Thoát khỏi nhà tù hợp đồng bảo hiểm với Thị trường Bảo hiểm Thứ cấp

Khi Tiền Mặt Là Điều Bạn Thực Sự Cần

Nhà tù hợp đồng bảo hiểm là gì và làm thế nào Thị trường Bảo hiểm Thứ cấp giúp bạn thoát ra khỏi đó? Hãy bắt đầu từ đầu. Hợp đồng bảo hiểm trực tiếp cung cấp cho bạn một nguồn thu nhập ổn định trong một số năm nhất định. Một số thậm chí trả cho bạn suốt cuộc đời. Tuy nhiên, điều thường xảy ra là sau khi bạn đầu tư tiền của mình để đổi lấy các khoản thanh toán đảm bảo, bạn không thể lấy lại được tiền.

Tiếp đó là hợp đồng bảo hiểm trì hoãn thuế. Ở đây, bạn tiết kiệm tiền với hi vọng sẽ có sẵn để giúp tài trợ cho việc về hưu hoặc một nhu cầu khác trong tương lai xa. Thật không may, nếu bạn muốn thoát hoàn toàn hoặc rút ra một số tiền lớn ngay từ đầu, bạn có thể phải đối mặt với các khoản phí đầu hàng cao.

Những Điều Cần Lưu Ý Chính

Thị Trường Bảo Hiểm Thứ Cấp

Vậy làm thế nào để bạn có thể tiếp cận được tiền mặt của mình? Chủ sở hữu hợp đồng bảo hiểm có thể sử dụng thị trường thứ cấp để tạo ra tính thanh khoản từ một tài sản thường là một điều khó khăn. Trong bài viết này, chúng tôi sẽ dẫn bạn qua ba kịch bản khác nhau mà một hợp đồng bảo hiểm thứ cấp có thể hữu ích.

Kịch Bản 1: Không Còn Cần Thu Nhập Nữa

Betty đã nhận lời đề nghị về nghỉ hưu sớm từ nhà tuyển dụng của cô ấy. Cô ấy đã sử dụng một phần của gói trợ cấp thôi việc của mình để mua một hợp đồng bảo hiểm trực tiếp đảm bảo với khoản thanh toán được đảm bảo trong 10 năm. Các khoản thanh toán hàng tháng của hợp đồng bảo hiểm này sẽ chi trả các chi phí cố định của cô ấy, như tiền thế chấp, thuế đất và bảo hiểm sức khỏe. Sau một thập kỷ, các khoản thanh toán sẽ dừng lại. Tuy nhiên, vào thời điểm đó, Betty có thể bắt đầu nhận tiền trợ cấp xã hội và thu nhập hưu, giúp bù đắp cho sự mất mát.

Như đồng hồ quảng cáo, hàng tháng công ty bảo hiểm đã gửi một chi phiếu vào tài khoản ngân hàng của Betty. Nhưng sau một năm, Betty cảm thấy buồn chán với cuộc nghỉ hưu. Cô ấy tìm được một công việc có mức lương gấp đôi so với công việc trước đó. Bây giờ cô ấy không còn cần thu nhập từ hợp đồng bảo hiểm nữa. Hơn nữa, do một phần của khoản thanh toán này phải chịu thuế, nó đang đẩy cô ấy vào một cấp độ thuế cao hơn—một vấn đề mà cô ấy trước đây không gặp phải trước khi nhận công việc mới.

Mọi thứ trở nên u ám cho đến khi một người bạn nói với cô về các công ty mua lại hợp đồng bảo hiểm từ những người giống như cô. Cô gọi cho công ty và một đại diện giải thích cách các công ty trên thị trường thứ cấp mua lại hợp đồng bảo hiểm, sau đó đóng gói lại chúng thành chứng khoán và bán cho các nhà đầu tư cơ sở. Giá mà họ sẽ đề xuất cho Betty cho hợp đồng bảo hiểm của cô sẽ phụ thuộc vào bốn yếu tố.

• Tổng số tiền còn phải thanh toán
• Thời gian mà khoản thanh toán đó sẽ được thực hiện
• Lãi suất hiện tại phổ biến
• Sức mạnh tài chính của công ty bảo hiểm

Với sự giúp đỡ của chuyên gia, Betty nhận được ba đề nghị cho hợp đồng bảo hiểm của cô. Cô chấp nhận một trong số đó và nhận được một chi phiếu trong vòng bốn tuần. Sau đó, Betty đầu tư số tiền vào một quỹ chung chỉ số hiệu quả về thuế. Tài khoản của cô sẽ có tiềm năng theo dõi chỉ số cơ sở, ngoài ra cô đã giảm được khoản thuế và có thể sử dụng quỹ để bổ sung thu nhập trong tương lai.

