Tài khoản thị trường tiền so với Tài khoản thanh toán có lãi suất cao

Tài khoản thị trường tiền (MMAs) là tài khoản tiết kiệm có lãi suất và quyền viết séc, thường chỉ cho phép sáu lần viết séc, rút tiền hoặc chuyển khoản mỗi tháng. Ngược lại, tài khoản thanh toán có lãi suất cao là tài khoản giao dịch cho phép viết séc và rút tiền không giới hạn mỗi tháng và có lãi suất. Cả hai loại này có thể trả lãi suất cao hơn tài khoản tiết kiệm thông thường.

Cả hai loại tài khoản này có thể yêu cầu số dư tối thiểu cao, và tài khoản thanh toán có lãi suất cao cũng có thể yêu cầu nhiều giao dịch thẻ ghi nợ hàng tháng. Thói quen chi tiêu và nhu cầu tiết kiệm của bạn sẽ quyết định tài khoản nào phù hợp nhất, hoặc liệu bạn cần cả hai hoặc không cần tài khoản nào.

Những điểm chính cần lưu ý

Tài khoản thị trường tiền là gì?

Tài khoản thị trường tiền là tài khoản tiết kiệm ngắn hạn có lãi suất cao hơn so với tài khoản tiết kiệm thông thường, nhưng thường yêu cầu khoản tiền gửi tối thiểu cao hơn để nhận được lãi suất cao nhất. Giống như tài khoản thanh toán lãi suất cao, tài khoản thị trường tiền có lãi suất biến động, nghĩa là lợi nhuận sẽ tăng và giảm theo lãi suất của thị trường chung.

Một trong những hạn chế của tài khoản thị trường tiền so với tài khoản thanh toán là tài khoản thị trường tiền có thể bị giới hạn về việc viết séc và chuyển số dư. Lịch sử cho thấy Quy định D của Cục Dự trữ Liên bang giới hạn người gửi tiền tối đa sáu lần chuyển khoản và thanh toán điện tử hàng tháng, nhưng quy định này đã bị ngừng vào đầu năm 2020.

Tuy nhiên, nhiều ngân hàng áp đặt giới hạn riêng về chuyển khoản và séc, và nếu bạn vượt quá, bạn có thể bị phạt. Nếu khối lượng giao dịch không giảm theo thời gian, tài khoản có thể bị chuyển thành tài khoản thanh toán.

Một điểm tương đồng khác với tài khoản thanh toán lãi suất cao là tài khoản thị trường tiền mở tại các ngân hàng được bảo hiểm bởi Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC), trong khi các tài khoản mở tại các liên minh tín dụng được bảo hiểm bởi Cơ quan Quản lý Liên minh Tín dụng Quốc gia (NCUA). Cả hai cơ quan này đều cung cấp bảo hiểm lên đến $250,000 cho mỗi người gửi tiền mỗi tài khoản, có hiệu lực khi tổ chức đó phá sản. Nhiều tài khoản có thể bảo hiểm tại cùng một tổ chức (tài khoản thanh toán, tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi) đều tính vào giới hạn bảo hiểm $250,000. Tài khoản chung được bảo hiểm lên đến $500,000.

Chú thích

Tài khoản thanh toán lãi suất cao là gì?

Tài khoản thanh toán lãi suất cao có đầy đủ các tính năng của tài khoản thanh toán truyền thống. Nhiều tài khoản cung cấp séc không giới hạn, thẻ ghi nợ, quản lý tài khoản trực tuyến và các ưu đãi như điểm thưởng và bảo vệ thấu chi miễn phí. Nhiều ngân hàng và liên minh tín dụng sẽ miễn phí bảo trì hàng tháng nếu duy trì số dư tối thiểu hàng ngày.

Lãi suất cho tài khoản thanh toán lãi suất cao thường bị giới hạn, nghĩa là lãi suất cao nhất chỉ được áp dụng cho một số tiền gửi cụ thể. Giới hạn tối đa phổ biến nhất là $10,000 hoặc $15,000, mặc dù một số tài khoản chỉ định chỉ $5,000 trong khi một vài tùy chọn hiếm hoi trả lãi suất cao cho số dư lên đến $20,000 hoặc $25,000. Các khoản tiền gửi vượt quá giới hạn sẽ nhận lãi suất thấp hơn nhiều - chỉ 0,1%.

Bạn phải đáp ứng một số điều kiện với tài khoản thanh toán lãi suất cao để được hưởng lãi suất cao hơn, bao gồm việc nhận tiền gửi trực tiếp vào tài khoản và đăng ký nhận thông báo điện tử.

Điều kiện khắt khe nhất mà nhiều tài khoản thanh toán lãi suất cao đưa ra là yêu cầu thực hiện một số giao dịch nhất định mỗi tháng. Thông thường, các tài khoản thanh toán lãi suất cao yêu cầu bạn sử dụng thẻ ghi nợ 10, 12 hoặc thậm chí 15 lần mỗi tháng, trong khi các tài khoản khác có thể yêu cầu chi tiêu một số tiền tối thiểu bằng thẻ ghi nợ.

Ví dụ, bạn có thể cần thực hiện 15 giao dịch bằng thẻ ghi nợ. Nếu bạn thực hiện ít hơn, bạn sẽ mất lãi suất cao hơn và thay vào đó nhận lãi suất rất thấp trong kỳ sao kê. Ngoài ra, tài khoản thanh toán lãi suất cao đôi khi yêu cầu ít nhất một lần thanh toán hóa đơn trực tuyến hoặc chuyển khoản từ tài khoản mỗi kỳ sao kê.

