Tài khoản tiết kiệm nước ngoài: Ý nghĩa và cách hoạt động của nó

Tài khoản tiết kiệm nước ngoài là gì?

Một tài khoản tiết kiệm nước ngoài giống như một tài khoản đầu tư hơn là một tài khoản tiết kiệm truyền thống đối với đa số cá nhân ở Hoa Kỳ. Tài khoản tiết kiệm nước ngoài cho phép bạn đầu tư tiền của mình vào một đồng tiền khác ngoài đô la. Bạn có thể mở tài khoản tiết kiệm nước ngoài khi bạn ở nước ngoài hoặc thông qua việc liên lạc với ngân hàng nước ngoài trực tuyến nếu ngân hàng đó mở tài khoản như vậy.

Những điều quan trọng cần biết

Cách hoạt động của một tài khoản tiết kiệm nước ngoài

Tài khoản tiết kiệm nước ngoài có thể có lãi suất cao hơn so với tại Hoa Kỳ, điều này có thể làm cho chúng hấp dẫn đối với những người tiết kiệm sẵn lòng chấp nhận rủi ro rằng tỷ giá hối đoái sẽ có lợi cho họ. Tuy nhiên, nếu lãi suất cao đi kèm với sự suy giảm giá trị của đồng tiền được tiết kiệm (như thường xảy ra với lạm phát), bất kỳ lợi ích từ lãi suất đều có thể mất đi trong quá trình hoán đổi tiền tệ.

Nhiều tài khoản tiết kiệm nước ngoài có số tiền gửi tối thiểu cao hơn so với các tài khoản tiết kiệm truyền thống. Điều này có nghĩa là bạn sẽ rủi ro với số tiền lớn hơn. Ngoài ra, thường có phí hoán đổi tiền tệ liên quan đến việc chuyển đổi giữa các đồng tiền. Mở một tài khoản nước ngoài có nghĩa là bạn có thể phải trả phí này hai lần—một lần để chuyển đổi từ đô la sang một đồng tiền khác, và một lần nữa để chuyển đổi lại tiền của bạn thành đô la.

Các khoản phí này thường được tính dựa trên một phần trăm của tổng số tiền được chuyển đổi, điều này có nghĩa là chúng có thể chiếm một phần lớn trong lãi suất bạn đã kiếm được. Hãy chắc chắn tính đến các khoản phí này khi so sánh lợi tức của tài khoản nước ngoài so với một tài khoản trong nước.

Thuế thu nhập từ tài khoản tiết kiệm nước ngoài

Những người có tài khoản tiết kiệm nước ngoài—những người đặt tại ngoài Hoa Kỳ—phải nộp mẫu tờ khai thuế Internal Revenue Service (IRS) được gọi là FBAR. Điều này đúng dù bạn mở tài khoản tại một ngân hàng địa phương trong quốc gia đó hay tại một chi nhánh địa phương của một ngân hàng Hoa Kỳ, chẳng hạn như chi nhánh Citibank tại Hồng Kông ví dụ.

Không nộp FBAR sẽ bị phạt nặng. Bạn có thể bị phạt tới $100,000, hoặc bằng một nửa số tiền trong tài khoản nước ngoài, tùy thuộc vào số nào lớn hơn.

Nếu bạn xem xét tài khoản nước ngoài này như một khoản đầu tư, chứ không phải là một tài khoản tiết kiệm, hãy nhớ rằng bạn sẽ phải trả thuế thu nhập thông thường trên bất kỳ khoản thu nhập nào bạn kiếm được qua lãi suất hoặc hoán đổi tiền tệ—cách bạn phải trả thuế thu nhập trên các khoản thu nhập từ tài khoản tiết kiệm ở Mỹ. Nếu bạn đã kiếm được số tiền đó bằng cách đầu tư vào thị trường chứng khoán, bạn chỉ cần nộp thuế thu nhập từ vốn lợi nhuận dài hạn trên khoản thu nhập của bạn.

