Tái cấu trúc tín dụng ngắn hạn: Định nghĩa, Cách hoạt động, Ưu điểm và Nhược điểm

Định nghĩa Tái cấu trúc tín dụng ngắn hạn là gì?

Tái cấu trúc tín dụng ngắn hạn xảy ra khi một ngân hàng cho vay tái cấu trúc khoản vay thế chấp cho một số tiền ít hơn số nợ của người vay. Ngân hàng có thể đồng ý tái cấu trúc tín dụng ngắn hạn nếu khoản vay hiện tại của người vay đang vỡ nợ hoặc có nguy cơ vỡ nợ. Đây là cách hoạt động của nó.

Những điều cần lưu ý

Cách hoạt động của Tái cấu trúc tín dụng ngắn hạn

Trong tái cấu trúc tín dụng ngắn hạn, ngân hàng cấp một khoản vay mới và miễn giảm khoản chênh lệch giữa số nợ cũ của người vay và số tiền vay mới.

Các nhà cho vay thế chấp có thể sẵn lòng cung cấp tái cấu trúc tín dụng ngắn hạn để giúp người vay tránh tịch thu, bởi vì việc làm này có thể tiết kiệm thời gian và chi phí hơn so với việc đi qua các thủ tục tịch thu.

Tịch thu nhà đất là quá trình mà một ngân hàng lấy lại sở hữu một ngôi nhà hoặc tài sản khác mà người vay thế chấp để có được khoản vay. Đối với các khoản vay thế chấp nhà ở, ngôi nhà chính thường được sử dụng làm tài sản thế chấp.

Nếu người vay không thể thanh toán khoản vay thế chấp của mình, khoản vay sẽ mặc định, và ngân hàng có quyền tịch thu căn nhà. Tịch thu nhà đất là lựa chọn phổ biến nhất (và được sợ hãi nhất) của ngân hàng, vì điều này có nghĩa là ngân hàng tiếp quản tài sản, trục xuất chủ nhà và bán căn nhà.

Tuy nhiên, tịch thu nhà đất là một quá trình pháp lý kéo dài và tốn kém mà ngân hàng có thể muốn tránh. Ngân hàng có thể không nhận được bất kỳ thu nhập nào từ tài sản trong vòng đến một năm sau khi bắt đầu quy trình tịch thu, trong khi phải chi trả để duy trì, bảo hiểm và thanh toán các hóa đơn thuế trong thời gian này. Ngoài ra, không có đảm bảo rằng việc bán nhà từ tình trạng tịch thu sẽ đủ để trả nợ vay còn lại, đặc biệt là nếu giá trị thị trường của căn nhà đã giảm.

Ngân hàng không có nghĩa vụ phải thực hiện tái cấu trúc tín dụng ngắn hạn, và nhiều ngân hàng sẽ không thực hiện điều này.

Lợi ích của Tái cấu trúc tín dụng ngắn hạn đối với người vay

Như đã đề cập, tái cấu trúc tín dụng ngắn hạn mang lại lợi ích rõ ràng cho ngân hàng, nhưng người vay cũng có thể được hưởng lợi. Khoản vay mới sẽ có chi phí trả góp hợp lý hơn, và miễn là người vay duy trì việc thanh toán, họ sẽ có thể tiếp tục ở lại trong ngôi nhà của mình.

Nhược điểm của Tái cấu trúc tín dụng ngắn hạn đối với người vay

Cũng có một số hạn chế từ quan điểm của người vay đối với việc tái cấu trúc tín dụng ngắn hạn. Điểm tín dụng của người vay có thể giảm đi, mặc dù không nhiều như trong trường hợp tịch thu. Ngoài ra, Cục Thuế Tổng cục Thuế nội bộ coi việc hủy bỏ hoặc miễn giảm nợ như là thu nhập, do đó người vay sẽ phải báo cáo và có thể phải nộp thuế trên số tiền này. Tuy nhiên, đó có thể là một khoản chi phí nhỏ để tránh mất nhà.

Tái cấu trúc tín dụng ngắn hạn so với các lựa chọn khác trong trường hợp tịch thu

Tái cấu trúc tín dụng ngắn hạn chỉ là một trong số các phương án thay thế tịch thu có thể hiệu quả hơn đối với ngân hàng. Một giải pháp tiềm năng khác là ký kết thỏa thuận tạm ngừng thanh toán, một sự hoãn trả nợ tạm thời, cho phép người vay có thời gian để cải thiện tình hình tài chính của họ. Các điều khoản của thỏa thuận tạm ngừng thanh toán được đàm phán giữa người vay và ngân hàng.

Ngân hàng cũng có thể lựa chọn thỏa thuận chuyển nhượng thay vì tịch thu, trong đó người vay phải chuyển nhượng lại tài sản cho ngân hàng—về cơ bản là từ bỏ tài sản—đổi lại là được giải phóng khỏi nghĩa vụ trả nợ thế chấp.

Ví dụ về Tái cấu trúc tín dụng ngắn hạn

Hãy giả sử bạn đang đứng trước nguy cơ không thể trả được nợ thế chấp và bạn gọi cho ngân hàng để tìm hiểu những phương án có thể có. Ngân hàng đề xuất cho bạn một tái cấu trúc tín dụng ngắn hạn.

Có vẻ như giá trị thị trường của ngôi nhà của bạn đã giảm từ 200,000 đô la xuống còn 150,000 đô la. Tuy nhiên, bạn vẫn nợ 180,000 đô la trên tài sản này. Với tái cấu trúc tín dụng ngắn hạn, ngân hàng sẽ cho phép bạn vay một khoản vay mới với giá trị hiện tại là 150,000 đô la. Đồng thời, ngân hàng sẽ khoan hồng 30,000 đô la khác biệt giữa khoản vay thế chấp ban đầu và số tiền vay mới (180,000 - 150,000 đô la).

Với khoản vay mới có số tiền gốc thấp hơn và có thể là các khoản thanh toán hàng tháng cũng ít hơn. Nhờ đó, bạn sẽ dễ dàng hơn để trả tiền, tránh bị tịch thu và vẫn ở lại trong ngôi nhà của mình.

Có thể Tái cấu trúc lại một khoản vay thế chấp khi bạn đang ở trạng thái mặc định không?

Bao nhiêu tháng thanh toán có thể bỏ lỡ trước khi bị tịch thu?

Ưu và nhược điểm của việc cấp lại ngắn gọn là gì?

Điểm quan trọng

Một việc cấp lại ngắn gọn có thể giúp chủ nhà đang gặp khó khăn trong việc thanh toán thế chấp hoặc đã mặc định. Việc cấp lại ngắn gọn bao gồm ngân hàng thế chấp tái cấu trúc lại khoản vay cho một số tiền ít hơn so với số nợ ban đầu của người vay.

Ngân hàng có thể đề xuất cấp lại ngắn gọn cho người vay vì nó tránh được quá trình tịch thu kéo dài và tốn kém. Việc cấp lại ngắn gọn có thể giúp người vay bởi vì nó sẽ làm giảm số tiền vay và khoản thanh toán hàng tháng, đồng thời giúp họ ở lại trong ngôi nhà của mình. Tuy nhiên, cấp lại ngắn gọn có thể làm giảm điểm tín dụng của người vay, làm cho việc được chấp nhận vay mới trong tương lai khó khăn hơn.