Buzz
Có, nhưng không đủ để chi trả hết mọi thứ khi về hưu
Nếu bạn là một người thuộc thế hệ Millennials, bạn có thể lo lắng về tiết kiệm hưu trí và lợi ích từ Trợ cấp Xã hội. Hơn một phần ba số người Millennials không mong đợi nhận được bất kỳ lợi ích nào từ Trợ cấp Xã hội, theo cuộc khảo sát năm 2023 của Viện Nghiên cứu Hưu trí Quốc gia.
Mặc dù thế hệ Millennials (sinh ra từ năm 1981 đến 1996) có khả năng nhận được một số lợi ích từ Trợ cấp Xã hội, vẫn có sự không chắc chắn về tương lai của Trợ cấp Xã hội, bao gồm việc Quốc hội có cắt giảm hay tăng tuổi nghỉ hưu đầy đủ hay không.
Một điều chắc chắn là: Thế hệ Millennials (và mọi người khác) nên lên kế hoạch đầu tư cho hưu trí của mình.
Những điều cần nhớ
- Thế hệ Millennials có thể nhận ít tiền trợ cấp xã hội hơn các thế hệ trước đây, do nguồn quỹ tiền mất dần vì số lượng công nhân ở Mỹ đóng góp vào quỹ trợ cấp giảm đi.
- Millennials có thể hoàn toàn nghỉ hưu vào tuổi 67, nhưng để nhận được nhiều lợi ích nhất từ trợ cấp xã hội, bạn nên chờ đến tuổi 70 để nhận trợ cấp.
- Thế hệ Millennials còn thời gian, vì vậy nếu có thể, hãy cố gắng đóng góp tối đa vào quỹ tiết kiệm hưu trí hàng năm.
- Các lời khuyên lập kế hoạch nghỉ hưu khác dành cho thế hệ Millennials bao gồm sử dụng tài khoản tiết kiệm hưu trí không thuế, tối đa hóa sự phù hợp với kế hoạch nghỉ hưu của nhà tuyển dụng khi có sẵn, đa dạng hóa đầu tư và thanh toán nợ.
Cách Thức Hoạt Động Của Trợ Cấp Xã Hội
Bảo hiểm Lão, Tử và Khuyết Tật (OASDI) do Cục An Sinh Xã Hội (SSA) điều hành và cung cấp các khoản trợ cấp nghỉ hưu, sống sót và khuyết tật cho các công nhân bị khuyết tật. OASI được tài trợ bởi một khoản thuế thu nhập cụ thể.
Các nhà tuyển dụng và nhân viên của họ mỗi người đều đóng 6.2% của tiền lương vào đó, lên đến mức tối đa có thể chịu thuế cho thu nhập ròng trong năm hiện tại. Vào năm 2024, số tiền đó là 168.600 USD. Nếu bạn làm việc tự do, bạn phải trả đến 12.4% tiền thuế xã hội.
Lợi ích Trợ cấp Xã hội được dựa trên các điểm tín dụng lao động, được kiếm được dựa trên thu nhập hàng năm. Bạn có thể kiếm được tối đa bốn điểm tín dụng một năm. Ví dụ, vào năm 2024, bạn có thể kiếm được một điểm tín dụng cho mỗi 1.730 đô la và tất cả bốn điểm tín dụng hàng năm với 6.920 đô la. Millennials sẽ cần 40 điểm tín dụng để nhận các lợi ích Trợ cấp Xã hội (điều này áp dụng đối với tất cả những người sinh sau năm 1929).
Chính phủ tính toán lợi ích Trợ cấp Xã hội hàng tháng của bạn dựa trên thu nhập trung bình hàng tháng được chỉ số hóa (AIME) trong 35 năm có thu nhập cao nhất của bạn và điều chỉnh cho lạm phát. Lợi ích cá nhân thay đổi từ người này sang người kia.
Công ty luật Quốc hội thực hiện điều chỉnh chi phí sinh hoạt (COLA) hàng năm để điều chỉnh công thức Trợ cấp Xã hội. Khi điều này xảy ra, các người hưởng lợi sẽ nhận được một khoản tăng nhỏ trong các phiếu lợi ích của họ.
