Tầm quan trọng của bảo hiểm tài sản

Nếu bạn bỏ qua nó, bạn đang đánh đổi tương lai của mình, nhưng hãy mua một cách cẩn thận

Bảo hiểm tài sản là gì?

Mục tiêu cơ bản khi mua bất kỳ loại bảo hiểm nào là để giúp bạn tái thiết tài chính sau khi mất mát. Bạn đồng ý trả một khoản phí nhỏ hôm nay cho một công ty bảo hiểm để có được sự bảo đảm từ công ty đó rằng họ sẽ chịu trách nhiệm về một khoản thiệt hại lớn nhưng không chắc chắn trong tương lai. Với lý do đó, bảo hiểm tài sản bảo vệ bạn khỏi tổn thất hoặc mất mát tài sản cá nhân đắt tiền, chẳng hạn như nhà ở hay xe hơi. Các dạng bảo hiểm tài sản bao gồm bảo hiểm ô tô, bảo hiểm nhà chủ, bảo hiểm người thuê nhà và bảo hiểm lũ lụt.

Hãy tưởng tượng bạn sở hữu một căn nhà hoàn toàn miễn phí và có một quả trứng gà khô, miễn là bạn tiếp tục đóng thuế tài sản của mình, bạn có mọi quyền hưởng thụ việc sử dụng căn nhà đó trong suốt thời gian mà bạn muốn, như được đảm bảo bởi pháp luật. Bạn có thể sống ở đó, cho thuê ra, để trống hoặc bán đi. Bạn đang sống trong sự an tâm, vì vậy bạn có thể tự hỏi, “Tại sao tôi cần bảo hiểm tài sản?”

Bất ngờ có một cây cổ thụ khổng lồ trong sân sau đổ xuống ngôi nhà của bạn và gây ra thiệt hại nghiêm trọng. Bây giờ bạn phải chi trả toàn bộ chi phí để sửa chữa căn nhà, và quả trứng gà đó bị giảm mạnh. Nếu bạn đã có bảo hiểm tài sản, nó sẽ đã trả một phần hoặc toàn bộ để sửa chữa hoặc thay thế ngôi nhà của bạn, giúp bạn tránh được một khoản chi tiêu bất ngờ và lớn.

Những điều cần lưu ý chính

Ai cần phải có bảo hiểm tài sản?

Thực ra, hầu như ai sở hữu tài sản đắt tiền. Thậm chí, trong nhiều trường hợp bạn buộc phải mua bảo hiểm tài sản hoặc theo hợp đồng thế chấp. Ví dụ, tất cả các bang của Hoa Kỳ yêu cầu người lái xe phải có bảo hiểm ô tô, thường là bảo hiểm trách nhiệm dân sự.

Bảo hiểm trách nhiệm pháp lý bao gồm sửa chữa và bồi thường tài chính cho người khác ngoài người gây ra tai nạn. Ví dụ, bảo hiểm trách nhiệm của người gây ra tai nạn sẽ chi trả chi phí sửa chữa xe và hóa đơn y tế cho người lái xe khác và bất kỳ hành khách nào. May mắn thay, khi bạn mua bảo hiểm trách nhiệm bắt buộc, bạn cũng có cơ hội mua bảo hiểm tài sản (dưới dạng bảo hiểm toàn diện và bảo hiểm va chạm đối với bảo hiểm ô tô), giúp bạn tránh khỏi khó khăn tài chính nếu xe của bạn bị hư hại trong tai nạn.

Phạm vi bảo hiểm

Theo cuộc khảo sát được công bố trên Tạp chí Quản lý Tài chính, nhiều chủ nhà có những quan điểm sai lầm nghiêm trọng về những gì mà bảo hiểm chủ nhà của họ thực sự bảo vệ. Theo báo cáo trên The New York Times về cuộc khảo sát năm 2007 của Hiệp hội Bảo hiểm Quốc gia, 33% chủ nhà tin rằng bảo hiểm sẽ bao phủ thiệt hại do lũ lụt, 51% nghĩ rằng thiệt hại từ đường ống nước chính sẽ được bảo hiểm và 34% nghĩ rằng thiệt hại do nấm mốc được bảo vệ.

