Buzz
Eugenio Marongiu / Getty Images
Bạn có thể gặp may nếu bạn đã trì hoãn việc cố gắng tái tài trợ khoản vay nhà của mình vì điểm tín dụng kém. Có các lựa chọn tái tài trợ thế chấp cho những người có tín dụng kém. Bạn có thể tái tài trợ với một người đồng vay không cùng ở, tái tài trợ FHA đơn giản hóa, tái tài trợ rút tiền mặt, hoặc giảm lãi suất tái tài trợ qua VA. Dưới đây là những điều bạn cần biết.
Những Điều Quan Trọng
- Nếu bạn có lãi suất cao hoặc phải đóng bảo hiểm thế chấp, bạn có thể muốn tái tài trợ khoản vay nhà của mình ngay cả khi bạn có tín dụng kém.
- Có một vài lựa chọn để được duyệt cho tái tài trợ thế chấp khi bạn có điểm tín dụng không tốt.
- Tùy thuộc vào tình hình của bạn, một trong những lựa chọn này có thể mang lại lợi ích cho bạn: một người đồng vay không cùng ở, tái tài trợ FHA đơn giản hóa, tái tài trợ rút tiền mặt, hoặc giảm lãi suất tái tài trợ qua VA cho những người có khoản vay VA.
Tại Sao Nên Tái Tài Trợ?
Khi bạn tái tài trợ, bạn về cơ bản lấy ra một khoản vay mới để trả nợ khoản vay cũ của bạn. Bạn có thể muốn làm điều này để thay đổi các điều khoản của khoản vay, có được lãi suất tốt hơn, hoặc loại bỏ bảo hiểm thế chấp. (Nếu bạn đặt ít hơn 10% giá trị nhà hoặc có khoản vay FHA, bạn phải mang bảo hiểm thế chấp cho đến khi bạn có 20% vốn sở hữu trong nhà của mình. Sau đó, bạn có thể tái tài trợ để loại bỏ bảo hiểm.) Bạn cũng có thể muốn lấy một khoản vay rút tiền mặt và sử dụng tiền thừa để trả nợ hoặc cải thiện nhà của bạn.
Bạn đăng ký một khoản vay tái tài trợ bằng cách tương tự như khi bạn làm vay thế chấp ban đầu của mình. Bạn chọn một người cho vay, kiểm tra xem liệu bạn đáp ứng các tiêu chuẩn của họ, và điền đơn xin vay vốn. Thông thường, bạn cần tất cả các tài liệu hỗ trợ như sao kê ngân hàng và các bảng lương. Bạn cũng có khả năng cần có một đánh giá giá trị nhà.
Tái Tài Trợ Với Tín Dụng Kém
Mặc dù điểm tín dụng của bạn là một phần quan trọng trong việc đủ điều kiện cho vay tái tài trợ, có một số lựa chọn có thể giúp trong tình huống này.
Đăng Ký Với Người Đồng Vay Không Cùng Ở
Giống như một người đồng ký trên một khoản vay mua ô tô hoặc vay cá nhân, một người đồng vay không cùng ở là ai đó không sống trong nhà của bạn nhưng sẵn lòng đồng hành với bạn như một người đồng vay. Điều này có thể là một bậc phụ huynh hoặc ông bà. Về cơ bản, họ cũng chịu trách nhiệm cho khoản vay nếu bạn không thể thanh toán. Lý do một người đồng vay giúp ích là vì các nhà cho vay xem xét cả hai điểm tín dụng của bạn và tính vào tỷ lệ thu nhập so với nợ của bạn.
Mặc dù người đồng vay của bạn có thể có điểm tín dụng tuyệt vời, bạn vẫn phải đáp ứng yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu của người cho vay để đủ điều kiện. Tuy nhiên, có một người đồng vay có thể giúp bạn có cơ hội đủ điều kiện cho vay. Hãy đảm bảo người đồng vay của bạn hiểu rõ rằng họ cũng chịu trách nhiệm cho khoản vay cùng với bạn.
Nhận FHA Streamline Refinance
Nếu bạn đang có khoản vay FHA hiện tại, lựa chọn này có thể giúp bạn tái cấu trúc một cách dễ dàng hơn. Với một giao dịch tái cấu trúc nhỏ gọn, bạn sẽ không cần nhiều tài liệu hơn, có thể không cần đánh giá lại tài sản và các yêu cầu để đủ điều kiện cũng dễ dàng hơn, bao gồm cả điểm tín dụng.
Nếu khoản vay hiện tại của bạn không phải là khoản vay FHA, bạn sẽ không thể sử dụng lựa chọn này. Tuy nhiên, nếu đúng là vậy, bạn có thể đủ điều kiện để tái cấu trúc một cách nhẹ nhàng nếu bạn đáp ứng những yêu cầu sau:
- Bạn vẫn phải có kiểm tra tín dụng và được chấp thuận.
- Sau khi tái cấu trúc, bạn cần có lợi ích rõ ràng, như khoản thanh toán thấp hơn, lãi suất thấp hơn hoặc các điều khoản tốt hơn.
- Với giao dịch tái cấu trúc nhỏ gọn mới, khoản thanh toán hàng tháng của bạn không thể tăng quá $50. Nếu có, bạn sẽ cần đủ điều kiện để vay lại toàn bộ khoản vay.
