Buzz
Thay đổi số tiền bạn tiết kiệm sẽ xây dựng nguồn thu nhập hưu trí của bạn
Các chuyên gia hưu trí và các nhà tư vấn tài chính thường ca ngợi nguyên tắc 10%. Theo nguyên tắc này, bạn phải tiết kiệm 10% thu nhập để có cuộc sống hưu trí thoải mái. Sự thật là, trừ khi bạn có kế hoạch đi du lịch nước ngoài sau khi ngừng làm việc toàn thời gian, bạn sẽ cần một quả trứng gà lớn. Và tiết kiệm 10% có lẽ không đủ. Trong bài viết này, chúng tôi phân tích sâu hơn về ý nghĩa của nguyên tắc này và các lựa chọn của bạn khi tiết kiệm cho hưu trí.
Những điều quan trọng cần nhớ
- Chỉ tiết kiệm 10% thu nhập – một thước đo tài chính được các nhà tư vấn thường dùng – không đủ để hưu trí.
- Tiết kiệm 10% mức lương hàng năm cho hưu trí không tính đến việc nhân viên trẻ kiếm ít hơn những người lớn tuổi.
- Tài khoản 401(k) cung cấp giới hạn đóng góp hàng năm cao hơn nhiều so với IRA truyền thống.
- Tài khoản 401(k) có thể đi kèm với đóng góp từ nhà tuyển dụng, mà thực tế là tiền miễn phí.
Chuyện Gì Về Bảo Hiểm Xã Hội?
Mặc dù chính phủ đảm bảo rằng các khoản trợ cấp Bảo Hiểm Xã Hội sẽ còn khi bạn về hưu, tốt nhất là không nên phụ thuộc quá nhiều vào người khác khi lên kế hoạch để sống qua những năm tháng dễ bị tổn thương nhất trong cuộc đời chúng ta.
Hãy nhớ rằng lợi ích hưu trí trung bình cho một người lao động về hưu vào tháng 11 năm 2023 là $1,844, theo Cơ quan Bảo Hiểm Xã Hội. Mặc dù số tiền trợ cấp này tăng theo lạm phát hàng năm, nó vẫn khó mà là một số tiền đáng kể. Nói cách khác, tốt nhất là cực kỳ thận trọng và không phụ thuộc vào nó như là yếu tố chính trong nguồn thu nhập hưu trí của bạn.
Dự trữ Bảo Hiểm Xã Hội dự kiến sẽ cạn kiệt vào năm 2033, lúc đó chương trình chỉ chi trả 77% lợi ích cho người nhận.
Các Nguyên Tắc Tiết Kiệm và Chi Tiêu trong Hưu Trí
Có hai nguyên tắc chung mà một số chuyên gia sử dụng để tính toán bạn sẽ cần tiết kiệm bao nhiêu và bạn có thể chi tiêu bao nhiêu để duy trì cuộc sống hưu trí của mình.
Nguyên Tắc 20
Nguyên tắc này yêu cầu rằng đối với mỗi đô la thu nhập cần thiết trong hưu trí, người về hưu nên tiết kiệm $20. Hãy nói rằng bạn kiếm được khoảng $48,000 một năm. Bạn sẽ cần $960,000 vào thời điểm bạn ngừng làm việc để duy trì cùng mức thu nhập sau đó. Nếu bạn nào đó có thể tiết kiệm 10% của mức lương đó hoặc $4,800 mỗi năm ($400 mỗi tháng) trong 40 năm với lãi suất 6.5%, điều đó sẽ giúp bạn có hơn $913,425, gần đúng như vậy.
Tuy nhiên, những người trẻ thường kiếm ít hơn những cá nhân lớn tuổi. Và có bao nhiêu người tiết kiệm $4,800 một năm trong 40 năm? Theo thực tế, hầu hết mọi người cần tiết kiệm nhiều hơn 10% thu nhập của họ để đạt được mục tiêu gần đó.
Nguyên Tắc 4%
Nguyên tắc 4% đề cập đến mức rút tiền bạn nên thực hiện khi bạn đến với hưu. Để duy trì tiết kiệm trong dài hạn, nó khuyến khích người về hưu rút 4% số tiền từ tài khoản hưu trí của họ trong năm đầu tiên sau khi về hưu, sau đó sử dụng số tiền đó làm cơ sở để rút một số tiền được điều chỉnh theo lạm phát trong mỗi năm tiếp theo.
