Buzz
CD là gì?
Thang máy CD là một chiến lược cung cấp các lợi ích dài hạn từ chứng chỉ gửi tiền (CD) kèm theo tính thanh khoản bổ sung. Đơn giản, bạn mua các CD khác nhau có các ngày đáo hạn khác nhau. Sau khi một CD đáo hạn, bạn có thể quyết định liệu có tái đầu tư tiền từ CD đó vào một CD mới hay sử dụng tiền mặt theo cách khác.
Những điều cần lưu ý
- Thang máy CD là một chiến lược đầu tư vào các CD với các ngày đáo hạn khác nhau để bạn có nhiều tính thanh khoản hơn.
- Sau khi một CD trong thang máy CD đáo hạn, bạn có thể tái đầu tư để tiếp tục thang máy hoặc sử dụng tiền mặt vào nơi khác.
- Thang máy CD có thể giảm thiểu rủi ro lãi suất và tái đầu tư.
- Thang máy CD mang lại lợi thế của việc tiếp cận thường xuyên đến quỹ vốn của bạn mà không có phạt rút tiền sớm.
Cách xây dựng một thang máy CD
Một CD là một sản phẩm đầu tư cung cấp lãi suất cố định trong một khoảng thời gian nhất định. Các khoản đầu tư này được bảo hiểm lên đến 250.000 đô la bởi Cục Bảo vệ Tiền gửi Liên bang (FDIC) và được khóa bởi ngân hàng phát hành cho đến ngày đáo hạn của CD.
Nhà đầu tư có thể áp dụng chiến lược thang máy CD để tận dụng các lãi suất khác nhau được cung cấp cho các khoảng thời gian khác nhau và duy trì việc tiếp cận dự đoán đến quỹ vốn.
Hãy giả sử bạn có 20.000 đô la để đầu tư và muốn xây dựng một thang máy CD kéo dài bốn năm. Đây là các bước chính để thực hiện ví dụ này:
Bước 1: Mở các CD riêng biệt
Ngày đáo hạn cho các CD thường được đặt vào các khoảng thời gian như 3 tháng, 6 tháng, 1 năm hoặc 5 năm. Thay vì đặt toàn bộ 20.000 đô la vào một CD 5 năm, bạn đặt 5.000 đô la vào mỗi trong bốn CD. Một CD sẽ đáo hạn sau 1 năm, sau đó một sau 2 năm, thứ ba sau 3 năm và cuối cùng sau 4 năm. Tìm các ngân hàng có lãi suất tốt nhất trên các CD trước khi đầu tư số tiền. Bạn bắt đầu với:
- 5.000 đô la trong một CD 1 năm
- 5.000 đô la trong một CD 2 năm
- 5.000 đô la trong một CD 3 năm
- 5.000 đô la trong một CD 4 năm
Bước 2: Gia hạn và chuyển đổi mỗi CD khi đáo hạn
Khi mỗi CD đáo hạn, bạn gia hạn nó thành một CD 4 năm. Bằng cách làm như vậy, sau 4 năm bạn sẽ có bốn CD 4 năm, nhưng chỉ có một CD sẽ đáo hạn hàng năm.
Nếu bạn đã mở tất cả các CD của mình vào tháng 1 năm 2023, việc thiết lập thang máy sẽ như sau:
- Tháng 1 năm 2024: gia hạn CD 1 năm đang đáo hạn thành một CD 4 năm mới
- Tháng 1 năm 2025: gia hạn CD 2 năm đang đáo hạn thành một CD 4 năm mới
- Tháng 1 năm 2026: gia hạn CD 3 năm đang đáo hạn thành một CD 4 năm mới
- Tháng 1 năm 2027: gia hạn CD 4 năm đang đáo hạn thành một CD 4 năm mới
Điều này sẽ cho phép bạn tận dụng các lãi suất cao hơn trên các CD dài hạn trong khi xây dựng thang máy. Bạn cũng có thể rút 25% (5.000 đô la) của tổng số quỹ thang máy hàng năm mà không bị phạt, vì một trong những CD sẽ đáo hạn hàng năm.
Thang máy CD nhỏ
Một thang máy CD nhỏ có cùng khái niệm với một thang máy CD thông thường nhưng với các CD ngắn hạn. Bạn có thể xây dựng một thang máy CD nhỏ từ các CD 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng và 1 năm để triển khai chiến lược tương tự.
