Thế Chấp Ngược: Canada so với Hoa Kỳ

Buzz

Nội dung bài viết

Những điểm chính

Thế Chấp Ngược: Những Khác Biệt Chính Giữa Canada và Hoa Kỳ

Tiêu chuẩn cho vay

Điều kiện đủ điều kiện

Mức độ bạn có thể vay được

Bạn có thể vay được bao nhiêu trên một khoản vay ngược tại Canada?

Tôi nên chuyển đến Canada để vay ngược?

Có những phương án thay thế cho khoản vay ngược không?

Điểm quan trọng nhất

Xem thêm

Đọc tóm tắt

- Thế chấp ngược là cách tốt để người cao tuổi tiếp cận vốn đầu tư trong nhà của họ.
- Người chủ nhà từ 62 tuổi trở lên có thể vay tiền dựa trên phần vốn nhà của họ.
- Tiền vay được phân phối dưới dạng toàn bộ, thanh toán hàng tháng cố định hoặc dòng tín dụng.
- Không cần trả tiền vay hàng tháng như trên các khoản vay thông thường.
- Có khác biệt giữa thế chấp ngược ở Hoa Kỳ và Canada về tuổi, mức độ vay và điều kiện đủ điều kiện.
- Có phương án thay thế cho khoản vay ngược như tái tài trợ lấy tiền mặt hoặc vay vốn vốn sở hữu nhà.

Các khác biệt chính cho người vay thế chấp ngược

Thế chấp ngược có thể là một cách tốt để người cao tuổi tiếp cận vốn đầu tư trong nhà của họ. Với thế chấp ngược, một chủ nhà già từ 62 tuổi trở lên và đã tích luỹ một lượng vốn nhà đáng kể trong thời gian dài, có thể vay tiền dựa trên phần vốn nhà của họ. Tiền được phân phối dưới dạng một khoản tiền toàn bộ, thanh toán hàng tháng cố định hoặc một dòng tín dụng.

Việc không cần phải trả tiền vay hàng tháng trên các khoản vay thế chấp ngược như trên các khoản vay thông thường để mua nhà. Khoản vay được trả lại toàn bộ khi người vay qua đời, chuyển nhà một cách vĩnh viễn hoặc bán nhà mà khoản vay đang áp dụng.

Đã có thể nhận thế chấp ngược ở Hoa Kỳ hoặc Canada hơn 30 năm nay. Và về mặt hầu hết, thế chấp ngược giống nhau bất kể bạn ở phía nào của biên giới. Tuy nhiên, có một số khác biệt có thể ảnh hưởng đến độ phù hợp của bạn và số tiền mà bạn có thể vay.

Trong hướng dẫn này, chúng tôi sẽ giải thích những khác biệt này.

Những điểm chính

Thế chấp ngược có sẵn cả ở Hoa Kỳ và Canada — với một số khác biệt nhỏ về cách thức hoạt động trong hai quốc gia này.
Độ tuổi tối thiểu để vay thế chấp ngược tại Canada là 55, trong khi ở Hoa Kỳ là 62.
Canada cho phép bạn vay tối đa lên đến 55% giá trị nhà của bạn, trong khi ở Hoa Kỳ, số tiền tối đa bạn có thể vay phụ thuộc vào tuổi của người vay trẻ nhất cũng như lãi suất.
Những khác biệt này có lẽ sẽ không có nhiều ảnh hưởng đối với chủ nhà bình thường. Mặc dù có thể bán nhà hiện tại của bạn, trả lại khoản vay thế chấp ngược và vay lại ở Canada (hoặc ngược lại), làm như vậy có thể khiến bạn mất tiền cho các chi phí khởi đầu.

Thế Chấp Ngược: Những Khác Biệt Chính Giữa Canada và Hoa Kỳ

Về mặt hầu hết, thế chấp ngược ở Canada và Hoa Kỳ rất giống nhau. Tuy nhiên, có vài khác biệt chính về tiêu chuẩn cho vay, đủ điều kiện và số tiền bạn có thể vay. Đây là những khác biệt đó.

