Buzz
Mytour / Theresa Chiechi
Non-Sufficient Funds (NSF) là gì?
Số dư không đủ (NSF), hoặc không đủ tiền, là tình trạng của tài khoản kiểm tra không có đủ tiền để cover tất cả các giao dịch. NSF cũng mô tả khoản phí được tính khi một khoản séc được trình bày nhưng không thể được đối ứng bởi số dư trong tài khoản.
Khách hàng sẽ thấy thông báo “không đủ tiền” hoặc “thiếu tiền” trên báo cáo ngân hàng khi cố gắng rút tiền nhiều hơn số tiền có trong tài khoản của họ.
Khi thanh toán không thể hoàn thành thường được coi là “trả về.' Nếu một ngân hàng nhận được một séc viết trên một tài khoản không có đủ tiền, ngân hàng có thể từ chối thanh toán và tính phí NSF cho chủ tài khoản. Ngoài ra, nhà cung cấp hoặc người bán có thể tính phạt hoặc phí cho séc bị trả về.
Những điều cần nhớ
- Một tài khoản kiểm tra được gọi là “không đủ tiền” (NSF) khi thiếu số tiền cần thiết để cover các giao dịch.
- Viết tắt NSF cũng ám chỉ đến khoản phí mà khách hàng phải trả khi trình bày một séc hoặc thanh toán mà không thể được đối ứng bởi số dư trong tài khoản.
- Người tiêu dùng có thể tránh phí NSF bằng cách chọn bảo vệ quá tài khoản qua ngân hàng của họ.
Cách hoạt động của phí không đủ tiền
Ngân hàng thường tính phí NSF khi một séc được trình bày lại hoặc thanh toán không thể được thực hiện do thiếu tiền để cover nó. Theo dữ liệu năm 2022 từ Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB), phí NSF trung bình là 34 đô la mỗi lần.
Khi một séc được viết và gửi tiền bởi người nhận, ngân hàng của họ phải có sẵn tiền cho họ trong vòng hai ngày làm việc sau khi họ gửi tiền. Nếu không có đủ tiền từ tài khoản ngân hàng của người trả, nó được coi là không đủ và tính phí NSF.
Ngân hàng cung cấp cho người dùng nhiều lựa chọn để tránh các khoản phạt liên quan đến giao dịch thiếu tiền. Khách hàng có thể từ chối chính sách phủ quá tài khoản cho phép ngân hàng cover các chi phí và thêm phí NSF, hoặc liên kết ít nhất một tài khoản dự phòng, chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm hoặc thẻ tín dụng để tài trợ cho tài khoản không đủ tiền.
Vào năm 2023, CFPB đã phát hành một báo cáo cho biết họ đã phát hiện ra nhiều tổ chức tài chính tính phí NSF nhiều lần cho cùng một giao dịch, có thể ngay vào ngày tiếp theo. Mặc dù điều này không phải là bất hợp pháp, nhưng CFPB cho biết người tiêu dùng không thể hợp lý tránh được các khoản phạt — mà một số tổ chức đã thu được hàng triệu đô la từ phí, và rằng các khoản phí không được chứng minh bởi lợi ích cho người tiêu dùng hoặc sự cạnh tranh. Do đó, hầu hết các ngân hàng và hợp tác xã tín dụng mà CFPB đã liên hệ đã cung cấp kế hoạch để ngừng tính phí NSF hoàn toàn.
Phí NSF so với Phí Quá Tài Khoản
Không đủ tiền và quá tài khoản là hai giao dịch ngân hàng riêng biệt. Cả hai liên quan đến thiếu tiền và có thể gây ra phí. Ngân hàng tính phí NSF khi họ trả lại các khoản thanh toán được trình bày mà không thanh toán, như là một séc, và tính phí quá tài khoản khi họ chấp nhận và thanh toán các séc gây quá tài khoản cho tài khoản kiểm tra.