Thực tế, những nguy cơ (nguyên nhân gây phá hủy tài sản) thường không được bảo hiểm bao gồm:

• Thiệt hại do lũ lụt (đây là một chính sách riêng biệt)
• Động đất (cũng là một chính sách riêng biệt)
• Nấm mốc
• Thiệt hại do bảo trì (ví dụ như ống nước, dây điện, điều hòa không khí, máy sưởi nóng, mái nhà v.v., cũng như nấm mốc và sự xâm nhập của côn trùng)
• Đổ ngược hệ thống thoát nước

Những chính sách thường được viết sao cho để một điều gì đó được bảo hiểm, nó phải là “đột ngột và ngẫu nhiên”, có nghĩa là không phải là một rò rỉ chậm gây ra thiệt hại trong nhiều tháng. Thường thì điều này không được bảo hiểm. Nếu mái nhà của bạn sụp đổ do tuổi già, không phải từ thiệt hại do bão, thì có lẽ sẽ không được bảo hiểm.

Những nguy cơ thường được bảo hiểm bao gồm:

• Cháy hoặc sét đánh
• Bão hoặc mưa đá
• Nổ
• Khoảng khói
• Đánh cắp
• Phá hoại hoặc hành hung cố ý
• Bạo loạn hoặc xung đột dân sự
• Thiệt hại do máy bay hoặc phương tiện giao thông
• Núi lửa phun trào

Phạm vi bảo hiểm trách nhiệm pháp lý

Ngoài việc bảo vệ giá trị của ngôi nhà hoặc tài sản khác, nhiều chính sách bảo hiểm cũng bao gồm điều khoản quan trọng về bảo hiểm trách nhiệm pháp lý. Bạn có thể nghĩ rằng điều này không quan trọng lắm. Tuy nhiên, có hàng chục luật sư chờ đợi ở mỗi thành phố để tìm kiếm các vụ kiện án đối với những người như bạn. Bảo hiểm trách nhiệm pháp lý là rất nổi tiếng đối với chủ sở hữu xe hơi, nhưng có thể ít được biết đến hơn đối với chủ nhà.

Nếu ngôi nhà của hàng xóm bị cháy vì bạn để bếp than của bạn không được chăm sóc, bạn sẽ phải chi trả cho thiệt hại do đám cháy gây ra. Bạn đã trả tiền cho công ty bảo hiểm bằng các khoản phí để công ty sẽ chi trả cho các yêu cầu bồi thường lớn khi chúng xảy ra. Tương tự như vậy đối với ai đó bị thương và cần được chăm sóc y tế khi ở trên tài sản của bạn.

Nếu bạn đang đi nghỉ và tài sản của bạn bị mất, chẳng hạn như một chiếc nhẫn kim cương, bạn có thể có quyền được bồi thường. Hãy chắc chắn ghi lại vụ trộm cắp bằng bằng chứng cho thấy bạn sở hữu nó, và bạn nên cung cấp báo cáo cảnh sát cho công ty bảo hiểm.

Bạn nên biết chính sách của mình bao gồm những điều gì và — quan trọng hơn — không bao gồm những điều gì. Các công ty bảo hiểm không tồn tại bằng cách tính một số tiền tối thiểu để bảo vệ bất kỳ sự việc nào có thể xảy ra với tài sản của bạn.

Phạm vi bảo hiểm bổ sung (Không)

Các doanh nghiệp dựa trên nhà không phải lúc nào cũng được bảo hiểm. Điều này không bao gồm một phòng học tại nhà mà thay vào đó là một nơi mà khách hàng đến nhà bạn, chẳng hạn như một xưởng sửa chữa đồ gỗ. Bạn sẽ cần một chính sách kinh doanh (thương mại) riêng để bảo hiểm đúng cách khu vực này và trách nhiệm liên quan của nó. Một lần nữa, các quy định này khác nhau từ bang này sang bang khác và từ quốc gia này sang quốc gia khác.

