Buzz
Đồng Sống và Người Sống Sót là Gì?
Đồng sống và người sống sót là một sản phẩm bảo hiểm được thiết kế chủ yếu cho các cặp vợ chồng đã nghỉ hưu muốn có một nguồn thu nhập hàng tháng đảm bảo sẽ tiếp tục trong suốt thời gian mà bất kỳ người trong hai vợ chồng còn sống.
Annuities, nói chung, là các lựa chọn đầu tư có thể được sử dụng để cung cấp một luồng thu nhập đều đặn trong suốt thời gian nghỉ hưu. Một lựa chọn thay thế cho đồng sống và người sống sót là gói bảo hiểm sống đơn, ngừng chi trả khi người nhận bảo hiểm qua đời.
Một cặp vợ chồng đầu tư vào đồng sống và người sống sót có nhiều lựa chọn để xem xét. Một lợi ích ban đầu cao sẽ đi kèm với việc giảm tiền thanh toán hàng tháng cho người sống sót. Một lợi ích thấp hơn có thể tiếp tục với cùng mức độ cho người sống sót.
Những Điều Cần Biết Chính
- Một đồng sống và người sống sót là một sản phẩm bảo hiểm được thiết kế cho các cặp vợ chồng, tiếp tục chi trả đều đặn trong suốt thời gian mà một trong hai vợ chồng còn sống.
- Một đồng sống và người sống sót có lợi thế cung cấp thu nhập nếu một hoặc cả hai người sống lâu hơn dự kiến.
- Đây không phải là lựa chọn tốt cho các cặp vợ chồng trẻ. Các khoản đầu tư khác có tiềm năng sinh lời cao hơn và phí thấp hơn.
Hiểu Về Đồng Sống và Người Sống Sót
Bất kỳ ai đang xem xét một đồng sống và người sống sót phải trước tiên xác định chính xác số tiền thanh toán sẽ là bao nhiêu. Điều đó phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm số tiền họ đang đầu tư, tuổi thọ của cả hai người, và liệu hợp đồng bảo hiểm có cố định hay biến đổi dựa trên lợi tức đầu tư.
Có những quyết định khác ảnh hưởng đến các con số. Một đồng sống và người sống sót điển hình có thể giảm khoản thanh toán hàng tháng cho người sống sót từ 30% đến 50%. Tuy nhiên, các nhà đầu tư có thể chọn một khoản thanh toán hơi thấp hơn nhưng sẽ tiếp tục không đổi suốt đời người sống sót.
Nhà đầu tư tiềm năng cũng phải xem xét một cách cẩn thận các khoản phí và hoa hồng liên quan. Chi phí phí bảo hiểm trung bình là 2.3% giá trị của hợp đồng bảo hiểm và có thể cao hơn, đặc biệt là đối với các sản phẩm phức tạp.
Khi Nhà Tuyển Dụng Tài Trợ Bảo Hiểm
Khi một hợp đồng bảo hiểm được tài trợ bởi nhà tuyển dụng, nhà tuyển dụng sẽ quyết định các lựa chọn thanh toán mà nó sẽ cung cấp. Các lựa chọn có thể bao gồm hợp đồng bảo hiểm sống đơn hoặc đồng sống và người sống sót.
Tuy nhiên, các kế hoạch đủ điều kiện do nhà tuyển dụng tài trợ phải chọn đồng sống và người sống sót là lựa chọn tự động cho các cặp vợ chồng kết hôn vào thời điểm nghỉ hưu. Một cá nhân chỉ có thể nhận được hợp đồng bảo hiểm sống đơn với sự chấp thuận bằng văn bản, được công chứng từ người phụ thuộc hiện tại của người nhận bảo hiểm chính hoặc (tùy thuộc vào thỏa thuận ly hôn) cựu vợ chồng.
Cũng có thể có các điều khoản cho việc thanh toán cho bên thứ ba khi cả hai người nhận bảo hiểm qua đời trước khi số tiền thanh toán hàng tháng vượt quá nguyên tắc. Trong những trường hợp này, tiền sẽ được chuyển đến tài sản của người nhận bảo hiểm hoặc cho người thụ hưởng được đặt tên.
Nếu hợp đồng bảo hiểm có điều khoản hoàn trả trả góp, công ty bảo hiểm phải thực hiện thanh toán hàng tháng cho di sản hoặc người thụ hưởng cho đến khi giá trị ban đầu của hợp đồng bảo hiểm được đạt đến.
Nếu một hợp đồng bảo hiểm có điều khoản hoàn trả tiền mặt, số dư của nguyên tắc sẽ được chuyển đến tài sản của người nhận bảo hiểm hoặc một người thụ hưởng được đặt tên dưới dạng một khoản thanh toán đồng thời.
Lợi ích của Đồng Sống và Người Sống Sót Annuity
Một hợp đồng bảo hiểm đồng sống và người sống sót có lợi thế bảo vệ người nhận bảo hiểm khỏi việc sống quá tuổi nghỉ hưu của họ.
Một người nghỉ hưu vào 65 tuổi có thể dự kiến sống đến tuổi 80 và lập kế hoạch phù hợp. Sống đến 90 hoặc 100 tuổi là hoàn toàn khả thi trong thời đại này, nhưng đòi hỏi một kế hoạch tài chính dự phòng.
Lợi ích lớn nhất của nó có thể là bảo vệ cho người phối ngộ sống sót. Và khía cạnh đó có thể thay đổi theo thời gian.
Trong lịch sử, hợp đồng bảo hiểm thường được cung cấp thông qua các nhà tuyển dụng. Trong suốt phần lớn của thế kỷ 20, hầu hết người lao động là nam giới, người thường có tuổi thọ thấp hơn phụ nữ. Hợp đồng đồng sống chăm sóc người vợ góa của họ, người có thể sống thêm nhiều năm hoặc thậm chí nhiều thập kỷ so với người chồng.
Tuổi thọ của cả hai vợ chồng có thể đóng vai trò quan trọng trong việc lựa chọn giữa hợp đồng bảo hiểm đồng sống và người sống sót và hợp đồng bảo hiểm sống đơn.
Nhược điểm của Đồng Sống và Người Sống Sót Annuity
Giống như tất cả các hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm đồng sống và người sống sót sẽ không cung cấp lợi tức tốt cho các cặp vợ chồng trẻ. Lợi ích sẽ thấp và các khoản phí sẽ cao hơn so với các lựa chọn đầu tư khác như quỹ giao dịch trao đổi (ETFs).
Hợp đồng bảo hiểm ngay lập tức trở nên hợp lý hơn sau tuổi 65 khi một cặp vợ chồng đã nghỉ hưu hoặc sắp nghỉ hưu.
Các điều kiện cũng đang thay đổi với các xu hướng hôn nhân. Ví dụ, các cặp đồng giới, nếu họ cùng tuổi, thường sẽ có tuổi thọ tương đương nhau, do đó họ sẽ không hưởng lợi nhiều từ hợp đồng đồng sống và người sống sót như các cặp đôi trong thế kỷ 20.
