Buzz
Lựa chọn phương án bảo hiểm y tế phù hợp nhất cho gia đình bạn
Việc chọn lựa chính sách bảo hiểm y tế thích hợp đòi hỏi bạn phải xem xét các lựa chọn và cân nhắc nhu cầu của bản thân và gia đình. Hai phương án phổ biến nhất là tổ chức cung cấp ưa thích (PPO) và kế hoạch bảo hiểm sức khỏe có mức giảm trừ cao (HDHP). Nhưng bạn không thể xem xét về HDHP mà không cân nhắc đến lợi ích của Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe (HSA), chỉ có sẵn cho người dùng HDHP.
- Một PPO cung cấp cho người dùng mạng lưới các bác sĩ và bệnh viện để chăm sóc các nhu cầu chăm sóc sức khỏe cần thiết của họ, đổi lại là một khoản phí hàng tháng cộng với mức giảm trừ và chi trả phí tự nguyện thay đổi theo kế hoạch bạn chọn. Người tham gia có thể sử dụng các nhà cung cấp ngoài mạng lưới với một khoản phí bổ sung.
Một kế hoạch bảo hiểm sức khỏe có mức giảm trừ cao (HDHP) khiến người tham gia chịu trách nhiệm với một mức giảm trừ ít nhất là $1,400 cho cá nhân và $2,800 cho gia đình mỗi năm vào năm 2022. Số liệu tăng lên thành $1,500 và $3,000 vào năm 2023. Tuy nhiên, người tham gia có thể mở một Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe (HSA) để tiết kiệm và đầu tư khoản tiền trước thuế để chi trả chi phí y tế.
Những điều quan trọng cần nhớ
- Các kế hoạch bảo hiểm sức khỏe có mức giảm trừ cao (HDHPs) có chi phí ngoài túi cao, như mức giảm trừ và chi trả phí tự nguyện, có thể không đền bù cho các khoản phí giảm dần tùy thuộc vào chi phí sức khỏe cao của người sử dụng.
- Mở một Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe (HSA) để tiết kiệm cho các chi phí y tế là một lợi ích của HDHP và cho phép người dùng sử dụng các khoản tiền trước thuế để thanh toán cho các chi phí y tế chưa được bảo hiểm. Không có thuế trên số vốn hay lãi suất trong các tài khoản này, và chúng có thể chuyển tiếp từ năm này sang năm khác.
- PPOs có thể là một sự lựa chọn tốt hơn cho những người cần điều trị đắt đỏ cho vấn đề sức khỏe kéo dài.
HDHP cộng với HSA: Lợi ích và Hạn chế
Một HDHP thường có một khoản phí hàng tháng thấp hơn và các mức giảm trừ và chi trả phí tự nguyện cao đáng kể. Trong nhiều trường hợp, nó khiến bạn đủ điều kiện để mở một HSA tại ngân hàng hoặc một công ty đầu tư.
Bạn đang tiết kiệm các khoản tiền trước thuế—trừ từ tiền lương của bạn—có thể được sử dụng để thanh toán cho các mức giảm trừ, chi trả phí tự nguyện và các mặt hàng đủ điều kiện không được bảo hiểm thường xuyên.
Đối với những người lao động khỏe mạnh, trẻ tuổi không mong đợi nhiều chi phí y tế, một HDHP có nhiều lợi ích. Có các khoản phí hàng tháng thấp và cơ hội tiết kiệm các khoản tiền trước thuế để chi trả cho nhiều loại chi phí bao gồm châm cứu, dịch vụ xe cấp cứu, bộ xét nghiệm đường huyết và dải thử, liệu pháp chỉnh hình, tai nghe và pin, điều trị vô sinh, phí X-quang, khám nha khoa và mắt, và thậm chí cả phí bảo hiểm phần còn lại.
Nếu số tiền tiết kiệm trong HSA không cần thiết, chúng có thể được chuyển tiếp từ năm này sang năm khác. Vì cả vốn gốc và lãi suất đều không chịu thuế, HSA có thể là một tài khoản đầu tư hiệu quả.
Có một mặt trái của HDHP—ít nhất là $1,400 chi phí phải được chi từ túi của bạn, và điều đó có thể làm mất lòng một số người sử dụng chăm sóc y tế. Một nghiên cứu gần đây cho thấy những người phải chi $1,000 hoặc nhiều hơn vào mức giảm trừ ít có khả năng tìm kiếm chăm sóc phòng cấp cứu cho đau ngực và khi họ điều trị, họ bị bệnh nặng hơn so với bệnh nhân trong các kế hoạch bảo hiểm sức khỏe với mức giảm trừ hàng năm là $500 hoặc ít hơn.