Ngoài ra, nếu tài sản của bạn, đặc biệt là ngôi nhà, bị bỏ trống quá một khoảng thời gian nhất định, thường là 30 ngày, thì chính sách bảo hiểm chủ nhà có thể bị hủy ngay lập tức bởi công ty bảo hiểm. Được cho là một căn nhà bỏ trống có nguy cơ bị thiệt hại cao hơn rất nhiều, chẳng hạn như cháy hoặc bị đánh cắp, và do đó thay đổi đủ về hồ sơ rủi ro để yêu cầu một chính sách riêng biệt. Nếu bạn có một ngôi nhà thứ hai hoặc tài sản nghỉ mát, bạn có thể mua một chính sách khác để bảo vệ ngôi nhà này.

Những điều cần tránh

Kiểm tra xem chính sách của bạn có bảo hiểm sửa chữa với giá trị tiền mặt thực tế (ACV) hay chi phí thay thế không. Phương pháp sau thường là tốt hơn nhiều. Ví dụ: Nếu mái nhà của bạn bị hư hại và cần phải được thay mới hoàn toàn, chi phí thay thế sẽ trả tiền để sửa chữa hoàn toàn trừ điểm tựa của bạn, trong khi ACV sẽ trả cho bạn giá trị thực tế của mái nhà của bạn được ước tính vào thời điểm thiệt hại. Sự đánh đổi là ACV có chi phí thấp hơn so với chi phí bảo hiểm thay thế.

Nghệ thuật và Đồ trang sức

Ngoài ra, nếu bạn có trang sức hay nghệ thuật đắt tiền mà bạn muốn được bảo hiểm, bạn có thể cần thêm một khoản bổ sung. Đây là một bổ sung cho chính sách chính của bạn. Nhiều chính sách có số tiền tiêu chuẩn mà họ sẽ chi trả cho các món hàng cụ thể khi bị mất, và họ sẽ không trả nhiều hơn.

Điều khoản đồng bảo hiểm

Cuối cùng, một số chủ sở hữu tài sản chỉ muốn bảo hiểm một tài sản cho số tiền họ đã trả. Điều này có thể dẫn đến việc áp dụng điều khoản đồng bảo hiểm. Điều này (tùy thuộc vào luật pháp địa phương) là khi tài sản được bảo hiểm dưới mức 80% so với chi phí thay thế hiện tại của nó. Có số tiền bảo hiểm ít hơn và công ty bảo hiểm sẽ yêu cầu bạn chia sẻ một phần trăm các chi phí sửa chữa vượt quá mức khấu hao.

Yếu tố phí bảo hiểm

Bạn có sống trong khu vực dễ bị bão, lụt hoặc lốc xoáy không? Bạn có nuôi một con chó lớn hay một hồ bơi? Bạn có hút thuốc không? Điểm tín dụng của bạn như thế nào?

Dựa vào các câu trả lời của bạn cho những câu hỏi này, bạn có thể là một rủi ro cao hơn bình thường và công ty bảo hiểm sẽ tính phí cho bạn tương ứng. Đây là những yếu tố mà họ xem xét khi đặt mức phí bảo hiểm của bạn. Càng nhiều những rủi ro này và những rủi ro khác áp dụng cho bạn, thì mức phí của bạn sẽ càng cao.

Một lời cảnh báo

Một số công ty bảo hiểm cung cấp mức phí hấp dẫn cho các chính sách của họ. Nếu công ty không được biết đến và mức phí của nó rất tốt, điều này nên là một tín hiệu cảnh báo. Hãy kiểm tra về uy tín của công ty và đừng chỉ tin vào lời người bán hàng. Hãy xem chính sách và xem nó bao gồm những gì và những gì không.

Bạn có thể phát hiện ra quá muộn rằng những gì bạn nghĩ là bảo hiểm đầy đủ thực sự chỉ là tối thiểu pháp lý ở khu vực của bạn. Khi tìm kiếm lợi ích từ bảo hiểm tài sản, yêu cầu được bảo hiểm chất lượng. Hãy nhớ, bảo hiểm rẻ có thể rất đắt đỏ.