Buzz
Chứng chỉ Tiền gửi (CDs) là cách an toàn để tiết kiệm một số tiền cho tương lai ngắn hạn đến trung hạn và kiếm được lợi nhuận nhỏ trong thời gian đó. Điều này khiến chúng phù hợp và phổ biến đối với người cao tuổi có tiền dư dụng trong thời gian nghỉ hưu và là một phần thông thường của các thỏa thuận thừa kế.
Có nhiều cách để thừa kế một CD, như thông qua tài khoản chung, nếu chủ sở hữu ban đầu đã đặt một người thụ hưởng tử vong có thể nhận (POD) hoặc thông qua di chúc. Tương tự, các nhà cung cấp CD có các quy tắc khác nhau về những gì bạn có thể làm với một CD sau khi bạn thừa kế nó. Một số sẽ cho phép bạn rút tiền từ CD ngay lập tức; những người khác sẽ khiến bạn phải đợi cho đến khi nó đáo hạn.
Dù sao đi nữa, bạn không thể chuyển đổi một CD trực tiếp thành một phương tiện đầu tư khác. Trong bài viết này, chúng tôi sẽ giải thích lý do tại sao điều đó là như vậy và các lựa chọn khác mà bạn có.
Những điều quan trọng cần nhớ
Thừa kế một Chứng chỉ Tiền gửi
Những gì xảy ra với một CD khi chủ sở hữu ban đầu qua đời phụ thuộc vào nhiều yếu tố. Có ba cách chính để thừa kế một CD:
- Nếu CD là một tài khoản chung, nó sẽ tự động trở thành tài sản của người sở hữu chung. Điều này thường xảy ra đối với các cặp vợ chồng sở hữu một CD chung. Nếu bạn thừa kế một CD theo cách này, CD sẽ thường tiếp tục hoạt động theo cùng cách như trước. Khi nó đến hạn, bạn có thể đóng nó và rút tiền.
- Nếu chủ sở hữu ban đầu của CD được đặt là người thụ hưởng tử vong có thể nhận, người đó sẽ tự động sở hữu quyền sở hữu của các khoản tiền trong CD. Nếu bạn thừa kế một CD theo cách này, bạn nên liên hệ với ngân hàng hoặc hợp tác xã tín dụng nắm giữ CD và cung cấp cho họ một bản sao của bằng chứng tử vong của người đã qua đời và chứng minh thư nhận dạng của bạn. Điều tiếp theo xảy ra phụ thuộc vào các chính sách của ngân hàng. Một số ngân hàng sẽ chấm dứt một CD khi chủ tài khoản qua đời và cho phép bạn truy cập ngay lập tức vào những khoản tiền này. Các cơ sở khác sẽ khiến bạn phải chờ đến khi CD đến hạn.
- Nếu chủ sở hữu của một CD qua đời và CD không được giữ như một tài khoản chung hoặc không có người thụ hưởng tử vong có thể nhận, CD sẽ được xử lý giống như bất kỳ tài sản nào khác. Trong hầu hết các trường hợp, điều đó có nghĩa là nó sẽ là một phần của quy trình di chúc. Một lần nữa, điều này phụ thuộc vào các chính sách của nhà cung cấp CD về thời điểm họ sẽ cấp quyền truy cập vào những khoản tiền cho người thừa kế.
Trong tất cả các trường hợp, việc liên hệ với cơ quan tài chính nắm giữ CD để thông báo rằng chủ sở hữu ban đầu đã qua đời là rất quan trọng. Nhà cung cấp CD không có nghĩa vụ làm bất cứ điều gì với một CD cho đến khi họ nhận được thông báo này; trong hầu hết các trường hợp, CD sẽ tiếp tục hoạt động - và có thể thậm chí đổi sang một CD mới.
Thường nên đặt một người thụ hưởng tử vong có thể nhận cho các tài khoản CD của bạn. Điều này sẽ cho phép người thừa kế của bạn thừa kế CD trực tiếp, thay vì qua quá trình di chúc tốn thời gian và chi phí.
Chuyển đổi một CD
Như có thể rõ từ quá trình được mô tả trong phần trước, CD thường không được chuyển đổi thành các phương tiện đầu tư khác khi chủ sở hữu ban đầu qua đời. Mặc dù CD sẽ chuyển cho người thừa kế của họ (qua một loạt các quy trình khác nhau), nó vẫn sẽ là một CD. Những gì người thừa kế có thể làm với CD phụ thuộc vào các chính sách và quy định được đặt ra bởi cơ quan cung cấp nó. Các điều này nên được quy định rõ ràng trong các điều khoản và điều kiện đi kèm với CD, tuy nhiên cũng có một số không gian cho đàm phán.
