Tại sao người có thu nhập trung bình cao vẫn phải vật lộn từng ngày để kết thúc cuối tháng

Ngay cả những người có thu nhập 6 chữ số cũng có thể gặp khó khăn về mặt tài chính

Sống từng ngày qua ngày là một thực tế tài chính không mấy dễ chịu đối với nhiều người Mỹ. Thực tế, 59% người lớn tại Hoa Kỳ thừa nhận phải sống từng ngày qua ngày, theo cuộc khảo sát Chỉ số Tài sản Hiện đại 2019 của Charles Schwab. Gần một nửa (44%) có nợ thẻ tín dụng và chỉ có 38% có quỹ dự trữ khẩn cấp.

Một số ngạc nhiên của những người có thu nhập trung bình cao—những người kiếm hơn 6 chữ số mỗi năm cũng phải vật lộn để kết thúc cuối tháng, nghiên cứu gần đây của Willis Towers Watson cho thấy. 18% nhân viên kiếm hơn $100,000 mỗi năm sống từng ngày qua ngày.

Với nợ nần gia đình tăng cao và chi phí sinh hoạt tăng mạnh ở một số khu vực của đất nước, thu nhập 6 chữ số không phải lúc nào cũng mang đến an ninh tài chính. Cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2020 tất nhiên đã làm cho mọi thứ trở nên tồi tệ hơn; tất cả các gia đình đều lo lắng làm sao để trả hóa đơn. Bài viết này đi vào nguyên nhân cơ bản làm tăng tác động của một cuộc khủng hoảng toàn cầu hoặc tình huống tài chính lớn khác.

Những Kết Luận Quan Trọng

Sống Dựa Vào Lương: Tầng Lớp Trung Và Thu Nhập Cao

Theo nghiên cứu 2018 của Northwestern Mutual về Kế Hoạch và Tiến Bộ, 68% người Mỹ cho rằng họ thuộc tầng lớp trung lưu. Đa số (78%) cho rằng thu nhập dưới 100,000 đô la là tầng lớp trung lưu. Khoảng một nửa (52%) nói rằng tầng lớp trung lưu nằm trong khoảng từ 50,000 đến 99,999 đô la, trong khi 26% cho rằng dưới 50,000 đô la.

Thú vị thay, nghiên cứu cho thấy người Mỹ tầng lớp trung lưu thường có cái nhìn lạc quan về tài chính của mình. Họ có khả năng tự tin rằng mình có thể duy trì sự cân bằng phù hợp giữa chi tiêu hiện tại và tiết kiệm cho tương lai (71%) hơn những người không phải tầng lớp trung lưu (42%). Câu hỏi là liệu kỳ vọng và niềm tin của họ có phản ánh chính xác tình hình hiện tại hay không.

Với nhiều tài nguyên tài chính hơn, dễ hiểu khi cho rằng những người kiếm thu nhập cao sẽ có nhiều tiền tiết kiệm hơn, nhưng điều đó không phải lúc nào cũng đúng như nghiên cứu của Willis Towers Watson và các nghiên cứu khác đã chỉ ra.

Trong Báo cáo khảo sát năm 2018 của Ngân hàng Dự trữ Liên bang về Kinh tế và Quyết định của Hộ gia đình, 40% người Mỹ cho biết họ sẽ gặp khó khăn khi phải chi trả $400 cho chi phí bất ngờ. Và 17% hộ gia đình có thu nhập từ $100,000 trở lên nói rằng họ sẽ gặp khó khăn khi phải chi trả $400.

Đằng Sau Vấn Đề Thiếu Tiền Mặt

Hiểu vì sao nhiều người có thu nhập cao gặp khó khăn bắt đầu từ việc xác định nguyên nhân tiềm ẩn của vấn đề tài chính của họ. Nợ có thể là một thủ phạm. Theo Ngân hàng Dự trữ Liên bang New York, tổng nợ của các hộ gia đình tại Hoa Kỳ đạt 14.15 nghìn tỷ đô la vào quý IV năm 2019. Con số này vượt qua đỉnh cao trước đó đạt được vào năm 2008. Hầu hết nợ là liên quan đến thế chấp nhà ở, mặc dù khoản vay sinh viên đang chiếm một phần ngày càng lớn trong số nợ của người Mỹ.

Nghiên cứu trên Báo cáo khảo sát 2018 của Fed do Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí tại Đại học Boston thực hiện chỉ ra rằng nợ—dư nợ thẻ tín dụng, thế chấp nhà ở và/hoặc vay sinh viên—là lý do khiến các hộ gia đình có thu nhập từ $100,000 trở lên gặp khó khăn khi phải chi trả $400 cho hóa đơn bất ngờ.

$ 1 nghìn tỷ

Điều đó không nhất thiết có nghĩa là những người kiếm thu nhập cao đang tích luỹ nợ vì thói quen chi tiêu cá nhân kém. Đối với một số người Mỹ kiếm hơn sáu chữ số, nguyên nhân gốc rễ có thể là chi phí sinh hoạt quá cao.

Ví dụ, giá trị nhà ở đã tăng gần một phần ba kể từ năm 2012. Giá bán trung bình của một căn nhà đã tăng lên $327,100 vào cuối năm 2019, so với $251,700 vào cuối năm 2012, theo Ngân hàng Dự trữ Liên bang St. Louis.

Ở một số thị trường nhất định, nhu cầu về nhà ở đã đẩy giá mua và giá thuê lên cao, chiếm một phần lớn thu nhập của những người kiếm nhiều tiền. Một nghiên cứu từ Magnify Money, ví dụ, cho thấy San Jose, California, là thành phố tồi tệ nhất để sống với thu nhập hàng năm $100,000. Sau khi trừ chi phí nhà ở và các chi phí hàng tháng khác, cư dân kết thúc với thâm hụt $454 mỗi tháng.

Các chi phí hàng tháng này bao gồm tiền trả nợ vay sinh viên và các nợ khác, chi phí chăm sóc sức khỏe, đi lại và chăm sóc trẻ em. Khi trẻ em lớn lên và chuẩn bị đi học đại học, gánh nặng cho một số gia đình có thu nhập cao tăng lên vì những gia đình giàu có chỉ đủ điều kiện nhận hỗ trợ tài chính hạn chế. Trong năm học 2019-20, chi phí trung bình cho học phí, phí và phòng ở tại đại học công lập 4 năm là $38,330 cho sinh viên đến từ ngoại tỉnh. Không cần phải nói, điều này có thể làm gia tăng áp lực đối với những người kiếm nhiều tiền.

Kết Luận Cuối Cùng

Như dữ liệu cho thấy, lối sống dựa vào lương không phải là độc quyền của những người có thu nhập thấp. Mức lương cao không hẳn là đủ cho những người đối mặt với chi phí sinh hoạt cao, đặc biệt là nếu họ phải dùng tín dụng để bù đắp khoảng cách.

Việc tìm cách phá vỡ vòng lặp sống lằng nhằng từ lương đến lương là rất quan trọng đối với sức khỏe tài chính lâu dài. Tăng thu nhập gia đình là một giải pháp rõ ràng — mặc dù không nhất thiết là khả thi — đặc biệt là trong những thời điểm khó khăn. Giảm chi tiêu và thanh toán nợ sẽ giúp ngay lập tức hơn trong việc tối đa hóa số tiền mọi người kiếm được.