Buzz
Một thế chấp đảo ngược là một khoản vay, trong khi một nụ thụ hưởng là một loại bảo hiểm
Thế Chấp Đảo Ngược so với Nụ Thụ Hưởng: Tổng Quan
Thế chấp đảo ngược và nụ thụ hưởng là các sản phẩm tài chính thông thường được sử dụng để giúp các nhà đầu tư tạo ra một luồng thu nhập hưu trí ổn định và đáng tin cậy. Mặc dù có mục đích tương tự, nhưng hai sản phẩm tài chính này khác nhau.
Thế chấp đảo ngược là một khoản vay sử dụng giá trị của ngôi nhà của bạn làm bảo đảm. Một nụ thụ hưởng, mặt khác, là một loại bảo hiểm có thể yêu cầu một số tiền lớn ban đầu để mua một hợp đồng. Cũng có sự khác biệt khi nói đến sự bảo đảm được cung cấp bởi mỗi sản phẩm, cũng như các tác động thuế của chúng.
Trong bài viết này, chúng tôi sẽ hướng dẫn bạn qua từng yếu tố này và giúp bạn quyết định lựa chọn nào phù hợp nhất với bạn.
Những Điều Quan Trọng Cần Nhớ
- Cả thế chấp đảo ngược và nụ thụ hưởng đều có thể cung cấp một luồng thu nhập ổn định và đáng tin cậy trong thời gian nghỉ hưu.
- Thế chấp đảo ngược là một khoản vay mà ngân hàng của bạn sẽ yêu cầu trả lại vào cuối cùng, mà hầu hết mọi người làm bằng cách bán tài sản của họ.
- Bạn có thể đầu tư tiền vào một nụ thụ hưởng dưới dạng một khoản tiền lớn hoặc một loạt các khoản thanh toán đều đặn.
- Mặc dù cả hai sản phẩm đều phức tạp và có nhiều dạng khác nhau, nụ thụ hưởng có thể được tùy chỉnh với một loạt các tùy chọn rộng rãi.
Thế Chấp Đảo Ngược
Thế chấp đảo ngược là một khoản vay có sẵn cho những chủ nhà đủ điều kiện từ 62 tuổi trở lên có vốn lớn trong ngôi nhà của họ. Với thế chấp đảo ngược, bạn sử dụng số tiền mà bạn đã đầu tư vào ngôi nhà của mình. Giá trị của tài sản của bạn được đánh giá, cho phép bạn vay một tỷ lệ nhất định của giá trị này. Giá trị này không thay đổi suốt thời gian tồn tại của khoản vay đối với hầu hết các loại thế chấp đảo ngược.
Vì đó là một khoản vay, bạn không cần phải tự tài trợ cho một thế chấp đảo ngược. Nếu được chấp thuận, ngân hàng có thể cấp cho bạn số tiền dưới dạng thanh toán một lần, dòng tín dụng hoặc các khoản thanh toán cố định hàng tháng. Nếu bạn chọn số tiền thanh toán cuối cùng này và nếu bạn sống lâu, bạn có thể nhận được nhiều hơn trong các khoản thanh toán vay so với giá trị của ngôi nhà của bạn. Ngay cả trong trường hợp này, bạn không phải nợ bất cứ khoản tiền nào thêm cho ngân hàng thế chấp đảo ngược.
Thế chấp đảo ngược của bạn sẽ đến hạn khi bạn chết, chuyển đi hoặc bán nhà của bạn. Trong bất kỳ trường hợp nào, bạn sẽ phải trả lại khoản vay. Điều này làm cho thế chấp đảo ngược trở thành một lựa chọn không tốt cho những người muốn để lại ngôi nhà cho con cháu mình. Điều này áp dụng, trừ khi có một người phối ngẫu không vay mượn hợp lệ đang sống trong ngôi nhà hoặc nếu người phối ngẫu của bạn đang có thế chấp đảo ngược và vẫn còn ở trong ngôi nhà.
Có một vài rủi ro cần nhớ đến khi nói đến sản phẩm tài chính này. Trong số những rủi ro phổ biến nhất:
- Bạn có nguy cơ mất nhà với thế chấp đảo ngược. Các quy định về cư trú cho thế chấp đảo ngược quy định rằng nếu bạn rời khỏi nhà quá một năm, thậm chí để đi bệnh viện, ngân hàng có thể tịch thu khoản vay. Điều này có nghĩa là bạn có thể phải bán nhà để trả lại khoản vay.
