất với chi phí thấp nhất. Cân nhắc xem bạn sẽ tiết kiệm được bao nhiêu trong cả ngắn hạn và dài hạn.

3. Hành động

Khi bạn đã chọn được phương án hợp nhất nợ thẻ tín dụng phù hợp nhất với tình huống của bạn, bạn có thể đăng ký ngay.

Mẹo để thành công trong việc hợp nhất nợ thẻ tín dụng 

Sau khi hợp nhất nợ thẻ tín dụng cũ của bạn, quan trọng là thanh toán nợ mới một cách hiệu quả nhất có thể. Điều đó có nghĩa là:

• Lập ngân sách và tuân thủ nó. Hạn chế chi tiêu sẽ giúp giảm nợ và có thể tạo ra tiết kiệm bổ sung để áp dụng vào nợ hiện tại của bạn. 
• Tránh nợ mới. Thanh toán thẻ tín dụng thông qua hợp nhất nợ có thể giải phóng thẻ của bạn cho các mua sắm mới. Hãy cố gắng không làm điều này để bạn không rơi vào vòng lặp nợ thẻ tín dụng thêm. 
• Thiết lập thanh toán tự động. Để tránh thanh toán muộn hoặc bỏ lỡ, thiết lập một kế hoạch thanh toán tự động để thanh toán hóa đơn hàng tháng từ tài khoản checking của bạn. 

Liệu hợp nhất nợ thẻ tín dụng có làm tổn thương điểm tín dụng của bạn không?

Tôi có thể sử dụng thẻ tín dụng của mình sau khi hợp nhất nợ không?

Nên hợp nhất nợ hay trả nợ từng thẻ tín dụng một có tốt hơn không?

Bao lâu thông tin giải quyết nợ sẽ được giữ trên báo cáo tín dụng của bạn?

Ngân hàng có hợp nhất nợ không?

Điểm quan trọng nhất 

Khi nợ thẻ tín dụng trở nên áp đảo, việc hợp nhất các khoản nợ đó vào một tài khoản thường mang lại một cách để thanh toán chúng một cách dễ dàng hơn và ít tốn kém hơn. Tuy nhiên, để thành công, quan trọng là tránh vay thêm và áp dụng tiết kiệm của bạn để trả nợ thẻ tín dụng hoặc khoản vay mà bạn đang sử dụng để hợp nhất nợ.