Thu nhập dư thừa là gì? Cách tính và ví dụ minh họa

Thu nhập sử dụng so với Thu nhập dư thừa: Tổng quan

Thu nhập sử dụng và thu nhập dư thừa là các chỉ số kinh tế quan trọng được sử dụng để đánh giá sự ổn định tài chính của các công ty và cá nhân.

Cá nhân và doanh nghiệp kiếm thu nhập từ việc cung cấp hàng hóa hoặc dịch vụ hoặc đầu tư vốn vào tài sản như các khoản tiết kiệm hưu trí cá nhân (IRAs). Các nguồn thu nhập khác bao gồm lương hưu hoặc An sinh xã hội. Thu nhập này có thể được sử dụng để tài trợ các chi tiêu hàng ngày và những nhu cầu thiết yếu hoặc chi tiêu cho những thứ mà mọi người muốn chứ không phải cần thiết.

Tuy nhiên, có những sự khác biệt tinh subtile giữa thu nhập sử dụng và thu nhập dư thừa. Trong bài viết này, chúng ta sẽ thảo luận về những khác biệt đó và bạn sẽ học cách tính toán thu nhập dư thừa của mình. Nếu bạn có khoản vay sinh viên, việc biết thu nhập dư thừa của mình sẽ giúp bạn tính toán việc trả nợ khoản vay của bạn bằng kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập.

Những điểm chính cần lưu ý

Thu nhập sử dụng

Bộ phận Giáo dục Hoa Kỳ sử dụng thu nhập sử dụng của bạn để tính toán các khoản thanh toán cho các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập.

Ví dụ, giả sử một hộ gia đình có thu nhập là $250,000 và phải nộp thuế suất là 37%. Thu nhập sẵn có của hộ gia đình là $157,500—tức là $250,000 - ($250,000 x 0.37). Do đó, hộ gia đình có $157,500 để chi tiêu cho những nhu cầu thiết yếu, xa xỉ, tiết kiệm và đầu tư.

Thu Nhập Sẵn Có và Thị Trường Chứng Khoán

Tại Hoa Kỳ, một sự gia tăng lớn về thu nhập sẵn có đồng nghĩa với việc tăng giá trị thị trường chứng khoán, khi định giá cổ phiếu xảy ra khi có nhiều việc làm và chi tiêu tăng. Sự gia tăng trong nhu cầu hàng hóa và dịch vụ đồng nghĩa với việc các ngành công nghiệp sản xuất và dịch vụ tăng sản xuất và sản lượng.

Chi tiêu tiêu dùng là yếu tố quan trọng quyết định sức mạnh của thị trường chứng khoán và sản phẩm nội địa toàn bộ của Hoa Kỳ (GDP). Khi thu nhập sẵn có tăng, các hộ gia đình có thể quyết định đầu tư và tiết kiệm (ví dụ như vào tài khoản tiết kiệm hưu trí cá nhân (IRA) hoặc mở một tài khoản tiết kiệm có lãi cao) hoặc chi tiêu cho các mua sắm.

Khi thu nhập sẵn có giảm, người tiêu dùng thường chi tiêu và đầu tư ít hơn, điều này sẽ ảnh hưởng đến thị trường chứng khoán. Khi người tiêu dùng buộc phải tiết kiệm hơn, điều này có thể dẫn đến giảm doanh số và lợi nhuận cho các công ty và doanh nghiệp, gây sụt giảm cổ phiếu.

Sự Thật Nhanh

Thu Nhập Thặng Dư

Thu nhập thặng dư là số tiền mà một hộ gia đình hoặc cá nhân có để đầu tư, tiết kiệm hoặc chi tiêu sau khi đã trừ đi thuế và các chi tiêu cần thiết như tiền thuê nhà, tiện ích, khoản vay sinh viên hoặc nợ thẻ tín dụng. Thu nhập thặng dư là một phần con của thu nhập sẵn có, và do đó có một số điểm tương đồng giữa hai loại thu nhập này.