Hầu hết các CD có mức phạt cao cho việc rút tiền sớm. Điều này, trong thực tế, là một tính năng cốt lõi của CD. Ngân hàng hoặc hợp tác xã tín dụng hưởng lợi từ sự chắc chắn rằng bạn sẽ để lại tiền trong CD của bạn, và đổi lại, họ sẽ trả cho bạn một lãi suất cao hơn so với các tài khoản linh hoạt hơn. Điều này đúng cho cả khi bạn vừa thừa kế một CD hoặc là chủ sở hữu ban đầu.
Một số cơ quan thực sự có các quy định đặc biệt áp dụng cho việc thừa kế CDs. Một số có thể cho phép người thừa kế rút tiền và lợi nhuận ngay lập tức - hiệu quả di chuyển ngày đáo hạn. Người khác có thể yêu cầu người thừa kế phải đợi cho đến khi ngày đáo hạn ban đầu để truy cập vào những khoản tiền này. Nếu CD được giữ với một hợp tác xã tín dụng hoặc ngân hàng nhỏ hơn, điều này có thể được thương lượng, và không có hại gì nếu bạn đã thừa kế một CD và muốn truy cập vào tiền ngay lập tức.
Khi bạn được cấp quyền truy cập vào những khoản tiền này, nó trở thành tiền mặt không đóng thuế đối với bạn, dù cơ quan tài chính có cho bạn nhận nó trước ngày đáo hạn, hoặc nếu nó nằm sau khi chủ sở hữu qua đời và bạn nhận được nó khi đáo hạn. Các CD thường phải chịu thuế vào năm mà thu nhập lãi suất được kiếm được và không phải vào ngày đáo hạn, tuy nhiên, một CD được thừa kế và thu nhập của nó tích lũy trước khi chủ sở hữu qua đời không chịu thuế cho người nhận. Phần duy nhất mà phải chịu thuế là thu nhập lãi suất từ ngày chủ sở hữu qua đời.
Diễn biến của Một Chứng chỉ Tiền gửi (CD) khi Chủ sở hữu qua đời?
Điều này phụ thuộc vào một số yếu tố. Nếu chứng chỉ tiền gửi (CD) được sở hữu chung, nó sẽ được chuyển cho người sở hữu chung. Nếu có người thụ hưởng tử vong có thể nhận (POD) được đặt tên, nó sẽ được chuyển cho họ. Ngược lại, CD sẽ là một phần của quy định di chúc trên tài sản của người đã qua đời. Dù bạn thừa kế một CD như thế nào, nó vẫn sẽ là một CD.
Người Thụ Hưởng Tử Vong Có Thể Nhận (POD) Là Gì?
Một người thụ hưởng tử vong có thể nhận (POD) là người sẽ nhận được tiền trong một CD nếu chủ tài khoản qua đời. Việc đặt tên một người thụ hưởng tử vong có thể nhận cho phép CD chuyển trực tiếp cho người thừa kế của bạn, thay vì qua quá trình di chúc.
Tôi Có Thể Chuyển Đổi Một CD Sang Một Loại Đầu Tư Khác Không?
Có, sau khi tiền được phát hành cho bạn, ngay sau khi chủ sở hữu qua đời hoặc khi đến ngày đáo hạn tùy thuộc vào quy định của cơ quan tài chính. Nếu bạn phải đợi cho đến ngày đáo hạn, bạn sẽ phải trả thuế trên bất kỳ lãi suất nào tích lũy từ ngày chủ sở hữu qua đời đến ngày đáo hạn, và sau đó bạn vẫn có thể đầu tư lại theo cách bạn muốn.
Điểm Quan Trọng
Khi chủ sở hữu ban đầu của một CD qua đời, CD có thể được chuyển cho người thừa kế của họ qua nhiều cách. Dù họ thừa kế nó như thế nào, một CD vẫn sẽ là một CD sau khi quá trình thừa kế hoàn tất - nó sẽ không được chuyển đổi thành một loại đầu tư khác.
Một số nhà cung cấp CD sẽ cho phép người thừa kế tiếp cận ngay lập tức các khoản tiền và lợi nhuận từ một CD; những người khác sẽ yêu cầu họ phải đợi cho đến ngày đáo hạn gốc của CD. Trong cả hai trường hợp, người thừa kế phải đợi cho đến khi có quyền truy cập vào những khoản tiền này trước khi có thể tái đầu tư vào một phương tiện mới. Không thể chuyển đổi một CD trực tiếp thành một loại đầu tư hoặc tài sản khác.