Có ba loại thế chấp ngược tại Hoa Kỳ. Phổ biến nhất là khoản vay chuyển đổi vốn sở hữu nhà (HECM). HECM đại diện gần như tất cả các khoản vay ngược mà các nhà cho vay cung cấp trên giá trị nhà dưới 1.089.300 USD tại Hoa Kỳ, vì vậy đây là loại mà bài viết này sẽ thảo luận. Tuy nhiên, nếu nhà bạn có giá trị cao hơn, bạn có thể xem xét một khoản vay ngược lớn hơn, cũng gọi là khoản vay ngược độc quyền.

Tiêu chuẩn cho vay

Có một sự đồng thuận rộng rãi rằng tiêu chuẩn cho vay tại Canada nghiêm ngặt hơn so với Hoa Kỳ. Tuy nhiên, việc so sánh tỷ lệ tịch thu tài sản giữa hai thị trường này là khó khăn.

Điều này một phần là do cách thức thị trường thế chấp phụ hoạt động ở mỗi quốc gia khác nhau. Tại Hoa Kỳ, nhờ việc bãi bỏ Đạo luật Glass-Steagall vào những năm 1990, các ngân hàng bán lẻ được phép bán các khoản thế chấp của họ cho bên thứ ba làm đầu tư. Điều này làm lành hút phát hành số lượng lớn khoản vay ngược và là một trong những nguyên nhân của cuộc khủng hoảng nhà ở vào năm 2008 (và sau đó là rộng hơn).

Ngược lại, Canada không có thị trường cho các chứng khoán thế chấp tư nhân. Thay vào đó, chỉ có hai cơ quan tài chính cung cấp các khoản vay ngược tại Canada, và những cơ quan này không có động lực để phát hành các khoản vay mà không thể trả được. HomeEquity Bank cung cấp CHIP (trước đây được biết đến là Canadian Home Income Plan), có sẵn trên khắp Canada trực tiếp từ HomeEquity Bank hoặc thông qua môi giới thế chấp, và Equitable Bank cung cấp một khoản vay ngược tại một số trung tâm đô thị lớn.

Điều kiện đủ điều kiện

Sự khác biệt lớn thứ hai giữa các khoản vay ngược tại Canada và Hoa Kỳ là về điều kiện đủ điều kiện. Sự khác biệt chính ở đây liên quan đến yêu cầu về độ tuổi để được cấp khoản vay ngược. Ở Hoa Kỳ, bạn phải từ 62 tuổi trở lên để có thể vay ngược. Tại Canada, độ tuổi này thấp hơn - bạn có thể nhận một khoản vay ngược khi đủ 55 tuổi.

Cũng có một số khác biệt về ai có thể là người vay trong khoản vay ngược. Tại Canada, nếu bạn muốn vay ngược trên một tài sản, tất cả những người được liệt kê trên giấy chứng nhận sở hữu tài sản phải từ 55 tuổi trở lên. Điều này có nghĩa là nếu một cặp vợ chồng sống chung, họ sẽ phải đợi cho đến khi cả hai đối tác đều đủ 55 tuổi trước khi có thể vay ngược.

Mức độ bạn có thể vay được

Sự khác biệt quan trọng cuối cùng giữa các khoản vay ngược tại Canada và Hoa Kỳ là mức độ bạn có thể vay được.

Ở Canada, một khoản vay ngược có thể đại diện cho 55% giá trị hiện tại của ngôi nhà. Ở Hoa Kỳ, tình hình phức tạp hơn một chút. Mức độ bạn có thể vay thực sự dựa trên cái gọi là giới hạn ban đầu vốn gốc. Cho năm 2023, số tiền tối đa mà Hành chính Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) bảo hiểm HECM có thể đòi hỏi, hoặc giới hạn vốn gốc ban đầu tối đa, tăng lên 1.089.300 USD từ 970.800 USD. Ngoài ra, quy tắc chung ở Hoa Kỳ là bạn phải có ít nhất 50% vốn sở hữu trong ngôi nhà của bạn.

Về nguyên lý, điều này có nghĩa là bạn có thể vay nhiều hơn giá trị của ngôi nhà của bạn ở Hoa Kỳ hơn là ở Canada. Nhưng trong thực tế, tuổi của bạn sẽ có ảnh hưởng nhiều hơn đến số tiền này so với việc di chuyển đến một quốc gia khác.

