Buzz
Tài khoản thị trường tiền về hưu là gì?
Một tài khoản thị trường tiền về hưu là một loại tài khoản thị trường tiền được sử dụng trong tài khoản tiền về hưu lớn hơn của cá nhân, chẳng hạn như IRA hoặc 401(k). Trong tài khoản thị trường tiền về hưu, tiền gửi được đầu tư vào các khoản đầu tư rủi ro thấp như chứng chỉ tiền gửi (CD), trái phiếu Chính phủ Mỹ (Treasury bills), và giấy chứng nhận thương mại ngắn hạn.
Những điều cơ bản cần nhớ
- Tài khoản thị trường tiền về hưu là tài khoản thị trường tiền được sử dụng trong tài khoản tiền về hưu như 401(k) hoặc IRA.
- Các tài khoản này có lãi suất thấp nhưng cung cấp tính thanh khoản và ổn định.
- Tài khoản thị trường tiền về hưu được mở tại ngân hàng và được bảo hiểm bởi FDIC.
- Nếu bạn đã nghỉ hưu, bạn có thể sử dụng tài khoản thị trường tiền về hưu để viết séc và rút tiền khi cần thiết.
Cách hoạt động của tài khoản thị trường tiền về hưu
Tài khoản thị trường tiền về hưu được sử dụng như một điểm tạm thời để giữ tiền mặt trước khi đầu tư vào các chứng khoán có tiềm năng sinh lời cao hơn. Tiền gửi trong tài khoản được đầu tư vào các khoản đầu tư rủi ro thấp, có thể chỉ có lợi suất cao hơn một chút so với tài khoản tiết kiệm. Lợi ích của tài khoản này là tiền được ổn định và thanh khoản. Nhược điểm là lợi suất của tài khoản này thường rất thấp so với các đầu tư vào cổ phiếu hoặc các khoản đầu tư thu nhập cố định khó thanh toán.
Tài khoản thị trường tiền về hưu có thể được mở trong một Roth IRA, traditional IRA, rollover IRA, 401(k), hoặc các tài khoản tiền về hưu khác. Khác với tài khoản thị trường tiền thông thường, tài khoản thị trường tiền về hưu tuân theo một hợp đồng kế hoạch về hưu. Điều này có nghĩa là ví dụ, bạn có thể không thể rút tiền từ tài khoản mà không phải trả phạt cho đến khi đạt độ tuổi tối thiểu, chẳng hạn như 59 tuổi và nửa. Như một lợi ích, số dư trong tài khoản có thể được phép tăng trưởng miễn thuế.
Tài khoản thị trường tiền về hưu là một khoản đầu tư bảo thủ có thể được sử dụng như một phần của chiến lược đa dạng hóa trong tổng thể hồ sơ tiền về hưu. Giá trị của nó được kỳ vọng sẽ duy trì ổn định bất kể thị trường chứng khoán hay thị trường trái phiếu diễn ra như thế nào.
Ngược lại, tài khoản tiết kiệm thông thường thường có lãi suất thấp hơn, mang lại lợi thế là dễ dàng tiếp cận tiền khi bạn cần, mặc dù có thể có giới hạn về số giao dịch hàng tháng. Các tài khoản thị trường tiền thông thường cũng có giới hạn giao dịch hàng tháng, nhưng có thể cung cấp khả năng sử dụng thẻ ghi nợ hoặc séc để tiếp cận tiền. Một số trong những tài khoản thị trường tiền tốt nhất có thể có lãi suất cao hơn so với các tài khoản tiết kiệm thông thường. Ví dụ, vào tháng 6 năm 2023, lãi suất tài khoản thị trường tiền dao động từ 4,00% đến hơn 5,00% APY.
Quan trọng
Các quỹ thị trường tiền là các quỹ tập hợp tiền từ nhiều nhà đầu tư và đầu tư vào các chứng khoán chất lượng cao, ngắn hạn. Các quỹ này dễ dàng tiếp cận. Mặc dù tài khoản thị trường tiền nghe có vẻ tương tự (và người ta thường nhầm lẫn hai loại này với nhau), thực tế chúng gần gũi hơn với các tài khoản tiết kiệm. Tài khoản thị trường tiền là tài khoản lãi suất, có thể rút tiền bất kỳ lúc nào, được mở tại ngân hàng hoặc hợp tác xã tín dụng. Cả hai loại tài khoản này đều là các thành phần được khuyến nghị của kế hoạch tiết kiệm về hưu tổng thể.