Tuy nhiên, có một điểm khác biệt chính: Thu nhập sẵn có không tính các chi tiêu cần thiết. Nó đơn giản là số tiền bạn có sau khi trừ đi thuế để sử dụng cho cả chi tiêu cần thiết và vui chơi giải trí.

Chi Phí Tùy Ý so với Chi Phí Không Tùy Ý

Thu nhập không tùy ý được sử dụng để thanh toán cho các chi tiêu cần thiết như tiền thuê nhà, khoản vay, quần áo, thực phẩm, thanh toán hóa đơn, hàng hóa và dịch vụ và các chi phí điển hình khác.

Ví dụ, giả sử một cá nhân có thu nhập là $100,000 và phải nộp thuế thu nhập là 35%. Cá nhân này có chi tiêu cho giao thông, thuê nhà, bảo hiểm, thực phẩm, quần áo và các chi tiêu cần thiết khác tổng cộng là $35,000 mỗi năm. Thu nhập thặng dư của họ là $30,000 hoặc số tiền còn lại sau khi trừ đi thuế và các chi tiêu cần thiết. Điều này được tính như $100,000 - ($100,000 x 0.35) - $35,000 cho năm.

Thu nhập thặng dư có thể được sử dụng để chi trả cho các kỳ nghỉ, đầu tư vào các tài khoản hưu trí, mua các mặt hàng xa xỉ, hoặc bất kỳ hàng hóa hoặc dịch vụ nào không cần thiết (khác với thực phẩm, nhà ở, chăm sóc sức khỏe, giao thông và tiện ích.) Trong môi trường kinh doanh, các chi phí thiết yếu có thể bao gồm lương cho nhân viên, phần mềm tính tiền lương và chi phí vận chuyển. Các chi phí tùy ý cho doanh nghiệp có thể bao gồm các bữa tiệc ngày lễ hoặc quà tặng đặc biệt cho khách hàng.

Các Yếu Tố Cân Nhắc Về Thu Nhập Thặng Dư Đối Với Vay Sinh Viên

Hiểu rõ cách thu nhập thặng dư của bạn ảnh hưởng đến nợ vay sinh viên có thể giúp bạn tận dụng các chương trình vay sinh viên của chính phủ như các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập.

Chính phủ liên bang cung cấp bốn kế hoạch dựa trên thu nhập, mỗi kế hoạch có yêu cầu về thu nhập thặng dư. Những kế hoạch này đặt khoản thanh toán vay sinh viên của bạn thường thấp hơn so với một kế hoạch tiêu chuẩn. Chúng cung cấp một lựa chọn phù hợp về giá cả dựa trên thu nhập và kích cỡ gia đình. Bạn phải đáp ứng các yêu cầu cụ thể để đủ điều kiện cho các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập của liên bang này.

Kế hoạch tiết kiệm cho Giáo dục Giá trị (Kết nối)

Kế hoạch này tính đến thu nhập dư thừa của bạn và cho phép bạn thanh toán khoảng 10% thu nhập của mình cho khoản vay sinh viên.

Kế hoạch Thanh toán Dựa trên Thu nhập (Kế hoạch IBR)

Kế hoạch này tính đến 10% thu nhập dư thừa của bạn, nhưng chỉ áp dụng nếu bạn là người vay mới từ ngày 1 tháng 7 năm 2014 trở đi. Tương tự như kế hoạch PAYE, bạn sẽ không phải trả nhiều hơn số tiền của kế hoạch trả góp tiêu chuẩn 10 năm. Nếu bạn là người vay mới từ ngày 1 tháng 7 năm 2014 trở đi, số tiền sẽ tăng lên 15% nhưng vẫn không nhiều hơn số tiền của kế hoạch trả góp tiêu chuẩn 10 năm.