PPOs: Lợi ích và Hạn chế
Các chính sách PPO phải bao gồm một danh sách các lợi ích sức khỏe cần thiết theo quy định liên bang, cho dù chúng được cung cấp bởi một nhà tuyển dụng, được mua trực tiếp từ một công ty bảo hiểm, hoặc được lấy từ cơ sở dữ liệu HealthCare.gov liên bang và các chi nhánh tiểu bang của nó.
Các dịch vụ bao gồm khám và điều trị ngoại trú và cấp cứu, nhập viện, chăm sóc mẹ và trẻ sơ sinh, phòng ngừa và quản lý bệnh mãn tính, và nhiều dịch vụ khác.
Các kế hoạch bảo hiểm truyền thống như PPOs và tổ chức duy trì sức khỏe (HMOs) có các khoản phí hàng năm cao hơn so với HDHPs. Ví dụ, vào năm 2021, các khoản phí hàng năm cho PPOs trung bình là $1,389 cho cá nhân và $6,428 cho gia đình. HDHPs trung bình là $1,242 cho cá nhân và $5,129 cho gia đình.
Các khoản phí hàng năm cho kế hoạch HMO thấp hơn một chút so với PPOs vì HMOs thường giới hạn chăm sóc cho các bác sĩ làm việc cho hoặc ký hợp đồng với tổ chức và các kế hoạch chỉ chi trả chăm sóc ngoài mạng lưới chỉ trong trường hợp khẩn cấp. Tuy nhiên, các khoản phí HMO vẫn cao hơn so với HDHPs.
Lựa chọn tốt nhất cho bạn
Mặc dù chi phí ban đầu của một PPO có thể cao hơn, nhưng nó có thể đáng đầu tư nếu bạn cần chăm sóc y tế đáng kể hoặc gặp tai nạn hoặc khẩn cấp bất ngờ. Mạng lưới các bác sĩ ký hợp đồng của PPO cung cấp cho bạn một nơi để đi chữa bệnh và có thể khuyến khích sự phát triển mối quan hệ với các nhà cung cấp dịch vụ.
Biết rằng chăm sóc của bạn chủ yếu được bảo hiểm chi trả có thể khuyến khích bạn đi khám sớm và thường xuyên hơn để nhận diện và chăm sóc các vấn đề sức khỏe trước khi trở nên nghiêm trọng hơn.
Nếu bạn và gia đình bạn khỏe mạnh và hiếm khi sử dụng chăm sóc y tế, một HDHP với HSA có thể giúp bạn tiết kiệm tiền. Điều quan trọng là bạn cần tổ chức tài chính tốt để có thể tiết kiệm cho các chi phí đắt đỏ như điều trị nha khoa hoặc tai nghe trong khi đặt đủ tiền vào HSA để chi trả mức giảm trừ và các chi phí bất ngờ.
Những người có thu nhập cao có thể chi trả được mức giảm trừ và chi trả các hóa đơn khẩn cấp có thể hưởng lợi đặc biệt từ lợi ích thuế của HSA. Đó là một dòng tiền được miễn thuế bổ sung để đầu tư vào tương lai.
| HSA vs PPO | |||
|---|---|---|---|
| CATEGORIES | HDHP + HSA | PPO | |
| Basics | The enrollee pays a deductible of at least $1,400 for individuals and $2,800 for families in 2022 and $1,500 or $3,000 in 2023. Enrollees are eligible for an HSA to save pretax dollars to pay for deductibles and other healthcare expenses. | Lower deductibles which vary among plans. You pay less if you use participating providers. No access to HSA. |
|
| Eligibility | HDHP enrollees can save pretax dollars in an HSA. For 2022, individuals can contribute up to $3,650. The family limit is $7,300. The 2023 numbers rise to $3,850 and $7,750. People ages 55 and older can make $1,000 in catch-up contributions. | The enrollee may have the option of opening a Flexible Savings Account (FSA) to set aside money for uncovered health costs. The funds disappear if not used by year-end or shortly after. | |
| Premiums | Monthly premiums for HDHPs are generally lower than for other health plans. | Higher premiums which vary on the deductible and other out-of-pocket costs. | |
| Out-of-Pocket Limits | For 2022, the maximum out-of-pocket cost is $7,050 for an individual and $14,100 for a family. For 2023, the limits rise to $7,500 and $15,000. | The 2022 out-of-pocket limit is $8,700 for an individual and $17,400 for a family. The 2022 limits are $9,100 and $18,200. | |
| Provider Network | None | Contracted health providers and hospitals | |
| Benefits | An HSA helps fund uncovered medical expenses. These include acupuncture, ambulance services, blood sugar test kits and strips, chiropractic therapy, hearing aids and batteries, infertility treatments, X-ray fees, dental and vision exams and treatments, and coinsurance plan fees. | The PPO network guides enrollees to specific healthcare providers who must meet certain standards to be accepted into the network. | |
| Limitations | Studies show that the high deductible in an HDHP can discourage enrollees from using medical care. Those who don’t sufficiently fund their HSAs can be caught short. | Coverage is limited to health and medical conditions and providers listed in the policy. It may not include dental, vision, and other services. |
Nguồn: Cục Thuế Thu Nhập Nội Bộ (IRS) và HealthCare.gov
PPO là gì?
