Buzz
Tín dụng Thuận lợi FHA là gì?
Tín dụng Thuận lợi FHA là lựa chọn dành cho chủ nhà cho phép người vay tài chính cải tiến lại khoản thế chấp mà không cần nhiều giấy tờ và chứng từ tín dụng. Trong một số trường hợp, người vay có thể cải tiến lại mà không cần kiểm tra lại tài sản, kiểm tra tín dụng hoặc xác minh thu nhập.
Chỉ các khoản vay thế chấp được bảo hiểm bởi Ủy ban Nhà ở Liên bang (FHA) mới đủ điều kiện để cải tiến thuận lợi. Chương trình FHA nhằm mục đích làm cho việc tái cấu trúc tín dụng thuận lợi hơn cho người tiêu dùng từ các ngân hàng tham gia. Tuy nhiên, khoản vay phải được bảo hiểm bởi FHA và không thể bị trễ hạn trả nợ.
Những điểm chính cần lưu ý
Cách hoạt động của Tín dụng Thuận lợi FHA
Ủy ban Nhà ở Liên bang (FHA), được giám sát bởi Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị Hoa Kỳ (HUD), bảo hiểm các khoản vay tín dụng để bảo vệ người cho vay khỏi rủi ro mặc nợ. Do đó, khoản vay tín dụng FHA mang lại lợi ích cho người vay, bao gồm khoản đặt cọc thấp nhất là 3.5% so với 20% truyền thống. Mặc dù FHA bảo hiểm khoản vay, bạn phải qua một ngân hàng được phê duyệt bởi FHA.
Chương trình tái cấu trúc thuận lợi giúp giảm bớt giấy tờ và số bước trong quá trình tái cấu trúc khoản vay tín dụng. Mục tiêu của việc tái cấu trúc có thể là giảm khoản thanh toán lãi và gốc hàng tháng của chủ nhà hoặc giảm thời hạn khoản vay. Tuy nhiên, không được rút hơn 500 đô la từ khoản thế chấp tái cấu trúc.
FHA không yêu cầu đánh giá tài sản trong chương trình cải tiến Tín dụng Thuận lợi. Thay vào đó, nó sử dụng giá mua ban đầu của chủ nhà. Nó cũng có thể không yêu cầu báo cáo tín dụng, mặc dù ngân hàng cho vay có thể yêu cầu như là một phần của chính sách tín dụng của họ.
Các khoản vay thế chấp được bảo hiểm bởi FHA là lựa chọn phổ biến cho những người mua nhà lần đầu vì các khoản vay FHA thường yêu cầu khoản trả trước nhỏ hơn và điểm tín dụng thấp hơn so với các khoản vay thông thường khác. Tuy nhiên, những loại thế chấp này chỉ được cung cấp bởi các ngân hàng được FHA phê duyệt.
Khi ký hợp đồng thế chấp, người vay đồng ý trả phí trước 1.75% số tiền vay, còn gọi là bảo hiểm thế chấp trả trước (UFMI), và phí bảo hiểm thế chấp hàng năm từ 0.45% đến 1.05%.
Các loại tái tài trợ FHA Streamline
Có hai hình thức tái tài trợ này—đánh giá tín dụng và không đánh giá tín dụng. Có một số khác biệt trong yêu cầu của cơ quan đối với mỗi loại.
Đánh giá tín dụng
Một tái tài trợ streamline yêu cầu đánh giá tín dụng khi khoản thanh toán thế chấp mới sẽ tăng 20% hoặc hơn. Do đó, người cho vay thế chấp phải:
- Xác minh tín dụng của người vay bằng cách chạy báo cáo tín dụng
- Thực hiện xác minh thu nhập
- Tính toán tỷ lệ nợ trên thu nhập của người vay, đại diện cho tỷ lệ phần trăm thu nhập hàng tháng dùng để trả nợ
- Đảm bảo người vay có thể tiếp tục thực hiện các khoản thanh toán
Không đánh giá tín dụng
Những người vay không đánh giá tín dụng không phải nộp đơn mới với việc xác minh công việc và tín dụng. Tái tài trợ streamline không kiểm tra tín dụng có sẵn cho những chủ nhà đã sở hữu tài sản ít nhất sáu tháng.
Phân biệt đối xử trong cho vay thế chấp là hành vi bất hợp pháp. Nếu bạn nghĩ rằng mình đã bị phân biệt đối xử dựa trên chủng tộc, tôn giáo, giới tính, tình trạng hôn nhân, sử dụng trợ cấp công cộng, nguồn gốc quốc gia, khuyết tật hoặc tuổi tác, bạn có thể thực hiện một số bước. Một trong những bước đó là nộp báo cáo cho Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng hoặc Bộ Phát triển Nhà ở và Đô thị Hoa Kỳ (HUD).
Yêu cầu đối với Tái tài trợ FHA Streamline
Yêu cầu lớn nhất cho tái tài trợ FHA streamline là chứng minh lợi ích hữu hình ròng. Điều này có nghĩa là chủ nhà phải chứng minh cho FHA thấy việc tái tài trợ sẽ mang lại lợi ích tài chính có thể định lượng được. Lợi ích hữu hình ròng này có thể đạt được bằng cách giảm thời hạn thế chấp, lãi suất hoặc cả hai.
Ví dụ, một chủ nhà sẽ không đáp ứng yêu cầu tái tài trợ FHA streamline nếu khoản thế chấp mới chỉ giảm thanh toán hàng tháng bằng cách kéo dài tổng số lần thanh toán. Chủ nhà sẽ phải trả cùng một số tiền theo thời gian và không đạt được lợi ích tài chính ròng.
Tôi có phải trả phí đóng hồ sơ khi tái tài trợ streamline không?
Đúng. Người vay vẫn cần phải trả phí đóng hồ sơ cho tái tài trợ streamline, có thể dao động từ 3%-6% số tiền vay.
Tôi có cần phải trả phí định giá khi tái tài trợ streamline không?
Không. Bạn không cần phải trả phí định giá khi tái tài trợ streamline.
Tôi có thể gộp phí đóng hồ sơ vào khoản vay thế chấp FHA của mình không?
Đúng. Người cho vay thế chấp cung cấp một khoản vay không phí, gộp phí đóng hồ sơ vào số tiền vay hoặc tính vào lãi suất, dẫn đến lãi suất cao hơn.
Kết luận
Chương trình tái tài trợ FHA streamline có thể giúp người vay tiết kiệm tiền khi tái tài trợ khoản vay thế chấp FHA hiện có. Chương trình này đi kèm với ít thủ tục giấy tờ hơn, ít tài liệu tín dụng hơn và không cần định giá. Tuy nhiên, người vay không thể nhận hơn $500 tiền mặt từ việc tái tài trợ và phải chứng minh rằng họ nhận được lợi ích hữu hình ròng khi tái tài trợ.