- Hãy cẩn thận khi nghiên cứu về thế chấp đảo ngược. Ngoài các tiềm năng lừa đảo nhắm vào người cao tuổi, thế chấp đảo ngược cũng có một số rủi ro hợp pháp. Mặc dù có các cải cách gần đây, vẫn còn những tình huống khi một người vợ hoặc chồng góa có thể mất nhà sau khi người phối ngẫu qua đời.
Các Loại Thế Chấp Đảo Ngược
Có ba loại thế chấp đảo ngược được cung cấp cho các chủ nhà. Phổ biến nhất là khoản vay chuyển đổi vốn sở hữu nhà (HECM). Được bảo lãnh bởi chính phủ liên bang, loại thế chấp đảo ngược này được đảm bảo bởi Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị Hoa Kỳ (HUD). Khác với các loại thế chấp đảo ngược khác, không có ngưỡng thu nhập nhưng chi phí ban đầu có xu hướng cao hơn. Giới hạn cho năm 2023 của loại thế chấp đảo ngược này là khoảng 1,09 triệu đô la.
Một loại thế chấp đảo ngược khác được cung cấp bởi các chính quyền địa phương và bang cũng như một số tổ chức phi lợi nhuận. Được gọi là thế chấp đảo ngược mục đích đơn, đây là loại ít phổ biến nhất. Như tên gọi, cách mà một chủ nhà có thể sử dụng loại thế chấp đảo ngược này thường bị hạn chế bởi ngân hàng cho vay. Các chi phí liên quan đến thế chấp đảo ngược mục đích đơn có xu hướng thấp hơn so với các loại khác.
Các nhà cho vay tư nhân cũng cấp thế chấp đảo ngược. Chúng được gọi là thế chấp đảo ngược độc quyền. Việc định giá với những khoản vay này thường dẫn đến giá trị cao hơn, điều này có thể dẫn đến giá trị khoản vay cao hơn. Đây là lý do tại sao một số người vay chọn loại thế chấp đảo ngược này. Vì chúng được cấp bởi các nhà cho vay tư nhân, những khoản vay này không được bảo hiểm liên bang. Người vay không bắt buộc phải mua bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) nhưng có thể phải chịu các khoản phí và lãi suất cao hơn.
Nếu bạn có đủ khả năng tài chính để mua một nụ thụ hưởng, bạn nên chọn nụ thụ hưởng hơn là thế chấp đảo ngược. Một nụ thụ hưởng có thể cung cấp thu nhập đáng tin cậy mà không có nguy cơ mất nhà của bạn.
Nụ Thụ Hưởng
Một nụ thụ hưởng là một hình thức bảo hiểm. Đây là một hợp đồng mà bạn đầu tư một số tiền nhất định dưới dạng thanh toán một lần hoặc thông qua các khoản trả góp cố định với một công ty để đổi lấy một dòng thu nhập trong tương lai. Hợp đồng tồn tại giữa nhà phát hành, đó là bên cung cấp hợp đồng, và người được bảo hiểm.
Nụ thụ hưởng thường được coi là bổ sung thu nhập hưu trí. Do đó, các nhà đầu tư thường giữ chúng bên cạnh các khoản đầu tư khác trong danh mục đầu tư của họ, có thể bao gồm cổ phiếu, trái phiếu, quỹ chung khoán, các chính sách bảo hiểm, chứng chỉ tiền gửi (CD) và tiền mặt.
Số tiền thanh toán cho một nụ thụ hưởng thường được thực hiện bởi nhà phát hành dưới dạng các khoản thanh toán hàng tháng cố định. Số tiền này được tính dựa trên tuổi và tuổi thọ của người được bảo hiểm. Trong một số trường hợp, số tiền còn lại có thể được trả cho các người thụ hưởng hoặc thừa kế nếu người được bảo hiểm qua đời trước khi nụ thụ hưởng được thanh toán,
Hầu hết mọi người lựa chọn một nụ thụ hưởng như một cách để giảm thiểu rủi ro tài chính của họ. Nó có thể được sử dụng để cung cấp cho bạn một dòng thu nhập đảm bảo cho hưu trí và bảo vệ bạn khỏi các biến động trên thị trường chứng khoán và giá nhà.