Hãy nhớ rằng, bằng cách xây dựng một thang máy với các đĩa CD ngắn hạn, lãi suất bạn nhận được có thể thấp hơn.
Chú ý
Thường thì, càng dài hạn thì lãi suất càng cao hơn, nhưng không phải lúc nào cũng vậy. Trong một môi trường lãi suất biến động, bạn có thể tìm thấy lãi suất ngắn hạn tương đương hoặc cao hơn. Hãy kiểm tra lãi suất tại ngân hàng hoặc hợp tác xã tín dụng của bạn để biết được những gì được cung cấp tại cơ sở của bạn.
Ưu điểm và Nhược điểm của một Thang máy CD
Dòng tiền thường xuyên
Tiếp cận với lãi suất cao hơn trên đĩa CD dài hạn
Giảm rủi ro lãi suất
Giảm rủi ro thanh khoản
Lãi suất cao hơn so với tài khoản tiết kiệm
Không hoàn toàn loại bỏ rủi ro thanh khoản
Yêu cầu một số quản lý hoạt động
Đĩa CD không có xử lý thuế đặc biệt
Các hạn mức dài hạn không phải lúc nào cũng kiếm được lãi suất cao hơn
Giải thích các Ưu điểm
Dòng tiền đều đặn: Chiến lược thang máy CD mang lại cho bạn một dòng tiền ổn định khi các đĩa CD đáo hạn vào các thời điểm khác nhau. Khi chúng đáo hạn, bạn sẽ nhận được lãi suất.
Tiếp cận với lãi suất cao hơn trên đĩa CD dài hạn: Bằng cách phân bổ đầu tư vào các đĩa CD với thời hạn khác nhau, bạn hưởng lợi từ lãi suất cao hơn của các đĩa CD dài hạn. Bạn có thể tránh việc liên tục gia hạn đĩa CD ngắn hạn mà giữ toàn bộ quỹ của bạn.
Giảm rủi ro lãi suất: Một thang máy CD cung cấp các cơ hội thường xuyên để tái đầu tư tiền mặt khi các đĩa CD đáo hạn đồng thời giảm thiểu rủi ro lãi suất. Nếu bạn đặt toàn bộ quỹ vào một đĩa CD 4 năm, bạn có thể bỏ lỡ mọi tăng lãi suất. Vì vậy, bạn có thể tận dụng lợi ích từ việc tăng lãi suất ngắn hạn bằng cách tái đầu tư tiền thu từ các đĩa CD đáo hạn vào các đĩa CD mới với lãi suất cao hơn. Ngược lại, nếu lãi suất giảm, bạn vẫn hưởng lợi từ lãi suất ổn định cao của các đĩa CD dài hạn.
Giảm rủi ro thanh khoản: Bảo hiểm FDIC của CD bảo vệ bạn khỏi mất tối đa 250.000 đô la Mỹ nếu một ngân hàng trở nên vỡ nợ. Nếu bạn cần tiết kiệm của bạn, chiến lược thang máy đảm bảo rằng bạn luôn có một đĩa CD đáo hạn, từ đó giảm thiểu rủi ro thanh khoản. Bạn biết chính xác bạn sẽ nhận lại bao nhiêu vào cuối kỳ hạn.
Lãi suất cao hơn so với tài khoản tiết kiệm: Hầu hết các đĩa CD (và thang máy CD) không có phí hoặc các khoản phí khác nếu bạn tuân thủ các yêu cầu của cơ sở về rút tiền sớm và thường kiếm được nhiều hơn so với một tài khoản tiết kiệm.
Giải thích các Nhược điểm
Không hoàn toàn loại bỏ rủi ro thanh khoản: Mặc dù các đĩa CD của bạn sẽ đáo hạn hàng năm, điều này vẫn có nghĩa là phải đợi đến ngày đó. Nếu bạn phá vỡ đĩa CD sớm, bạn sẽ phải trả phạt. Thông thường, đó là một số tháng lãi suất, nhưng các đĩa CD có hạn mức lâu hơn có thể có phạt cao hơn, ngay cả khi bạn chỉ còn vài tháng nữa đến ngày đáo hạn của đĩa CD.
