Tài sản không thể bảo hiểm: Định nghĩa và cách thức hoạt động của Bảo hiểm Tư nhân

Tài sản không thể bảo hiểm là gì?

Tài sản không thể bảo hiểm là một ngôi nhà không đủ điều kiện để được bảo hiểm qua Hội đồng Thông tin Người mua nhà (FHA) vì cần phải sửa chữa rất nhiều. Một tài sản không thể bảo hiểm thường không đủ điều kiện để vay mượn qua FHA. Tuy nhiên, người mua nhà có thể đủ điều kiện cho các lựa chọn tài chính FHA thay thế trong một số trường hợp.

Nói chung, tài sản không thể bảo hiểm có thể ám chỉ đến bất kỳ tài sản bất động sản hoặc tài sản cá nhân nào mà một công ty bảo hiểm quyết định không bảo hiểm.

Những điểm chính

Hiểu về Tài sản không thể bảo hiểm

Ủy ban Người mua nhà liên bang (FHA) được giám sát bởi Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị Hoa Kỳ (HUD). FHA bảo hiểm các khoản vay thế chấp để bảo vệ người cho vay khỏi việc mặc nợ, cho phép các ngân hàng thế chấp được phê duyệt bởi FHA cung cấp các lựa chọn hấp dẫn hơn, chẳng hạn như đặt cọc 3,5% so với 20% truyền thống.

Bảo hiểm và các khoản vay thế chấp thông qua FHA đi kèm với những yêu cầu nhất định về tình trạng của tài sản trong giao dịch. Nếu các sửa chữa cần thiết để đáp ứng những yêu cầu đó vượt quá giới hạn của FHA, tài sản sẽ không được chấp nhận vào chương trình. Nói chung, tài sản phải đáp ứng các yêu cầu tối thiểu về tài sản, có nghĩa là ngôi nhà phải an toàn, chắc chắn và an ninh.

Thường thì, một nhà định giá và thanh tra sẽ ra để xác nhận rằng các yêu cầu đã được đáp ứng, bao gồm:

• Một nguồn cung đủ nước sạch, bao gồm nước nóng
• Các thiết bị vệ sinh và phương pháp xử lý chất thải an toàn
• Một phòng tắm với vòi sen hoặc bồn tắm
• Hệ thống sưởi đủ để điều kiện sống khỏe mạnh
• Điện đủ để chiếu sáng và thiết bị cơ khí
• Bếp hoạt động với bồn rửa, nước chảy và bếp lò

Một số vấn đề có thể ngăn cản việc bảo hiểm tài sản có thể bao gồm:

• Hầm ẩm hoặc nước đọng vào móng
• Hệ thống ống nước hoặc điện bị lỗi
• Vấn đề móng nhà như tường nứt, phồng, tổn thương cấu trúc
• Mái nhà rò hoặc hư hỏng

Các sửa chữa trên nhà cửa có thể cần thiết do hư hỏng từ hỏa hoạn, bão tố, hoặc do tuổi tác làm cho một số phần của tài sản không đáp ứng tiêu chuẩn.

Cách xử lý Tài sản không thể bảo hiểm bởi các Công ty Bảo hiểm Tư nhân

Các công ty bảo hiểm khác ngoài FHA có thể không bảo hiểm cho một tài sản vì những vấn đề cụ thể phải được giải quyết, chẳng hạn như cây chết hoặc cây có nguy cơ sụp đổ trên tài sản và cần phải được loại bỏ. Hệ thống dây điện lộ giác và hạ tầng khác lỗi thời có thể làm cho công ty bảo hiểm từ chối cung cấp bảo hiểm. Sự có mặt của hồ bơi có thể gây ra vấn đề mà các công ty bảo hiểm có thể không muốn bảo hiểm trừ khi tài sản bao gồm các tính năng nhất định, chẳng hạn như hàng rào để bao quanh và bảo vệ hồ bơi khỏi người ngoài.

Khi một ngôi nhà được kiểm tra kèm theo việc bán, một thanh tra sẽ đánh giá tài sản. Tuy nhiên, vẫn có thể cần phải đặt các câu hỏi trực tiếp về khả năng bảo hiểm của ngôi nhà và bất kỳ vấn đề nào nổi bật. Nếu người mua nhà không chú ý đến những vấn đề tiềm ẩn như vậy, họ có thể rơi vào một thỏa thuận mua bán cho một tài sản mà họ không thể đảm bảo được bảo hiểm. Nếu chủ sở hữu tài sản dự định sửa chữa để đạt tiêu chuẩn, có thể có các chính sách có sẵn để bảo vệ sự hiện diện của công nhân sẽ ở trên tài sản để thực hiện những sửa chữa đó.

Vay mượn FHA 203K

Như đã nói trước đó, các ngôi nhà của Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị (HUD) phải được định giá và kiểm tra trước khi chúng có thể được niêm yết. Các ngôi nhà thường thuộc ba loại: có thể bảo hiểm, có thể bảo hiểm kèm khoản tiền sửa chữa hoặc không thể bảo hiểm. Bất kỳ ngôi nhà HUD nào không thể bảo hiểm thường phải đảm bảo được tài chính không phải là FHA khác.

Tuy nhiên, trong một số trường hợp, HUD sẽ cung cấp tài chính để mua một tài sản không thể bảo hiểm thông qua chương trình tài chính vay mượn FHA 203K của mình. Đây là các khoản vay tái tạo nơi mà ngân hàng cuộn chi phí sửa chữa vào khoản vay. Những ngôi nhà này thường bán với mức giảm giá lớn và không được cung cấp thông qua tài chính truyền thống do tình trạng của chúng.

Một số sửa chữa được bao gồm trong khoản vay FHA 203K bao gồm:

• Thay thế mái nhà
• Cập nhật theo các tiêu chuẩn sức khỏe và an toàn
• Cải thiện cơ sở hạ tầng
• Sàn nhà
• Điện, nước và các thiết bị gia dụng
• Cảnh quan và lối vào xe hơi
• Làm cho ngôi nhà có thể đi xe lăn

Có hai chương trình vay 203K bao gồm vay 203K tiêu chuẩn cho các sửa chữa lớn và vay 203K hạn chế cho các sửa chữa nhỏ giới hạn tối đa là $35,000.

Cần những gì để một ngôi nhà có thể được bảo hiểm cho vay FHA?

Điều gì sẽ làm cho một cuộc kiểm tra vay FHA thất bại?

Bạn có thể sử dụng khoản vay 203K cho những cải tiến gì?

Tóm lại

Hành pháp Đặc quyền Chính phủ (FHA) bảo hiểm cho vay tiền thế chấp, cho phép người vay hưởng lợi từ một khoản đặt cọc thấp hơn. Tuy nhiên, có các yêu cầu tài sản tối thiểu, bao gồm ngôi nhà phải an toàn, chắc chắn và an toàn. Nếu có vấn đề nghiêm trọng với ngôi nhà hoặc tài sản, FHA sẽ xem xét ngôi nhà là không thể bảo hiểm. Người vay sẽ cần liên hệ với các công ty bảo hiểm tư nhân để bảo vệ tài sản hoặc có thể sử dụng khoản vay 203K để thực hiện các sửa chữa cần thiết.