Tiết kiệm để đi học: Bảo hiểm nhân thọ hay 529?

Những ưu và nhược điểm của hai cách để tài trợ cho việc giáo dục của con cái

Hầu hết các gia đình cần một kế hoạch tiết kiệm dài hạn nếu muốn giúp con cái tránh khỏi một đống nợ vay sinh viên. Đối với nhiều hộ gia đình, phương pháp lựa chọn là kế hoạch 529 được miễn thuế. Nhưng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, có thành phần tiết kiệm trì hoãn thuế, cũng là một lựa chọn, như nhiều người môi giới bảo hiểm sẵn lòng nói cho bạn biết. Dưới đây là một cái nhìn vào cả hai lựa chọn để thiết lập quỹ học phí cho trẻ em.

Những điểm chính

Cách Hoạt Động của Kế Hoạch 529

Các kế hoạch 529 do các bang điều hành tương tự như một Roth 401(k) hoặc Roth IRA, nhưng được dành cho mục đích giáo dục thay vì tiết kiệm hưu trí. Thông qua kế hoạch tiết kiệm 529, bạn có thể đầu tư vào một loạt các quỹ chung, và lợi nhuận của bạn sẽ tăng trưởng trì hoãn thuế. Miễn là bạn sử dụng tiền cho những chi phí liên quan đến giáo dục mà Cục Thuế Thu Nhập Liên Bang (IRS) coi là hợp lệ, các rút tiền của bạn sẽ không phải chịu thuế.

Hầu hết các bang cũng cung cấp một khoản giảm trừ thuế hoặc tín dụng thuế bang cho các đóng góp của bạn vào các kế hoạch của họ, điều này chỉ làm tăng thêm sự hấp dẫn của chúng. Thật không may, không có khoản giảm trừ hoặc tín dụng thuế liên bang nào cho các đóng góp của bạn.

Mặc dù kế hoạch 529 một phần là tiêu chuẩn vàng trong việc tiết kiệm tiền cho việc học đại học, nhưng đây không phải là con đường duy nhất mang lại lợi ích thuế. Một lựa chọn khác là lấy ra một chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, mà, khác với bảo hiểm nhân thọ thời hạn, có một thành phần tiết kiệm trì hoãn thuế.

Cách Hoạt Động của Bảo Hiểm Nhân Thọ Vĩnh Viễn

Dưới đây là cách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn hoạt động như một phương tiện tiết kiệm cho việc học đại học: Đối với mỗi đô la bạn trả cho tiền gói, một phần được dành cho phần lợi ích khi chết và một phần khác được chuyển sang một tài khoản giá trị tiền mặt riêng biệt.

Từ quan điểm đầu tư, bảo hiểm nhân thọ toàn bộ cuộc đời thông thường là loại bảo hiểm nhân thọ an toàn nhất. Nhà phát hành ghi tài khoản của bạn với một số tiền được đảm bảo, mặc dù có thể trả nhiều hơn nếu các đầu tư thực hiện tốt. Hầu hết các chủ sở hữu chính sách có thể mong đợi một lợi nhuận từ 3% đến 6% sau vài năm đầu tiên. Trong khi đó, tiền trong tài khoản giá trị tiền mặt tăng trưởng trì hoãn thuế, tương tự như một kế hoạch 529.

Các loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn khác nhau, như bảo hiểm nhân thọ biến đổi, cho phép chủ nhân chính sách có một mức độ kiểm soát đối với đầu tư của họ. Trong trường hợp này, bạn chọn các tài khoản con—cơ bản là quỹ chung—mà bạn muốn được gắn liền với chính sách của mình, và lợi nhuận hàng năm của tài khoản của bạn được gắn với hiệu suất của các đầu tư cơ sở này. Phần thưởng tiềm năng lớn hơn, nhưng có nguy cơ rằng số dư của bạn có thể giảm trong một năm nhất định nếu thị trường giảm sút.

Khi đến lúc con bạn bắt đầu học đại học, bạn có thể vay mượn từ số tiền dư trong tài khoản tiền mặt của bạn. Nhà bảo hiểm sẽ giảm lợi ích khi chết của bạn nếu bạn không trả lại khoản vay, nhưng điều đó không nhất thiết là một nhược điểm nếu bạn định dùng chính sách chủ yếu làm kế hoạch tiết kiệm học đại học từ trước.

