Buzz
Mytour / Paige McLaughlin
Ý nghĩa của Thông báo Đầy đủ
Thuật ngữ thông báo đầy đủ đề cập đến một tài liệu bằng văn bản chỉ định chi tiết các điều khoản và điều kiện của một khoản vay hoặc một sự gia hạn tín dụng cho người tiêu dùng. Thông báo đầy đủ yêu cầu người tiêu dùng được thông báo về các chi tiết chính của thỏa thuận tín dụng, như tỷ lệ phần trăm hàng năm, thời gian ân hạn, phí hàng năm, v.v.
Hiểu về Thông báo Đầy đủ
Đạo luật Sự thật trong Cho vay (TILA) yêu cầu các nhà cho vay phải tiết lộ các điều khoản chính của thỏa thuận tín dụng cho người vay trước khi họ ký kết thỏa thuận. Khái niệm về thông báo đầy đủ được thiết kế để bảo vệ người tiêu dùng bằng cách đảm bảo rằng họ được biết đến tất cả các chi tiết quan trọng của một thỏa thuận tín dụng đề xuất. Mục đích của việc yêu cầu thông báo đầy đủ theo TILA là để củng cố nền kinh tế bằng cách thúc đẩy việc sử dụng tín dụng thông minh hơn trong số người tiêu dùng.
Những điểm cốt yếu
- Thông báo đầy đủ chỉ định các điều khoản và điều kiện của một khoản vay hoặc một sự gia hạn tín dụng bởi các doanh nghiệp hoặc cá nhân đến người tiêu dùng hoặc khách hàng.
- Thông báo đầy đủ phải được thực hiện bằng văn bản.
- Thông báo đầy đủ phải tuân thủ các quy định được chỉ ra trong Đạo luật Sự thật trong Cho vay (TILA).
Ai phải cung cấp Thông báo Đầy đủ theo TILA
Theo TILA, bất kỳ doanh nghiệp hoặc cá nhân nào đáp ứng bốn tiêu chí sau đây phải cung cấp thông báo đầy đủ cho người vay về các điều khoản và điều kiện của thỏa thuận tín dụng:
- Họ gia hạn hoặc cung cấp tín dụng cho khách hàng;
- Họ làm điều này thường xuyên (tức là hơn 25 lần mỗi năm cho tín dụng quay vòng hoặc tín dụng được bảo đảm bằng tài sản cá nhân ngoại trừ một nơi ở, và hơn năm lần mỗi năm cho tín dụng được bảo đảm bằng một nơi ở);
- Tín dụng này phải chịu phí tài chính hoặc thanh toán trong hơn bốn kỳ trả góp; và
- Tín dụng này phải được sử dụng cho mục đích hộ gia đình, cá nhân hoặc gia đình.
Tuy nhiên, nếu việc gia hạn tín dụng liên quan đến thẻ tín dụng, TILA quy định rằng các nhà phát hành phải cung cấp thông báo đầy đủ ngay cả khi thẻ không phải thanh toán trong hơn bốn kỳ trả góp, hoặc không chịu phí tài chính, hoặc được sử dụng cho mục đích kinh doanh.
Mẫu Thông báo Đầy đủ Như Thế Nào
Thông báo đầy đủ theo TILA yêu cầu phải được cung cấp bằng văn bản. Nó phải được làm “rõ ràng và nổi bật”, một cách có ý nghĩa, và trong một hình thức mà khách hàng có thể mang về nhà và giữ lại. Nó không được gây nhầm lẫn.
Thông báo đầy đủ cho một hợp đồng tín dụng có kỳ hạn đó phải bao gồm:
- Thời hạn của hợp đồng tín dụng hoặc khoản thời gian cho vay;
- Số tiền được tài trợ, bao gồm việc phân tích chi tiết số tiền;
- Phí tài chính;
- Lịch thanh toán;
- Tổng số tiền thanh toán đó;
- Định danh của người cho vay;
- Các khoản phạt cho việc thanh toán trước hoặc thanh toán muộn;
- Và, nếu có áp dụng, các khoản tiền đặt cọc, tổng chi phí bán hàng, tính năng yêu cầu, bảo hiểm, tham chiếu đến hợp đồng và quyền sở hữu thế chấp.
Thông báo đầy đủ cho giao dịch tín dụng không có kỳ hạn bao gồm:
- Các khoản phí tài chính, bao gồm tỷ lệ phần trăm hàng năm và các thông báo về tỷ lệ biến đổi;
- Phương pháp xác định phí tài chính;
- Bất kỳ sự mong đợi nào từ người cho vay yêu cầu người vay thực hiện các giao dịch lặp lại;
- Sự khôi phục tín dụng cho người tiêu dùng khi họ thanh toán số dư còn lại;
- Phương pháp và số tiền các khoản phí thành viên hoặc tham gia;
- Tuyên bố về quyền lợi thanh toán; và
- Quyền sở hữu thế chấp, nếu có áp dụng.
Ví dụ về Thông báo đầy đủ
Đơn xin thẻ tín dụng của Susan từ ngân hàng được chấp nhận. Cùng với thẻ của mình, cô ấy nhận được một thông báo đầy đủ từ ngân hàng mô tả các điều khoản và phí áp dụng cho tài khoản của mình. Khi cô ấy đăng nhập vào trang web tài khoản của mình, một thông báo bảo mật liên quan đến việc sử dụng dữ liệu tài chính của cô ấy được hiển thị.
