Tài khoản Tiết kiệm Miễn thuế và Các Nơi Khác để Tiết kiệm Miễn thuế

Sử dụng các tài khoản tiết kiệm này một cách chiến lược để giảm hóa đơn thuế của bạn

Hầu hết các tài khoản tiết kiệm—và các nơi tương tự để đầu tư tiền của bạn như quỹ thị trường tiền tệ—đều yêu cầu bạn phải đóng thuế cho lãi suất bạn kiếm được. Tuy nhiên, có một vài loại tài khoản tiết kiệm và các công cụ tài chính khác là ngoại lệ và có thể xứng đáng được cân nhắc nếu bạn đang tìm cách giảm đồng hóa đơn thuế và tăng cường tiết kiệm của bạn.

Có hai cách mà các tài khoản tiết kiệm có thể giúp bạn giảm đồng hóa đơn thuế. Một số tài khoản cho phép bạn gửi tiền trước thuế, giảm đi số thu nhập chịu thuế của bạn trong năm bạn đóng góp. Các tài khoản khác cho phép tiền bạn gửi vào kiếm lãi suất miễn thuế, giảm bớt gánh nặng thuế của bạn trong tương lai.

Những điểm chính cần nhớ

Các Tài Khoản Tiết Kiệm Thiên Về Thuế Hưu Trí

Dù bạn chỉ mới bắt đầu sự nghiệp hay đang gần nghỉ hưu, việc tiết kiệm cho hưu trí nên là ưu tiên hàng đầu. Sử dụng các loại tài khoản nhất định sẽ giảm thiểu thuế của bạn, để lại cho bạn nhiều tiền tiết kiệm cho hưu trí hơn.

Các Tài Khoản Hưu Trí Cá Nhân (IRAs)

Có nhiều loại tài khoản hưu trí cá nhân (IRAs) khác nhau giúp bạn tiết kiệm thuế theo cách khác nhau. Tiền bạn đầu tư vào một IRA Roth đã được đóng thuế trước khi bạn gửi tiền vào, và lãi suất sẽ không được đánh thuế khi tiền được rút ra cho hưu trí. Bạn cũng không phải đóng thuế trên bất kỳ lãi suất nào được trả vào tài khoản trước khi rút tiền.

Các tài khoản IRA truyền thống cho phép bạn khấu trừ số tiền bạn đóng góp từ thu nhập của bạn, giảm bớt gánh nặng thuế của bạn trong năm đó. Trong khi tiền của bạn đang ở trong tài khoản, nó tăng trưởng không bị thuế; bạn không phải trả thuế cho lãi suất mà nó kiếm được. Tuy nhiên, khi bạn rút tiền, bạn sẽ phải trả thuế thu nhập theo tỷ lệ hiện tại của bạn cả vào các khoản gửi và tiền mà chúng kiếm được trong tài khoản. SEP IRA và SIMPLE IRA đều là loại IRA truyền thống.

Kế Hoạch 401(k) Và Các Tài Khoản Tiết Kiệm Tương Tự Khác

Các kế hoạch 401(k) do nhà tài trợ mà bạn làm việc cung cấp cho phép bạn trì hoãn một phần của tiền lương của bạn vào một tài khoản tiết kiệm hưu trí. Bạn không phải đóng thuế trên bất kỳ thu nhập nào bạn đưa vào 401(k), do đó bạn giảm tổng thu nhập chịu thuế của bạn cho năm đó với mỗi đô la bạn đóng góp. Trong một số trường hợp, nhà tài trợ của bạn có thể đóng góp vào tài khoản này, làm cho nó trở nên vượt trội hơn.

Tương tự như 401(k), các kế hoạch 403(b) dành cho nhân viên trường công và những người làm việc cho một số tổ chức miễn thuế, trong khi các kế hoạch 457 có sẵn cho những nhân viên chính phủ và các tổ chức phi lợi nhuận nhất định.

Trong tất cả các tài khoản này, lợi nhuận từ các khoản đầu tư của bạn không bị đánh thuế cho đến khi bạn rút tiền. Sau đó, cả các khoản đóng góp và lợi nhuận đều được đánh thuế theo tỷ lệ thuế thu nhập hiện tại của bạn. Ngoài ra, từ năm 2006, 401(k) đã có một tùy chọn Roth 401(k) tại các nhà tài trợ chọn cung cấp. Tương tự như với Roth IRA, bạn đặt sang một phần thu nhập sau thuế và không được giảm trừ cho đóng góp của bạn. Nhưng tài khoản tăng trưởng không bị thuế và không có thuế khi rút tiền. Quỹ phù hợp của nhà tài trợ, nếu có, sẽ chịu thuế khi rút tiền, như với 401(k) thông thường.

