Buzz
Các ngân hàng và hợp tác xã tài chính cung cấp nhiều lựa chọn tiết kiệm, bao gồm những lựa chọn cho phép bạn tiếp cận ngay lập tức đến tiền của bạn trong khi vẫn được trả lãi suất. Đối với nhiều người tiết kiệm, đặt tiền trong tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản thị trường tiền (MMA) là lựa chọn hợp lý nhất.
Tìm hiểu thêm về một số đặc điểm chính của cả hai loại tài khoản, và tại sao bạn có thể chọn tài khoản thị trường tiền hơn tài khoản tiết kiệm hoặc ngược lại.
Những điểm quan trọng cần nhớ
- Tài khoản tiết kiệm và tài khoản thị trường tiền tương đồng—cả hai đều là tài khoản gửi tiền có trả lãi suất.
- Tài khoản tiết kiệm thường được sử dụng để đặt tiền trong thời gian ngắn cho nhu cầu ngắn hạn, nhưng nó cung cấp mức lãi suất vừa phải.
- Các ngân hàng sử dụng tiền từ tài khoản tiết kiệm để cho vay cho người tiêu dùng thông qua các khoản vay mua ô tô, hạn mức tín dụng và thẻ tín dụng.
- Tài khoản thị trường tiền trả lãi suất cao hơn một chút so với tài khoản tiết kiệm truyền thống vì các ngân hàng đầu tư vào tài sản ngắn hạn, dễ chuyển đổi và rủi ro thấp bằng các khoản tiền này.
- Nhiều tài khoản thị trường tiền đi kèm yêu cầu số dư tối thiểu.
Mytour / Alex Dos Diaz
So sánh Tài khoản tiết kiệm và Tài khoản thị trường tiền
Hầu hết các ngân hàng—cả truyền thống và trực tuyến—đều cung cấp cả tài khoản tiết kiệm và tài khoản thị trường tiền cho khách hàng của họ. Với cái nhìn ban đầu, hai loại tài khoản này tương đồng—cả hai đều là tài khoản gửi tiền có trả lãi suất. Chúng cũng được bảo vệ bởi Cơ quan Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC).
Vì mục đích của các tài khoản này là để tiết kiệm chứ không phải sử dụng tiền gửi cho các giao dịch ngày thường, người giữ tài khoản có thể bị giới hạn trong số lần rút tiền mỗi tháng dưới quy định liên bang.
Trước ngày 24 tháng 4 năm 2020, theo quy định của Regulation D của Cục Dự trữ Liên bang, các chủ tài khoản tiết kiệm bị hạn chế chỉ được thực hiện sáu lần rút tiền hoặc chuyển khoản mỗi tháng. Nếu thực hiện nhiều hơn sáu lần rút tiền, tài khoản có thể bị áp đặt một khoản phạt. Giới hạn này đã được loại bỏ, nhưng một số ngân hàng vẫn có thể áp đặt giới hạn về số lần rút tiền.
Giải thích về Tài khoản tiết kiệm
Các ngân hàng cung cấp tài khoản tiết kiệm cho khách hàng làm bổ sung cho tài khoản thanh toán của họ. Đây là nơi lý tưởng để người dùng đặt tiền mặt của họ trong một thời gian ngắn cho các nhu cầu ngắn hạn như cải tạo nhà cửa, đi nghỉ, mua ô tô hoặc khẩn cấp như hóa đơn y tế hoặc nha khoa.
Ngân hàng tạo điều kiện để xây dựng số dư tài khoản tiết kiệm một cách dễ dàng. Tài khoản có thể được thêm vào thẻ ghi nợ để thực hiện các khoản gửi và rút tiền, chuyển khoản qua ngân hàng trực tuyến và chuyển tiền dây vào tài khoản từ các tổ chức khác. Chúng cũng có thể được thanh lý một cách dễ dàng, mang lại cho người tiêu dùng sự tiếp cận nhanh chóng đến các khoản tiền mặt.
Một tài khoản tiết kiệm cung cấp thu nhập lãi suất khá thấp. Theo FDIC, lãi suất trung bình quốc gia cho một tài khoản tiết kiệm có số dư 2,500 đô la tính đến ngày 15 tháng 5 năm 2023 là 0.40%.
Tài khoản tiết kiệm cung cấp lãi suất thấp hơn so với các tài khoản thị trường tiền tệ và các khoản đầu tư khác vì các cơ sở tài chính bị hạn chế trong việc sử dụng các quỹ này. Ngân hàng thường cho vay tiền này cho người khác để mua ô tô, mở thẻ tín dụng và thẻ tín dụng để có thể kiếm được lợi nhuận từ lãi suất họ thu phí.
Giải thích về Tài khoản thị trường tiền tệ
Tài khoản thị trường tiền tệ, ngược lại, không phổ biến như các tài khoản tiết kiệm truyền thống. Đôi khi được gọi là tài khoản tiết kiệm thị trường tiền gửi. Chúng có thể có một số tính năng của cả tài khoản thanh toán và tiết kiệm. Chủ tài khoản có thể viết séc và thực hiện giao dịch thẻ ghi nợ với một số tài khoản thị trường tiền tệ nhất định.