Nhiều người Mỹ quan tâm đến Trợ cấp Xã hội sau các báo cáo từ Quỹ Bảo hiểm Lão và Nhân thọ (OASI) cho biết nó chỉ có đủ tiền trong kho để trả 100% các lợi ích cho đến năm 2033, khi mà OASI dự đoán quỹ dự trữ của nó sẽ cạn kiệt. Có một số lý do khiến điều này xảy ra, bao gồm người Mỹ có ít con hơn, tuổi thọ tăng lên chung, và sự nghỉ hưu liên tục của lực lượng lao động đời Baby Boomer, có nghĩa là ít khoản thanh toán hơn được đưa vào quỹ.
Quỹ dự trữ tiền mặt OASI có thể bị cạn kiệt, nhưng theo Cục An sinh Xã hội, thu nhập từ chương trình tiếp tục sẽ đủ để chi trả 77% lợi ích đã được lên lịch trong tương lai.
Tuổi nghỉ hưu của bạn quan trọng
Nếu bạn đã đóng tiền vào hệ thống ít nhất một thập kỷ, bạn có thể nhận phần trợ cấp nhỏ khi đủ 62 tuổi hoặc nhận toàn bộ trợ cấp khi đủ 66 hoặc 67 tuổi (tùy thuộc vào năm sinh). Thế hệ Millennials có thể nghỉ hưu toàn bộ ở tuổi 67, như cũng như tất cả mọi người sinh từ năm 1960 trở đi.
“Mỗi năm bạn trì hoãn nhận trợ cấp, lợi ích cuối cùng của bạn có thể tăng lên đến 8%. Mức cơ sở cao hơn sẽ kéo dài cho đến hết cuộc sống nghỉ hưu của bạn và là cơ sở cho các khoản tăng liên quan đến lạm phát,” Cindy Scott cho biết, một cố vấn tài chính chứng nhận (CFP) tại Schwab Intelligent Portfolios Premium. “Điều đó có nghĩa là thế hệ Millennials có thể chờ đến khi 70 tuổi để nghỉ hưu và mong đợi lợi ích của họ tăng lên đến 24%.”
Bao nhiêu tiền Millennials sẽ nhận từ Bảo hiểm Xã hội?
Mặc dù số tiền chính xác của lợi ích Bảo hiểm Xã hội sẽ phụ thuộc vào thu nhập của bạn, bạn có thể ước tính số tiền đó. Tuy nhiên, có một số hướng dẫn và lưu ý cần ghi nhớ.
Đầu tiên, Tin vui đầu tiên
Miễn là mọi người tiếp tục đóng thuế tiền lương, tiền trợ cấp Bảo hiểm Xã hội sẽ tiếp tục đến tài khoản ngân hàng của người hưởng lợi. Quốc hội tiếp tục tìm kiếm giải pháp để đảm bảo lợi ích Bảo hiểm Xã hội không hết hạn vào năm 2033 và xa hơn nữa. Bạn có thể dự đoán thu nhập Bảo hiểm Xã hội của mình để hiểu rõ hơn về lợi ích của mình.
Ví dụ, sử dụng Bộ máy tính nhanh của SSA, một thế hệ Millennials sinh năm 1981 với thu nhập trung bình là $71,566 nhận được ước tính $2,485 (trong đô la năm 2024) mỗi tháng khi nhận lợi ích Bảo hiểm Xã hội vào tuổi 67. Nếu họ chỉ nhận được 77% lợi ích đó, khoản tiền sẽ là $1,913.
Nếu bạn là thế hệ Millennials trẻ hơn—ví dụ như bạn sinh năm 1996 và có thu nhập trung bình như vậy—số tiền lợi ích hàng tháng ước tính của bạn sẽ là $2,589 (trong đô la năm 2024) khi đủ 67 tuổi, hoặc là $1,993 nếu bạn chỉ nhận được 77% lợi ích tương lai dự kiến của bạn.
Thế hệ Millennials vẫn còn nhiều thập kỷ để tiết kiệm cho nghỉ hưu của họ, ngoài ra nếu họ chờ đến tuổi 70 để nhận lợi ích Bảo hiểm Xã hội, họ có thể tận dụng một mức tăng lợi ích khá đáng kể do điểm tín dụng lao động vì khoản lợi ích sẽ có khả năng tiếp tục tồn tại.
