Thế chấp ngược và Sổ đồng hành sống

Đây là lúc nào có thể hợp lý để có cả hai

Một khoản thế chấp ngược có thể cho phép bạn tiếp cận vốn sở hữu trong ngôi nhà của mình để tránh việc bạn phải bán nhà hoặc di chuyển ra khỏi đó. Một sổ đồng hành sống cung cấp cho bạn nhiều quyền kiểm soát hơn so với di chúc về việc gì sẽ xảy ra với tài sản của bạn—bao gồm cả ngôi nhà—sau khi bạn qua đời, thậm chí trước khi bạn qua đời. Đôi khi kết hợp cả hai có thể hợp lý.

Những điều quan trọng cần biết

Cách hoạt động của Khoản thế chấp ngược

Khoản thế chấp ngược chính là những gì tên gọi của nó ngụ ý: Thay vì bạn trả tiền cho ngân hàng, ngân hàng sẽ trả tiền cho bạn. Những khoản thanh toán này có thể được cấu trúc theo nhiều cách khác nhau, bao gồm một lần nhận toàn bộ số tiền, thu nhập hàng tháng thường xuyên, hoặc một dòng tín dụng mà bạn có thể rút ra khi cần thiết.

Bạn hoặc người thừa kế của bạn sẽ phải trả lại ngân hàng sau khi bạn di chuyển ra khỏi nhà, bán nhà hoặc qua đời. Số tiền mà bạn có thể nhận được từ khoản thế chấp ngược phụ thuộc vào vốn sở hữu mà bạn có trong ngôi nhà, cùng với các yếu tố khác.

Theo các quy định của loại thế chấp ngược thông dụng nhất, gọi là khoản vay chuyển đổi vốn sở hữu nhà (HECM), bạn (và bất kỳ đồng vay nào khác) phải từ 62 tuổi trở lên để đủ điều kiện. Nếu bạn có vợ hoặc chồng dưới 62 tuổi, họ có thể được liệt kê trong tài liệu vay như là một vợ hoặc chồng không vay tiền hợp lệ, điều này có thể cho phép họ ở lại trong nhà nếu bạn qua đời hoặc chuyển vào viện dưỡng lão.

Nếu đồng vay hoặc vợ/chồng không vay tiền hợp lệ của bạn còn trẻ hơn bạn, tuổi của họ sẽ được tính vào phép tính. Người trẻ tuổi nhất trên hợp đồng thế chấp càng cao, bạn sẽ có thể vay được nhiều tiền hơn.

Các khoản thanh toán của khoản thế chấp ngược sẽ dừng lại sau khi bạn và bất kỳ đồng vay nào qua đời. Mặc dù một vợ/chồng không vay tiền hợp lệ có thể ở lại trong nhà nếu họ đáp ứng đủ các yêu cầu, nhưng họ sẽ không nhận được các khoản thanh toán tiếp theo.

Nếu người thừa kế của ngôi nhà của bạn là ai đó khác vợ/chồng, chẳng hạn như con cái của bạn, họ không thể giữ lại ngôi nhà trừ khi họ trả hết khoản vay để mua lại nó. Nếu không, các lựa chọn của họ là bán nhà và trả nợ cho ngân hàng hoặc chuyển nhượng sổ đỏ cho ngân hàng.

Cách hoạt động của một Trust sống

Một Trust sống là một loại Trust mà bạn tạo ra trong suốt cuộc đời để quản lý bất cứ tài sản nào mà bạn quyết định đưa vào trong đó. Trust được quản lý bởi người quản trị tài sản, có thể là bạn hoặc ai đó mà bạn lựa chọn. Nếu bạn đặt mình làm người quản trị, bạn có thể đặt một người quản trị kế nhiệm để tiếp quản sau khi bạn qua đời hoặc nếu bạn mất khả năng hành động.

Trust sống có thể là có thể thu hồi hoặc không thể thu hồi. Trust thu hồi cho bạn nhiều quyền kiểm soát, cho phép bạn thay đổi các điều khoản bất cứ khi nào bạn muốn. Trust không thể thu hồi thường không thể thay đổi, nhưng nó có thể bảo vệ tài sản của bạn khỏi thuế di sản và giúp bạn dễ dàng đủ điều kiện nhận các lợi ích Medicaid nếu bạn cần.