Một khách hàng có 100 đô la trong tài khoản checking có thể khởi tạo một hệ thống thanh toán tự động (ACH) hoặc thanh toán séc điện tử cho một mua sắm với số tiền là 120 đô la. Nếu ngân hàng từ chối thanh toán séc, sẽ phát sinh phí NSF. Nếu ngân hàng chấp nhận séc và thanh toán cho người bán, số dư tài khoản checking giảm xuống –20 đô la và phát sinh phí quá tài khoản (OD).
Bảo vệ quá tài khoản thường là một lựa chọn cho khách hàng ngân hàng. Nếu khách hàng có 20 đô la trong tài khoản checking và cố gắng mua hàng trị giá 40 đô la bằng thẻ ghi nợ hoặc séc và không tham gia vào kế hoạch quá tài khoản của ngân hàng, giao dịch sẽ bị từ chối bởi nhà bán lẻ.
Nếu khách hàng có bảo vệ quá tài khoản, giao dịch có thể được chấp nhận, và ngân hàng có thể áp dụng một khoản phí quá tài khoản. Tuy nhiên, nếu khách hàng viết một séc cho giao dịch 40 đô la, ngân hàng có thể hỗ trợ nó và áp dụng một khoản phí quá tài khoản hoặc từ chối nó và áp dụng một khoản phí NSF, bất kể khách hàng đã tham gia chương trình quá tài khoản hay không.
Cách Tránh Phí NSF
- Đặt ngân sách hợp lý cho các khoản thanh toán hàng tháng
- Tránh việc viết séc hoặc thanh toán với số tiền lớn hơn số dư hiện tại trong tài khoản checking một cách cố ý.
- Theo dõi số dư tài khoản, các giao dịch thẻ ghi nợ và các khoản thanh toán tự động.
- Liên kết nhiều tài khoản như tài khoản checking và tài khoản tiết kiệm để tiền sẽ tự động chuyển từ tài khoản này sang tài khoản khác để bù đắp các thiếu hụt.
- Tìm kiếm các ngân hàng để có dòng tín dụng quá tài khoản, một sản phẩm đặc biệt để đăng ký để bù đắp bất kỳ vấn đề nào với số tiền không đủ. Một dòng tín dụng quá tài khoản yêu cầu đơn xin tín dụng, xem xét điểm tín dụng và hồ sơ tín dụng của khách hàng để xác định việc chấp thuận.
Nhiều ngân hàng hiện nay cho phép bạn thiết lập cảnh báo số dư thấp: Bạn sẽ nhận được thông báo qua tin nhắn văn bản hoặc email khi số tiền trong tài khoản của bạn xuống dưới một con số bạn chỉ định. Điều đó có thể giúp bạn theo dõi số tiền hiện có và bạn có thể điều chỉnh chi tiêu của mình cho phù hợp.
Chê trách về Phí NSF
CFPB giám sát và bảo vệ người tiêu dùng khi sử dụng các dịch vụ tài chính. Vào năm 2010, các luật cải cách ngân hàng rộng rãi đã giải quyết vấn đề phí quá tài khoản và NSF và triển khai hướng dẫn cho phép người tiêu dùng lựa chọn bảo vệ quá tài khoản qua ngân hàng của họ. Càng ngày càng cần thiết có nhiều biện pháp bảo vệ hơn cho người tiêu dùng khi các tổ chức tài chính xử lý chính sách phí không hợp lý.
Các tổ chức tài chính đã sắp xếp lại các giao dịch, xử lý các khoản ghi nợ vào tài khoản của người tiêu dùng một cách tối đa hóa các khoản phí quá hạn bằng cách trừ các khoản lớn nhất trước, thay vì theo thứ tự thời gian. Năm 2011, Ngân hàng Bank of America giải quyết vụ kiện tập thể kéo dài hai năm với số tiền 410 triệu USD về việc sắp xếp lại các giao dịch khách hàng và tính phí quá hạn theo cách này. TD Bank đã thanh toán hơn 62 triệu USD trong vụ giải quyết tập thể vào năm 2010 vì quản lý phí tương tự.