Lợi Ích của Việc Sử Dụng Bảo Hiểm Nhân Thọ cho Việc Học Đại Học

So với kế hoạch 529, bảo hiểm nhân thọ có một số lợi ích. Một trong số đó là tính linh hoạt. Giả sử con bạn quyết định không đi học đại học. Bất kỳ lợi nhuận nào trong tài khoản 529 của bạn, nhưng không phải đóng góp của bạn, sẽ chịu thuế thu nhập thông thường và thường phải chịu mức phạt thuế 10% nếu bạn quyết định rút chúng. Có một số kế hoạch cho phép người hưởng lợi, thường ở một nhóm thuế thấp hơn, rút tiền từ quỹ, nhưng vẫn là một cú sốc thuế đáng kể mà chủ nhân bảo hiểm nhân thọ không phải đối mặt. Bạn cũng có lựa chọn đặt tên một người thân khác làm người hưởng lợi của kế hoạch 529.

Lợi ích khác của bảo hiểm nhân thọ là nó không được tính trong các tính toán trợ cấp tài chính. Ngược lại, tiền trong kế hoạch 529 được coi là tài sản của phụ huynh, và đến 5.64% của tài sản của phụ huynh được tính vào đóng góp gia đình kỳ vọng (EFC) của ứng viên cho mỗi năm học đại học.

Nhược Điểm của Việc Sử Dụng Bảo Hiểm Nhân Thọ cho Học Đại Học

Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cũng có một số đặc điểm không hấp dẫn, như các khoản phí ban đầu và định kỳ có thể khiến các khoản phí quỹ cổ phiếu và trái phiếu trở nên rẻ hơn. Ví dụ, 50% hoặc hơn của các khoản phí năm đầu của bạn thường sẽ được sử dụng để trả tiền hoa hồng cho đại diện bảo hiểm. Do đó, bạn bắt đầu từ một lỗ lớn khá lớn.

Có thể mất 10 năm hoặc hơn để giá trị tiền mặt của bạn vượt qua số tiền bạn đã trả cho tiền gói. Vì vậy, trừ khi bạn mua một chính sách trước khi con cái bạn vào mẫu giáo, rất khó để đưa ra lập luận cho việc bảo hiểm nhân thọ là một cách để xây dựng tài sản của bạn đủ để trả hóa đơn học phí.

Ngoài ra, các chi phí hàng năm nặng nề sẽ tiếp tục làm giảm lợi nhuận của bạn. Hầu hết các chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn thu phí từ 2% trở lên mỗi năm cho các chi phí quản lý và đầu tư.

Trong khi đó, quỹ trung bình trong một tài khoản 529 được bán trực tiếp, chứ không phải thông qua một tư vấn tài chính, có phí là 0,35% vào năm 2020, theo một báo cáo tháng 5 năm 2021 của công ty nghiên cứu Morningstar. Các quỹ được bán thông qua tư vấn tài chính đắt đỏ hơn nhiều so với những quỹ được bán trực tiếp, trung bình trên 0,89%.

Ưu và Nhược Điểm của Kế Hoạch 529 là gì?

Lợi Ích và Nhược Điểm của Việc Sử Dụng Bảo Hiểm Nhân Thọ Vĩnh Viễn cho Học Đại Học là Gì?

Những Kế Hoạch Tiết Kiệm Học Đại Học Khác Là Gì?

Kết Luận Cuối Cùng

Dù bạn có thể phải từ bỏ một phần nhỏ của tài khoản của mình vì các quy tắc về trợ cấp tài chính, bạn có thể sẽ thu được lợi ích hơn bằng cách sử dụng một kế hoạch 529 vì chi phí thấp hơn của nó.

Nếu bạn vẫn quyết định mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn thay vì một kế hoạch 529, thì việc nghiên cứu cẩn thận bất kỳ công ty nào bạn đang xem xét là quan trọng hơn bao giờ hết để đảm bảo bạn nhận được chính sách bảo hiểm nhân thọ tốt nhất có thể.