Kế hoạch Thanh toán Dựa trên Thu nhập theo Điều kiện (Kế hoạch ICR)

Kế hoạch này sẽ tính cho bạn một khoản trả góp trong số ít hơn là 20% của thu nhập dư thừa của bạn, hoặc là số tiền bạn sẽ trả trên một kế hoạch trả góp với một khoản thanh toán cố định trong suốt 12 năm, điều chỉnh theo thu nhập của bạn.

Trong trường hợp này, nếu thu nhập dư thừa của bạn tăng lên, khoản trả góp của bạn cũng tăng lên.

Lưu ý, khi bạn đăng ký kế hoạch trả góp khoản vay sinh viên dựa trên thu nhập liên bang, thu nhập dư thừa của bạn được tính toán một chút khác. Dưới các kế hoạch SAVE, IBR, PAYE, khoản trả góp hàng tháng yêu cầu của bạn thường là một phần trăm của thu nhập dư thừa và được tính như vậy, theo Văn phòng Hỗ trợ Sinh viên Liên bang. 'Đối với ba kế hoạch này, khoản trả góp hàng tháng yêu cầu của bạn thường là một phần trăm của thu nhập dư thừa. Đối với kế hoạch SAVE, thu nhập dư thừa của bạn là sự khác biệt giữa thu nhập toàn bộ điều chỉnh (AGI) của bạn và 225% số liệu Hướng dẫn đường lối Nghèo đói của Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ (HHS) cho kích cỡ gia đình và tiểu bang của bạn. Đối với các kế hoạch PAYE và IBR, thu nhập dư thừa của bạn là sự khác biệt giữa AGI của bạn và 150% số liệu Hướng dẫn đường lối Nghèo đói của HHS cho kích cỡ gia đình và tiểu bang của bạn.' Ngoài ra, khoản thanh toán của bạn được giới hạn ở một phần trăm phụ thuộc vào chương trình, lương của bạn và kích cỡ gia đình của bạn.

Cách tính Thu nhập Dư thừa của Bạn

Khi bạn tính toán thu nhập dư thừa của mình:

1. Đầu tiên là thu nhập sẵn có của bạn—tất cả thu nhập còn lại sau khi bạn đã đóng thuế.
2. Tiếp theo, bạn cần tính và tính toán tất cả các chi tiêu cần thiết của bạn như tiền thuê nhà hoặc trả nợ, tiện ích, khoản vay, tiền trả xe hơi và thực phẩm.
3. Đừng quên khấu trừ thuế mà bạn sẽ phải nộp.
4. Sau khi đã thanh toán tất cả các khoản này, số tiền còn lại để tiết kiệm, tiêu dùng hoặc đầu tư là thu nhập dư thừa của bạn.
   

Thu Nhập Sẵn Có Trên Đầu Người

Thu nhập sẵn có là một chỉ số chính được theo dõi bởi các nhà phân tích tài chính và các quan chức chính phủ vì nó cung cấp một chỉ số hữu ích cho sức mạnh tổng thể của nền kinh tế của một quốc gia. Thu nhập sẵn có là điều mà các nhà kinh tế sử dụng để theo dõi các hộ gia đình tiêu dùng và tiết kiệm bao nhiêu. Dữ liệu này giúp các nhà kinh tế phân tích và đưa ra dự đoán về khả năng của người tiêu dùng để mua sắm, chi trả chi phí sinh hoạt và tiết kiệm cho tương lai.

Tổ chức Hợp tác và Phát triển Kinh tế (OECD) tổng hợp dữ liệu kinh tế cho 37 quốc gia, theo dõi và báo cáo thu nhập sẵn có trên đầu người của các hộ gia đình. Thu nhập trên đầu người là một đơn vị đo lường thông dụng được các nhà kinh tế sử dụng và chỉ đề cập đến số tiền kiếm được trên mỗi người trong một khu vực hay quốc gia. Hoa Kỳ có thu nhập sẵn có trung bình mỗi hộ gia đình là $51,547 trên đầu người, theo trang web của OECD.

