Buzz
Thế chấp đảo ngược có thể giúp trả chi phí chăm sóc người cao tuổi, nhưng cũng có những rủi ro
Một khoản thế chấp đảo ngược có thể là một cách để trả chi phí chăm sóc người cao tuổi tại nhà khi bạn không có bảo hiểm chăm sóc dài hạn và cần các dịch vụ mà Medicare không chi trả. Đồng thời, đó cũng có thể là một gánh nặng nếu bạn phải rời khỏi nhà để nhận chăm sóc tại cơ sở chăm sóc hỗ trợ hoặc nhà dưỡng lão trong hơn 12 tháng liên tiếp.
Các quy định được mô tả trong bài viết này áp dụng đặc biệt cho khoản thế chấp chuyển đổi vốn chủ sở hữu (HECM). HECM là loại thế chấp đảo ngược phổ biến nhất và duy nhất được bảo hiểm bởi Ủy ban Quản lý Thông tin Tài sản Liên bang (FHA).
Những điểm chính cần lưu ý
- Chủ nhà từ 62 tuổi trở lên có thể sử dụng thế chấp đảo ngược để trả chi phí chăm sóc người cao tuổi.
- Một khoản thế chấp đảo ngược trở nên cần trả khi chủ nhà sống ở nơi khác trong vòng 12 tháng liên tiếp.
- Việc lấy thế chấp đảo ngược là một quyết định tài chính quan trọng mà các chủ nhà lớn tuổi nên cân nhắc thận trọng.
Tại sao sử dụng thế chấp đảo ngược để trả chi phí chăm sóc người cao tuổi?
Nhiều người không có bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Họ có thể không biết nó tồn tại, không có khả năng chi trả hoặc nghĩ rằng đó là cách sử dụng tiền của họ tốt. Họ cũng có thể vô tình nghĩ rằng Medicare sẽ chi trả các nhu cầu chăm sóc dài hạn của họ. Do đó, người cao tuổi có thể đột ngột cần sự hỗ trợ với những hoạt động hàng ngày mà Medicare gọi là “các hoạt động cần thiết hàng ngày”. Sự hỗ trợ này thường cần thiết do bệnh tật hoặc chấn thương, và những người bị ảnh hưởng có thể không có cách nào để trả chi phí chăm sóc dài hạn ngoài việc tiêu tài sản của họ cho đến khi họ đủ điều kiện nhận Medicaid.
Một cách để có tiền để chăm sóc như vậy có thể là bán nhà và sử dụng tiền thu được để hỗ trợ các chi phí hàng tháng khi sống tại cơ sở chăm sóc. Tuy nhiên, nếu nhu cầu của bạn chưa đủ nghiêm trọng để cần chăm sóc đặc biệt hoặc nhà dưỡng lão, bạn có thể muốn ở lại nhà của mình. Điều này không chỉ mang lại sự thoải mái mà còn có thể ít tốn kém hơn vì bạn có thể mua chăm sóc theo giờ thay vì theo tháng.
Nếu tiết kiệm hưu trí và thu nhập của bạn chỉ đủ để giúp bạn vượt qua, bạn có thể không có cách nào để chi trả chăm sóc tại nhà. Đó là lúc một khoản thế chấp đảo ngược có thể giúp đỡ. Những khoản vay này cho phép bạn sử dụng vốn sở hữu nhà mà không cần di chuyển ra ngoài, không cần tín dụng tốt hoặc một thu nhập nhất định để đủ điều kiện, và không yêu cầu bất kỳ khoản thanh toán hàng tháng nào.
77
Phần trăm người lớn từ 50 tuổi trở lên muốn ở lại nhà riêng thay vì chuyển vào một cơ sở chăm sóc hay nhà dưỡng lão
Cách sử dụng thế chấp ngược để trả tiền chăm sóc người cao tuổi
Thế chấp ngược cho phép chủ nhà từ 62 tuổi trở lên tiếp cận với vốn nhà của họ dưới dạng một khoản tiền một lần, một dòng tín dụng, một luồng thanh toán hàng tháng, hoặc một sự kết hợp của các khoản thanh toán hàng tháng và một dòng tín dụng. Bạn sẽ nhận được nhiều tiền hơn nếu bạn có nhiều vốn nhà hơn. Nếu bạn không có ít nhất 50% vốn, thì có thể bạn sẽ không đủ điều kiện.
Một dòng tín dụng có thể là cách tốt nhất để sử dụng thế chấp ngược để trả tiền chăm sóc người cao tuổi. Số tiền tín dụng mà bạn có thể rút ra sẽ tăng theo thời gian, và bạn không bắt đầu tích lũy lãi suất trên dòng tín dụng của bạn cho đến khi bạn thực sự bắt đầu chi tiêu nó.
Bạn có thể sử dụng thế chấp ngược dưới dạng dòng tín dụng từ khi bạn 62 tuổi và để nó tăng lên trong mười năm hoặc lâu hơn trước khi bạn cần sử dụng nó. Bạn cũng có thể chờ đợi cho đến khi thực sự cần tiền để vay. Có những lợi và hại đối với cả hai lựa chọn, nhưng các chuyên gia về thế chấp ngược như Jack M. Guttentag, người có trang web gọi là Giáo sư Thế chấp, đã chứng minh được là việc thành lập một dòng tín dụng HECM càng sớm càng có lợi cho một số người.