“Tôi nghĩ rằng tỷ lệ rút tiền là 3% là một nguyên tắc cẩn thận và hiện thực hơn để rút tiền—chỉ nên được sử dụng như một hướng dẫn sơ bộ,” nói Elyse D. Foster, CFP®, người sáng lập Harbor Wealth Management, tại Boulder và Denver. “Nó không thay thế cho một dự báo kế hoạch chính xác hơn.”
10% Đủ Chưa?
Toán học cơ bản của trung học cho chúng ta biết rằng chỉ tiết kiệm 10% thu nhập không đủ để về hưu. Hãy lấy ví dụ mức lương khoảng $48,000 và nguyên tắc 20 về tiết kiệm hưu trí là khoảng $960,000 và nhìn vào nó theo một cách khác. Bằng cách tiết kiệm 10%, tiền của bạn sẽ cần phải tăng trưởng với tỷ lệ 6.7% mỗi năm để bạn có thể về hưu sau 40 năm từ khi bắt đầu. Để về hưu sớm, sau 30 năm đóng góp, bạn sẽ cần một tỷ lệ sinh lời không thực tế cao là 10.3%.
Vấn đề tương tự áp dụng đối với những người ở độ tuổi 30 hoặc cao hơn mà không còn 40 năm nữa trước khi về hưu. Trong những tình huống này, bạn không chỉ cần đóng góp nhiều hơn 10%, mà còn cần gấp đôi (và hơn thế nữa) để có một quả trứng gà trị giá $960,000 trong vòng 30 năm.
“Đối với những người 30 tuổi, chuyển từ tỷ lệ tiết kiệm 5% lên 10% sẽ gia tăng thêm chín năm thu nhập hưu trí,' như Craig L. Israelsen, Tiến sĩ, người thiết kế danh mục 7Twelve Portfolio tại Springville, Utah nói.
Israelsen bổ sung:
Chuyển từ 10% lên 15% sẽ gia tăng thêm chín năm nữa. Chuyển từ 15% lên 20% sẽ gia tăng thêm tám năm. Nói chung, việc thêm 5% vào tỷ lệ tiết kiệm sẽ kéo dài tuổi thọ của danh mục hưu trí của bạn thêm gần một thập kỷ. Đối với những người 40 tuổi, thêm một phần tiết kiệm 5% khác và bạn sẽ có khoảng sáu năm thu nhập hưu trí nữa. Đối với những người 50 tuổi, thêm một phần tiết kiệm 5% khác và bạn sẽ có khoảng ba năm thu nhập hưu trí nữa.
Tiền Hưu Trí Miễn Phí
Cách dễ nhất để tiết kiệm tiền hưu trí hơn là tìm một ít miễn phí. Cách rõ ràng nhất để làm được điều này là tìm một công việc với một công ty cung cấp kế hoạch 401(k). Nó càng hấp dẫn hơn nếu đó là một kế hoạch 401(k) có kết hợp. Trong tình huống này, công ty của bạn sẽ tự động khấu trừ một phần lương của bạn để đóng góp vào kế hoạch, sau đó thêm vào một số tiền của riêng mình mà không tốn thêm chi phí nào.
Hãy cho rằng bạn là một nhân viên (dưới 50 tuổi) đóng góp số tiền tối đa hàng năm vào quỹ hưu trí 401(k)—22.500 USD vào năm 2023 và 23.000 USD vào năm 2024. Nếu nhà tuyển dụng đóng góp thêm 5.000 USD, tổng số tiền đóng góp là 27.500 USD vào năm 2023 và 28.000 USD vào năm 2024.
“Hãy cho rằng bạn đóng góp 3% thu nhập và công ty phối hợp đóng góp 3% cùng 3% của riêng họ. Điều này tương đương với 6% thu nhập của bạn,” như Kirk Chisholm, quản lý tài sản và chính quyền tại Innovative Advisory Group, Lexington, Massachusetts nói. “Ngay lập tức, bạn nhận được lợi nhuận 100% trên số tiền đóng góp. Nơi nào khác bạn có thể mong đợi được lợi nhuận 100% trên số tiền mà không có gần như bất kỳ rủi ro nào?”
Có giới hạn về số tiền bạn có thể đóng góp vào quỹ 401(k) mỗi năm. Đối với năm 2023, tổng số tiền đóng góp 401(k)—từ bạn và nhà tuyển dụng—không được vượt quá 66.000 USD hoặc 100% thu nhập của bạn, tùy thuộc vào số nào ít hơn. Năm 2024, con số này tăng lên 69.000 USD.