Lợi ích và nhược điểm của tài khoản thị trường tiền về hưu
Khác với cổ phiếu và trái phiếu, số dư tài khoản thị trường tiền được giữ tại ngân hàng được bảo hiểm FDIC lên đến 250.000 USD cho mỗi người gửi tiền, cho mỗi tổ chức.
Ngoài ra, tài khoản thị trường tiền hưu trí có thể được sử dụng để lưu trữ tiền từ việc bán cổ phiếu và trái phiếu khi chủ sở hữu tài khoản già đi và tìm kiếm các khoản đầu tư bảo thủ hơn. Ngoài ra, các tài khoản thị trường tiền thường có đặc quyền viết séc, giúp cho người đã nghỉ hưu có thể rút tiền từ tài khoản hưu trí khi cần thiết.
Mặc dù các tài khoản này đôi khi có lãi suất cao hơn so với tài khoản tiết kiệm thông thường, một nhược điểm lớn của các tài khoản thị trường tiền hưu trí là chúng có thể không đủ lãi suất để vượt qua lạm phát, có nghĩa là số dư của bạn giảm mỗi năm về năng lực mua sắm của nó. Việc quan trọng là không nên bị tự mãn và để tiền trong tài khoản thị trường tiền hưu trí quá lâu vì các khoản tiền này nên được đầu tư để có lợi suất tối ưu, gia tăng tiết kiệm hưu trí của bạn.
Quan trọng
Thường không cho phép rút tiền không phạt từ các tài khoản thị trường tiền hưu trí cho đến khi bạn đạt độ tuổi 59½.
Một phần của Chiến lược Tiết kiệm Hưu trí
Hầu hết mọi người không biết họ sẽ cần bao nhiêu tiền cho nghỉ hưu thực sự. Không tiết kiệm đủ có nghĩa là không đủ khả năng để duy trì một lối sống nhất định. Và điều đó cũng có nghĩa là bạn sẽ phải làm việc lâu hơn, điều này có thể không khả thi.
Các đầu tư ngắn hạn như tài khoản tiết kiệm cao suất, các tài khoản thị trường tiền thông thường và một số loại CD là những nơi tốt để lưu trữ tiền mặt của bạn. Như đã đề cập ở trên, những phương tiện đầu tư này được bảo hiểm và cung cấp lợi suất thấp hơn. Nhưng vì chúng dễ dàng thanh lý, bạn có thể dựa vào chúng cho những nhu cầu ngay lập tức, như mua ô tô hoặc cơn khẩn cấp trong gia đình.
Mẹo
Hãy xem xét đặt tiền tiết kiệm của bạn vào các ngăn hộp khác nhau—một cho ngắn hạn, một cho trung hạn và một cho dài hạn—mỗi ngăn hộp có thể phục vụ một mục đích khác nhau.
Các đầu tư có thể tốt cho trung hạn, từ hai đến bảy năm, bao gồm cổ phiếu và trái phiếu. Bằng cách đầu tư qua tài khoản môi giới, ví dụ, bạn có thể tiếp cận thị trường, cho bạn đủ thời gian để tạo ra lợi nhuận đáng kể khi thị trường tốt. Việc đa dạng hóa các đầu tư này giúp bảo vệ bạn khi thị trường không tốt. Và khi một mục tiêu lớn đang đến gần, như việc học đại học cho con cái hoặc nghỉ hưu của riêng bạn, bạn có thể che giấu một số tiền này trong các tài khoản thị trường tiền thông thường và các bến cảng an toàn tương tự.
Khoản đầu tư dài hạn của bạn—cho một nguồn tài chính từ bảy năm trở lên—nên bao gồm cổ phiếu, trái phiếu và các chứng khoán khác như quỹ chung khoán. Ngoài ra, bạn nên xem xét mở một tài khoản IRA, 401(k), hoặc Roth IRA, nơi bạn có thể giữ một tài khoản tiền thị trường nghỉ hưu. Nếu bạn có kế hoạch được tài trợ bởi nhà tài trợ, đó là một cách tuyệt vời để đầu tư tiền trước thuế và nhà tài trợ của bạn có thể khớp phần hoặc toàn bộ tiết kiệm của bạn. Đầu tư dài hạn sẽ cho bạn thêm thời gian để phục hồi từ các thiệt hại trên thị trường.
