Buzz
Tài khoản thị trường tiền tệ (MMA) không phải là tài khoản thanh toán và tiết kiệm, nhưng là sự kết hợp của cả hai loại này với những đặc điểm tương tự. Nó cho phép chủ tài khoản thực hiện rút tiền, chuyển khoản và giao dịch thẻ ghi nợ như trong tài khoản thanh toán thông thường, đồng thời thường có lãi suất cao hơn so với tài khoản tiết kiệm truyền thống.
Tìm hiểu thêm về tài khoản thị trường tiền tệ là gì và hoạt động như thế nào.
Những điểm cần lưu ý
- Tài khoản thị trường tiền tệ không phải là tài khoản thanh toán hoặc tiết kiệm nhưng có những đặc điểm tương tự cả hai loại.
- Như các tài khoản thanh toán thông thường, tài khoản thị trường tiền tệ cho phép chủ tài khoản thực hiện rút tiền, chuyển khoản và viết séc. Chúng cũng có thể cho phép giao dịch thẻ ghi nợ và thanh toán hóa đơn trực tuyến.
- Nhiều MMA cung cấp rút tiền qua máy ATM không giới hạn, nhưng có giới hạn đối với các loại rút tiền và chuyển khoản khác.
- Trung bình, MMA thường có lãi suất cao hơn so với các tài khoản tiết kiệm truyền thống, nhưng thường yêu cầu số dư tối thiểu hàng ngày cao hơn.
- Các mức lãi suất tốt nhất của tài khoản tiết kiệm có thể vượt qua các mức lãi suất của tài khoản thị trường tiền tệ tốt nhất.
Lịch sử ngắn về tài khoản thị trường tiền tệ
Ngân hàng tạo ra các tài khoản thị trường tiền tệ kết hợp (MMAs) để cung cấp lãi suất cạnh tranh hơn so với các tài khoản tiết kiệm truyền thống. Tuy nhiên, điều đó không đi đôi với chi phí. Sự đánh đổi cho mức lãi suất cao thường là yêu cầu số tiền gửi tối thiểu cao hơn.
Với nhiều tài khoản thị trường tiền tệ, để nhận lãi suất cao nhất có sẵn, tài khoản phải duy trì số dư tối thiểu hàng ngày (thường từ 1.000 đô la trở lên). Nhiều MMA có các mức tiết kiệm phân cấp cung cấp lãi suất cao hơn cho các mức tiết kiệm cao hơn.
MMAs trở nên phổ biến vào những năm 1980, khi lãi suất tăng lên mức hai chữ số, cung cấp cho những người gửi tiền cơ hội sinh lãi cao, không rủi ro. Tiền gửi vào MMAs thường được đầu tư vào các công cụ như chứng chỉ tiền gửi (CDs), chứng khoán chính phủ và giấy tờ thương mại mang lại lợi suất cao hơn so với tài khoản tiết kiệm thông thường.
Kiểm tra hoặc Tiết kiệm?
Thường có sự nhầm lẫn về việc tài khoản tiền thị trường thực sự là gì. Một tài khoản thị trường tiền tệ không phải là tài khoản thanh toán hoặc tiết kiệm. Tuy nhiên, nó có một số đặc điểm tương tự cả hai loại.
Họ có thể cung cấp lãi suất hấp dẫn hơn so với các tài khoản tiết kiệm truyền thống bằng cách thiết lập yêu cầu số dư tối thiểu cao hơn và thông qua các hạn chế có thể có về số lần rút tiền trong một khoảng thời gian nhất định.
Trước ngày 24 tháng 4 năm 2020, theo quy định D của Ngân hàng Dự trữ Liên bang, các chủ tài khoản tài khoản thị trường tiền tệ và tiết kiệm bị giới hạn trong việc rút tiền hoặc chuyển khoản không quá sáu lần mỗi tháng. Nếu rút nhiều hơn sáu lần, tài khoản có thể bị phạt. Hạn chế này đã được bỏ qua, nhưng một số ngân hàng vẫn áp đặt hạn chế và thu phí nếu bạn vượt quá số giao dịch được phép.
Ghi chú
Mục đích của Quy định D trong việc hạn chế các giao dịch rút tiền là để giúp các ngân hàng đáp ứng yêu cầu dự trữ của họ.
Điểm tương đồng với Tài khoản thanh toán
Các tài khoản thị trường tiền tệ (MMAs) là các tài khoản tiền gửi được bảo hiểm bởi Cơ quan Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC). Chúng được cung cấp bởi các ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và các tổ chức tài chính khác như các tổ chức hoạt động trực tuyến. Một MMA có nhiều lợi ích giống như một tài khoản thanh toán.