Lợi ích của việc đóng góp phù hợp vào quỹ 401(k) là nó không tính vào số tiền đóng góp hàng năm tối đa của bạn, tức là cho đến khi tổng số tiền đóng góp hợp nhất của 66.000 USD vào năm 2023 và 69.000 USD vào năm 2024 (phần còn lại phải đến từ nhà tuyển dụng) mỗi năm.
Việc đóng góp lớn hơn vào quỹ 401(k) mang lại lợi ích gấp đôi. Sự gia tăng 5.000 USD trong số tiền đóng góp mỗi năm trong 40 năm, tăng trưởng với lãi suất 6%, làm tăng số tiết kiệm hưu trí gần 800.000 USD.
Nếu Bạn Không Có Kế Hoạch 401(k)
Đây là lúc mà các tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) đến cứu vớt. Chúng không cho phép bạn tiết kiệm nhiều như với 401(k) — tối đa cho năm 2023 là $6,500 ($7,000 cho năm 2024) cho đến khi bạn đủ 50 tuổi, sau đó là $7,500 ($8,000 cho năm 2024) — nhưng đó là một trong những công cụ có thể giúp bạn bắt đầu.
Dựa vào thu nhập và một số quy định khác, bạn có thể lựa chọn giữa IRA Roth (bạn gửi tiền sau thuế và được nhiều lợi ích hơn khi nghỉ hưu) hoặc IRA truyền thống (bạn được giảm thuế ngay bây giờ). Bạn có thể sở hữu cả IRA và 401(k), với các khoản giảm thuế phụ thuộc vào các quy định của Cục Thuế Liên bang Mỹ.
Nếu Bạn Là Người Tự Lập
Nếu bạn là doanh nhân hoặc có kinh doanh phụ, bạn có thể tiết kiệm một số tiền đó vào các phương tiện hưu trí đa dạng dành cho người tự lập. Và còn các cách khác để đầu tư tiền có thể giúp ích cho việc nghỉ hưu, như bất động sản. Hãy thảo luận vấn đề này với một cố vấn tài chính nếu có thể.
Một Chút Hỗ Trợ Chính Phủ
Quan trọng (và đáng mừng) là nhớ rằng với mỗi đô la đóng góp vào 401(k) (và đồng đô la IRA truyền thống), chính phủ sẽ giảm thuế cho bạn một chút bằng cách giảm đi số thu nhập chịu thuế trong năm đó. Việc hoãn thuế là động lực để bạn tiết kiệm nhiều tiền nhất có thể cho việc nghỉ hưu.
Cả IRA và 401(k) đều làm cho việc tiếp cận quỹ trước tuổi 59½ khó khăn, vì vậy bạn cũng nên duy trì các tài khoản tiết kiệm không phải cho việc nghỉ hưu mà có thể sử dụng nhanh chóng.
Tự Động Hóa
Cách đơn giản nhất để tránh đau đầu khi phải tiết kiệm một khoản tiền lớn mỗi kỳ thanh toán là tự động hóa tiết kiệm của bạn. Bằng cách cho công ty hoặc ngân hàng tự động khấu trừ một số tiền nhất định mỗi kỳ thanh toán, tiền sẽ bị trừ đi trước khi bạn nhận được chi phiếu lương của mình. Việc khóa tiền trước khi bạn có thể tiếp cận nó dễ dàng hơn là chuyển tiền thủ công vào ngày nhận lương khi bạn vừa thấy đôi giày boot tuyệt vời mà bạn muốn mua.
Nếu Bạn Muốn Nghỉ Hưu Sớm
Giả sử bạn không thể tiết kiệm được $22,500 mỗi năm để đầy đủ khoản 401(k) hoặc tiết kiệm tối đa của IRA, cộng thêm tiền trong tài khoản đầu tư chẳng hạn. Điều bạn cần phải làm là tính toán xem bạn sẽ cần bao nhiêu tiền khi nghỉ hưu và tích cực làm việc để đạt được mục tiêu đó.
Ví dụ, hãy áp dụng nguyên tắc 20: Nếu bạn muốn có thu nhập $100,000 khi nghỉ hưu, bạn sẽ phải tiết kiệm được $2 triệu. Giảm đóng góp 401(k) hàng năm xuống còn $6,000 và có sự phù hợp tốt với nhà tuyển dụng sẽ giúp bạn đạt được mục tiêu này.