Không có yêu cầu nào trong số này đối với tài khoản thanh toán lãi suất cao là không thể vượt qua. Tuy nhiên, việc đáp ứng chúng có nghĩa là bạn phải quản lý tài khoản một cách chủ động. Hầu hết mọi người đều quen với cách quản lý tài khoản thụ động hơn.

So sánh lãi suất

Các tài khoản thị trường tiền tệ (MMA) trung bình trả lãi suất cao hơn so với tài khoản tiết kiệm trung bình, và tài khoản tiết kiệm trả lãi suất tốt hơn tài khoản thanh toán có lãi suất trung bình. Sự khác biệt về lãi suất giữa một MMA và một tài khoản thanh toán có thể đáng kể.

Nhưng khi bạn so sánh các tài khoản tiết kiệm lãi suất cao nhất với các tài khoản thị trường tiền tệ tốt nhất và tài khoản thanh toán lãi suất cao nhất, lãi suất gần nhau hơn nhiều. Thực tế, các tài khoản thanh toán lãi suất cao nhất thường trả lãi suất cao hơn một chút so với các loại tài khoản kia khi lãi suất thị trường cao, nhưng nghiên cứu của Mytour cho thấy chúng thường trả lãi suất cao hơn nhiều so với tài khoản tiết kiệm hoặc MMA trong môi trường lãi suất thấp.

Do mối quan hệ này có thể thay đổi, bạn sẽ cần so sánh lãi suất giữa tất cả các loại tài khoản khi nghĩ đến việc mở một tài khoản.

Cái nào tốt hơn cho tôi?

Các tài khoản thanh toán lãi suất cao và tài khoản thị trường tiền tệ không nhất thiết phải thay thế lẫn nhau, vì vậy bạn có thể muốn cả hai hoặc không chọn cái nào.

Mặc dù lãi suất của các tài khoản thanh toán tốt nhất có thể vượt qua các tài khoản thị trường tiền tệ tốt nhất, nhưng lãi suất này đủ gần để không phải là yếu tố quyết định. Sự khác biệt chính nằm ở việc rút tiền và các giao dịch khác trên tài khoản. Một tài khoản thị trường tiền tệ có thể giới hạn số lần rút tiền và giao dịch bạn có thể thực hiện, trong khi một tài khoản thanh toán lãi suất cao có thể yêu cầu bạn thực hiện nhiều giao dịch để có được lãi suất tốt nhất.

Bạn cần so sánh lãi suất cẩn thận, vì một loại tài khoản có thể trả lãi tốt hơn nhiều tùy thuộc vào môi trường lãi suất hiện tại. Sau đó, hãy suy nghĩ về mục đích bạn thực sự muốn sử dụng tài khoản và khả năng của bạn để duy trì lãi suất cao.

Nếu bạn muốn một tài khoản giao dịch có thể sử dụng để thanh toán hóa đơn và mua sắm hàng ngày, tài khoản thanh toán lãi suất cao có thể là lựa chọn tốt nhất. Nhưng đó cũng là với giả định rằng trong một tháng bình thường, bạn sẽ thực hiện số lượng giao dịch thẻ ghi nợ cần thiết và có ít nhất một hóa đơn bạn có thể thiết lập thanh toán tự động.

Ngược lại, nếu bạn muốn một thứ giống tài khoản tiết kiệm hơn và cho phép viết vài tờ séc mỗi tháng, tài khoản thị trường tiền tệ có thể ít rắc rối hơn.

Bạn cũng cần so sánh các yêu cầu về tiền gửi cho mỗi loại tài khoản. Tài khoản thanh toán lãi suất cao chỉ trả lãi suất cao nhất cho một khoản tiền gửi tương đối nhỏ - nhỏ hơn so với bạn muốn? Tài khoản thị trường tiền tệ có yêu cầu tiền gửi cao hơn khả năng bạn có thể duy trì không?

Câu trả lời cho tất cả những câu hỏi này sẽ giúp bạn quyết định loại tài khoản nào phù hợp với bạn. Có thể câu trả lời tốt nhất là chọn tài khoản thanh toán thông thường và tài khoản tiết kiệm lãi suất cao thay vì bất kỳ tài khoản nào khác.

Sự Khác Biệt Giữa Tài Khoản Thị Trường Tiền Tệ và Quỹ Thị Trường Tiền Tệ Là Gì?

Khó Khăn Khi Rút Tiền Từ Tài Khoản Séc Lãi Suất Cao Là Gì?

Tài Khoản Thị Trường Tiền Tệ Có An Toàn Hơn Tài Khoản Séc Lãi Suất Cao Không?

Điểm Chính

Cả tài khoản séc lãi suất cao và tài khoản thị trường tiền tệ đều có thể mang lại cho bạn lãi suất cao hơn so với tài khoản tiết kiệm truyền thống. Ngoài ra, cả hai loại tài khoản đều cho phép bạn truy cập vào tiền khi bạn cần. Loại tài khoản phù hợp với bạn phụ thuộc chủ yếu vào số lượng giao dịch ngân hàng hàng tháng mà bạn thường thực hiện và liệu bạn có thể đáp ứng các yêu cầu tối thiểu cho từng tài khoản hay không.

Trong một số trường hợp, mọi người thường muốn duy trì cả tài khoản séc truyền thống và tài khoản thị trường tiền tệ để tối đa hóa số lượng lãi suất họ có thể kiếm được từ các khoản tiền này trong ngắn hạn.