Bạn không cần phải chờ đến khi 70 tuổi để ngừng làm việc. Miễn là bạn có đủ điểm tín dụng lao động từ những năm kiếm thu nhập và có thể tự mình hỗ trợ tài chính, bạn có thể ngừng làm việc mọi lúc bạn muốn. Sau đó, khi bạn đủ tuổi nghỉ hưu toàn bộ Bảo hiểm Xã hội (dựa trên năm bạn sinh), bạn có thể chọn khi nào bắt đầu nhận lợi ích Bảo hiểm Xã hội hàng tháng của mình.
Bây giờ, Tin xấu
Bất kể số tiền Bảo hiểm Xã hội bạn nhận được là bao nhiêu, nó sẽ không đủ để chi trả tất cả các chi phí nghỉ hưu của bạn. Lý do là các điều chỉnh chi phí sinh hoạt (COLAs) cho Bảo hiểm Xã hội không đáp ứng được tốt với lạm phát và chi phí sinh hoạt thực sự cho người cao tuổi ở Mỹ.
Ví dụ, vào năm 2024, lợi ích đã tăng khoảng $50 mỗi tháng trung bình do tăng 3.2% COLA.
Theo một bài báo của Liên hiệp Công dân Người cao tuổi (TSCL), một tổ chức phi lợi nhuận đa phương thân, “Lợi ích Bảo hiểm Xã hội đã mất khoảng 36% sức mua từ năm 2000” do lạm phát.
Đi tới 20, 30, hoặc 40 năm nữa, và thế hệ Millennials có thể đối mặt với tình hình kinh tế khó khăn tương tự như người cao tuổi hiện nay.
“Chúng tôi không nghĩ rằng thế hệ Millennials nên dựa vào việc tiếp cận toàn bộ lợi ích Bảo hiểm Xã hội của họ,” Priya Malani, một Millennials lớn tuổi hơn, CEO và người sáng lập Stash Wealth, một công ty lập kế hoạch tài chính phục vụ cho nhóm High Earners, Not Rich Yet (HENRYs), một phân khúc con của dân số Millennials. “Khi chúng tôi thiết kế kế hoạch tài chính cho thế hệ Millennials, chúng tôi thường giảm một nửa, nếu không phải nhiều hơn, lợi ích Bảo hiểm Xã hội.”
Malani cho biết rằng công ty của cô ưu tiên thiết lập khách hàng không dựa vào lợi ích Bảo hiểm Xã hội, mà có thể hoạt động như “kẹo trang trí trên bánh sinh nhật nghỉ hưu của chúng tôi.”
Mẹo tiết kiệm cho Nghỉ hưu dành cho thế hệ Millennials
Nhìn chung, thế hệ Millennials đang dần chuyển sang sử dụng các chiến lược đầu tư bảo thủ.
Rita Assaf, phó chủ tịch các sản phẩm Nghỉ hưu tại Fidelity Investments, chia sẻ rằng xu hướng này có thể xuất phát từ việc thế hệ Millennials đã trải qua những sự kiện đáng kể như Khủng hoảng kinh tế lớn và, đối với những Millennials trẻ hơn, đại dịch coronavirus.
“Bây giờ, với nhiều mục tiêu tiết kiệm của riêng mình, thế hệ Millennials đang chọn làm một cách đầu tư bảo thủ hơn. Lo ngại là họ có thể không có sự phối hợp phù hợp của tài sản để giúp họ đạt được mục tiêu nghỉ hưu một cách đầy đủ,” Assaf nói.
Dưới đây là một số cách mà thế hệ Millennials (và những người khác) có thể giúp tiết kiệm đủ tiền cho Nghỉ hưu:
- Bắt đầu tiết kiệm sớm
- Sử dụng nguyên tắc phân bổ ngân sách 50/30/20
- Tối đa hóa tiết kiệm với tài khoản tiết kiệm không thuế
- Đóng góp vào kế hoạch nghỉ hưu của nhà tuyển dụng của bạn
- Lập kế hoạch thanh toán nợ
- Đa dạng hóa đầu tư của bạn
Nếu bạn là một thế hệ Millennials và đang quan tâm đến việc nghỉ hưu, đây là thêm các nguồn tài nguyên để hỗ trợ tương lai tài chính của bạn.
Bắt đầu Tiết kiệm Sớm
Nhiều chuyên gia tài chính khuyên bạn nên tiết kiệm số tiền tương đương 10 lần mức lương của bạn vào khi bạn đủ 67 tuổi, vì vậy bạn bắt đầu càng sớm, bạn có thể tiết kiệm được nhiều hơn.
