Thẻ tín dụng - Giải đáp mọi thắc mắc

Ngày nay, thẻ tín dụng đã trở thành một công cụ tài chính phổ biến với nhiều người dùng nhờ những lợi ích mà nó mang lại. Hãy cùng tìm hiểu câu trả lời cho câu hỏi “Nên mở thẻ tín dụng không?” qua những thông tin hữu ích dưới đây. Hãy cùng khám phá ngay!

1. Tổng quan về thẻ tín dụng

1.1 Khám phá thẻ tín dụng là gì?

Thẻ tín dụng, hay còn được biết đến là thẻ tín dụng, là một công cụ thanh toán cho phép bạn tiêu tiền mà không cần phải có số dư tài khoản như các loại thẻ ATM thông thường. Thay vào đó, ngân hàng sẽ cấp cho bạn một khoản vay có giới hạn tùy thuộc vào thu nhập và khả năng chi trả của bạn. Vào cuối kỳ hạn, bạn sẽ phải thanh toán số tiền đã sử dụng trước đó cho ngân hàng.

1.2 Khám phá về lãi suất thẻ tín dụng

Lãi suất thẻ tín dụng được chia thành 3 loại chính như sau:

• Lãi suất tổng quát: Đây là lãi suất thẻ tín dụng được áp dụng khi thanh toán qua các kênh mua sắm trực tuyến.
• Lãi suất rút tiền mặt: Lãi suất này thay đổi tùy thuộc vào ngân hàng, thường dao động từ 3% – 5% cho mỗi giao dịch rút tiền mặt.
• Lãi suất đổi ngoại tệ: Lãi suất này biến động tùy theo mệnh giá tiền của quốc gia hoặc khu vực mà bạn chi tiêu. Tính chung, lãi suất thường dao động từ 2% – 4%.

Ví dụ:  Biểu phí lãi suất thẻ tín dụng quốc tế của ngân hàng A, VISA hạng chuẩn như sau: 

• Lãi suất tổng quát: 2,95%/tháng.
• Lãi suất rút tiền mặt: 4,4%/giá trị giao dịch.
• Lãi suất quản lý giao dịch ngoại tệ: 3,5%/giá trị giao dịch.

Ngoài những khoản lãi suất chính được đề cập ở trên, thẻ tín dụng còn một loại phí khác mà khách hàng cần chú ý, đó là lãi suất phát sinh khi thanh toán muộn, hay còn gọi là phí phạt. Một số ngân hàng áp dụng lãi suất thanh toán muộn là 4,4% trên tổng số tiền muộn thanh toán. Thời gian miễn lãi phụ thuộc vào từng ngân hàng, thường dao động từ 35 đến 55 ngày. Trong khoảng thời gian này, nếu khách hàng thanh toán đủ số tiền đã vay thì sẽ không phải chịu thêm lãi suất và thời gian miễn lãi cho người dùng thẻ tín dụng có thể lên đến 55 ngày.

1.3 Định mức thẻ tín dụng là gì? 

Định mức của thẻ tín dụng là số tiền được phép sử dụng trong thẻ dựa trên thỏa thuận ban đầu giữa người dùng và ngân hàng, có thể điều chỉnh linh hoạt tùy thuộc vào thu nhập và khả năng thanh toán của khách hàng. Điều quan trọng là vào cuối kỳ, khách hàng phải thanh toán đầy đủ số tiền đã sử dụng nếu không muốn phát sinh lãi suất. Ví dụ, nếu thu nhập tối thiểu là 5 triệu/tháng, thì định mức thẻ tín dụng thường dao động từ 10 đến 40 triệu và có thể thay đổi tùy thuộc vào ngân hàng cấp thẻ. 

1.4 Tính năng của thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng có những tính năng quan trọng sau: 

1.4.1 Thanh toán

Bạn có thể sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán cho nhiều loại chi tiêu khác nhau, từ việc đặt vé máy bay đến thanh toán các dịch vụ tiện ích hàng ngày như: điện, nước, bảo hiểm, trả góp, mua sắm trực tuyến... không chỉ trong nước mà còn ở nước ngoài với thẻ tín dụng quốc tế. Ngoài ra, thanh toán trực tuyến bằng thẻ tín dụng còn mang lại những ưu đãi và quyền lợi đặc biệt dựa trên hạn mức cụ thể của thẻ như: ưu đãi hoàn tiền, voucher mua sắm...

1.4.2 Trả góp

Hiện nay, nhiều trang thương mại điện tử cung cấp hình thức trả góp qua thẻ tín dụng, giúp khách hàng trải nghiệm trả góp với lãi suất thấp hoặc thậm chí là lãi suất 0%. Điều này giúp giảm áp lực tài chính và cho phép mọi người sở hữu những sản phẩm mà họ mong muốn trong thời gian linh hoạt. Đây là một điểm sáng khiến cho nhiều người mua sắm cân nhắc việc sử dụng thẻ tín dụng. 