Yêu cầu một số quản lý hoạt động: Chiến lược này có thể phù hợp hơn với nhà đầu tư hoạt động tích cực hơn. Bạn sẽ cần tìm ngân hàng có lãi suất dài hạn cao nếu cơ sở của bạn không cung cấp những lãi suất đó và cẩn thận theo dõi các đĩa CD khi chúng đáo hạn. Nếu bạn không chuyển quỹ vào một đĩa CD mới có hạn mức dài hơn đúng vào một ngày cụ thể, đĩa CD có thể tự động gia hạn vào cùng thời hạn vừa kết thúc, tùy thuộc vào cơ sở của bạn. Một số cơ sở có thể cung cấp các tùy chọn 'tự động gia hạn' nhưng vẫn yêu cầu một số quản lý.
Đĩa CD không có xử lý thuế đặc biệt: Thang máy CD không cung cấp bất kỳ xử lý thuế đặc biệt nào để tiết kiệm tiền cho các thuế địa phương, tiểu bang hoặc liên bang. Nếu bạn ở trong một mức thuế cao, việc sử dụng thang máy có thể gặp khó khăn khi so sánh với các đầu tư khác, chẳng hạn như trái phiếu tiết kiệm loại I của Bộ Tài chính Mỹ, được miễn thuế địa phương và tiểu bang.
Thang máy CD có thể hợp lý hơn nếu bạn ở trong mức thuế thấp. Hãy nói chuyện với một chuyên gia thuế để chắc chắn về những lợi ích và nhược điểm của thang máy thuế cho tình huống của bạn.
Các hạn mức dài hạn không luôn luôn kiếm được lãi suất cao hơn: Mặc dù đĩa CD dài hạn thường cung cấp lãi suất cao hơn, điều này không phải lúc nào cũng đúng. Các đĩa CD truyền thống từ 24 tháng trở lên có thể có lãi suất thấp hơn so với các đĩa CD khuyến mãi ngắn hạn. Một thang máy mini có thể phù hợp hơn tại một số cơ sở hoặc bạn có thể muốn xem xét một loại đĩa CD khác, như đĩa CD không phạt hoặc đĩa CD tăng lãi suất. Nếu lãi suất đĩa CD giảm thay vì tăng, việc chuyển quỹ vào một đĩa CD mới có thể không mang lại lợi tức cao hơn so với các đầu tư khác.
Câu hỏi Thường gặp (FAQs)
Ai Nên Lập Thang máy Chứng chỉ Tiền gửi (CD)?
Thang máy chứng chỉ tiền gửi (CD) là một chiến lược tuyệt vời cho những người tìm kiếm một khoản đầu tư có lãi suất cố định và an toàn để phát triển theo thời gian. Bạn cần phải kiên nhẫn, vì bạn sẽ bị phạt nếu rút tiền sớm. Ngoài ra, vì lãi suất được cố định và các rủi ro thấp, một thang máy CD không nhất thiết phải có lợi suất lớn. Nếu đó là điều bạn muốn, một thang máy CD có thể không phù hợp với bạn.
Lợi ích của Thang máy CD là gì?
Một thang máy CD có tất cả các lợi ích của một đĩa CD thông thường. Đó là một khoản đầu tư an toàn mang lại lợi tức dự kiến trong thời gian. Lợi ích của thang máy CD là bạn có cơ hội tiếp cận một số lãi suất cao hơn từ các đĩa CD dài hạn mà không có nhiều rủi ro phí rút tiền sớm.
Thang máy CD là một khoản đầu tư an toàn không?
Thang máy CD, khi mua qua một ngân hàng được bảo hiểm, là một khoản đầu tư an toàn. Cơ quan Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) bảo vệ thang máy CD, lên đến 250.000 đô la Mỹ. Miễn là bạn không rút tiền sớm, hầu hết thang máy CD cung cấp một hình ảnh rõ ràng về lợi tức dự kiến và được coi là một trong những khoản đầu tư an toàn nhất.
Kết luận
Như với bất kỳ khoản đầu tư nào khác, việc xây dựng thang máy CD có phù hợp với bạn phụ thuộc vào mục tiêu tài chính của bạn. Nói chung, thang máy CD rất phù hợp với những người muốn đầu tư an toàn và dòng tiền dự đoán, và có thời gian để quản lý các bước của thang máy CD.
Cách an toàn nhất khi giao dịch với đĩa CD là sử dụng một ngân hàng được bảo hiểm FDIC và đảm bảo tiền gửi của bạn được bảo vệ bởi các giới hạn bảo hiểm. Đĩa CD dễ hiểu, tiếp cận và cấu trúc để đáp ứng mục tiêu tài chính của bạn. Tuy nhiên, tính an toàn đó có nghĩa là lãi suất của đĩa CD thường thấp hơn so với các khoản đầu tư có rủi ro cao hơn.