Kịch Bản 2: Kế Hoạch Dài Hạn Thay Đổi

Ba năm trước, Harry đã mua một hợp đồng bảo hiểm trì hoãn thuế với số tiền lãi khổng lồ mà anh kiếm được từ việc bán bất động sản. Anh nghĩ rằng anh sẽ không cần sử dụng hợp đồng bảo hiểm này ít nhất là trong 15 năm tới khi anh dự định nghỉ hưu.

Con trai của Harry sở hữu một công ty công nghệ cao và cần một số tiền mặt bổ sung cho một sản phẩm mới mà anh ấy muốn giới thiệu. Khi Harry tin rằng anh có thể kiếm được nhiều tiền từ việc đầu tư vào công ty của con trai, anh muốn bán hợp đồng bảo hiểm và đầu tư số tiền thu được vào công ty của con. Anh hỏi công ty bảo hiểm xem họ sẽ trả bao nhiêu tiền cho hợp đồng bảo hiểm của anh, nhưng anh phát hiện ra rằng sau khi trả các khoản phí đầu hàng, anh sẽ thu về ít hơn số tiền mà anh đã đầu tư.

Sau đó, đại lý bảo hiểm của Harry nói với anh về thị trường thứ cấp cho các hợp đồng bảo hiểm. Harry đã nhận được 15% nhiều hơn so với số tiền mà công ty bảo hiểm đã đề xuất. Nhờ vào thị trường thứ cấp, Harry đã có thể thay đổi kế hoạch dài hạn mà anh ban đầu dành cho số tiền của mình và đầu tư vào công ty của con.

Kịch Bản 3: Hợp Đồng Bảo Hiểm Thừa Kế

Gần đây, cha của Pam đã qua đời và để lại cho cô những khoản thanh toán còn lại trong 11 năm từ một hợp đồng bảo hiểm trực tiếp kéo dài 15 năm. Pam không cần thu nhập thêm, nhưng điều cô cần thực sự là một khoản tiền lớn để giúp trả học phí đại học cho con trai, học phí này cần phải trả trong hai tháng tới.

Công ty bảo hiểm không quan tâm đến việc mua hợp đồng bảo hiểm trợ cấp. Tuy nhiên, sau khi giảm giá dựa trên lãi suất hiện tại, một công ty thị trường thứ cấp đã đề nghị Pam một khoản tiền lớn cho 11 lần thanh toán hàng năm còn lại. Điều này đã giúp Pam có tiền mà cô không có để trả học phí cho con trai.

Chú ý: Không phải tất cả các hợp đồng bảo hiểm trợ cấp đều được chấp nhận.

Chỉ vì bạn sở hữu một hợp đồng bảo hiểm trợ cấp không có nghĩa là bạn luôn có thể chuyển đổi nó thành tiền mặt. Những hợp đồng bảo hiểm trợ cấp nằm trong kế hoạch tiết kiệm hưu được miễn thuế không đủ điều kiện, cũng như những hợp đồng bảo hiểm trợ cấp tuổi thọ thẳng vì các khoản thanh toán dựa hoàn toàn vào tuổi thọ của bạn và do đó không được đảm bảo.

Trước khi bán hợp đồng bảo hiểm trợ cấp của bạn trên thị trường thứ cấp, hãy thực hiện bốn bước sau:

Liên hệ với công ty đã bán cho bạn hợp đồng bảo hiểm trợ cấp. Với sự phát triển ngành công nghiệp thêm nhiều lựa chọn, bạn có thể phát hiện ra rằng hợp đồng bảo hiểm trợ cấp của bạn có tính năng thanh toán mà bạn chưa từng biết đến.

Liên hệ với cố vấn tài chính hoặc đại lý bảo hiểm của bạn. Họ sẽ có thể giải thích các lựa chọn của bạn và giúp bạn có được ưu đãi tốt nhất trên thị trường thứ cấp.

Hãy suy nghĩ về số tiền mặt bạn cần. Bạn có thể chỉ cần bán một phần của hợp đồng bảo hiểm trợ cấp của mình. Sau đó, bạn có thể để số dư tăng trưởng được miễn thuế hoặc thậm chí trì hoãn các khoản thanh toán.