1.4.3 Rút tiền mặt

Khi sử dụng thẻ tín dụng, bạn vẫn có thể rút tiền tại các máy ATM, tuy nhiên, cần nhớ rằng phí rút tiền thường khá cao, thường là khoảng 4,4% trên tổng số tiền giao dịch. Phí lãi suất sẽ được tính ngay lập tức sau khi giao dịch rút tiền được thực hiện thành công.

1.4.4 Có nên mở thẻ tín dụng không?

Để quyết định liệu có nên mở thẻ tín dụng hay không, chúng ta cần xem xét cả những ưu và nhược điểm của thẻ tín dụng là gì nhé! 

Lợi ích:

• Thẻ tín dụng rất tiện lợi và nhỏ gọn, thay vì phải mang theo nhiều tiền mặt có thể gặp rủi ro mất mát.
• Phạm vi thanh toán rộng lớn, không chỉ giới hạn trong nước mà thẻ tín dụng còn có thể thanh toán quốc tế.
• Hưởng ưu đãi mua sắm, trả góp như khuyến mãi, giảm giá, trả góp lãi suất 0%, giúp giảm áp lực tài chính. Nhiều ngân hàng còn tặng ưu đãi cho khách hàng mới mở thẻ mà không yêu cầu chứng minh thu nhập, cùng với ưu đãi khi mua sắm online.

Nhược điểm:

• Nguy cơ mất tiền do không yêu cầu nhập mã PIN khi thanh toán, cần phải khóa thẻ ngay khi mất để tránh rủi ro mất tiền.
• Dễ rơi vào tình trạng nợ xấu vì hạn mức thẻ thường cao hơn thu nhập hàng tháng và ưu đãi khuyến khích chi tiêu mạnh mẽ. Người dùng cần kiểm soát chi tiêu để tránh nợ xấu. Đây cũng là một rủi ro thường gặp khiến cho người dùng nên cân nhắc có nên mở thẻ tín dụng hay không. 

Tóm lại, thẻ tín dụng mang lại nhiều lợi ích cho người dùng, nhưng cũng đòi hỏi sự quản lý thông minh để tránh các tình trạng rủi ro tài chính không mong muốn. Vì vậy, trước khi quyết định mở thẻ tín dụng, bạn cần trang bị đầy đủ cho mình những kiến thức về thẻ tín dụng là gì và xem xét lại thu nhập hàng tháng để cân nhắc có nên mở thẻ tín dụng hay không nhé! 

2. Cách mở thẻ và điều kiện mở thẻ tín dụng là gì? 

2.1 Phương pháp đăng ký thẻ tín dụng

Bạn có hai cách để đăng ký thẻ tín dụng: 

Trực tiếp tại ngân hàng và thông qua ứng dụng di động. Đăng ký thẻ trực tiếp đòi hỏi bạn phải đến ngân hàng, làm hồ sơ, và thực hiện các thủ tục. Cách này có thể mất thời gian và gặp khó khăn trong việc duyệt hồ sơ. 

• Bước 1: Tìm kiếm “Đăng ký thẻ tín dụng” trên thanh công cụ và chọn biểu tượng của dịch vụ; 
• Bước 2: Xem xét các tiện ích và chọn loại thẻ phù hợp; 
• Bước 3: Nhập thông tin cá nhân và liên hệ. Đánh dấu “Tôi đồng ý” và nhấn “Gửi hồ sơ”; 
• Bước 4: Xác nhận OTP và chờ duyệt hồ sơ trong vòng 30 phút; 
• Bước 5: Nhận thẻ và bắt đầu sử dụng. 

• Đăng ký trực tuyến, không cần chứng minh thu nhập. 
• Phê duyệt nhanh chóng, có thẻ ảo sử dụng ngay. 
• Miễn phí thanh toán, chi tiêu không giới hạn. 
• Đối tác đa dạng, uy tín đảm bảo. 

2.2 Điều kiện cần thiết để đăng ký thẻ tín dụng

Đối với mỗi ngân hàng và loại thẻ tín dụng khác nhau thì điều kiện mở thẻ tín dụng cũng sẽ có sự khác biệt. Tuy nhiên, về tổng quan thì có 3 yếu tố quan trọng mà khách hàng cần đáp ứng để có thể mở thẻ tín dụng. Vậy 3 yếu tố quan trọng để mở thẻ tín dụng là gì? 

• Thu nhập ổn định: Điều này thường được chứng minh thông qua các bằng chứng về thu nhập như bảng lương mỗi tháng chẳng hạn. 
• Lịch sử tín dụng: Ngân hàng sẽ kiểm tra xem khách hàng có từng gặp vấn đề về nợ xấu trong quá khứ hay không. Một lịch sử tín dụng tích cực sẽ hỗ trợ tăng uy tín và khả năng được chấp nhận mở thẻ tín dụng cao hơn. 
• Điều kiện đăng ký: Cần phải là công dân Việt Nam đủ 18 tuổi hoặc người nước ngoài đang sinh sống và làm việc tại Việt Nam.

Những điều kiện này đặt ra để đảm bảo với ngân hàng rằng khách hàng có khả năng thanh toán, sử dụng thẻ tín dụng một cách có trách nhiệm và cân nhắc xem có nên mở thẻ tín dụng cho khách hàng đó không.

