Tài khoản Rút tiền Theo Yêu cầu Đàm phán: Tổng quan, Lịch sử

Tài khoản Rút tiền Theo Yêu cầu Đàm phán (NOW) là gì?

Một Tài khoản Rút tiền Theo Yêu cầu Đàm phán là một loại tài khoản tiền gửi yêu cầu có lợi suất. Một khách hàng có tài khoản này được phép viết giấy rút từ số tiền gửi. Một Tài khoản Rút tiền Theo Yêu cầu Đàm phán còn được gọi là 'Tài khoản NOW.'

Những điểm cốt lõi

Hiểu về Tài khoản Rút tiền Theo Yêu cầu Đàm phán

Trong việc tối ưu hóa lợi tức từ các quỹ dễ dàng chuyển đổi, nhà đầu tư có nhiều sự lựa chọn như: các tài khoản thanh toán có lãi suất, tài khoản tiết kiệm cao lãi, tài khoản thị trường tiền tệ, và chứng chỉ tiền gửi. Việc tìm kiếm các loại tài khoản này thường dẫn đến các ngân hàng thương mại, ngân hàng tiết kiệm chung cư, và các hiệp hội tiết kiệm và vay vốn.

Cho đến năm 2011, Tài khoản NOW là một sự lựa chọn khả thi cho người tiêu dùng muốn thu về ít nhất một phần lợi tức từ tiền mặt không sử dụng. Trước Đạo luật Dodd-Frank năm 2010, các quy định ngân hàng Hoa Kỳ phân biệt giữa 'Tài khoản NOW' và 'tài khoản tiền gửi yêu cầu' - mặc dù có sự tương đồng. Điều này là do Nghị định Q (Reg Q) cấm ngân hàng trả lãi suất trên các tài khoản tiền gửi yêu cầu, tài khoản thanh toán. NOW Accounts và Super NOW Accounts là các lựa chọn thay thế tài khoản tiền gửi yêu cầu với một thời gian giữ tạm thời có thể trả một số lãi suất. Dodd-Frank đã bãi bỏ Nghị định Q, cho phép ngân hàng trả lãi suất trên các tài khoản tiền gửi yêu cầu, điều này về cơ bản loại bỏ bất kỳ lợi thế nào mà NOW Accounts đã cung cấp.

Lịch sử của Tài khoản Rút tiền Theo Yêu cầu Đàm phán

Lịch sử ngăn cản người gửi tiết kiệm từ việc nhận lãi suất trên các tài khoản trở lại vào Thời kỳ Đại khủng hoảng. Thời kỳ này của những biến động ngân hàng đáng kể diễn ra vào thập niên 1930. Nhiều người coi việc thanh toán lãi suất trên các tài khoản tiền gửi yêu cầu là 'cạnh tranh quá mức,' dẫn đến giảm lợi nhuận. Điều này chủ yếu là vấn đề đối với các ngân hàng lớn ở New York.

Khi lãi suất tăng trong những năm 1950, nhiều ngân hàng bắt đầu cố gắng né tránh lệnh cấm này. Điều này bắt đầu từ những phần thưởng không phải tiền bạc, như cung cấp các tính năng tiện lợi hơn, thêm chi nhánh và tặng quà hàng tiêu dùng để thu hút khách hàng mới. Lợi ích ngầm cũng từ từ được chấp nhận. Điều này bao gồm lãi suất ưu đãi cho các khoản vay. Ngân hàng thường liên kết này với số dư tiền gửi yêu cầu của khách hàng. Ngân hàng cũng bắt đầu áp dụng các khoản phí dưới giá thành cho các dịch vụ phổ biến như thanh toán séc.

Ronald Haselton, cựu Tổng giám đốc của Consumer Savings Bank đóng tại Worcester, Massachusetts, đã là người đầu tiên phát triển chính thức Tài khoản NOW. Điều này trực tiếp thách thức lệnh cấm trả lãi suất trên các tài khoản tiền gửi. Năm 1974, Quốc hội cho phép Tài khoản NOW tại Massachusetts và New Hampshire. Năm 1976, cho phép tại toàn khu vực New England với mức tối đa 5% lãi suất. Các tài khoản này cũng yêu cầu thông báo trước bảy ngày.

Năm 1980, việc tiếp cận Tài khoản NOW được mở rộng toàn quốc. Sau đó, vào năm 1986, mức tối đa 5% lãi suất trên các tài khoản này đã được gỡ bỏ. Việc loại bỏ mức tối đa dẫn đến sự ra đời của Tài khoản Super NOW, với mức lãi suất cao hơn so với Tài khoản NOW thông thường.

Năm 2010, các điều khoản của Đạo luật Dodd-Frank dẫn đến việc bãi bỏ Nghị định Q. Việc bãi bỏ này hoàn toàn loại bỏ lệnh cấm trên các tài khoản thanh toán có lãi suất. Như một kết quả, ngân hàng được cấp quyền rộng rãi hơn để phát triển các sản phẩm tài khoản thanh toán có trả lãi suất.

Tài khoản NOW so với Tài khoản Tiền gửi Yêu cầu

Trong thời đại hiện đại, Tài khoản NOW nói chung chỉ còn là điều của quá khứ. Ngoài lợi ích lãi suất, sự khác biệt chính so với các tài khoản thanh toán tiền gửi yêu cầu khi chúng phổ biến là thời gian giữ tạm thời bảy ngày, yêu cầu khách hàng lập kế hoạch trước cho thông báo trước bảy ngày có thể xảy ra. Không phải tất cả các ngân hàng áp dụng thời gian giữ tạm thời này nhưng đó là đặc điểm chính định nghĩa tổng thể của các tài khoản cùng với tỷ lệ lãi suất đo được của chúng.

Sau khi bãi bỏ Nghị định Q, các sản phẩm tài khoản thanh toán trở nên đa dạng hơn. Suốt lịch sử, các tài khoản thanh toán được dùng cho việc rút tiền ngay lập tức. Chúng cũng được ngân hàng sử dụng cho một số nhu cầu tiền mặt ngắn hạn.

Nói chung, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng chính thống là khá thấp, với hầu hết các ngân hàng chỉ cung cấp ít hoặc không có lãi suất. Các tài khoản có tỷ lệ lãi suất tương đối cao thường đi kèm với một số yêu cầu dài về mức số dư, đặt tiền trực tiếp định kỳ và sử dụng thẻ ghi nợ. Các sản phẩm tài khoản thanh toán đặc biệt cũng có thể đi kèm với các chương trình hoàn tiền hoặc một số tính năng đơn giản khác.