Thuật ngữ Tài chính cho Người mới bắt đầu

Kiến thức tài chính là rất quan trọng đối với sự thịnh vượng kinh tế của bạn

Việc nâng cao hiểu biết về tài chính rất quan trọng, đặc biệt là khi bạn mới bắt đầu hành trình tài chính của mình. Dù bạn mở tài khoản ngân hàng đầu tiên của bạn hay chỉ đơn giản là muốn đảm bảo bạn được trang bị đầy đủ kiến thức, có một số khái niệm mà tất cả người mới nên học hỏi.

Nếu không hiểu cách sử dụng tiền bạc, bạn không thể thành công trong cuộc sống của xã hội chúng ta. Mặc dù có các mức độ hiểu biết tài chính ngày càng cao, nhưng có những khái niệm cơ bản mà người mới phải nắm vững trước khi tiến lên bậc thang tri thức về tiền bạc. Dưới đây là mười hai thuật ngữ quan trọng mà bạn cần phải hiểu trên hành trình đến với sự thành thạo tài chính.

Những điều Quan trọng cần Nhớ

Tài khoản Thanh toán

Bạn cần phải giữ tiền của mình ở đâu đó và thường thì nơi an toàn nhất là trong một ngân hàng tiết kiệm hoặc hợp tác xã tín dụng, vì chúng được bảo hiểm bởi Cục Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) hoặc Công ty Bảo hiểm Phần cổ phần Hợp tác xã Quốc gia chống lại các khoản lỗ. Các cơ sở tài chính này cung cấp nhiều loại tài khoản, trong đó có tài khoản thanh toán. Tài khoản thanh toán được thiết kế để cung cấp quyền truy cập nhanh chóng vào tiền của bạn để đáp ứng nhu cầu giao dịch hàng ngày, như thanh toán hóa đơn hoặc mua hàng.

Bạn nên chỉ giữ số tiền cần thiết cho các chi tiêu trong tài khoản thanh toán của bạn, dù đó phải đủ để đáp ứng yêu cầu số dư tối thiểu của ngân hàng, giúp bạn tránh phải trả phí hàng tháng để giữ tài khoản mở. Bạn có thể rút tiền mặt bằng cách viết séc giấy cho bất kỳ người nào mà bạn phải trả tiền hoặc tổ chức nào mà bạn nợ tiền, nhưng hãy cẩn thận—đừng vượt quá số tiền có trong tài khoản của bạn. Nếu bạn làm vậy, bạn có thể gặp phải các séc bị trả lại và phí vượt hạn mức.

Thẻ Ghi nợ

Bạn cũng có thể tiếp cận tiền mặt trong tài khoản thanh toán của bạn bằng cách sử dụng thẻ ghi nợ, đây là phương tiện phổ biến và tiện lợi hơn so với séc giấy trong thời đại số này. Thẻ ghi nợ cho phép bạn tránh mang theo tiền mặt. Hầu hết các cửa hàng chấp nhận chúng, và bạn chỉ cần vuốt thẻ qua máy và nhập mã số cá nhân (PIN) để chuyển tiền từ tài khoản của bạn đến người bán.

Bạn cũng có thể sử dụng thẻ của mình tại máy rút tiền tự động (ATM) để rút tiền mặt. Tất nhiên, bạn không thể truy cập nhiều tiền hơn số tiền có trong tài khoản, và một số ngân hàng sẽ tính phí cho bạn khi sử dụng thẻ.

Tài khoản tiết kiệm

Tài khoản tiết kiệm là nơi bạn giữ tiền mà bạn đang tiết kiệm. Quỹ được giữ cho sử dụng trong tương lai thay vì tiền mặt bạn cần để trả các chi phí thường xuyên. Tùy thuộc vào số tiền bạn giữ trong đó, bạn có thể phải trả phí hàng tháng để duy trì tài khoản. Có thể cũng có yêu cầu số dư tối thiểu và giới hạn số tiền bạn có thể rút trong một khoảng thời gian nhất định.