Tài Khoản Chi Tiêu Linh Hoạt và Tài Khoản Tiết Kiệm Sức Khỏe

Tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSAs) và tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSAs) là các chương trình giúp giảm thiểu thuế trong khi hỗ trợ chi phí chăm sóc sức khỏe và, trong trường hợp của một số FSA, chi phí chăm sóc trẻ em. Mặc dù tên gọi có vẻ giống nhau, nhưng có một số khác biệt quan trọng.

FSAs:

• Phải được tài trợ bởi nhà tài trợ
• Phải được thiết lập với một số tiền gửi thường phải được khai báo vào đầu năm và không thể thay đổi
• Không tự động chuyển tiếp - nếu bạn không sử dụng tiền, bạn sẽ mất nó
• Có sẵn cho cả chi phí chăm sóc sức khỏe và trẻ em
• Không yêu cầu bạn phải có kế hoạch bảo hiểm sức khỏe tự chọn với mức khấu trừ cao

HSA:

• Không yêu cầu sự tài trợ từ nhà tài trợ
• Có thể được mở bởi bất kỳ ai có kế hoạch bảo hiểm sức khỏe với mức khấu trừ cao
• Có thể chuyển tiếp từ năm này sang năm khác - bạn không mất tiền nếu bạn không tiêu nó
• Có thể kiếm lãi suất
• Chỉ được chi tiêu cho các chi phí liên quan đến sức khỏe đủ điều kiện
• Có thể là một nguồn tiết kiệm hưu trí bổ sung

Tài khoản tiết kiệm sức khỏe có thể được mở cho những người có kế hoạch bảo hiểm sức khỏe với mức khấu trừ cao. Theo Cục Thuế Nội Vụ (IRS), vào năm 2023, một kế hoạch bảo hiểm sức khỏe với mức khấu trừ cao có mức khấu trừ tối thiểu hàng năm là $1,500 cho bảo hiểm chỉ bản thân hoặc $3,000 cho bảo hiểm gia đình.

Ngoài ra, dưới một kế hoạch có mức khấu trừ cao, chi phí ngoài túi hàng năm cho 2022 không vượt quá $7,050 cho bảo hiểm chỉ bản thân hoặc $14,100 cho bảo hiểm gia đình, tăng lên $7,500 cho bảo hiểm chỉ bản thân hoặc $15,000 cho bảo hiểm gia đình vào năm 2023. Chi phí ngoài túi bao gồm khấu trừ và tiền tự đóng góp, nhưng không bao gồm phí bảo hiểm hàng tháng.

Giới hạn đóng góp hàng năm cho một tài khoản tiết kiệm sức khỏe là $3,650 cho 2022 cho cá nhân và $7,300 cho gia đình. Tuy nhiên, giới hạn đóng góp vào năm 2023 là $3,850 cho cá nhân và $7,750 cho gia đình.

Điểm chung của các tài khoản FSA và HSA là bạn đóng góp vào chúng trước khi trả thuế thu nhập trên thu nhập của bạn - do đó kéo dài đồng tiền bạn có để chi tiêu cho chăm sóc sức khỏe. Nếu bạn có chi phí y tế một lần hoặc định kỳ hoặc một thủ tục sắp tới mà không được bảo hiểm chi trả đầy đủ, và bạn có một ước tính tốt về những nhu cầu y tế (và chăm sóc trẻ em) của bạn cho năm tới, đáng xem xét một trong những tài khoản này.

Tài Khoản Tiết Kiệm Giáo Dục

Các chi phí đại học hoặc giáo dục khác là một chi phí quan trọng khác và là lý do mà mọi người tiết kiệm tiền. Các tài khoản tiết kiệm nhất định có thể giúp giảm thuế bạn phải trả.

Tài Khoản 529

Một kế hoạch 529 giờ cho phép bạn tiết kiệm cho cả giáo dục từ lớp 1 đến đại học. (Trước đây, chỉ cho phép chi tiêu cho giáo dục đại học.) Có hai loại chính: kế hoạch học phí trả trước, cho phép bạn thanh toán từ bây giờ cho việc học tại một số trường (khóa giá hiện tại), và kế hoạch tiết kiệm, được đầu tư và phát triển miễn thuế. Nhiều bang cũng cung cấp các lợi ích thuế về số tiền bạn đóng góp.

