Tài khoản môi giới và Roth IRA: Sự khác biệt là gì?

Tài khoản môi giới và Roth IRA: Một cái nhìn tổng quan

Trong khi hầu hết mọi người quen thuộc với các khoản 401(k) được tài trợ bởi nhà tuyển dụng và các tài khoản tiết kiệm hưu trí cá nhân (IRA), tồn tại các lựa chọn thay thế có thể phục vụ bạn tốt hơn khi tiết kiệm cho tuổi nghỉ hưu. Hai lựa chọn như vậy để xem xét là tài khoản môi giới không có lợi thế thuế và Roth IRA, mỗi cái có những ưu điểm và nhược điểm riêng.

Những điều quan trọng cần lưu ý

Tài khoản môi giới

Nếu ý tưởng của bạn về chuẩn bị cho tương lai bao gồm mua bán một loạt các đầu tư, thì bạn có thể sẽ quan tâm đến một tài khoản môi giới.

Thay vì tự mình xử lý giao dịch hàng ngày, bạn có thể sử dụng một tài khoản môi giới (cũng được biết đến là một tài khoản chịu thuế) mà yêu cầu bạn gửi tiền vào một tài khoản với một công ty môi giới có giấy phép. Công ty đó sau đó sẽ lấy tiền của bạn và sử dụng chúng để thực hiện các giao dịch khác nhau thay mặt bạn.

Bất kỳ tài sản được bán ra khiến thuế thu nhập ngay lập tức phải nộp cho Cục Thuế Nội địa (IRS) là thu nhập vốn. Bạn cũng có thể tự quản lý tài sản mà không phải trả các khoản phí quản lý tài sản.

Các loại tài khoản môi giới và các công ty môi giới khác nhau có thể cung cấp cho nhà đầu tư các mức độ kiểm soát khác nhau đối với đầu tư của họ. Ví dụ, các môi giới dịch vụ đầy đủ cố gắng cung cấp càng nhiều hướng dẫn càng tốt cho khách hàng của họ, mặc dù với một mức giá được đánh dấu cao đáng kể.

Bên trong mỗi công ty môi giới là các loại tài khoản khác nhau, như tài khoản tiền mặt và tài khoản margin.

Ghi chú

Lợi ích của một tài khoản môi giới

Như cách có nhiều loại tài khoản môi giới, cũng có nhiều lý do tại sao việc mở một tài khoản để lập kế hoạch cho tương lai có thể phù hợp với bạn. Đây là một số lý do mà mọi người cho rằng tài khoản môi giới là một lựa chọn hấp dẫn.

• Không có yêu cầu thu nhập hoặc giới hạn đóng góp. Không giống như các kế hoạch hưu trí, tài khoản môi giới không phân biệt đối xử giữa những người có thu nhập rất thấp và những người có tài khoản ngân hàng lớn. Cũng không có giới hạn về số tiền bạn có thể đầu tư vào tài khoản của mình.
• Bạn có thể đầu tư vào gần như bất cứ thứ gì. Một trong những khía cạnh hấp dẫn nhất khi mở tài khoản môi giới là tính linh hoạt mà bạn có thể bắt đầu đầu tư. Bạn có thể xây dựng một danh mục đầu tư đa dạng để mua bán cổ phiếu, quỹ giao dịch trao đổi (ETFs), quỹ hỗn hợp và các chứng khoán khác.
• Bạn có thể rút tiền sớm mà không có hậu quả. Hầu hết các kế hoạch hưu trí đều đặt hạn chế về thời điểm bạn có thể rút tiền từ tiết kiệm của mình, nhưng không có gì ngăn cản bạn rút tiền từ tài khoản môi giới của mình miễn là bạn trả thuế.
• Không có phân phối bắt buộc. Không quan trọng bạn bao nhiêu tuổi vào bất kỳ thời điểm nào. Bạn sẽ không bị yêu cầu rút tiền từ tài khoản môi giới của mình. Thực tế, nếu bạn có bất kỳ kế hoạch hưu trí nào với sự phân phối bắt buộc, bạn có thể dễ dàng gửi các rút tiền bắt buộc đó vào tài khoản môi giới của mình.

Nhược điểm của một tài khoản môi giới

Mặc dù có nhiều điều đáng thích về tài khoản môi giới, nhưng cũng có những yếu tố góp phần làm cho bạn có thể không muốn mở tài khoản này.

• Không đảm bảo lợi nhuận. Thị trường chứng khoán có thể biến động mạnh. Khi bạn đầu tư vào thị trường, không có đảm bảo lợi nhuận từ việc đầu tư của bạn.
• Thu nhập và lợi nhuận vốn được đánh thuế trực tiếp. Khác với hầu hết các kế hoạch đầu tư hưu trí khác, tài khoản môi giới bị đánh thuế ở gần như tất cả các cấp độ, bao gồm cả cổ tức, lợi tức vốn và lãi suất.
  