Điều gì sẽ xảy ra với thế chấp ngược của tôi nếu chăm sóc tại nhà không còn đủ?
Một điều kiện then chốt khi vay thế chấp ngược là bạn phải sống trong ngôi nhà làm nơi cư trú chính của bạn. Nếu bạn ngừng sống ở đó trong vòng 12 tháng liên tiếp do bệnh tật thể xác hoặc tinh thần, khoản vay của bạn sẽ trở thành nợ phải trả.
Làm sao người phục vụ khoản vay biết rằng bạn đã chuyển đi?
Có thể họ sẽ không biết, nhưng họ yêu cầu bạn ký một bản chứng nhận hàng năm cho biết ngôi nhà là nơi cư trú chính của bạn. Bạn sẽ phạm tội gian lận về việc cư trú nếu bạn nói dối về điều này.
Làm thế nào để tôi trả nợ thế chấp ngược nếu tôi phải chuyển vào cơ sở chăm sóc người cao tuổi?
Hãy nói rằng bạn đã ở trong cơ sở chăm sóc người cao tuổi trong 11 tháng qua và sử dụng dòng tín dụng thế chấp ngược để chi phí. Bây giờ bạn đã đạt đến điểm nặng. Nếu tình trạng vật lý của bạn không cải thiện, bạn có thể sẽ muốn ở lại cơ sở chăm sóc người cao tuổi. Điều này có nghĩa là bạn sẽ phải chính thức chuyển ra khỏi ngôi nhà của bạn và trả nợ thế chấp ngược vì đó sẽ không còn là nơi cư trú chính của bạn nữa.
Bạn có thể làm thay đổi tài sản thay vì bị tịch thu, chuyển nhượng tài sản cho ngân hàng để được giải phóng khỏi nợ, hoặc đơn giản là để ngân hàng tịch thu, bán nhà, trả lại khoản vay từ tiền thu được, và sau đó trả lại cho bạn bất kỳ khoản tiền còn lại nào. Tuy nhiên, lựa chọn này chỉ hợp lý nếu bạn nợ hơn giá trị của ngôi nhà. Thế chấp ngược là khoản vay không phải trả lại, vì vậy bạn sẽ không phải bù đắp khoản thiếu hụt.
Nếu ngôi nhà của bạn có giá trị hơn số tiền bạn nợ, bạn có thể bán ngôi nhà để trả nợ. Bạn sẽ trả lại số tiền bạn vay cùng lãi suất, cộng với các khoản phí bạn phải trả để vay, và phí bảo hiểm thế chấp hàng năm (MIPs) cho suốt thời gian vay của bạn.
Giả sử rằng ngôi nhà của bạn có giá trị hơn tổng các khoản nợ đó, sau khi trả cho một đại lý để bán nhà của bạn và giải quyết bất kỳ chi phí đóng cửa khác nào, bạn sẽ rời khỏi với một số tiền mặt sau khi trả tiền. Câu hỏi là liệu số tiền mặt đó cộng với tài sản khác của bạn có đủ để chi trả cho việc chăm sóc người cao tuổi và các chi phí khác trong phần còn lại của cuộc đời.
Nếu vợ/chồng tôi muốn tiếp tục sống trong ngôi nhà sau khi tôi chuyển đi thì sao?
Nếu vợ/chồng của bạn là người đồng vay, họ có thể tiếp tục sống ở đó và cả hai bạn có thể tiếp tục rút tiền từ khoản vay của bạn. Nếu không, bạn nên đảm bảo rằng bạn hiểu các quy định bảo vệ cho vợ/chồng không vay cho các khoản vay thế chấp ngược.
Về cơ bản, các quy định cho vợ/chồng không vay phụ thuộc vào thời điểm bạn vay và liệu bạn đã kết hôn với vợ/chồng hiện tại của bạn vào thời điểm đó hay không. Vợ/chồng của bạn có thể tiếp tục sống trong ngôi nhà và hoãn lại việc trả nợ vay. Tuy nhiên, cả hai bạn sẽ không được phép tiếp tục rút tiền từ dòng tín dụng, vì vậy bạn sẽ cần một cách khác để thanh toán chi phí chăm sóc của bạn.
Tóm lại
Thế chấp ngược có thể là một công cụ tài chính quý giá cho các chủ nhà già có vốn lớn. Nó có thể mang lại cho họ các lựa chọn để trả tiền chăm sóc người cao tuổi tại nhà mà họ không thể đủ khả năng chi trả nếu không có nó. Ngoài ra, nó cũng có thể trở thành một nghĩa vụ đắt đỏ nếu bạn phải chuyển ra khỏi nhà và vào cơ sở chăm sóc người cao tuổi hoặc nhà dưỡng lão vĩnh viễn.
Mọi chiến lược để trả tiền chăm sóc người cao tuổi đều có những rủi ro riêng. Quan trọng là bạn phải hiểu rõ các lựa chọn của mình để có thể đưa ra quyết định mà bạn cảm thấy thoải mái nhất.