Các Loại Nụ Thụ Hưởng
Có nhiều loại nụ thụ hưởng khác nhau. Bảng dưới đây là các loại nụ thụ hưởng phổ biến nhất và đặc điểm của chúng. Tất cả đều cho phép nhà đầu tư nhận thanh toán một lần hoặc trả góp cố định.
| Annuity Types | |||
|---|---|---|---|
| Fixed Annuity | Variable Annuity | Indexed Annuity | |
| Interest rates | Guaranteed | Portfolio-based | Combination of guaranteed rate and index-based rate |
| Returns | Predictable earnings and returns | Greater potential for earnings when market conditions prevail (the opposite is true during market declines) but high fees can cut into earnings | Based on market performance with some protection against market losses |
| Associated Risk | Low level of risk | Higher level of risk | Fixed amount of risk |
Tùy thuộc vào sản phẩm cụ thể và loại mà bạn chọn, một số lời khuyên có thể không áp dụng cho tình huống cụ thể của bạn. Nếu bạn cảm thấy không hiểu rõ về sản phẩm tài chính nào, có thể nên tìm kiếm lời khuyên chuyên nghiệp trước khi mua bất kỳ sản phẩm tài chính nào.
Sự Khác Biệt Chính
Lợi Tức
Nếu bạn đang tìm cách sử dụng một trong hai sản phẩm này để cung cấp cho mình một nguồn thu nhập trong hưu trí, bạn cũng nên so sánh lợi tức mà mỗi sản phẩm sẽ mang lại cho bạn.
Khi nói đến thế chấp ngược, bạn nên nhớ rằng bạn khó có thể có lãi. Tiền được trả cho bạn dưới dạng một khoản trả góp lớn hoặc hàng tháng là tiền của bạn ban đầu. Trừ phi bạn sống lâu hơn rất nhiều so với dự đoán của ngân hàng, họ khó có thể trả nhiều hơn số tiền họ nhận được khi khoản vay đáo hạn.
Thật không may, đây là một lĩnh vực mà rất khó để đưa ra những khuyến nghị tổng quát về hợp đồng bảo hiểm trọn đời. Như đã đề cập ở trên, có rất nhiều loại khác nhau, mỗi loại có cách chi trả khác nhau. Do đó, không có mức lợi suất trả vốn bình thường nào cho số tiền bạn đầu tư vào một hợp đồng bảo hiểm. Bạn nên mua sắm và chú ý đặc biệt đến các khoản phí liên quan đến bất kỳ hợp đồng bảo hiểm nào mà bạn đang xem xét—các khoản phí cao sẽ làm giảm đáng kể lợi ích của bạn.
Phí
Khi tính toán lợi nhuận mà bạn sẽ nhận được từ một khoản thế chấp ngược hoặc một hợp đồng bảo hiểm trọn đời, bạn cũng nên cẩn trọng với các khoản phí. Một lần nữa, chúng khác nhau quá nhiều giữa các ngân hàng và sản phẩm để có thể nói rằng loại sản phẩm nào có các khoản phí cao hơn. Nhưng hãy nhớ rằng hầu hết các ngân hàng sẽ thu phí cho cả hai sản phẩm và những khoản này có thể rất cao.
Các chi phí bạn phải trả để vay một khoản thế chấp ngược có thể rất cao so với các hình thức vay khác dựa trên vốn sở hữu nhà của bạn. Người vay phải trả một khoản phí khởi đầu, một phí bảo hiểm thế chấp trước, các khoản phí bảo hiểm MIP liên tục (đối với một số loại), các khoản phí dịch vụ vay và lãi suất. Chính phủ liên bang giới hạn số tiền mà các ngân hàng có thể thu cho những khoản này, nhưng khoản phí khởi đầu đặc biệt có thể rất cao—nó được giới hạn tối đa là $6,000.
Những khoản phí này có thể không ngay lập tức rõ ràng đối với những người cao tuổi đang cân nhắc về một khoản thế chấp ngược, vì chúng thường được trả từ số tiền mà bạn vay. Điều này có nghĩa là bạn không nhất thiết nhận được tiền và sau đó phải trả cho ngân hàng, điều này có thể làm che giấu việc bạn đang phải trả tiền. Trên thực tế, quá trình này có nghĩa là các khoản phí và lãi suất được trừ từ vốn sở hữu nhà của bạn.
Đối với các hợp đồng bảo hiểm trọn đời, các khoản phí này có nhiều hình thức khác nhau. Nhiều hợp đồng bảo hiểm trọn đời có một giai đoạn đầu hàng trong đó một nhà đầu tư không thể rút tiền mà không phải trả phí phạt. Phí đầu hàng là một chi phí bạn phải trả nếu bạn rút tiền sớm. Trong một số trường hợp, cũng có các khoản phí hàng năm được trả cho công ty, và có thể có các khoản phí trước mà công ty sẽ thu.