Các tài khoản có lợi thuế như 401(k) và IRA có các quy định nghiêm ngặt và phức tạp về rút tiền trước một độ tuổi nhất định và không quá hữu ích cho người muốn nghỉ hưu sớm. Ngoài việc tiết kiệm thêm, bạn có thể muốn giữ một phần ngoài hệ thống trong tài khoản tiết kiệm thường hoặc (khi đủ lớn) tài khoản môi giới.
Cho dù bạn dự định nghỉ hưu vào tuổi 55, bạn sẽ cần chi tiêu cho cuộc sống trong bốn năm rưỡi trước khi có thể rút tiền từ 401(k) vào tuổi 59½ mà không phải chịu phạt. Việc có thêm tiết kiệm ngoài cho việc nghỉ hưu, đầu tư hoặc thu nhập thụ động là rất quan trọng và là lý do lớn tại sao bạn cần tiết kiệm hơn 10% thu nhập cho nghỉ hưu.
Luật 10% Đầu Tư Là Gì?
Luật 10% đầu tư nói rằng bạn phải tiết kiệm 10% thu nhập để duy trì một lối sống thoải mái khi nghỉ hưu. Chiến lược này, tất nhiên, không phải dành cho tất cả mọi người vì nó không tính đến tuổi tác, nhu cầu, lối sống và địa điểm sống.
Khi Nào Là Quá Muộn Để Tiết Kiệm Cho Nghỉ Hưu?
Chưa bao giờ là quá muộn để tiết kiệm cho nghỉ hưu. Nhưng bạn bắt đầu càng sớm càng tốt. Khi còn trẻ, bạn có khả năng chịu đựng rủi ro cao hơn và có nhiều thời gian để đóng góp. Bạn cũng có lợi từ lãi suất kép, nghĩa là lãi suất bạn kiếm được được cộng vào số dư đầu tư ban đầu và tích lũy lãi suất.
Nếu bạn đã lớn tuổi hơn, bạn vẫn có thể tiết kiệm cho nghỉ hưu. Đăng ký kế hoạch 401(k) của nhà tuyển dụng nếu công ty cung cấp hoặc mở một tài khoản IRA.
Dù bạn đã bao nhiêu tuổi đi nữa, hãy chắc chắn nói chuyện với một chuyên gia tài chính để giúp bạn đặt ra và đạt được mục tiêu của mình.
Các Phương Pháp Tốt Nhất Để Tiết Kiệm Cho Nghỉ Hưu Là Gì?
Tiết kiệm cho tuổi nghỉ hưu? Đảm bảo bạn đề ra mục tiêu rõ ràng và tuân thủ chúng. Điều này có nghĩa là nếu bạn dự định để dành $200 mỗi tháng cho tài khoản nghỉ hưu của bạn, đừng lệch khỏi số này.
Một điểm khác cần lưu ý là hiểu rõ những gì bạn sẽ cần trong thời gian nghỉ hưu. Hãy đảm bảo bao gồm các chi phí như nhà ở, thức ăn, du lịch, giải trí và bất kỳ chi phí nào khác mà bạn muốn bao gồm. Hãy thực tế và tính đến các biến cố.
Tìm và tận dụng bất kỳ khoản tiền miễn phí nào có thể được tiết kiệm cho bạn, chẳng hạn như sự phù hợp của nhà tài trợ trong 401(k).
Luôn luôn là ý tưởng tốt khi tham khảo ý kiến chuyên gia tài chính về các lựa chọn của bạn khi kế hoạch nghỉ hưu.
Điểm quan trọng
Mười phần trăm nghe có vẻ là một con số tròn đẹp để tiết kiệm. Bạn nhận được tiền lương hàng tuần là $700, chuyển $70 vào tiết kiệm, và sau đó dùng phần còn lại cho bất cứ điều gì bạn muốn. Bạn được bạn bè cổ vũ vì tài khoản tiết kiệm của bạn đang tăng lên hàng nghìn đô mỗi năm và bạn cảm thấy như một siêu sao.
Tuy nhiên, khi đến lúc nghỉ hưu, bạn sẽ thấy rằng các khoản đóng góp hàng tuần $70 của bạn trong suốt 40 năm qua chỉ đáng giá hơn nửa triệu đô la. Theo nguyên tắc 4%, nửa triệu đô la này sẽ cung cấp cho bạn ít hơn $23,000 mỗi năm thu nhập trước thuế. Dựa trên những con số này, có thể cần phải tiết kiệm nhiều hơn 10% thu nhập của bạn cho kế hoạch nghỉ hưu.
