Buzz
Định Nghĩa của Thông Tin Tín dụng?
Trước khi các tổ chức cho vay mở rộng tín dụng cho người vay tiềm năng, họ thường yêu cầu tài liệu chứng minh khả năng trả nợ của cá nhân hoặc công ty đó. Một thuật ngữ tổng quát để chỉ tài liệu đó là thông tin tín dụng. Báo cáo tín dụng từ các cơ quan báo cáo tín dụng lớn được sử dụng rộng rãi như một thông tin tín dụng cho cá nhân. Thông tin tín dụng cũng có thể bao gồm tài sản cũng như các lá thư từ các tổ chức cho vay trước đó và những người quen biết cá nhân hoặc doanh nghiệp. Ngoài các tổ chức cho vay, thông tin tín dụng thường được yêu cầu bởi các chủ nhà kiểm tra người thuê tiềm năng.
Những điểm Chính Cần Lưu Ý
- Thông tin tín dụng cung cấp thông tin cho các tổ chức cho vay tiềm năng về khả năng trả nợ của người vay.
- Các chủ nhà thường yêu cầu ứng viên thuê nhà cung cấp thông tin tín dụng.
- Báo cáo tín dụng từ các cơ quan báo cáo tín dụng lớn là một loại thông tin tín dụng được sử dụng rộng rãi cho cá nhân.
- Người muốn vay tiền hoặc thuê nhà cũng có thể muốn có các lá thư từ các tổ chức cho vay trước đó, các chủ nhà trước đó hoặc những người biết họ tốt và có thể chứng thực về đức tính tốt của họ.
Các Loại Thông Tin Tín dụng
Ba loại thông tin tín dụng phổ biến là báo cáo tín dụng, tài sản cũng như các lá thư giới thiệu. Dưới đây là cách chúng hoạt động.
Báo Cáo Tín dụng
Các ngân hàng và các tổ chức cho vay khác thường yêu cầu một bản sao của báo cáo tín dụng của cá nhân khi họ nộp đơn xin một hình thức tín dụng nào đó, chẳng hạn như một khoản vay hoặc thẻ tín dụng. Ba cơ quan báo cáo tín dụng lớn—Equifax, Experian và TransUnion—phát hành các báo cáo đó, chứa thông tin về việc sử dụng tín dụng của cá nhân, chẳng hạn như số tiền họ nợ và việc họ có thực hiện thanh toán đúng hạn không. Các cơ quan báo cáo bán các báo cáo của họ cho các tổ chức cho vay, chủ nhà, nhà tuyển dụng và các doanh nghiệp khác.
Các cơ quan báo cáo tín dụng chủ yếu dựa vào thông tin do cá nhân hiện tại và quá khứ cung cấp. Vì không phải tất cả các tổ chức cho vay đều gửi thông tin cho tất cả ba cơ quan báo cáo (và một số không gửi cho bất kỳ ai cả), các báo cáo tín dụng có thể khác nhau từ một cơ quan sang một cơ quan khác. Vì lý do đó, các tổ chức cho vay có thể tham khảo nhiều báo cáo tín dụng, đặc biệt là khi ai đó nộp đơn xin một khoản vay lớn, chẳng hạn như một khoản vay mua nhà.
Thông tin trong báo cáo tín dụng cũng được sử dụng để tính điểm tín dụng của cá nhân, theo các công thức được phát triển bởi FICO và VantageScore. Điểm tín dụng, mà các nhà cho vay và các bên liên quan khác cũng có thể yêu cầu như một phần của quyết định của họ, không được bao gồm trong báo cáo tín dụng nhưng thường có sẵn từ các nguồn tài liệu tương tự.
Các công ty đánh giá tín nhiệm, như Fitch Ratings, Dịch vụ Đầu tư của Moody và S&P Global, thu thập thông tin tương tự về doanh nghiệp, chính phủ và các thực thể khác. Họ phát hành các điểm đánh giá tín dụng, có chức năng tương tự như điểm tín dụng cho cá nhân, nhưng sử dụng hệ thống phân loại bằng chữ thay vì số.
Tài liệu Tài sản
Mặc dù báo cáo tín dụng chứa đựng một lượng lớn dữ liệu, nhưng có một số thông tin mà chúng không cung cấp. Điều đó bao gồm bất kỳ chi tiết nào về tài sản hoặc thu nhập của một người. Vì vậy, nếu một nhà tín dụng quan tâm đến số tiền mà một người có trong ngân hàng hoặc loại đầu tư họ sở hữu, người đăng ký sẽ phải cung cấp riêng rẽ, thường là dưới dạng các báo cáo tài khoản được phát hành bởi các tổ chức tài chính. Đối với xác minh thu nhập, họ có thể cần cung cấp các biên lai thanh toán và/hoặc các báo cáo thuế thu nhập của mình.
