Tất toán là gì? Các hình thức tất toán phổ biến hiện nay bạn cần biết

Tất toán là khái niệm quen thuộc trong ngành tài chính - ngân hàng. Tuy nhiên, không phải ai cũng hiểu rõ về tất toán và các cách thức thực hiện phổ biến. Cùng Mytour.vn khám phá chi tiết qua bài viết dưới đây.

Khái niệm về tất toán

Tất toán là hành động kết thúc giao dịch (bao gồm vay hoặc gửi tiết kiệm) và chấm dứt hợp đồng giữa ngân hàng và khách hàng. Khi thực hiện tất toán, nghĩa là một bên đã hoàn thành việc thanh toán toàn bộ các khoản vay cho bên còn lại. Việc tất toán có thể diễn ra đúng hạn hoặc trước thời hạn như trong hợp đồng đã cam kết. Có hai hình thức tất toán phổ biến:

• Tất toán trước kỳ hạn: Khi yêu cầu tất toán trước kỳ hạn, ngân hàng sẽ xem xét và phê duyệt yêu cầu rút tiền của khách hàng. Tuy nhiên, bạn chỉ nhận lãi suất không kỳ hạn đối với số tiền đã rút và cần hoàn trả phần lãi suất đã nhận nếu có. Ví dụ: Khi bạn gửi tiết kiệm 6 tháng, với ngày tất toán là 30/6. Nếu bạn thực hiện tất toán trước ngày này, đó được gọi là tất toán trước kỳ hạn.
• Tất toán đúng hạn: Khi kết thúc giao dịch đúng vào thời điểm hợp đồng quy định.

Bên cạnh đó, bạn cũng cần lưu ý một số thuật ngữ quan trọng trong quá trình tất toán, chẳng hạn như:

• Số tiền tất toán: Là khoản tiền bạn nhận được vào ngày kết thúc sổ tiết kiệm hoặc số tiền cần thanh toán để hoàn tất khoản vay.
• Ngày tất toán: Là ngày cuối cùng theo hợp đồng mà một bên phải thanh toán đầy đủ số tiền cho bên còn lại, nhằm kết thúc giao dịch.

Các hình thức tất toán phổ biến hiện nay

Hiện nay, có nhiều phương thức tất toán được áp dụng tại các ngân hàng. Dưới đây là hai hình thức phổ biến mà Mytour.vn muốn chia sẻ với bạn.

Tất toán khoản vay

Tất toán khoản vay là quá trình khách hàng thanh toán toàn bộ số tiền đã vay từ ngân hàng. Điều này có thể được thực hiện bất kỳ lúc nào mà không cần phải chờ đến thời điểm đáo hạn của hợp đồng, miễn là người vay đã có khả năng thanh toán.

Tất toán khoản vay thường được thực hiện khi khách hàng không còn nhu cầu sử dụng khoản vay nữa. Điều này áp dụng cho các loại vay như vay tiêu dùng, vay mua nhà, vay kinh doanh,... Vậy công thức tính tất toán khoản vay là gì khi áp dụng hình thức này?

Công thức tính tất toán khoản vay:

Phí tất toán = Số tiền nợ gốc còn lại x tỷ lệ phí phạt

Ví dụ: Bạn có một hợp đồng vay tiêu dùng trị giá 100 triệu đồng với lãi suất 10%/năm tại công ty tài chính A, và bạn đã trả được 60 triệu đồng. Theo hợp đồng, phí phạt khi tất toán trước hạn là 2%. Hãy tính tổng số tiền bạn phải thanh toán khi tất toán khoản vay.Áp dụng công thức trên, phí tất toán được tính như sau:

Chi phí tất toán = Số tiền nợ gốc còn lại x tỷ lệ phí phạt

= (100 – 60) x 2% = 0.8 triệu (tương đương 800,000 đồng)

Khi bạn yêu cầu tất toán khoản vay tại công ty tài chính A, công ty xác nhận số dư khoản vay của bạn là 40 triệu đồng (tức là bạn còn nợ công ty A 40 triệu đồng). Vậy, số tiền bạn cần thanh toán cho công ty A sẽ là:

Số tiền phải trả = Số tiền gốc còn lại + Tiền lãi + Phí tất toán

= 40 + (40 x 10%) + 0.8 = 44.8 triệu đồng.

Bạn sẽ thanh toán 44.8 triệu đồng cho công ty A, có thể bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản, sau đó ký xác nhận đã hoàn tất việc tất toán khoản vay.

Quá trình tất toán tài khoản tiết kiệm

Tất toán sổ tiết kiệm là hành động rút toàn bộ số tiền gốc và lãi từ tài khoản tiết kiệm của bạn và kết thúc hợp đồng với ngân hàng. Bạn có thể lựa chọn thời điểm tất toán sổ tiết kiệm, bao gồm trước, đúng hoặc sau kỳ hạn. Sau khi tất toán, bạn sẽ nhận lại số tiền gốc cùng với lãi đã tích lũy. Tuy nhiên, nếu bạn thực hiện tất toán trước kỳ hạn, có thể bạn sẽ bị giảm lãi suất hoặc phải trả phí phạt tùy vào chính sách của ngân hàng.