Không có gì ngạc nhiên khi Hoa Kỳ đứng đầu các quốc gia giàu có nhất với thu nhập sẵn có trên đầu người cao nhất. Các quốc gia khác trong danh sách 10 quốc gia có thu nhập sẵn có trên đầu người cao gồm Luxembourg, Thụy Sĩ, Đức và Úc.

Làm thế nào để Tăng Thu Nhập Sẵn Có và Thu Nhập Dư Thừa

Cách đơn giản nhất để tăng cả thu nhập sẵn có và thu nhập dư thừa là kiếm thêm tiền. Nhận thưởng, tìm một công việc có mức lương cao hơn, hoặc làm công việc phụ có thể giúp, nhưng điều này không phải lúc nào cũng có sẵn. Nếu thu nhập không thay đổi, tìm cách để giảm thiểu trách nhiệm thuế của bạn là một con đường khác, nhưng có thể bạn cần sự trợ giúp của một kế toán viên.

Bạn cũng có thể cố gắng cắt giảm chi tiêu của mình. Ví dụ, mua hàng thương hiệu chung hoặc hàng của cửa hàng thay vì nhãn hiệu nổi tiếng. Giảm sử dụng tiện ích bằng cách mở cửa sổ thay vì bật điều hòa hoặc giảm nhiệt độ trên bảng điều khiển nhiệt độ hoặc máy nước nóng của bạn sẽ tích luỹ theo thời gian. Tìm cách cắt giảm chi phí là một trong những cách đơn giản nhất để tăng số tiền sẵn có cho bạn.

Cuối cùng, hãy cố gắng thanh toán nợ nhanh chóng, tập trung vào những khoản có lãi suất cao hơn. Ví dụ như thẻ tín dụng có thể dễ dàng hao mòn phần còn lại của bạn vào cuối mỗi tháng. Mặc dù việc thanh toán số dư nợ chưa thanh toán có thể làm giảm thu nhập dư thừa ngay trong thời gian ngắn, nhưng sẽ dẫn đến một tương lai tốt hơn.

Ví dụ về Thu Nhập Dư Thừa là Gì?

Sự Khác Biệt Giữa Thu Nhập Dư Thừa và Thu Nhập Sẵn Có là Gì?

Làm Thế Nào Để Tính Toán Thu Nhập Dư Thừa Của Bạn?

Thu Nhập Dư Thừa Tốt Là Gì?

Làm Thế Nào Để Tính Toán Thu Nhập Dư Thừa Cho Kế Hoạch Trả Góp Dựa Trên Thu Nhập của Khoản Vay Sinh Viên?

Điểm Quan Trọng

Thu nhập sẵn có và thu nhập dư thừa cung cấp dữ liệu cho các nhà kinh tế đo lường chi tiêu tiêu dùng của người tiêu dùng. Thu nhập dư thừa của bạn được tính từ thu nhập sẵn có của bạn (sau thuế), được sử dụng để trả tiền cho tất cả các hàng hóa và dịch vụ cần thiết và không cần thiết. Sau khi bạn đã chi tiêu hết chi phí sinh hoạt, số tiền còn lại để tiết kiệm, đầu tư hoặc chi tiêu là thu nhập dư thừa của bạn. Nếu thu nhập sẵn có của bạn giảm, bạn sẽ có ít thu nhập dư thừa hơn, điều này có thể ảnh hưởng đến thị trường tài chính và nền kinh tế tổng thể.

Nếu bạn đang áp dụng cho các kế hoạch trả góp khoản vay sinh viên của chính phủ liên bang, chính phủ Hoa Kỳ sẽ tính toán thu nhập dư thừa của bạn như là tổng thu nhập sau thuế trong năm trừ đi 225% hướng dẫn về đường lối nghèo đói, theo kích cỡ gia đình và tiểu bang của bạn, và tính đến bất kỳ sự tăng hoặc giảm thu nhập nào.