Tại sao Quỹ Khẩn cấp Có Thể là Một Ý Tưởng Tồi?

Lời khuyên thông thường để tạo ra một quỹ dự phòng có thể quá thận trọng. Đối với nhiều người, quan trọng hơn là có một hiểu biết mục tiêu về rủi ro để nhận ra rằng có nhiều nơi tốt hơn để đầu tư tiền của bạn so với một tài khoản tĩnh không thể làm giàu cho bạn.

Các chuyên gia tài chính cá nhân nổi tiếng nhất gần như nhất trí về việc ủng hộ quỹ khẩn cấp như một phần thiết yếu của bất kỳ kế hoạch tài chính có lý trí nào.

Các đề xuất của họ chỉ khác nhau về quy mô — ba tháng, sáu tháng, có lẽ tám tháng chi tiêu sinh hoạt đủ để đối phó với bất kỳ điều bất hạnh nào có thể xảy ra với bạn. Nhưng với mục đích gì? Và liệu mọi người có thực sự lắng nghe?

Những điều quan trọng cần nhớ

Hãy Tính Toán

Trước hết, chính xác là chúng ta đang nói về số tiền bao nhiêu ở đây?

Theo số liệu thống kê gần đây nhất, thu nhập trung bình của hộ gia đình tại Hoa Kỳ là $63,179 vào năm 2018 theo dữ liệu mới nhất từ Cục điều tra dân số Hoa Kỳ, và tỷ lệ tiết kiệm cá nhân từ thu nhập sẵn có đã khoảng 8% từ năm 2018, theo Cục Kinh tế phân tích.

Áp dụng khuyến nghị thận trọng để tiết kiệm tám tháng chi tiêu sinh hoạt cho quỹ dự trữ khẩn cấp của bạn có nghĩa là bạn cần gần $42,500 để tạo ra một quỹ dự trữ khẩn cấp đủ sức mạnh, và điều đó là trước khi trừ thuế từ thu nhập của bạn.

Ngay cả khi sử dụng ba tháng tiết kiệm khẩn cấp, bạn vẫn cần $16,000 cho một quỹ dự trữ khẩn cấp đủ để vượt qua sự kiểm tra của hội nghị. Để đưa ra cái nhìn tổng quan, nợ thẻ tín dụng trung bình của hộ gia đình Mỹ vào năm 2019 là hơn $6,000 theo dữ liệu từ Experian. Người Mỹ cũng đang gánh nặng tổng nợ học sinh là $1.51 nghìn tỷ đô la vào cuối năm 2019, vượt xa nợ thẻ tín dụng trên cơ sở mỗi người vay.

Vấn đề là việc bổ sung vào tiết kiệm khẩn cấp có nghĩa là bạn không thể chi tiêu cho những nhu cầu và mong muốn khác hoặc trả nợ. Nếu các chuyên gia sẽ đưa ra khuyến nghị chung cho hàng triệu người rằng tất cả đều nên tạo ra một dự trữ để giúp họ vượt qua các tình huống bất ngờ, thì việc nói rằng, “Thay vì tích lũy một tài khoản không sinh lãi hoặc vài điểm cơ bản trên đó, có lẽ bạn nên tập trung vào việc đóng tài khoản hoặc hai đang tốn cho bạn 15%.” sẽ hợp lý hơn.

Trả Nợ Trước Tiên

Dễ dàng nhấn mạnh rằng quỹ dự trữ khẩn cấp là rất quan trọng đối với mọi người trong khi bỏ qua tình hình tài chính trung bình của hộ gia đình. Nếu bạn đang gánh nặng nợ thẻ tín dụng, nợ học sinh, hoặc cả hai, thì việc xây dựng dự trữ tiền mặt cho bất cứ điều gì ngoài việc trả nợ nên là điều cuối cùng bạn nên suy nghĩ.

Tất nhiên, bạn sống kinh tế và kiếm được nhiều tiền thì bạn sẽ dễ dàng dự trữ quỹ khẩn cấp hơn. Nhưng điều mà lạ là, những người luôn chăm chỉ sống không nợ tiêu dùng thường trả hóa đơn đúng hạn. Họ không làm cho mình và con cái nghèo khổ chỉ để con đi học đại học, và họ không tiêu tiền hoang phí. Họ cũng là những người ít gặp phải tình huống khẩn cấp nhất và do đó ít cần quỹ khẩn cấp.

Có lẽ bạn lo lắng về hộp số xe của bạn bị hỏng, mà bạn nghĩ rằng sẽ cần sửa chữa với chi phí 3.000 đô la. Nếu bạn cho rằng vấn đề này đáng đặt quỹ khẩn cấp, nhưng bạn đã nợ đủ để chi trả ba hoặc bốn lần sửa chữa hộp số, tin buồn là điều khẩn cấp của bạn đã bắt đầu từ vài nghìn đô la trước đây.