Về hồ sơ để mở thẻ tín dụng là gì? Thì hầu như các ngân hàng đều sẽ yêu cầu những giấy tờ sau như: 

• Giấy tờ cá nhân: căn cước công dân/hộ chiếu
• Bằng chứng thu nhập như bảng sao kê lương
• Chứng từ công việc như hợp đồng lao động, các quyết định bổ nhiệm,… 

3. Thẻ tín dụng có khác biệt giữa thẻ Visa và Mastercard không?

Trên thực tế, thẻ Visa được phát hành bởi Visa International Service Association và thẻ Mastercard được phát hành bởi MasterCard Worldwide, cả hai đều là các công ty phát hành thẻ thanh toán quốc tế lớn nhất trên thế giới. Cả hai loại thẻ này được chia thành hai dòng chính: thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ.

Các điểm khác biệt giữa hai loại thẻ bao gồm thiết kế, công nghệ bảo mật (Mastercard sử dụng chip EMV trong khi Visa sử dụng công nghệ 3D Secure), và mức độ phổ biến tại từng khu vực cụ thể. Ví dụ, ở Mỹ, thẻ Mastercard thường được ưa chuộng hơn, trong khi ở Châu Á, thẻ Visa lại phổ biến hơn, và ở châu Âu thì tỷ lệ sử dụng cả hai loại thẻ tương đối ngang nhau.

4. Những điều cần chú ý khi sử dụng thẻ tín dụng để tránh nợ xấu

Thẻ tín dụng mang lại nhiều lợi ích nhưng cũng có nguy cơ gây nợ xấu, một vấn đề phổ biến mà nhiều người gặp phải khi sử dụng. Vậy làm thế nào để tránh nợ xấu khi sử dụng thẻ tín dụng và đồng thời cân nhắc việc mở thẻ? 

4.1 Hiểu rõ về ngày sao kê/ngày thanh toán của thẻ tín dụng

Khi bạn mở thẻ tín dụng, hầu hết các ngân hàng sẽ cung cấp một khoảng thời gian miễn lãi là 45 ngày, tính từ ngày thanh toán tháng trước đến ngày thanh toán tháng này và thêm 15 ngày. Trong khoảng thời gian này, bạn có thể thanh toán số tiền đã sử dụng trên thẻ mà không mất chi phí lãi phát sinh. Nếu sau 45 ngày mà bạn vẫn chưa thanh toán hết số tiền, bạn sẽ phải trả lãi với tỷ lệ lãi được tính dựa trên số tiền nợ phát sinh cho số tiền chậm thanh toán. 

4.2 Hiểu về cách ngân hàng tính lãi suất

Dưới đây là một số trường hợp minh họa giúp bạn hiểu rõ hơn về cách ngân hàng tính lãi suất khi sử dụng thẻ tín dụng: 

Trường hợp 1: Trong khoảng thời gian từ ngày 2 tháng 3 – 2 tháng 4, bạn sử dụng lần lượt 8 triệu và 2 triệu, tổng nợ là 10 triệu. Nếu bạn trả hết 10 triệu trước ngày 16/4 thì sẽ không bị ngân hàng tính lãi suất thẻ tín dụng. 

Tình huống 2: Vào ngày 16/3, bạn chi tiêu 10 triệu. Từ 16/3 – 16/4 nếu không trả hết 10 triệu, sẽ phải trả lãi suất của 30 ngày. Lãi suất được tính bằng cách nhân số tiền nợ với lãi suất hàng năm chia 365 và nhân với số ngày tính lãi của thẻ tín dụng. 

Tình huống 3: Ngày 10/3 chi tiêu 8 triệu, ngày 16/3 chi tiêu 2 triệu, tổng nợ tính đến ngày 17/3 là 10 triệu. Ngày 20/3 bạn thanh toán 5 triệu, vậy còn nợ 5 triệu. Tuy nhiên từ 20/3 đến 16/4 nếu bạn chưa thanh toán hết 5 triệu nợ, ngân hàng sẽ tính lãi trả chậm thẻ tín dụng như sau: 

• Từ ngày 10/3 – 15/3: Tính lãi dựa trên 8 triệu 
• Từ 16/3 – 20/3: Tính lãi dựa trên 10 triệu (+2 triệu chi tiêu ngày 16/3)
• Từ 20/3 – 16/4: Ngân hàng tính lãi theo 5 triệu 

Vì vậy khi sử dụng thẻ tín dụng, cần trả nợ càng sớm càng tốt, trả bao nhiêu nợ bấy nhiêu. 

4.3 Hãy hạn chế mở quá nhiều thẻ tín dụng

Mở quá nhiều thẻ tín dụng có thể gây ra việc không kiểm soát được chi tiêu. Điều này có thể dẫn đến việc bạn không thể thanh toán đúng hạn số dư nợ cho ngân hàng, gây ra lãi suất trả chậm và áp lực về lãi suất quá hạn. 

Hi vọng rằng thông qua bài viết này, bạn đã hiểu rõ hơn về 'Thẻ tín dụng là gì?' và có được kiến thức cần thiết để có thể cân nhắc việc mở thẻ tín dụng hay không nhé!