Ngân hàng sử dụng tiền trong tài khoản của bạn (nó có thể cho vay cho khách hàng khác), và bồi thường bạn bằng cách trả lãi hàng tháng, tăng thêm tiền tiết kiệm của bạn. Hầu hết các tài khoản tiết kiệm cũng được bảo hiểm chống lại các khoản lỗ bởi FDIC.

Lãi suất

Lãi suất đơn giản là giá trị mà một cá nhân hoặc thực thể phải trả khi vay tiền. Lãi suất được xác định dưới dạng một phần trăm của số tiền được vay trong một khoảng thời gian.

Có hai loại lãi suất: đơn giản và lãi kép. Lãi đầu tiên chỉ được trả trên số tiền thực sự được vay, gọi là gốc. Lãi thứ hai được trả trên cả gốc và lãi đã trả. Do đó, lãi kép kiếm được nhiều tiền hơn cho một người cho vay so với lãi đơn giản.

Cho vay

Một khoản vay là một thỏa thuận giữa hai người hoặc thực thể, trong đó một bên tạm thời cho một số tiền cho bên kia. Bên nhận tiền phải trả lãi để có quyền lợi này. Khoản vay có thể được sử dụng cho các mục đích như mua các mặt hàng lớn như ô tô, nhà cửa hoặc giáo dục.

Các điều khoản vay sẽ bao gồm thời gian trước khi tiền phải được trả lại (gọi là ngày đáo hạn) và số lượng và loại lãi suất phải trả và khi nào. Có thể cũng có tài sản đảm bảo liên quan, đó là điều mà người vay cung cấp như một cam kết rằng họ sẽ trả lại tiền. Nếu người vay không thể trả lại khi cần thiết, một sự kiện được biết đến là một vỡ nợ, thì ngân hàng sẽ chiếm đoạt tài sản đảm bảo thay vì nhận lại tiền của họ.

Thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng là một loại khoản vay có sẵn cho người tiêu dùng có tình hình tài chính đủ tốt để đủ điều kiện cho nó. Một tổ chức tài chính phát hành một thẻ nhựa có số tài khoản và tên chủ thẻ trên đó. Thẻ có thể được sử dụng để mua hàng hóa trong cửa hàng và trực tuyến đến một số tiền nhất định, được gọi là hạn mức tín dụng. Nó cũng có thể được sử dụng để rút tiền mặt nếu chủ thẻ cần tiền.

Chủ thẻ phải trả lại số tiền đã sử dụng, enten toàn bộ mỗi tháng hoặc trong các khoản trả góp hàng tháng tối thiểu. Nếu họ giữ một số dư trên thẻ, sẽ tính lãi hàng tháng và thêm vào đó. Điều này được gọi là tín dụng lưu động. Lãi suất thẻ tín dụng thường cao, và do lãi suất chưa được trả lại được thêm vào gốc mỗi tháng, chúng có thể nhanh chóng phình to thành một số tiền mà chủ thẻ có thể không thể trả lại, đó là lý do tại sao luôn luôn khôn ngoan để trả lại số dư của bạn đầy đủ mỗi tháng. Nợ thẻ tín dụng là một vấn đề quan trọng đối với nhiều người ở Hoa Kỳ.

Điểm Tín Dụng

Điểm tín dụng của bạn là một trong những cách ngân hàng và các công ty thẻ tín dụng đánh giá xem bạn có đủ điều kiện để vay mượn hay không. Họ xem xét lịch sử của bạn với tiền bạc trong một thứ gọi là báo cáo tín dụng, mà bạn có nhiều hơn một. Điểm tín dụng đáng tin cậy nhất là Điểm FICO, do FICO (trước đây là Công ty Fair Isaac) biên soạn. Nó được 90% ngân hàng tại Hoa Kỳ sử dụng. Ba cơ quan báo cáo tín dụng lớn tại Hoa Kỳ—Equifax, Experian và TransUnion—phát triển VantageScore, mà các nhà cho vay cũng xem xét như một lựa chọn thay thế cho FICO.