Tài khoản thị trường tiền tệ có tính năng giống như tài khoản tiết kiệm, nơi chủ tài khoản thu lãi suất trên số dư họ giữ vào cuối mỗi tháng.
Phần lớn các tài khoản thị trường tiền tệ thường trả lãi suất cao hơn một tài khoản tiết kiệm truyền thống, điều này có thể làm cho chúng hấp dẫn hơn đối với người gửi tiền.
Tính đến ngày 15 tháng 5 năm 2023, FDIC cho biết lãi suất trung bình cho một tài khoản thị trường tiền tệ là 0.59% cho số dư từ 10,000 đến 100,000 sản phẩm.
Ngân hàng có thể đầu tư số tiền mà người gửi tiền gửi vào các tài khoản thị trường tiền tệ vào các chứng khoán ngắn hạn, an toàn và dễ dàng chuyển đổi. Những loại này bao gồm chứng chỉ tiền gửi (CD), trái phiếu chính phủ hoặc các đầu tư tương tự khác. Khi các tài sản này đáo hạn, chủ tài khoản thị trường tiền tệ sẽ nhận được một phần lãi suất mà họ nhận được.
Tài khoản thị trường tiền tệ đi kèm yêu cầu số dư tối thiểu. Khách hàng không đáp ứng số dư yêu cầu có thể mất cơ hội lãi suất cao, hoặc tài khoản của họ có thể được chuyển đổi thành tài khoản thanh toán hoặc tiết kiệm thông thường.
Và giống như một tài khoản tiết kiệm thông thường, các tài khoản thị trường tiền tệ có thể có hạn chế về số lần rút tiền và giao dịch bằng thẻ ghi nợ mà họ có thể thực hiện. Có thể phải trả phí nếu họ vượt quá sáu giao dịch trong một tháng.
Nhiều người nhầm lẫn giữa các tài khoản thị trường tiền tệ với quỹ thị trường tiền tệ, đó là một loại quỹ tương hỗ.
Quỹ Thị trường Tiền tệ
Đừng nhầm lẫn giữa các tài khoản tiền gửi thị trường tiền tệ với các quỹ thị trường tiền tệ. Chúng cũng được gọi là quỹ tương hỗ thị trường tiền tệ. Chúng không phải là các tài khoản tiền gửi, mà được cung cấp bởi các công ty đầu tư.
Nhà đầu tư có thể mua và bán cổ phần trong các quỹ này, các quỹ này đầu tư vào tài sản dễ dàng chuyển đổi như tiền mặt và các tài sản dựa trên nợ có xếp hạng cao đáo hạn dưới 13 tháng. Chúng không được bảo vệ bởi FDIC và khác với các tài khoản tiền gửi, tài khoản thanh toán và tiết kiệm thông thường theo nhiều cách khác nhau.
Lợi ích của việc sử dụng một tài khoản thị trường tiền tệ hơn so với một tài khoản tiết kiệm thông thường là gì?
Tài khoản thị trường tiền tệ có thể cung cấp cho bạn quyền truy cập ngay lập tức vào tiền của bạn, bất cứ khi nào bạn cần. MMAs thường cho phép viết séc hoặc rút tiền mặt qua thẻ ghi nợ. Và thông thường bạn có thể rút tiền mà không cần trả phí, như bạn có thể làm với một kỳ hạn gửi tiết kiệm (CD).
Những Nhược Điểm của Tài Khoản Thị Trường Tiền Tệ Là Gì?
Một trong những nhược điểm lớn nhất của tài khoản thị trường tiền tệ là rằng một số tổ chức tài chính có thể giới hạn số lần rút thuận tiện mà bạn có thể thực hiện mỗi tháng. Cục Dự trữ Liên bang (Federal Reserve) trước đây giới hạn người tiêu dùng là sáu lần mỗi tháng, mặc dù quy định này đã được loại bỏ vào năm 2020. Ngoài ra, để nhận lãi suất tốt hơn trong các tài khoản này, bạn sẽ cần có số dư cao hơn.
Có Rủi Ro Khi Sở Hữu Một Tài Khoản Thị Trường Tiền Tệ Không?
Tài khoản thị trường tiền tệ được coi là an toàn. FDIC bảo hiểm cho các sản phẩm này lên đến 250,000 đô la cho mỗi người gửi tiền, cho mỗi danh mục sở hữu tài khoản. Tại các hợp tác xã tín dụng, các tài khoản thị trường tiền tệ nhận cùng mức bảo vệ từ Ủy ban Quản lý Hợp tác xã Tín dụng Quốc gia (NCUA).
Điểm Mấu Chốt
Một số người chọn tài khoản thị trường tiền tệ hơn là tài khoản tiết kiệm vì chúng cung cấp lãi suất cao hơn. Mặc dù sự khác biệt về lãi suất kiếm được có thể nhỏ, nhưng đủ để bù đắp những hạn chế về tính thanh khoản có thể gây ra bởi tài khoản thị trường tiền tệ, nếu bạn không cần truy cập nhanh vào tiền mặt của bạn.