Khuyến nghị này giúp đảm bảo bạn có thể tuân thủ nguyên tắc 4% khi bạn vào nghỉ hưu và bắt đầu rút tiền. Quy tắc 4% là một hướng dẫn phổ biến để quản lý chi phí nghỉ hưu: Tổng hợp tất cả các khoản đầu tư của bạn và rút ra 4% của tổng số đó vào năm đầu tiên nghỉ hưu.
Sau đó, trong những năm tiếp theo, bạn điều chỉnh số tiền rút để phù hợp với lạm phát. Tuân theo chiến lược này sẽ giúp duy trì tài chính của bạn trong suốt 30 năm nghỉ hưu.
Sử dụng Nguyên tắc Phân bổ Ngân sách 50/30/20
Quy tắc phân bổ ngân sách kinh điển này có thể giúp bạn tổ chức thói quen chi tiêu hiện tại để có lợi ích cho tương lai tài chính của bạn.
Lấy thu nhập ròng của bạn và chia thành ba phần: Khoảng 50% nên dành cho chi phí sinh hoạt, như thuê nhà hoặc trả tiền thế chấp (nhu cầu cơ bản); 30% nên dành cho những mong muốn, chẳng hạn như tiết kiệm để đi nghỉ mát, đăng ký thẻ gym, hoặc bất cứ điều gì không được coi là thiết yếu; và phần còn lại 20% nên chia thành tiết kiệm và trả nợ.
Nếu bạn đang cố gắng đuổi kịp với việc tiết kiệm nghỉ hưu của mình, đặc biệt là những người Millennials lớn tuổi hơn, bạn không cần phải từ bỏ các cuộc phiêu lưu, nhưng hãy xem xét làm thế nào để giảm chi tiêu 'mong muốn' hàng ngày của bạn.
Tối đa hóa Tiết kiệm với Tài khoản Tiết kiệm Miễn thuế
Hãy cân nhắc mở một tài khoản hưu trí cá nhân truyền thống hoặc Roth (IRA), một Tài khoản Chi tiêu Linh hoạt (hỏi xem công ty có cung cấp không), hoặc một Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe nếu bạn có kế hoạch bảo hiểm có mức khấu hao cao. Đây là những phương tiện tiết kiệm miễn thuế hoặc có lợi thế thuế có thể giúp bạn giảm thiểu hóa đơn thuế của mình.
Đóng góp vào Kế hoạch Nghỉ hưu của Nhà tuyển dụng của bạn
Nếu được cung cấp, hãy đăng ký vào kế hoạch nghỉ hưu do nhà tài trợ của bạn cung cấp, như là 401(k) hoặc 403(b), sau đó tự động hóa tiết kiệm nghỉ hưu trực tiếp từ lương của bạn.
Khi có thể, luôn tận dụng hết lợi ích từ phần phù hợp của nhà tuyển dụng và cố gắng tiết kiệm ít nhất ở mức phù hợp với công ty của bạn, Assaf khuyên. “Nếu không, đó giống như để tiền miễn phí trên bàn,” cô nói.
Nếu bạn là một doanh nhân hoặc nhà thầu 1099, bạn có thể sử dụng Kế hoạch Hưu trí đơn giản cho người lao động (SEP).
Lập kế hoạch thanh toán nợ
Có khả năng bạn có một vài khoản vay vốn du học nếu bạn là một thế hệ Millennials. Theo Experian, vào năm 2021, nhóm dân số này trung bình mang một số dư khoản vay trung bình khoảng 46.000 đô la Mỹ.
Cho dù nợ của bạn là vay vốn du học hay loại nợ khác, giảm thiểu hoặc lý tưởng hóa việc loại bỏ nợ thừa trước khi bạn chính thức nghỉ hưu sẽ giúp thu nhập của bạn đi xa hơn trong việc chi trả chi phí sinh hoạt và các chi phí khác khi nghỉ hưu.
Dành thời gian để tìm hiểu các cách để thanh toán nợ du học của bạn, từ các chương trình miễn nợ du học đến việc thiết lập một kế hoạch thanh toán dựa trên thu nhập. Nếu bạn có nợ thẻ tín dụng, hãy khám phá các phương pháp đã được thử và hiệu quả để giảm nó, chẳng hạn như trả nợ với lãi suất cao nhất trước.