Hậu quả thuế
Khi nói đến thế chấp ngược, số tiền bạn nhận được không được đánh thuế. Nhưng điều đó là vì đó đã là tiền của bạn. Ý tưởng về thu nhập miễn thuế thường được đề cập trong quảng cáo thế chấp ngược như một lợi ích của các khoản vay này. Nhưng bạn nên nhớ rằng bạn đã trả thuế cho số tiền này khi bạn kiếm được nó và rằng đó không phải là thu nhập. Thay vào đó, những khoản thanh toán này là một sự tiến bộ về số tiền mà ngân hàng của bạn sẽ thu lại khi khoản vay đáo hạn.
Hợp đồng bảo hiểm trọn đời cung cấp nhiều lợi ích thuế, bao gồm giảm lượng thuế phải trả. Thu nhập của bạn thường tăng trên cơ sở trì hoãn thuế trong giai đoạn tích lũy của hợp đồng bảo hiểm trọn đời của bạn. Bạn chỉ phải trả thuế khi bạn bắt đầu rút tiền từ hợp đồng bảo hiểm trọn đời. Những khoản này được đánh thuế với cùng mức thuế như thu nhập thông thường của bạn. Nếu bạn tài trợ cho một hợp đồng bảo hiểm trọn đời thông qua một tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) hoặc một kế hoạch nghỉ hưu khác có lợi thuế, bạn cũng có thể được miễn thuế cho đóng góp của bạn. Điều này được gọi là hợp đồng bảo hiểm đủ điều kiện.
Thế chấp ngược hay hợp đồng bảo hiểm trọn đời tốt hơn?
Thực sự tùy thuộc vào hoàn cảnh cá nhân của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn có tiền để mua hợp đồng bảo hiểm trọn đời, điều này có thể cung cấp thu nhập đều đặn khi nghỉ hưu mà không đặt nguy cơ cho ngôi nhà của bạn. Nếu bạn không có nguồn tiết kiệm nghỉ hưu khác, thì thế chấp ngược có thể là phương án cuối cùng tốt.
Tôi có thể sử dụng thế chấp ngược để mua hợp đồng bảo hiểm trọn đời không?
Bạn có thể, nhưng điều này hiếm khi hợp lý. Trên thực tế, bạn nên cẩn trọng với bất kỳ người bán hàng nào khuyến khích bạn vay thế chấp ngược để thanh toán cho một sản phẩm khác—sửa chữa nhà, hợp đồng bảo hiểm trọn đời, hoặc bất cứ điều gì khác. Mỗi sản phẩm tài chính đều đi kèm với các khoản phí, và càng chuyển đổi nhiều tiền tiết kiệm nghỉ hưu của bạn, thì chi phí này sẽ càng giảm đi.
Hợp đồng bảo hiểm trọn đời và thế chấp ngược có an toàn không?
Cả hai đều rất an toàn về mặt rủi ro đầu tư, vì ngân hàng của bạn chịu rủi ro này. Tuy nhiên, bạn nên nhận thức rằng nếu bạn vay một khoản thế chấp ngược, bạn có thể mất ngôi nhà nếu bạn phải rời khỏi để sống trong một cơ sở chăm sóc sức khỏe quá một năm.
Điểm quan trọng
Cả thế chấp ngược và hợp đồng bảo hiểm trọn đời đều là những chiến lược có thể được sử dụng để cung cấp một luồng thu nhập ổn định, đáng tin cậy trong thời gian nghỉ hưu. Tuy nhiên, hai phương pháp này có một số khác biệt cơ bản.
Bạn đầu tư tiền mặt trước—hoặc là một khoản trả góp lớn hoặc một chuỗi các khoản thanh toán đều đặn—vào một hợp đồng bảo hiểm trọn đời. Ngược lại, một khoản thế chấp ngược là một khoản vay dựa trên vốn sở hữu nhà của bạn mà ngân hàng của bạn sẽ yêu cầu được trả lại. Hầu hết mọi người sẽ bán nhà của họ để làm điều này.
Cả hai sản phẩm đều phức tạp và có nhiều hình thức khác nhau. Hợp đồng bảo hiểm trọn đời đặc biệt có thể được tùy chỉnh với nhiều tùy chọn khác nhau. Việc hiểu biết về bất kỳ loại sản phẩm nào trước khi mua là rất quan trọng. Tuy nhiên, nếu bạn có đủ tiền để mua một hợp đồng bảo hiểm trọn đời, bạn nên chọn hợp đồng này hơn thế chấp ngược—hợp đồng bảo hiểm trọn đời sẽ cung cấp một nguồn thu nhập đáng tin cậy mà không có nguy cơ mất nhà của bạn.