Tài khoản tiết kiệm giáo dục Coverdell

Tương tự như kế hoạch 529, tài khoản tiết kiệm giáo dục Coverdell là một tài khoản tin cậy hoặc giám hộ có thể được sử dụng để thanh toán cho các chi phí giáo dục tiểu học, trung học và đại học. Các khoản phân phối không chịu thuế khi được thực hiện cho các chi phí hợp lệ, mặc dù bất kỳ tiền nào còn lại trong tài khoản khi người hưởng đến tuổi 30 phải được phân phối và sau đó chịu thuế. Trái lại, không có giới hạn tuổi cho người hưởng lợi của kế hoạch 529.

Trái phiếu Đô thị

Trái phiếu đô thị (hoặc 'munis') là các trái phiếu được chính quyền địa phương bán ra để hỗ trợ các dự án cải tiến công cộng. Chúng thường có một tỷ lệ lợi tức cố định và một thời gian cụ thể. Có trái phiếu ngắn hạn, đáo hạn trong khoảng từ một đến ba năm, và trái phiếu dài hạn, không đáo hạn trong hơn một thập kỷ.

Để khuyến khích đầu tư vào các dự án của chính quyền địa phương, lãi suất thu được từ các trái phiếu đô thị không chịu thuế liên bang (một số, nhưng không phải tất cả, các trái phiếu đô thị được miễn thuế bang và thậm chí cả thuế địa phương nếu bạn sống tại bang mà trái phiếu được phát hành).

Munis trả lãi suất tương đối thấp, nhưng hầu hết được coi là các khoản đầu tư rủi ro thấp. Những trái phiếu này phổ biến với những người thu nhập cao vì giúp giảm gánh nặng thuế của họ trong khi vẫn thu lãi suất và với người cao tuổi vì chúng thường là các khoản đầu tư rủi ro thấp.

Một lợi ích nữa: Đầu tư vào trái phiếu đô thị của thành phố hoặc thị trấn bạn sống cho phép bạn hỗ trợ các dự án trong cộng đồng nơi bạn sinh sống. Bạn nhận được tài nguyên công cộng cải thiện trong khi vẫn thu được lãi suất miễn thuế trên tiết kiệm của bạn.

Một lựa chọn thay thế để đầu tư trực tiếp vào một trái phiếu đô thị là chọn một quỹ trái phiếu đô thị. Nếu bạn muốn được miễn thuế bang (và thậm chí cả thuế địa phương), bạn cần sống tại bang mà trái phiếu được phát hành.

Bảo hiểm toàn bộ cuộc đời

Một cách ít được biết đến để tích lũy tăng trưởng và thu nhập miễn thuế là thông qua việc sử dụng các chính sách bảo hiểm toàn bộ cuộc đời có giá trị tiền mặt, như bảo hiểm toàn bộ cuộc đời hoặc bảo hiểm toàn diện. Những chính sách này có thành phần lợi tửu khi mất và thành phần tiền mặt mà có thể vay mượn hoặc rút tiền trong khi người được bảo hiểm còn sống.

Số tiền này tăng lên mỗi năm với tỷ lệ hợp lý thông qua cổ tức, trong nhiều trường hợp không chịu thuế. Nếu bạn rút tiền mà bạn đã đóng góp (cơ sở), bạn sẽ không phải trả bất kỳ thuế nào. Hoặc bạn có thể vay mượn từ giá trị tiền mặt của chính sách mà không phải trả thuế và để cổ tức của chính sách trả chi phí lãi suất.

Các loại tài khoản tiết kiệm hưu trí có ưu đãi thuế nào sẽ giúp bạn cắt giảm hóa đơn thuế của mình?

Các loại tài khoản tiết kiệm đại học có thể giúp người tiêu dùng trả ít thuế hơn trong dài hạn là gì?

Tóm lại

Các tài khoản tiết kiệm thường bị đánh thuế trên lãi suất mà chúng kiếm được. Vì vậy nếu bạn có thể đầu tư vào một tài khoản miễn thuế, bạn sẽ có thể dùng tiền của mình một cách hiệu quả hơn. Mặc dù mỗi loại công cụ miễn thuế có các hạn chế riêng của nó, chúng đều là những công cụ có thể giúp bạn đạt được mục tiêu tài chính của mình.