Mỗi điểm tín dụng được tạo ra thông qua một công thức toán học riêng gọi là mô hình đánh giá. Các tiêu chí được xem xét bao gồm:

• Lịch sử thanh toán hóa đơn đúng hạn (hoặc không)
• Nợ hiện tại
• Số lượng và loại khoản vay bạn có thể có
• Thời gian bạn đã có những khoản vay đó
• Số lượng tín dụng có sẵn bạn đang sử dụng
• Bất kỳ đơn xin tín dụng mới nào bạn đã nộp
• Cho dù bạn đã vỡ nợ bất kỳ nợ nào trong quá khứ
  

Điểm số thường dao động trên một thang điểm từ 300 đến 850. Điểm số càng cao, khả năng vay tiền của bạn càng tốt. Điểm tín dụng của bạn sẽ quyết định cuối cùng loại lãi suất và điều khoản vay bạn được cung cấp—nếu có đề nghị vay tất nhiên là có.

Đầu tư

Khi bạn sử dụng tiền để mua một tài sản mà bạn hy vọng sẽ tạo ra thu nhập hoặc tăng giá trị, đó là một khoản đầu tư. Tuy nhiên, không có đảm bảo rằng đầu tư sẽ luôn mang lại lợi nhuận—có thể làm mất tiền thay vì kiếm được. Thường thì, đầu tư càng rủi ro, lợi nhuận càng cao nếu nó thành công. Ngay cả một tài khoản tiết kiệm cũng là một khoản đầu tư, mặc dù lãi suất thấp có nghĩa là số tiền sinh ra từ đó sẽ không nhiều. Điều này chủ yếu là do tính an toàn của nó, được bảo đảm chống lại mất mát bởi FDIC.

Các khoản đầu tư có rủi ro khác nhau có thể xảy ra xung quanh bạn, từ bất động sản đến việc mở doanh nghiệp. Một hình thức đầu tư chủ yếu là thị trường chứng khoán. Hãy tìm hiểu hai cách bạn có thể làm điều đó: cổ phiếu và trái phiếu.

Mã cổ phiếu

Một cổ phiếu là một phần sở hữu trong một công ty, mà công ty phát hành để mua như một cách để gây vốn. Chúng được mua qua thị trường chứng khoán trong một thực hành được biết đến là giao dịch. Khi công ty làm ăn tốt, giá cổ phiếu tăng và giá trị đầu tư của bạn cũng tăng. Nếu công ty làm kém, giá giảm và đầu tư của bạn sẽ mất tiền.

Cổ phiếu đi kèm với rủi ro đáng kể, vì chúng liên quan đến sự thành công của công ty. Nếu công ty làm kém hoặc mất niềm tin của nhà đầu tư, giá cổ phiếu có thể sụt giảm nhanh chóng. Thực sự, có khả năng là một nhà đầu tư có thể mất hết tiền của họ khi một cổ phiếu giảm giá. Tất nhiên, điều này cũng có nghĩa là họ có thể tạo ra lợi nhuận cao hơn nếu thành công.

Trái phiếu

Trái phiếu được phát hành bởi chính phủ và các công ty như một phương tiện để gây tiền. Khác với cổ phiếu, chúng không cung cấp quyền sở hữu trong người phát hành. Thay vào đó, người mua trái phiếu cho vay cho người phát hành mà phải trả lại vào thời điểm nhất định. Người phát hành trả lãi định kỳ cho người mua trong khi họ sử dụng tiền của họ, thông thường là hai lần một năm.

Trái phiếu là đầu tư an toàn hơn cổ phiếu và được các nhà đầu tư sử dụng để tạo ra một luồng thu nhập ổn định có thể bù đắp cho các khoản lỗ tiềm năng trong đầu tư cổ phiếu. Chính phủ Hoa Kỳ phát hành chúng dưới dạng trái phiếu của Bộ Tài chính (T-bonds) có thời hạn là 20 hoặc 30 năm và được coi là gần như không có rủi ro.