Nếu bạn muốn giảm thiểu rủi ro cho bản thân hoặc gia đình của bạn – một nhiệm vụ cao cả trong chính nó – xã hội đã phát triển ra nhiều phương pháp để làm điều đó, bạn có thể áp dụng bất kỳ phương pháp nào đó để có lợi thế. Chúng ta có bảo hiểm sức khỏe để giải quyết vấn đề đó (chỉ cần đảm bảo có đủ tiền để trả phần trừ được).

Không chỉ chi phí một kế hoạch bảo hiểm sức khỏe toàn diện ít hơn một quỹ khẩn cấp, mà hơn nữa nó còn được dành cho một mục đích cụ thể. Điều tương tự cũng áp dụng cho nỗi sợ hãi, dù có vô lý, về một tai nạn xe hơi thảm khốc. Một lần nữa, chúng ta có bảo hiểm ô tô. Nếu bạn thực sự lo lắng về các kịch bản xấu nhất, việc chi tiền để tăng mức bảo hiểm lên mức tối đa là có ý nghĩa hơn là chi hàng ngàn đô la cho quỹ khẩn cấp.

Nhưng Nếu Tôi Mất Việc?

Nếu bạn làm vậy, có một thứ gọi là bảo hiểm thất nghiệp. Các nhà tuyển dụng của bạn đóng tiền vào đó, và đó là vì lợi ích của bạn. Chúng ta cũng có một lực lượng lao động trong đó (tổng thể, nếu không phải trong mọi trường hợp cá nhân) khoảng 96% những người muốn có việc đã có việc làm – ít nhất cho đến khi đại dịch đổ bộ. Thất nghiệp kéo dài hoặc việc làm không đủ là không phải là của những người có đủ khả năng để hoãn chi tiêu đủ lâu để tích lũy đủ tiền sống vài tháng.

Có một lưu ý: Nếu công việc của bạn không cung cấp W-2, bạn có thể không được bảo hiểm thất nghiệp, ngoại trừ thời kỳ đại dịch khi bạn có thể đủ điều kiện để nhận Trợ cấp Thất nghiệp Do Đại dịch (PUA), mở rộng phạm vi bảo hiểm cho các công nhân làm việc tự do và các hạng mục thường bị bỏ qua khác của bảo hiểm thất nghiệp. Đáng để kiểm tra xem bạn có đủ điều kiện hay không. Điều này cũng nhắc nhở rằng các tình huống khẩn cấp thực sự có thể xảy ra ngay cả với những người cẩn thận nhất.

Nếu bạn đã có quỹ dự trữ khẩn cấp, bạn có thể tự hỏi liệu có nên chi tiêu từ đó để thực hiện các điều sau:

• Mua vé máy bay để phỏng vấn cho một công việc mới hứa hẹn
• Thay thế chiếc xe đang hỏng bằng một chiếc xe đáng tin cậy hơn
• Tháo dỡ thảm cũ đang rách nát và lát lại với gạch

Nhưng hãy hiểu rằng những điều đó không phải là tình huống khẩn cấp. Chúng chỉ là cuộc sống thường ngày.

Điểm chính là

Nếu bạn thuộc nhóm người có giá trị tài chính dương và đã có biện pháp để giảm thiểu nguy cơ bị tác động bởi tình huống khẩn cấp, xin chúc mừng. Nhưng hãy hiểu rằng đây là lý do không nên tạo quỹ dự phòng—ít nhất là không phải theo kiểu cổ điển. Vì quỹ dự phòng cần phải dễ dàng tiếp cận và có tính thanh khoản, phương tiện được khuyến nghị thường là tài khoản tiết kiệm. Tài khoản tiết kiệm thậm chí không đủ để đối phó với lạm phát, có nghĩa là quỹ dự phòng là một đề xuất mất tiền trong dài hạn.

Thay vì đầu tư vào quỹ dự phòng, hãy đầu tư vào một sản phẩm như đĩa gửi tiết kiệm ngắn hạn—điều này sẽ mang lại bảo vệ từ FDIC. Bạn cũng có thể chọn đầu tư vào cổ phiếu blue-chip hoặc quỹ trái phiếu có mức rủi ro cao hơn—điều này tăng rủi ro nhưng cung cấp khả năng truy cập ngay lập tức vào tiền khi cần thiết.

Dù thế nào đi nữa, bạn vẫn đang tích luỹ tài sản thay vì để nó giảm dần. Dành thời gian để xây dựng quỹ dự phòng và từ bỏ tiêu dùng trong nhiều tháng là một cách sử dụng tài nguyên quý báu và có hạn một cách vô cùng không hiệu quả.