Ví dụ, nhiều tài khoản thị trường tiền tệ cung cấp thẻ ghi nợ và séc. Điều này cho phép chủ tài khoản rút tiền mặt hoặc mua hàng tại các nhà bán lẻ bằng thẻ. Nếu tổ chức cung cấp đặc quyền ngân hàng trực tuyến, khách hàng cũng có thể chuyển khoản và thanh toán hóa đơn cùng cách họ làm với tài khoản thanh toán. Và nhiều MMA cho phép rút tiền ATM không giới hạn và rút tiền tại quầy giao dịch trực tiếp tại chi nhánh ngân hàng. Tuy nhiên, số lượng các loại rút tiền khác mà bạn được phép hàng tháng có thể bị giới hạn.
| Comparison of Checking, Savings, and Money Market Accounts | |||
|---|---|---|---|
| Checking Account | Savings Account | Money Market Account | |
| Federally Insured Deposit Account | Yes | Yes | Yes |
| Withdrawals, Transfers Allowed | Yes | Yes, but their number may be limited | Yes, but their number may be limited |
| Allows Debit-Card Transactions | Yes | Sometimes | Sometimes |
| Minimum Daily Balance Requirement | Sometimes | Sometimes | Often |
| Interest Rate Paid | Sometimes, but rates are the lowest of the three kinds of accounts | Yes, but lower rates than money markets usually | Yes, typically higher than a regular savings account |
Yếu tố Tiết kiệm
Mặc dù có một số yếu tố của một tài khoản thanh toán, điểm chính của một MMA là phần tiết kiệm. Điều này có nghĩa là số dư trong tài khoản được tính lãi và tỷ lệ lãi suất thường cao hơn so với một tài khoản tiết kiệm truyền thống. Nhiều MMA cung cấp lãi suất dựa trên mức số dư phân cấp; số dư thấp nhận được lãi suất thấp hơn, trong khi số dư cao được thưởng thêm lãi suất.
Các tổ chức có thể giải thích lãi suất cao hơn bằng cách thiết lập yêu cầu số dư tối thiểu. Nếu số dư của bạn xuống dưới mức này, ngân hàng có thể giảm lãi suất cao. Ngân hàng cũng có thể tính phí nếu không đáp ứng được số dư tối thiểu.
Mẹo
Mặc dù nói chung, các MMA cung cấp lãi suất cao hơn so với các tài khoản tiết kiệm truyền thống, mối quan hệ đó thường bị đảo ngược nếu bạn nhìn vào các mức lãi suất cao nhất có sẵn. Nghiên cứu của Mytour cho thấy các mức lãi suất cao nhất của tài khoản tiết kiệm có thể vượt qua các mức lãi suất cao nhất của MMA.
Mytour / Zoe Hansen
Có thể mất tiền trong tài khoản thị trường tiền tệ không?
Bạn không thể mất tiền trong tài khoản thị trường tiền tệ của bạn trừ khi bạn gửi nhiều hơn số tiền được bảo hiểm liên bang là 250.000 đô la và tổ chức bị thất bại. Các tài khoản thị trường tiền tệ tại các ngân hàng được bảo hiểm bởi Cục Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) và bởi Sở Quản lý Hợp tác Xã Quốc gia (NCUA), nếu tài khoản ở hợp tác xã tín dụng.
Có đáng để đầu tư tiền vào tài khoản thị trường tiền tệ không?
Việc đầu tư tiền vào tài khoản thị trường tiền tệ có đáng để tùy thuộc vào nhu cầu của mỗi cá nhân. Một tài khoản thị trường tiền tệ có thể có lãi suất cao hơn so với tài khoản tiết kiệm truyền thống, giúp chủ tài khoản kiếm được nhiều tiền hơn từ tiền gửi của họ. Các tài khoản thị trường tiền tệ có cách tiếp cận dễ dàng hơn so với các tài khoản tiết kiệm truyền thống và cũng được bảo vệ bởi FDIC hoặc NCUA. Tuy nhiên, các tài khoản thị trường tiền tệ thường có yêu cầu số dư tối thiểu cao hơn cần được duy trì.
Sự khác biệt giữa một CD và một tài khoản thị trường tiền tệ là gì?
Một tài khoản thị trường tiền tệ cung cấp những lợi ích của cả một tài khoản thanh toán và một tài khoản tiết kiệm: dễ dàng tiếp cận với tiền và lãi suất cao hơn được kiếm được từ tiền gửi. Một chứng chỉ tiền gửi (CD), ngược lại, buộc phải giữ tiền trong một khoảng thời gian nhất định, làm cho tiền không thể tiếp cận được đối với chủ sở hữu tài khoản.
Kết luận
Các tài khoản thị trường tiền tệ phù hợp cho những người có thể đáp ứng các yêu cầu số dư tối thiểu có thể cao hơn so với tài khoản tiết kiệm truyền thống, nhằm đổi lại là một lãi suất cao hơn trên tiền gửi so với các tài khoản tiết kiệm truyền thống. Các tài khoản thị trường tiền tệ thường cho phép chủ tài khoản rút tiền và chuyển khoản, và có thể cho phép giao dịch thẻ ghi nợ và thanh toán hóa đơn trực tuyến giống như các tài khoản thanh toán thông thường. Tuy nhiên, hãy lưu ý rằng có thể có giới hạn về tần suất bạn có thể rút tiền hoặc chuyển khoản từ một tài khoản thị trường tiền tệ.