Một tổ chức chăm sóc sức khỏe ưa thích (PPO) là một kế hoạch bảo hiểm sức khỏe riêng tư cung cấp cho khách hàng của nó một danh sách các bác sĩ và cơ sở y tế có sẵn trong mạng lưới của mình. Nó bao gồm cả chăm sóc ngoài mạng với một khoản phí bổ sung.
PPO tương tự như HMO (tổ chức duy trì sức khỏe) nhưng linh hoạt hơn. Bạn không bị ràng buộc với một số lượng hạn chế của các bác sĩ.
Người dùng PPO trả phí hàng tháng, cộng thêm một khoản miễn trừ cho các dịch vụ khác nhau theo kế hoạch. Có thể cũng có các khoản chi trả cho các dịch vụ cụ thể, như chi trả 20% cho việc đến bác sĩ, ngay cả sau khi miễn trừ đã được hết. Chi phí hàng năm của bạn sẽ bị giới hạn bởi luật liên bang.
Lựa chọn một Kế hoạch Bảo hiểm Sức khỏe với mức miễn trừ cao (HDHP)
Một kế hoạch bảo hiểm sức khỏe với mức miễn trừ cao (HDHP) có một mức phí hàng tháng tương đối thấp nhưng mức miễn trừ tương đối cao trước khi bảo hiểm viên chi trả các hóa đơn.
Ưu điểm lớn của HDHP là có thể truy cập vào Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe (HSA), cho phép người cá nhân thanh toán tiền trước thuế vào một tài khoản tiết kiệm có thể sử dụng cho chi phí không được bảo hiểm hoặc tiết kiệm cho tương lai xa.
HDHP có thể phù hợp nhất với một người trẻ, khỏe mạnh và may mắn không có bệnh lý đòi hỏi chăm sóc định kỳ và có tiền để tiết kiệm trong HSA. Một cá nhân hoặc gia đình muốn tránh các hóa đơn lớn vào các khoảng thời gian không mong đợi có thể sẽ thích hợp hơn với PPO.
HSA và FSA: Sự khác biệt
Một Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe (HSA) được cho là có lợi thế thuế ba lần. Tiền được thanh toán là 'trước thuế' và được khấu trừ từ thu nhập tổng cộng của người đó trong năm. Tiền rút ra cũng miễn thuế miễn là được sử dụng cho chi phí y tế hợp lệ. Lãi suất thu được từ năm này sang năm khác cũng miễn thuế khi rút ra để sử dụng cho chi phí y tế.
FSA, hoặc Tài khoản Tiết kiệm Linh hoạt, cũng là một tài khoản tiết kiệm để chỉ sử dụng để thanh toán các chi phí không được bảo hiểm y tế và cũng được thanh toán bằng tiền trước thuế. Chỉ có nhân viên có bảo hiểm của công ty mới có đủ điều kiện để sử dụng chúng. Các nhân viên phải nộp đơn đề nghị cho nhà tuyển dụng của họ để sử dụng tiền. Số dư tài khoản, nếu không sử dụng, sẽ biến mất vào cuối năm hoặc ngay sau đó.
Kết luận
Một HDHP giữ phí hàng tháng của bạn tương đối thấp nhưng khiến bạn phải trả chi phí có thể đáng kể nếu bạn cần điều trị định kỳ, mắc bệnh đột ngột hoặc gặp tai nạn. Nó có thể phù hợp nhất với những người khỏe mạnh và may mắn và có đủ tiền để xử lý các chi phí y tế bất ngờ.
Để đáp ứng mục đích đó, HDHP có thể đi kèm với Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe (HSA) chỉ dành cho những người có HDHP. Loại tài khoản này có lợi thế thuế đặc biệt và có thể thậm chí làm tăng tiết kiệm hưu trí của bạn nếu thu nhập của bạn đủ thoải mái để cho phép bạn đóng góp đến giới hạn mỗi năm (trong khi trả mức miễn trừ cao đó từ túi của bạn).
PPO sẽ có phí hàng tháng cao hơn nhưng có thể chi trả nhiều hơn cho các chi phí y tế định kỳ và bất ngờ của gia đình bạn. Đây có thể là cách ít căng thẳng hơn nếu bạn không muốn lo lắng về chi phí của mỗi lượt thăm bác sĩ và mỗi cuộc kiểm tra y tế.