- Để đủ điều kiện, bạn chỉ được phép có một khoản thanh toán quá hạn 30 ngày trong năm qua và không có khoản thanh toán quá hạn trong vòng sáu tháng qua.
Thực Hiện Một Giao Dịch Tái Cấu Trúc Lấy Tiền Mặt Ra
Hầu hết các nhà cho vay yêu cầu ít nhất là điểm tín dụng 620 để thực hiện giao dịch tái cấu trúc lấy tiền mặt ra. Nếu bạn đủ điều kiện, bạn có thể sử dụng sự sở hữu vốn trong nhà của bạn để thanh toán thêm nợ phụ. Ví dụ, nếu bạn nợ $185,000 trên khoản vay thế chấp nhưng ngôi nhà của bạn được định giá là $230,000, bạn có thể tái cấu trúc với số tiền lớn hơn như $200,000. Số tiền đó sẽ thanh toán khoản vay cũ của bạn và cung cấp cho bạn $15,000 tiền mặt để thanh toán các nợ khác nhằm giúp cải thiện tình hình tài chính tổng thể của bạn.
Vì nợ thế chấp có chi phí tài chính thấp hơn đáng kể để tài trợ – lãi suất thế chấp dao động xung quanh 3% mỗi năm, trong khi lãi suất thẻ tín dụng thường vượt quá 16% mỗi năm – việc tổng hợp nợ và cuộn vào khoản vay thế chấp của bạn có thể hợp lý nếu bạn có nhiều nợ.
Thử một khoản vay tái cấu trúc giảm lãi suất của VA
Tương tự như giao dịch tái cấu trúc nhanh chóng của FHA, VA có một khoản vay tái cấu trúc giảm lãi suất (IRRRL) dành cho những người có vay VA. Một lần nữa, hầu hết các ngân hàng yêu cầu điểm tín dụng 620, nhưng nếu bạn đủ điều kiện và có vay VA, khoản tái cấu trúc này có thể tiết kiệm chi phí cho bạn. Tương tự như các chương trình tái cấu trúc khác, bạn phải đáp ứng một số yêu cầu nhất định để đủ điều kiện cho VA IRRRL:
- Bạn phải có vay VA.
- Bạn phải đã thanh toán đúng hạn các khoản vay thế chấp liên tiếp trong 6 tháng gần nhất.
- Bạn không thể rút tiền mặt với giao dịch tái cấu trúc này.
- Phải có ít nhất 210 ngày từ khoản thanh toán đầu tiên của khoản vay gốc đến khi bạn tái cấu trúc.
Sử dụng khoản vay tái cấu trúc USDA
Tương tự như việc tái cấu trúc nhanh chóng của VA hoặc FHA, nếu bạn có khoản vay thế chấp USDA, bạn có thể đủ điều kiện để nhận một trong những khoản vay tái cấu trúc của USDA. Đây bao gồm các loại khoản vay không đơn giản, đơn giản hóa và hỗ trợ đơn giản hóa. Lưu ý rằng đây không phải là khoản vay tái cấu trúc lấy tiền mặt và chỉ có thể sử dụng cho các khoản vay thế chấp USDA cố định 30 năm.
Bao nhiêu lần điểm tín dụng của bạn được kiểm tra khi tái cấu trúc?
Điểm tín dụng của bạn được rút ra một lần vào đầu quá trình và sau đó là lần thứ hai vào cuối quá trình. Điều này nhằm đảm bảo rằng bạn không có khoản vay hoặc thẻ tín dụng mới trong quá trình này.
Việc tái cấu trúc có làm tổn thương điểm tín dụng của tôi không?
Mặc dù việc mở thêm tín dụng và tăng số dư tín dụng có làm giảm điểm tín dụng của bạn, khi bạn tái cấu trúc, bạn thay thế một khoản vay bằng một khoản vay khác, do đó sự giảm điểm tín dụng có thể không nhiều.
Tôi có thể tái cấu trúc ngay sau khi ký kết hợp đồng không?
Trong một số trường hợp, bạn có thể làm được. Trong những trường hợp khác, bạn có thể được yêu cầu chờ từ sáu đến 24 tháng, tùy thuộc vào ngân hàng, trước khi bạn đủ điều kiện để tái cấu trúc. Thông thường, tái cấu trúc được thực hiện để nhận được điều khoản hoặc lãi suất tốt hơn, vì vậy cũng không có khả năng bạn ký kết với một ngân hàng chỉ để có thể tái cấu trúc ngay lập tức với một ngân hàng khác có các điều khoản tốt hơn.
Tổng Kết
Ngay cả khi bạn có điểm tín dụng không đạt tiêu chuẩn, vẫn còn một vài lựa chọn để tái cấu trúc khoản vay với lãi suất cao hơn, có lãi suất tốt hơn, khoản thanh toán thấp hơn, rút tiền mặt để thanh toán nợ, hoặc có thể loại bỏ bảo hiểm thế chấp. Tất cả những điều này có thể đưa bạn vào vị trí tài chính tốt hơn. Kiểm tra với các ngân hàng ưa thích của bạn để xem liệu bạn có đủ điều kiện cho bất kỳ khoản vay tái cấu trúc nào này hay không.