IRA Roth

IRA Roth là một loại tài khoản hưu trí cá nhân cung cấp các khoản rút không đánh thuế trong tương lai để đổi lấy các khoản đóng góp sau thuế bây giờ. Sự tăng trưởng trong IRA cũng không bị đánh thuế và có thể bắt đầu từ bất cứ khi nào, miễn là bạn có thu nhập hợp lệ.

Lợi ích của IRA Roth

IRA Roth rất phổ biến vì tính linh hoạt và sự dễ sử dụng của nó. Đây là một số lý do tại sao bạn có thể muốn mở một IRA Roth.

• Lợi ích thuế tuyệt vời. Một trong những lý do lớn nhất để sử dụng IRA Roth là lợi ích thuế mà nó mang lại. Bạn không phải trả thuế trên lợi nhuận từ các khoản đóng góp của bạn và tất cả các rút tiền đều không bị đánh thuế sau khi bạn đáp ứng một số tiêu chí. Các khoản đóng góp là của bạn và bạn có thể rút chúng bất cứ lúc nào.
• Không có yêu cầu tối thiểu bắt buộc (RMDs). Trong một số kế hoạch hưu trí, bạn phải bắt đầu rút tiền từ tài khoản của bạn khi đến một độ tuổi nhất định. IRA Roth không có hạn chế này, cho phép bạn tiếp tục phát triển đầu tư sau khi nghỉ hưu.
• Đa dạng hóa thuế tiềm năng nếu kết hợp với các kế hoạch tiết kiệm hưu trí khác. IRA Roth có thể kết hợp với các kế hoạch tiết kiệm hưu trí khác để đa dạng hóa cách tính thuế khi rút tiền trong thời gian nghỉ hưu. Vì bạn đã trả thuế cho các khoản đóng góp của bạn, bất kỳ khoản rút tiền nào từ IRA Roth của bạn đều không bị đánh thuế.

Nhược điểm của IRA Roth

Mặc dù IRA Roth có nhiều lợi ích, nhưng cũng có những yếu tố cần xem xét trước khi mở một tài khoản này.

• Thuế được tính khi bạn gửi tiền. Để được hưởng lợi không phải trả thuế khi rút tiền trong tương lai, các khoản đóng góp của bạn vào IRA Roth sẽ được đánh thuế từ trước.
• Mức đóng góp tối đa thấp. Tùy thuộc vào số tiền bạn kiếm được mỗi năm, bạn có thể bị giới hạn về số tiền bạn có thể đóng góp. Năm 2024, giới hạn là $7,000. Những người từ 50 tuổi trở lên có thể đóng góp thêm $1,000 như một khoản đóng góp bù đắp.
• Giới hạn thu nhập có thể hạn chế đóng góp. Tùy thuộc vào thu nhập thay đổi điều chỉnh thực tế của bạn (MAGI), bạn có thể bị giới hạn về số tiền bạn có thể đóng góp vào IRA Roth. Năm 2024, giới hạn giảm dần thu nhập cho các cặp vợ chồng kê khai chung là từ $230,000 đến $240,000. Đối với người độc thân và chủ hộ, nó từ $146,000 đến $161,000.

Xem xét Đặc biệt

Mặc dù bạn có thể rút tiền từ IRA Roth bất cứ lúc nào, bạn phải đợi ít nhất năm thuế và đủ 59½ tuổi để rút lợi nhuận nếu bạn muốn làm điều đó mà không phải chịu thuế hoặc phạt. Điều này được gọi là quy tắc năm năm.

Xem xét duy nhất với tài khoản môi giới là thời gian bạn đã nắm giữ các đầu tư cụ thể do xem xét thuế. Lợi nhuận từ tài sản nắm giữ dưới một năm sẽ chịu thuế theo cấp bậc thu nhập cá nhân của cá nhân. Các đầu tư bán với lợi nhuận được nắm giữ ít nhất một năm sẽ chịu thuế thu nhập từ vốn, thấp hơn nhiều so với thuế thông thường.

Phí Liên quan Đến Tài khoản Môi giới Có Phí Không?

Làm thế nào một công ty môi giới giảm giá hoạt động?

Làm thế nào mức tăng trưởng trong tài khoản Hưu trí Cá nhân Roth (Roth IRA) hoạt động?

Điểm quan trọng nhất

Có nhiều lựa chọn khi bạn quyết định chọn một kế hoạch nghỉ hưu. Nếu sự lựa chọn của bạn hẹp lại giữa việc mở một tài khoản môi giới hoặc bắt đầu một Roth IRA, điều quan trọng là phải xem xét bạn đang ở đâu trong cuộc đời và bạn có thể đóng góp được bao nhiêu. Với một chút nghiên cứu và hiểu biết về các lựa chọn của bạn, bạn có thể tìm thấy kế hoạch nghỉ hưu phù hợp với bạn.