Thư Tài liệu Tham khảo
Để củng cố lý do tại sao họ là ứng viên tốt cho một khoản vay (hoặc một căn hộ), người đăng ký cũng có thể muốn yêu cầu thư giới thiệu từ các nhà cho vay trước đó, chủ nhà trước đó hoặc những người đơn giản chỉ biết họ tốt. Những lá thư như vậy thường sẽ chứng minh được tính khả thi về tín dụng của người đó và đôi khi là tính cách của họ, như họ có trung thực, chăm chỉ và đáng tin cậy đến đâu và họ biết nhau bao lâu.
Những người cung cấp các thư giới thiệu như vậy không chịu trách nhiệm cá nhân cho bất kỳ nợ nần nào, như họ sẽ là nếu họ đồng ý trở thành người ký thêm cho một khoản vay.
Thay vì (hoặc thêm vào) các thư, một số nhà cho vay và chủ nhà có thể yêu cầu thông tin liên lạc của người tham khảo của một người để gọi điện trực tiếp cho họ.
Ai Có Thể Yêu Cầu Báo Cáo Tín Dụng Của Bạn?
Các quy tắc về ai có thể truy cập vào báo cáo tín dụng được điều chỉnh bởi Đạo luật Báo cáo Tín dụng Tín dụng công bằng Liên bang. Nói chung, các nhà cho vay và các nhà cho vay tiềm năng, các công ty bảo hiểm, các cơ quan chính phủ, chủ nhà và nhà tuyển dụng đều có thể nhận được báo cáo tín dụng của bạn nếu họ có lý do hợp lệ để làm như vậy. Trong khi nhiều thứ có thể xảy ra phía sau và không có thông tin của bạn, theo Cơ quan Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng, 'Bạn phải cung cấp sự đồng ý bằng văn bản trước khi một nhà tuyển dụng tiềm năng hoặc hiện tại có thể nhận được một bản sao của báo cáo tín dụng của bạn.'
Làm thế nào để Ngăn các Doanh nghiệp Xem Báo cáo Tín dụng của Bạn?
Theo luật liên bang, bạn có thể đặt một lệnh đóng băng trên báo cáo tín dụng của mình, điều này sẽ ngăn một số loại doanh nghiệp nhất định không xem nó. Tuy nhiên, có nhiều ngoại lệ, bao gồm các công ty bảo hiểm, các cơ quan chính phủ, nhà tuyển dụng, chủ nhà và các công ty mà bạn hiện đang có tài khoản. Đóng băng báo cáo tín dụng của bạn là miễn phí, nhưng bạn sẽ cần liên hệ với mỗi cơ quan báo cáo tín dụng một cách riêng biệt. Ngoài ra, bạn sẽ phải gỡ bỏ lệnh đóng băng nếu bạn muốn xin tín dụng mới.
Làm thế nào để Bạn Có được Báo cáo Tín dụng của Mình?
Bạn có thể có được các báo cáo tín dụng của mình từ tất cả ba cơ quan báo cáo tín dụng lớn tại trang web chính thức, AnnualCreditReport.com. Theo luật, bạn được quyền nhận ít nhất một bản sao miễn phí từ mỗi cơ quan báo cáo tín dụng mỗi 12 tháng. Nếu bạn phát hiện thông tin mà bạn tin rằng không chính xác, bạn có quyền thách thức nó, và cơ quan báo cáo tín dụng được yêu cầu điều tra và phản hồi lại cho bạn. Vì lý do đó, thường rất tốt khi yêu cầu và xem xét báo cáo tín dụng của bạn trước khi bạn xin tín dụng mới.
Thư Tín dụng là gì?
Không nên nhầm lẫn với thư tham chiếu tín dụng, thư tín dụng là một lá thư từ ngân hàng cam kết rằng người bán trong một giao dịch sẽ nhận được thanh toán từ người mua (hoặc, nếu cần, từ ngân hàng). Thư tín dụng thường được sử dụng trong thương mại quốc tế.
Tóm lại
Trước khi các nhà cho vay phát hành tín dụng, họ muốn tự tin một cách hợp lý rằng họ sẽ được thanh toán lại. Tương tự, chủ nhà muốn biết rằng một ứng viên tiềm năng sẽ trả tiền thuê nhà của họ. Tham chiếu tín dụng giúp cung cấp đảm bảo đó. Đối với những người muốn vay tiền hoặc thuê nhà, chuẩn bị sẵn thư tín dụng (và kiểm tra báo cáo tín dụng của họ để xác định bất kỳ sai lệch có hại nào) có thể giúp quá trình diễn ra một cách trôi chảy.