Lạm phát

Trái phiếu có thể cung cấp một luồng thu nhập ổn định, nhưng số tiền là cố định. Điều này có nghĩa là giá trị của chúng có thể bị giảm bởi lạm phát, tức là sự tăng tổng thể trong giá cả hàng hóa và dịch vụ theo thời gian. Nếu mọi thứ đắt hơn nhưng thu nhập của bạn không tăng để phù hợp với sự tăng giá, thì tiền của bạn ít giá trị hơn so với trước đây, vì nó không thể mua được nhiều như trước đây. Để tính toán tỷ lệ lạm phát, chính phủ xem xét giỏ hàng tiêu dùng của các mặt hàng thường mua, được biết đến là Chỉ số giá tiêu dùng (CPI), theo dõi chi phí mua các mặt hàng trong giỏ hàng theo thời gian.

Các nhà kinh tế lý giải nhiều nguyên nhân gây ra lạm phát, bao gồm quá nhiều tiền có sẵn trong nền kinh tế, kỳ vọng về giá cả tăng và trở thành một dự báo tự thực hiện, cũng như các cú sốc đột ngột đối với hệ thống kinh tế. Một ví dụ về điều cuối cùng là đại dịch COVID-19, gây ra sự lạm phát trên toàn cầu vào năm 2021 và 2022.

Thuế

Là Benjamin Franklin đã viết, “Trên thế giới này, không có gì chắc chắn ngoài cái chết và thuế.” Chính phủ, dù liên bang, tiểu bang hay địa phương, đều thu thuế từ công dân của họ để tăng thu nhập để tài trợ cho các hoạt động và dịch vụ như xây dựng và duy trì hạ tầng (ví dụ, đường, cầu, hệ thống đường sắt ngầm), vận hành các trường học, triển khai quân đội và cung cấp các chương trình xã hội như Medicare và Social Security. Thuế là bắt buộc, tồn tại hơn 5.000 năm và là cách chúng ta trả tiền cho lợi ích cộng đồng.

Có ba loại thuế cơ bản: thuế thu nhập, thuế tài sản và thuế bán hàng. Chúng được đánh thuế dưới dạng phần trăm trên số tiền bạn kiếm được, sở hữu và mua. Thuế thu nhập liên bang, tiểu bang và địa phương được khấu trừ từ các bảng lương của nhân viên lương cố định. Đối với người làm tự do, thuế thu nhập liên bang phải được thanh toán theo các đợt hàng quý ước tính. Đơn thuế thu nhập liên bang phải được nộp hàng năm, thường là không muộn hơn ngày 15 tháng 4, mặc dù ngày này có thể thay đổi một chút tùy thuộc vào cuối tuần và ngày lễ. Hầu hết các tiểu bang cũng sử dụng ngày 15 tháng 4, mặc dù có một số ngoại lệ.

Thuế tài sản được thu thập định kỳ, thường là mỗi nửa năm một lần, và được thanh toán theo sau (tức là bạn thanh toán thuế năm 2023 vào năm 2024). Thuế bán hàng được thanh toán khi bạn mua hàng. Nếu bạn không thanh toán thuế, hậu quả có thể rất nghiêm trọng, vì vậy hiểu rõ cách thức hoạt động của chúng là rất quan trọng.

Tại sao học về kiến ​​thức tài chính quan trọng?

Cái nào tốt hơn: trái phiếu hay cổ phiếu?

Tại sao tôi phải trả thuế?

Điểm mấu chốt

Tiền bạc là động lực của xã hội chúng ta, vì vậy việc hiểu biết về nó và cách sử dụng nó là rất quan trọng để thành công. Nâng cao kiến thức tài chính của bạn có thể giúp bạn nhận ra tiềm năng của mình khi quản lý và đầu tư tiền bạc.

Bạn cần biết nơi để đặt, cách bảo vệ và cách phát triển số tiền khó kiếm của bạn trong khi hiểu rõ các lực lượng kinh tế có thể gây thiệt hại nếu bạn không cẩn thận. À, và đừng quên trả thuế của bạn.