Điều gì là độc đáo về tài khoản tiền thị trường nghỉ hưu?
Tiền trong tài khoản tiền thị trường nghỉ hưu được quản lý bởi một kế hoạch nghỉ hưu. Điều này có thể đặt một số giới hạn về việc bạn có thể làm gì với tiền trong loại tài khoản tiền thị trường này. Ví dụ, điều này có nghĩa là bạn không thể rút tiền từ tài khoản tiền thị trường nghỉ hưu cho đến khi bạn đủ một độ tuổi nhất định. Ngược lại, tiền trong tài khoản có thể tăng trưởng không chịu thuế hoặc hoãn thuế, mặc dù không nên để lại tiền trong một tài khoản tiền thị trường quá lâu. Bạn có thể tối đa hóa lợi nhuận bằng cách đầu tư tiền và đầu tư vào các chứng khoán như cổ phiếu.
Tài khoản tiền thị trường nghỉ hưu và tài khoản tiền thị trường thông thường khác nhau như thế nào?
Sự khác biệt chính giữa tài khoản tiền thị trường nghỉ hưu và tài khoản tiền thị trường truyền thống là nơi mà tiền và tài khoản được giữ. Một tài khoản tiền thị trường nghỉ hưu là một phần của một tài khoản nghỉ hưu rộng hơn, như là 401(k) hoặc IRA. Một tài khoản tiền thị trường truyền thống thường được giữ tại ngân hàng hoặc hợp tác xã tín dụng và hoạt động tương tự như một tài khoản tiết kiệm nhưng có đặc quyền viết séc.
Tài khoản tiền thị trường thông thường khác nhau như thế nào so với một 401(k)?
Một tài khoản tiền thị trường thông thường tương tự như một tài khoản tiết kiệm với tiền mặt và cung cấp một lãi suất cụ thể. Một 401(k) là một tài khoản hoãn thuế hoạt động như một phương tiện cho nhiều loại đầu tư khác nhau để tiết kiệm cho nghỉ hưu. Việc đóng góp vào một 401(k) được thực hiện bằng tiền trước thuế và bạn phải trả thuế khi rút tiền. Một tài khoản tiền thị trường thông thường được tài trợ bằng tiền sau thuế, và không có lợi ích thuế liên quan đến các tài khoản này. Tài khoản tiền thị trường đi kèm với một lãi suất đảm bảo lợi nhuận, nhưng có thể thay đổi theo thời gian. Một tài khoản 401(k) đầu tư tiền vào quỹ, cổ phiếu và trái phiếu, và lợi tức không được đảm bảo.
Tóm lại
Một tài khoản tiền thị trường nghỉ hưu là một tài khoản tiền thị trường là một phần của một tài khoản nghỉ hưu, như là một IRA hoặc 401(k). Trong một tài khoản tiền thị trường nghỉ hưu, tiền của bạn được đầu tư vào các tài khoản và đầu tư có rủi ro thấp, khá dễ dàng chuyển đổi như CD, trái phiếu Chính phủ và giấy thương mại ngắn hạn.
Loại tài khoản tiền thị trường này được thiết kế để là nơi tạm thời cho tiền mặt của bạn trước khi bạn chuyển nó vào tài khoản trước khi được đầu tư vào chứng khoán có tiềm năng sinh lợi cao hơn. Tiền gửi thị trường được đầu tư vào các lựa chọn rủi ro thấp có thể chỉ trả lợi ích hơn một chút so với một tài khoản tiết kiệm. Nhưng lợi ích là các quỹ ổn định và tiền mặt. Tuy nhiên, lợi tức trên một tài khoản như vậy thường thấp hơn so với các đầu tư chứng khoán hoặc đầu tư thu nhập cố định, vì vậy đừng chờ đợi — hãy chuyển tiền của bạn vào các đầu tư nơi bạn có thể tiềm năng sinh lợi tốt hơn để tối đa hóa tiết kiệm nghỉ hưu của bạn.