Bạn có thể vay được bao nhiêu trên một khoản vay ngược tại Canada?

Giới hạn cho một khoản vay ngược tại Canada là 55% giá trị ngôi nhà của bạn. Con số tương ứng ở Hoa Kỳ phụ thuộc vào tuổi của bạn, nhưng trung bình là khoảng 58% giá trị ngôi nhà.

Tôi nên chuyển đến Canada để vay ngược?

Có lẽ không. Sự khác biệt giữa các khoản vay ngược tại Canada và Hoa Kỳ khá nhỏ, do đó không có nhiều khác biệt đáng kể đối với người chủ nhà bình thường.

Có những phương án thay thế cho khoản vay ngược không?

Có. Cả ở Hoa Kỳ và Canada, bạn có thể thực hiện tái tài trợ lấy tiền mặt hoặc vay vốn vốn sở hữu nhà. Cả hai phương án này có thể cho phép bạn tiếp cận vốn sở hữu trong ngôi nhà của bạn một cách hiệu quả chi phí hơn so với một khoản vay ngược.

Điểm quan trọng nhất

Bạn có thể nhận được một khoản vay ngược ở cả Hoa Kỳ và Canada. Có một số khác biệt nhỏ về cách thức hoạt động của chúng ở hai quốc gia này. Ở Canada, giới hạn tuổi để vay ngược là 55, trong khi ở Hoa Kỳ là 62. Ở Canada, bạn có thể vay lên đến 55% giá trị ngôi nhà của bạn, trong khi ở Hoa Kỳ, số tiền tối đa bạn có thể vay phụ thuộc vào tuổi của bạn.

Những khác biệt này không có khả năng gây ra ảnh hưởng lớn đối với người chủ nhà bình thường. Dù có thể bán ngôi nhà hiện tại của bạn, trả lại khoản vay ngược và vay lại ở Canada (hoặc ngược lại), nhưng điều này có thể khiến bạn mất tiền về chi phí ban đầu.

Nội dung được phát triển bởi đội ngũ Mytour với mục đích chăm sóc khách hàng và chỉ dành cho khích lệ tinh thần trải nghiệm du lịch, chúng tôi không chịu trách nhiệm và không đưa ra lời khuyên cho mục đích khác.

Nếu bạn thấy bài viết này không phù hợp hoặc sai sót xin vui lòng liên hệ với chúng tôi qua email [email protected]

Các câu hỏi thường gặp

Sự khác biệt chính giữa khoản thế chấp đảo ngược ở Canada và Hoa Kỳ là gì?

Khoản thế chấp đảo ngược ở Canada và Hoa Kỳ chủ yếu giống nhau, nhưng có sự khác biệt về độ tuổi tối thiểu, mức vốn cho vay tối đa, và điều kiện đủ điều kiện. Canada cho phép vay từ 55 tuổi, trong khi Hoa Kỳ yêu cầu từ 62 tuổi.

Tôi có thể vay bao nhiêu từ khoản thế chấp đảo ngược ở Canada?

Tại Canada, bạn có thể vay tối đa 55% giá trị ngôi nhà của mình từ khoản thế chấp đảo ngược. Số tiền này có thể cao hơn nếu bạn ở Hoa Kỳ, phụ thuộc vào tuổi và giá trị tài sản.

Có thể vay thế chấp đảo ngược cho cặp vợ chồng ở Canada không?

Có, nhưng cả hai vợ chồng phải từ 55 tuổi trở lên để đủ điều kiện vay thế chấp đảo ngược tại Canada. Điều này yêu cầu sự đồng thuận về độ tuổi từ cả hai bên.

Tại sao không nên chuyển đến Canada để vay thế chấp đảo ngược?

Việc chuyển đến Canada để vay thế chấp đảo ngược có thể không cần thiết, vì sự khác biệt giữa hai quốc gia khá nhỏ. Người chủ nhà bình thường không gặp nhiều lợi ích đáng kể từ việc này.

Có những lựa chọn thay thế nào cho khoản vay ngược không?

Có, bạn có thể xem xét tái tài chính lấy tiền mặt hoặc vay vốn từ vốn sở hữu nhà. Những lựa chọn này thường hiệu quả hơn về chi phí so với khoản vay ngược.