Nếu đến ngày đáo hạn mà bạn không muốn tất toán, bạn có thể gia hạn sổ tiết kiệm để tiếp tục gửi tiền. Tất toán sổ tiết kiệm có thể được phân loại thành hai loại như sau:

• Sổ tiết kiệm có kỳ hạn: (Thời gian gửi tiết kiệm thường từ 3 đến 36 tháng) Bạn có thể tất toán vào cuối kỳ hạn để nhận lại đầy đủ số tiền gốc và lãi. Nếu bạn tất toán trước hạn, lãi suất sẽ chỉ tính theo mức không kỳ hạn, thường thấp hơn so với khi bạn giữ đúng hạn. Vì vậy, bạn cần suy nghĩ kỹ để đảm bảo lợi ích cao nhất cho mình.
• Sổ tiết kiệm không có kỳ hạn: Bạn có thể thực hiện tất toán bất cứ lúc nào mà không lo bị ảnh hưởng đến lãi suất. Thủ tục tất toán cũng đơn giản hơn so với sổ tiết kiệm có kỳ hạn.

Phân biệt giữa tất toán và đáo hạn

Tất toán và đáo hạn là hai thuật ngữ quan trọng trong tài chính, nhưng chúng thường bị nhầm lẫn. Để giúp bạn phân biệt dễ dàng, Mytour.vn sẽ cung cấp bảng so sánh chi tiết về đặc điểm của đáo hạn và tất toán dưới đây.

Quy trình và hồ sơ cần thiết khi thực hiện tất toán

Hồ sơ cần chuẩn bị khi tất toán là gì?

Mỗi ngân hàng có quy định riêng về quy trình tất toán cũng như các giấy tờ cần chuẩn bị. Khi thực hiện thủ tục tất toán, bạn cần biết hồ sơ cần chuẩn bị gồm những gì. Thông thường, hồ sơ sẽ bao gồm các giấy tờ sau:

• Hợp đồng tất toán giữa bạn và ngân hàng
• Giấy tờ tùy thân để xác minh danh tính (CCCD)
• Các giấy tờ bổ sung theo yêu cầu của ngân hàng

Quy trình tất toán là gì và diễn ra như thế nào?

Ngoài việc chuẩn bị hồ sơ, bạn cũng cần nắm rõ quy trình tất toán. Dưới đây là các bước trong quy trình tất toán khoản vay:

• Bước 1: Kiểm tra số tiền còn lại:Nếu thanh toán đúng hạn, tất toán sẽ diễn ra vào kỳ trả nợ cuối cùng. Bạn cần đối chiếu số tiền trong hợp đồng để phát hiện sai sót (nếu có). Nếu muốn tất toán trước hạn, hãy kiểm tra kỹ số tiền phải trả và các khoản phí phạt theo hợp đồng.

• Bước 2: Nạp tiền:Sau khi xác định số tiền cần thanh toán, bạn đến chi nhánh ngân hàng để nộp tiền theo yêu cầu.

• Bước 3: Ký biên bản tất toán và thanh lý hợp đồng:Khi hoàn tất việc nạp tiền, bạn sẽ ký biên bản tất toán. Sau đó, ngân hàng sẽ thông báo khi bạn có thể nhận lại tài sản thế chấp.

• Bước 4: Thực hiện thủ tục xóa thế chấp tài sản:Khi nhận lại giấy tờ tài sản thế chấp từ ngân hàng, bạn cần thực hiện thủ tục xóa thế chấp tại cơ quan cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản.

Với tất toán tiết kiệm, bạn có thể thực hiện ngay trên ứng dụng ngân hàng của mình. Quy trình cơ bản sẽ gồm các bước sau:

• Bước 1: Đăng nhập vào ứng dụng ngân hàng của bạn.
• Bước 2: Tìm và chọn mục “Tiết kiệm” > “Tất toán tiết kiệm” > Chọn tài khoản cần tất toán.
• Bước 3: Chọn số tài khoản nhận tiền > Xác nhận thông tin > Nhập mã OTP gửi qua SMS > Xác nhận để hoàn tất.

Lưu ý: Các bước trên có thể thay đổi tùy theo giao diện và tính năng của từng ứng dụng ngân hàng.

Bên cạnh việc tất toán qua ứng dụng ngân hàng, bạn còn có thể thực hiện tại quầy giao dịch. Các bước thực hiện bao gồm:

• Bước 1: Đến trực tiếp ngân hàng, mang theo sổ tiết kiệm và giấy tờ tùy thân (CCCD/CMND) để tiến hành thủ tục tất toán.
• Bước 2: Điền mẫu yêu cầu tất toán theo quy định của ngân hàng > Chờ nhân viên kiểm tra thông tin và xác nhận chữ ký > Hoàn tất thủ tục tất toán.

Một số lưu ý quan trọng khi thực hiện tất toán

Tất toán là một thủ tục quan trọng trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. Để giúp bạn thực hiện nhanh chóng và hiệu quả, Mytour.vn xin chia sẻ một số lưu ý hữu ích dưới đây:  

Với tất toán sổ tiết kiệm

Khi đến ngày đáo hạn của sổ tiết kiệm, bạn nên xem xét lãi suất thị trường hiện tại để quyết định có gia hạn tài khoản hay không. Điều này sẽ giúp bạn tối đa hóa lợi nhuận từ khoản tiết kiệm của mình.

Với tất toán khoản vay

• Kiểm tra các yếu tố quan trọng như lãi suất, hạn mức vay và thời gian vay trước khi tiến hành tất toán khoản vay.
• Đọc kỹ hợp đồng vay để hiểu rõ về các điều kiện, khoản vay, điều khoản thanh toán, bảo đảm tài sản và cách giải quyết tranh chấp, bảo vệ quyền lợi của bạn.
• Lưu giữ cẩn thận các giấy tờ và hồ sơ liên quan đến khoản vay.