Cả hai loại thuế này có tỷ lệ khác nhau tùy thuộc vào mức thuế của bạn, nhưng nói chung, tỷ lệ thuế thu nhập từ vốn lợi nhuận dài hạn thấp hơn đáng kể so với thuế thu nhập thông thường—ví dụ, ở mức thuế thu nhập 24%, bạn có thể chỉ phải trả 15% thuế trên vốn lợi nhuận dài hạn.

Ưu, nhược điểm của một tài khoản tiết kiệm nước ngoài

Có nhiều lý do khiến người Mỹ có thể quan tâm đến việc có một tài khoản tiết kiệm nước ngoài. Những người sống ở nước ngoài có thể thấy mở tài khoản tại quốc gia cư trú của họ giúp họ dễ dàng tiếp cận nguồn tiền và tiết kiệm được tiền cho phí ngân hàng và giao dịch.

Tiết kiệm trong một đồng tiền khác hoạt động tốt nhất đối với những người có sức chịu đựng rủi ro cao và sẵn lòng theo dõi tỷ giá hối đoái và hành động nhanh chóng khi cần thiết. Thị trường tiền tệ rất biến động, giá trị có thể thay đổi lên đến 10% trở lên trong các hoàn cảnh thị trường cực đoan nhất. Có tiềm năng để có được những lợi nhuận lớn từ tài khoản tiết kiệm nước ngoài, nhưng cũng có nguy cơ mất mát lớn.

Mặc dù có những lý do hấp dẫn để gửi tiết kiệm của bạn vào một tài khoản nước ngoài, thị trường chứng khoán Mỹ cũng cung cấp các khoản đầu tư có thể sinh lời hơn so với một tài khoản tiết kiệm trong nước, nhưng không có phí hoán đổi tiền tệ. Ngoài ra, bạn chỉ phải trả thuế với tỷ lệ thuế thu nhập từ vốn lợi nhuận, thay vì với tỷ lệ thuế thu nhập thông thường.

Nếu bạn đang tìm kiếm một nơi an toàn hơn để gửi tiền và kiếm lãi suất, hãy cân nhắc đầu tư vào chứng chỉ tiền gửi (CD) tại một ngân hàng Hoa Kỳ. CD có mức sinh lời đảm bảo cao hơn so với một tài khoản tiết kiệm truyền thống và được bảo hiểm bởi Cục Bảo vệ Tiền gửi Liên bang (FDIC) lên đến $250,000 cho mỗi người gửi tiền.

Lợi ích của tài khoản tiết kiệm nước ngoài là gì?

Tôi có phải báo cáo tài khoản tiết kiệm nước ngoài cho IRS không?

Tôi có thể mở tài khoản ngân hàng nước ngoài trực tuyến được không?

Điểm Cuối

Một tài khoản tiết kiệm nước ngoài là loại đầu tư được các nhà đầu tư Mỹ sử dụng để đầu tư vào một loại tiền tệ khác ngoài đô la hoặc bởi công dân Mỹ sống hoặc làm việc tại các quốc gia khác. Người nắm giữ tài khoản tiết kiệm nước ngoài có thể hưởng lợi từ lãi suất và sự tăng giá của tiền tệ, và nhiều tài khoản tiết kiệm ngoài Hoa Kỳ có mức ký quỹ tối thiểu cao hơn so với các tài khoản tiết kiệm truyền thống.

Tuy nhiên, hãy nhớ rằng những người có tài khoản tiết kiệm nước ngoài—các tài khoản nằm ngoài Hoa Kỳ—phải nộp mẫu biểu IRS được biết đến là FBAR để báo cáo tài khoản nước ngoài nếu tổng giá trị của các tài khoản đó vượt quá 10.000 USD bất kỳ lúc nào trong năm dương lịch. Cũng có các hậu quả thuế của Hoa Kỳ đối với những tài khoản này vì thu nhập của họ có thể bị thuế với tỷ lệ cao hơn so với lợi nhuận từ các khoản đầu tư. Hơn nữa, tỷ giá tiền tệ có thể biến động mạnh, có thể giảm hoặc xóa bỏ bất kỳ lợi nhuận lớn nào trong tài khoản tiết kiệm nước ngoài.