Đa dạng Hóa Đầu Tư của Bạn
Đảm bảo bạn có một sự phối hợp đa dạng các cổ phiếu, trái phiếu, tiền mặt và tài sản khác trong các tài khoản nghỉ hưu của bạn mang lại tiềm năng sinh lời tốt nhất trong dài hạn so với việc đầu tư chỉ vào một khu vực trong phân bổ tài sản của bạn.
“Đa dạng hóa trong đầu tư có nghĩa là bạn có thể phân tán rủi ro bằng cách thêm vào danh mục đầu tư của mình các loại đầu tư khác nhau không có khả năng tăng hoặc giảm đồng thời,” giải thích Scott. “Những người Millennial muốn đa dạng hóa danh mục đầu tư của họ nên xem xét mục tiêu và thời gian nghỉ hưu để quyết định chiến lược đa dạng hóa phù hợp với họ.”
Cần Tiết Kiệm Bao Nhiêu Tiền Cho Tuổi Hưu?
Là một người Millennial (hoặc bất cứ ai khác), điều quan trọng nhất là bắt đầu tiết kiệm càng sớm càng tốt cho tuổi nghỉ hưu của bạn trong tương lai. Tiền Trợ Cấp Xã Hội có thể đơn giản không đủ để chi trả những thứ thiết yếu của bạn.
Có một vài cách được đề xuất để suy nghĩ về việc tiết kiệm. Một trong số đó là lập kế hoạch để tiết kiệm số tiền tương đương 10 lần mức lương ban đầu của bạn vào lúc bạn đủ 67 tuổi, tuổi nghỉ hưu đầy đủ cho những người sinh trước năm 1960, với kế hoạch rút ra 4% của số tiết kiệm nghỉ hưu của bạn mỗi năm để chi trả chi phí, điều chỉnh cho lạm phát cần thiết. Phương pháp khác sử dụng nguyên tắc 80%, mà cho rằng bạn nên tiết kiệm đủ để sống trên 80% thu nhập hàng năm trước khi nghỉ hưu để chi trả chi phí mỗi năm khi bạn đã nghỉ hưu.
Ai Không Đủ Điều Kiện Được Trợ Cấp Xã Hội?
Không phải ai cũng đủ điều kiện để nhận trợ cấp xã hội. Điều này bao gồm:
- Các công dân Mỹ sống tại các quốc gia cụ thể như Azerbaijan, Belarus và Cuba
- Những người lao động chưa tích lũy đủ 40 tín dụng yêu cầu
- Người tự làm không trả tiền vào hệ thống
- Một số người nhập cư đã nghỉ hưu qua tuổi 65 ở Mỹ
- Các công nhân liên bang và nhân viên đường sắt nhất định
Người làm nghề tự do hoặc tự kinh doanh có được tham gia Bảo hiểm Xã hội không?
Có. Người làm nghề tự do và tự kinh doanh trả thuế Bảo hiểm Xã hội có thể đủ điều kiện để nhận quyền lợi.
Tiết kiệm trung bình của thế hệ Millennial là bao nhiêu?
Theo báo cáo Vanguard năm 2023, người từ 25 đến 34 tuổi (bao gồm các thế hệ Millennial trẻ hơn) đã tiết kiệm trung bình 30,017 đô la, và người từ 35 đến 44 tuổi (bao gồm các thế hệ Millennial lớn hơn) đã tiết kiệm trung bình 76,354 đô la.
Bao nhiêu phần trăm Millennial có 401(k)?
Theo dữ liệu điều tra dân số của Hoa Kỳ, chỉ khoảng một nửa số người thuộc thế hệ millennial có tài khoản tiết kiệm hưu trí do nhà tài trợ cung cấp, bao gồm các kế hoạch 401(k) và 403(b).
Điểm Cần Lưu Ý
Nếu bạn là người thuộc thế hệ millennial, khả năng cao bạn sẽ nhận được lợi ích từ Trợ cấp Xã hội khi về hưu, nhưng bạn sẽ cần phải bổ sung nó chỉ để trang trải những chi phí cơ bản. Với kế hoạch chi tiêu, ngân sách và đầu tư cẩn thận ngay từ bây giờ cho hưu trí, bạn có thể xây dựng một cuộc sống vững chắc tài chính hơn cho bản thân trong tương lai.
