Buzz
Tỉ lệ sau thu nhập là gì?
Tỉ lệ sau thu nhập, còn được gọi là tỉ lệ nợ thu nhập, là tỉ lệ chỉ ra phần nào của thu nhập hàng tháng của một người được sử dụng để trả nợ. Tổng nợ hàng tháng bao gồm các chi phí như tiền trả góp nhà (gốc, lãi, thuế và bảo hiểm), thanh toán thẻ tín dụng, tiền trợ cấp trẻ em và các khoản trả nợ khác.
Tỉ lệ sau thu nhập = (Tổng chi phí nợ hàng tháng / Thu nhập hàng tháng Gross) x 100
Các nhà cho vay sử dụng tỉ lệ này cùng với tỉ lệ trước để chấp nhận các khoản vay thế chấp. Tỉ lệ sau thu nhập càng thấp, nguy cơ càng thấp.
Những điều cần lưu ý
- Tỉ lệ sau thu nhập cho thấy phần trăm thu nhập mà người vay dành cho các khoản vay khác.
- Để tính tỉ lệ sau thu nhập, chia tổng chi phí nợ hàng tháng cho thu nhập hàng tháng Gross và chia cho 100.
- Các nhà định giá thế chấp sử dụng tỉ lệ sau thu nhập để đánh giá mức độ rủi ro của người vay.
- Các nhà cho vay thường yêu cầu các khoản nợ dài hạn và chi phí nhà ở không quá 33% đến 36% thu nhập Gross của người vay.
Cách Tỉ lệ sau thu nhập Hoạt động
Tỉ lệ sau thu nhập đại diện cho một trong các chỉ số mà các nhà định giá thế chấp sử dụng để đánh giá mức độ rủi ro liên quan đến việc cho vay tiền cho một người vay tiềm năng. Điều này quan trọng vì nó cho biết tổng thu nhập của người vay được nợ cho một công ty khác.
Tỉ lệ sau thu nhập cũng được gọi là tỉ lệ tổng các khoản thanh toán cố định so với thu nhập hiệu quả.
Các nhà cho vay thường yêu cầu các khoản nợ dài hạn và chi phí nhà ở không quá 33% đến 36% thu nhập Gross của người vay.
Nếu một phần lớn thu nhập của người đăng ký đi vào việc trả nợ hàng tháng, người đăng ký sẽ được coi là người vay có rủi ro cao. Đối với những người vay này, một việc mất việc làm hoặc giảm thu nhập có thể dễ dàng dẫn đến áp lực tài chính và việc không trả nợ.
Cách tính Tỉ lệ sau thu nhập như thế nào
Tỉ lệ sau thu nhập được tính bằng cách cộng lại tất cả các khoản trả nợ hàng tháng của người vay và chia tổng cho thu nhập hàng tháng của người vay và nhân với 100.
Hãy xem xét một người vay có thu nhập hàng tháng là $5,000 ($60,000 hàng năm chia cho 12) và có tổng các khoản trả nợ hàng tháng là $2,000. Tỉ lệ sau thu nhập của người vay này là 40% ($2,000 / $5,000 * 100).
Nhà cho vay thường muốn thấy tỷ lệ sau thu nhập không vượt quá 36%. Tuy nhiên, một số ngân hàng cho phép tỷ lệ lên tới 50% đối với người vay có tín dụng tốt. Một số ngân hàng xem xét chỉ tỷ lệ này khi duyệt thẩm định các khoản vay thế chấp, trong khi những người khác sử dụng nó kết hợp với tỷ lệ phía trước.
Tỷ lệ sau so với tỷ lệ phía trước
Tương tự như tỷ lệ sau, tỷ lệ phía trước là một so sánh nợ thu nhập khác được sử dụng bởi các nhà đánh giá thẩm định hình hình vay mượn, khác biệt duy nhất là tỷ lệ phía trước không xem xét bất kỳ nợ nào ngoài khoản thanh toán thế chấp. Do đó, tỷ lệ phía trước được tính bằng cách chia khoản thanh toán thế chấp của người vay cho thu nhập hàng tháng của họ. Trở lại ví dụ trên, giả sử trong tổng nợ phải trả hàng tháng của người vay là $2,000, khoản thanh toán thế chấp của họ chiếm $1,200 trong số đó.
Do đó, tỷ lệ phía trước của người vay là ($1,200 / $5,000), tức là 24%. Tỷ lệ phía trước 28% là giới hạn tối đa phổ biến do các công ty thế chấp đặt ra. Tương tự như tỷ lệ sau, một số ngân hàng cho phép linh hoạt hơn về tỷ lệ phía trước, đặc biệt nếu người vay có các yếu tố hạn chế khác như tín dụng tốt, thu nhập đáng tin cậy hoặc dự trữ tiền mặt lớn.
Cách để cải thiện tỷ lệ sau
Trả hết thẻ tín dụng và bán một chiếc xe được tài trợ là hai cách mà người vay có thể giảm tỷ lệ sau của họ. Nếu khoản vay thế chấp đang được áp dụng là một khoản tái tài trợ và ngôi nhà có đủ vốn chủ sở hữu, việc hợp nhất nợ ngoài khác với khoản tái tài trợ tiền mặt có thể giảm tỷ lệ sau.
Tuy nhiên, vì những rủi ro lớn hơn với khoản tái tài trợ tiền mặt, lãi suất thường cao hơn so với khoản tái tài trợ lãi suất chuẩn để bù đắp cho rủi ro cao hơn. Ngoài ra, nhiều ngân hàng yêu cầu người vay trả nợ quay vòng trong khoản tái tài trợ tiền mặt phải đóng các tài khoản nợ đang được trả, trừ khi họ rủi lại số dư trở lại.
Yêu cầu tỷ lệ sau là gì?
Thường thì, những ngân hàng muốn thấy tỷ lệ sau ít nhất là 36%, mặc dù một số ngân hàng có thể cho phép tỷ lệ sau cao hơn. Ví dụ, một số ngân hàng có thể cho phép tỷ lệ sau tối đa là 43%.
Tỷ lệ phía trước là gì?
Tỷ lệ phía trước là phần trăm chi phí nhà ở của bạn so với tổng thu nhập của bạn. Để tính toán tỷ lệ phía trước, hãy chia tổng chi phí nhà ở của bạn, bao gồm khoản thanh toán thế chấp, thuế tài sản, bảo hiểm thế chấp và phí hội viên hộ gia đình bởi tổng thu nhập của bạn.
Tỷ lệ phía trước tốt là gì?
Nhiều ngân hàng yêu cầu tỷ lệ phía trước tối thiểu là 28% để chấp thuận cho bạn vay mượn. Càng thấp tỷ lệ phía trước và tỷ lệ sau của bạn, bạn càng có khả năng đủ điều kiện vay mượn.
Điểm mấu chốt
Hiểu rõ tỷ lệ sau là quan trọng để chuẩn bị cho việc vay mượn thế chấp và các loại khoản vay khác, vì ngân hàng sử dụng tỷ lệ này cùng với các yếu tố khác để đánh giá mức độ rủi ro của bạn. Bạn có thể cải thiện tỷ lệ sau của mình bằng cách giảm thiểu nợ và tăng thu nhập. Hãy xem xét tham vấn với một cố vấn tài chính chuyên nghiệp để xem xét cách tỷ lệ sau của bạn phù hợp với hình ảnh tài chính của bạn.