Năm 2020, Ngân hàng Bank of Hawaii thành lập quỹ đền bù 8 triệu USD để hoàn trả cho khách hàng bị tính phí cho các khoản thanh toán của khách hàng đã được ủy quyền trong khi các quỹ vẫn còn, nhưng sau đó mới thanh toán các khoản nợ khi tài khoản chuyển sang tình trạng không đủ và tính phí. Ngân hàng đã đồng ý miễn phí quá hạn mà vẫn chưa được thanh toán.
Các tổ chức tài chính đã thực hiện hoạt động một giao dịch, nhiều hoạt động phí, đánh giá nhiều hơn một phí không đủ tiền cho một mục hoặc giao dịch nếu yêu cầu thanh toán được tự động gửi lại lặp đi lặp lại bởi người đòi nợ. Năm 2020, Hội viên Navy Federal Credit Union đã giải quyết một vụ án như vậy với số tiền 16 triệu USD, mà không thừa nhận bất kỳ hành vi sai trái hoặc trách nhiệm nào.
Điều này được tiếp tục bởi báo cáo CFPB năm 2023 cho thấy một số ngân hàng và hợp tác xã tín dụng đã tham gia các hành động tương tự như Navy Federal. Các tổ chức sau đó nói rằng họ sẽ hoàn lại tiền cho người tiêu dùng bị tổn thương và ban hành kế hoạch để ngừng tính bất kỳ phí không đủ tiền nào.
Câu hỏi thường gặp
Tại sao ngân hàng tính phí phát sinh khi không đủ tiền trong tài khoản?
Ngân hàng tính phí phát sinh để bù đắp chi phí và sự bất tiện khi phải trả lại những chi phiếu bị từ chối. 'Đối với nhiều ngân hàng, phí phát sinh/vượt quá số dư đã trở thành nguồn thu phí số 1 và là một trong những nguồn thu lợi nhuận lớn nhất của ngân hàng,' báo cáo của Viện Woodstock đã lưu ý, trích dẫn từ American Banker.
Phí phát sinh là hợp pháp?
Vâng, phí phát sinh là hợp pháp đối với các chi phiếu bị trả về và không được tính phí đối với giao dịch thẻ ghi nợ hoặc rút tiền từ ATM. Chính phủ Hoa Kỳ không quản lý phí phát sinh hoặc kích thước của các loại phí này nhưng Đạo luật Sự thật trong Cho vay yêu cầu ngân hàng phải tiết lộ các khoản phí này cho khách hàng khi mở tài khoản.
Phí phát sinh có thể được miễn giảm không?
Chính sách của các ngân hàng có thể khác nhau, nhưng phí phát sinh có thể được miễn giảm thông qua việc hoàn ngược phí phát sinh, đặc biệt là nếu đây là lần đầu tiên phí này được áp dụng. Gọi điện đến dịch vụ khách hàng của ngân hàng và yêu cầu hoàn tiền là hành động tốt nhất cho người tiêu dùng.
Phí phát sinh có ảnh hưởng đến tín dụng của bạn không?
Phí phát sinh không ảnh hưởng trực tiếp đến tín dụng hoặc điểm tín dụng của khách hàng vì các ngân hàng không báo cáo các giao dịch này cho các cơ quan báo cáo tín dụng như Equifax, TransUnion và Experian.
Tuy nhiên, một chi phiếu bị trả về có thể làm trì hoãn thanh toán thẻ tín dụng hoặc khoản vay có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của khách hàng.
Nếu tôi không thanh toán phí phát sinh thì sẽ xảy ra điều gì?
Khách hàng không có lựa chọn để tránh thanh toán phí phát sinh, vì ngân hàng sẽ tự động trừ tiền từ tài khoản của họ.
Tóm lại là
Phí không đủ số dư và các khoản phí phát sinh từ đó là những điều làm phiền, nhưng lại là những sự cố thường gặp trong ngành ngân hàng. Mặc dù ngày càng trở thành đối tượng chỉ trích và các vụ kiện tụng, phí NSF vẫn là hợp pháp, nhưng CFPB giúp bảo vệ người tiêu dùng bằng cách theo dõi các khoản phí như vậy. Khách hàng có thể tránh các khoản phí này bằng cách theo dõi số dư ngân hàng của họ hoặc đăng ký bảo vệ quá mức.