Trust không thể thu hồi phức tạp và tốn kém hơn để thiết lập và duy trì. Ngoài ra, khi nói về việc tránh thuế di sản, đáng lưu ý rằng thuế di sản liên bang vào năm 2022 chỉ bắt đầu khi giá trị tài sản vượt quá 12,06 triệu đô la. Vào năm 2023, số tiền này là hơn 12,92 triệu đô la.

Bởi vì trust không thể thu hồi ít phổ biến hơn, các thuật ngữ “trust sống” và “trust có thể thu hồi” thường được sử dụng thay thế cho nhau.

Lợi ích của một Trust sống

Đưa ngôi nhà của bạn vào trong một trust sống, thay vì đơn giản là chuyển cho người thừa kế qua di chúc, có một số lợi ích tiềm năng. Lợi ích chính là tài sản trong trust tránh quá trình xét xử di chúc. Điều này có thể giúp cho người thừa kế của bạn nhận được ngôi nhà và giải quyết vấn đề khoản thế chấp ngược một cách nhanh chóng hơn.

Một trust cũng có thể cho phép bạn chuyển nhà cho người thừa kế trước khi bạn qua đời, ví dụ như khi bạn chuyển vào cơ sở chăm sóc dài hạn. Tuy nhiên, bạn có thể phải chịu thuế quà tặng. Một lợi ích tiềm năng thứ ba của trust sống là nó thường khó bị tranh cãi hơn so với di chúc, trong trường hợp người thừa kế có ý kiến khác nhau về cách bạn chọn chia tài sản.

Hãy nhớ rằng nếu người mà bạn muốn thừa kế ngôi nhà (như người phối ngẫu hoặc một người đồng vay) đã có tên trên văn bản chuyển nhượng, thì ngôi nhà sẽ bỏ qua quá trình xét xử di chúc. Điều này cũng đúng nếu bạn có một văn bản chuyển nhượng khi chết, ở các tiểu bang nơi điều đó được cho phép.

Kết hợp Vay thế chấp ngược với Trust sống

Nếu bạn có một ngôi nhà trong một trust sống, bạn có thể đăng ký HECM cho ngôi nhà đó. Nếu bạn có một ngôi nhà với HECM, bạn có thể đưa ngôi nhà đó vào một trust sống với sự chấp thuận của người cho vay. Bất kể cách nào, ngôi nhà của bạn sẽ nhận được lợi ích của việc nằm trong một trust sống như đã mô tả ở trên.

Người hưởng lợi từ trust, có thể là bạn hoặc người phối ngẫu của bạn, phải đáp ứng các yêu cầu để vay HECM, như là ít nhất 62 tuổi. Trust cũng có thể có người hưởng lợi dự phòng, như là con cái của bạn, không cần phải đáp ứng những yêu cầu đó. Khi người hưởng lợi qua đời, những người hưởng lợi dự phòng sẽ thừa kế tài sản trong trust, lúc đó khoản vay thế chấp ngược sẽ trở nên đến hạn và phải thanh toán như thường lệ nếu không nằm trong trust.

Nếu bạn quyết định giải thể trust trong khi đó, điều đó sẽ không làm cho khoản vay thế chấp ngược đến hạn miễn là một hoặc nhiều người vay ban đầu vẫn sống trong ngôi nhà và giữ tiêu đề của nó.

Chi phí để thiết lập một trust sống là bao nhiêu?

Một chứng từ chuyển nhượng khi chết là gì?

Thủ tục di chúc mất bao lâu?

Tóm lại

Nếu bạn có một ngôi nhà với khoản vay thế chấp ngược, bạn có thể đặt nó vào một trust sống. Nếu ngôi nhà của bạn đã có trong một trust, bạn có thể đăng ký một khoản vay thế chấp ngược cho nó nếu bạn đủ điều kiện. Trust sống có một số lợi thế so với di chúc trong việc chuyển nhượng tài sản cho người thừa kế sau khi bạn qua đời; tuy nhiên, nhiều người có thể thấy trust sống là một chi phí không cần thiết.