Tiết kiệm tiền so với vay mượn cho một chi tiêu lớn

Câu hỏi về cách thanh toán cho một chi tiêu lớn liên quan đến một loạt các lựa chọn: tiền mặt hay tín dụng? Tiết kiệm hay vay mượn? Bây giờ hay sau này? Nhiều người tin rằng họ nên tiết kiệm trước khi mua để tránh nợ. Thật không may, các chuyên gia cho biết không có câu trả lời nhanh chóng, không có một phương án phù hợp cho tất cả vấn đề giữa tiền mặt và tín dụng.

Tiết kiệm để mua một chiếc tivi lớn hoặc máy giặt thường có ý nghĩa, vì không nợ nần giúp bạn tránh chi phí lãi suất làm tăng giá thành cuối cùng của sản phẩm. Nhưng nếu máy giặt hiện tại của bạn hỏng và cần thay mới ngay lập tức thì sao? Sau một năm tiết kiệm, giá máy giặt có thể tăng cao hơn lãi suất bạn sẽ phải trả. Hoặc nếu máy giặt đang giảm giá, và cửa hàng đưa ra chương trình trả góp không cần đặt trước và lãi suất 0% trong 12 tháng?

Những điều cần nhớ

Lý do để thanh toán bằng tiền mặt

Đôi khi, mọi người buộc phải chờ đợi cho đến khi họ có đủ tiền để mua một cái gì đó một lần vì tình hình tài chính của họ không cho phép họ vay thêm nợ. Nhưng ngay cả khi bạn có thể tài chính một chi tiêu lớn, có thể tốt hơn là hoãn lại cho đến khi bạn có đủ tiền trong tay.

Tiết kiệm và thanh toán bằng tiền mặt có thể giúp bạn đàm phán giá tốt hơn cho một mặt hàng đắt tiền không khẩn cấp. 'Tiền mặt trước' là một công cụ đàm phán đã được kiểm chứng với một lịch sử dài. Mặc dù lãi suất tài khoản tiết kiệm hiện tại không hấp dẫn lắm, bất kỳ lãi nào đến cũng tốt hơn lãi phải trả, khiến cho việc tiết kiệm ít nhất là ưu tiên hơn so với vay nợ. Với các mặt hàng đắt tiền như một chiếc ô tô hoặc một căn nhà, tiết kiệm để đặt cọc (hoặc đặt cọc lớn hơn), cho phép bạn vay một khoản vay nhỏ hơn và giảm thiểu tổng chi phí vay nợ.

Lý do để vay mượn

Tất nhiên, cũng có những lúc việc vay nợ là hợp lý. Một trong những lý do phổ biến nhất, đã được đề cập ở trên, là sự cấp bách. Nếu một thiết bị hỏng, bạn cần thay thế ngay lập tức. Vì vậy, nếu bạn không có đủ tiền tiết kiệm để mua nó một lần, vay nợ có thể là lựa chọn tốt nhất của bạn.

Một sự tăng giá dự kiến hoặc cơ hội giảm giá đặc biệt — ngay cả khi đó không phải là một nhu cầu khẩn cấp — có thể thúc đẩy bạn quyết định sử dụng thẻ tín dụng để mua sản phẩm đó. Quan trọng là phải đảm bảo rằng, sau khi tính lãi suất, chi phí tiết kiệm từ việc mua sản phẩm trả góp này vẫn lớn hơn so với số tiền tiết kiệm bạn sẽ có nếu đợi cho đến khi có đủ tiền mặt để thanh toán.

Khi một chi tiêu đại diện cho một thứ có khả năng tăng giá trị, việc mua ngay và vay nợ có thể hợp lý. Ví dụ như trả tiền học phí cho đại học hoặc mua một căn nhà. Điều tương tự cũng áp dụng nếu bạn quyết định vay tiền thay vì rút từ đầu tư, tiết kiệm hoặc tài khoản hưu trí. Trong những trường hợp đó, lợi ích dài hạn từ đầu tư hoặc tiết kiệm, chưa kể đến tổn thất tiềm năng đến tài khoản hưu trí, thường khiến cho việc vay nợ trở thành lựa chọn tốt hơn.

Trong những thời kỳ lãi suất cực kỳ thấp, mua trả góp có thể là lựa chọn tốt hơn. Điều này đặc biệt đúng nếu bạn cảm thấy lãi suất có thể tăng một cách đáng kể trước khi bạn có đủ tiền để tiết kiệm đủ để mua sản phẩm. Chỉ cần nhớ rằng nếu bạn sử dụng thẻ tín dụng, tỷ lệ lãi suất hàng năm có thể là hàng chục phần trăm — vì vậy, không phải là quá thấp.

Tùy chọn Đặt mua và Trả góp

Có một cách để có được lợi ích của cả hai thế giới. Đó là khi bạn sử dụng thẻ tín dụng để mua một chi tiêu lớn, sau đó thanh toán ngay lập tức hoặc trong khoảng thời gian khuyến mãi có lãi suất nhất định. Bạn có thể nhận được phần thưởng dưới dạng các dặm hàng không hoặc điểm thưởng hoặc thậm chí là tiền mặt lại. Điều này có thể đại diện cho một chiết khấu bổ sung, và bạn vẫn tránh phải trả lãi suất.

Thẻ tín dụng thường có thêm bảo hành sản phẩm kéo dài, bảo hiểm du lịch hoặc các lợi ích bảo vệ người tiêu dùng khác. Nếu bạn sử dụng thẻ để mua hàng và ngay lập tức thanh toán hết, bạn sẽ nhận được các lợi ích này miễn phí.

Khi Tín dụng Trở thành Nợ Khoảng khắc

Quan trọng là không để thẻ tín dụng hoặc tài khoản của bạn đạt đến hạn mức tối đa. Phí trễ, phí vượt hạn mức và các chi phí khác có thể nhanh chóng làm mất đi lợi thế của bất kỳ khoản tiết kiệm nào. Đừng sa vào bẫy không thực hiện kế hoạch thanh toán một khoản chi tiêu lớn vì bạn muốn thực hiện một chi tiêu lớn khác. Đây là cách mà việc tiếp cận với tín dụng có thể nhanh chóng trở thành nợ áp đảo.

Hãy đảm bảo rằng bạn thực sự có đủ tiền trong ngân hàng để thanh toán số dư vào cuối tháng hoặc kết thúc thời gian lãi suất 0%. Nếu không thể làm được điều đó, hãy tránh việc sử dụng thẻ để mua hàng.

Điểm cốt yếu

Khi quyết định liệu có nên tiết kiệm hay vay mượn, hãy bắt đầu bằng cách hỏi bản thân bạn rằng bạn cần món đồ đó nhanh như thế nào. Nếu không phải là một tình huống khẩn cấp, tiết kiệm tiền thường là lựa chọn tốt nhất. Nếu đó là một tình huống khẩn cấp, hãy xem xét các lựa chọn vay mượn và chọn lựa phương án có chi phí thấp nhất. Nếu không phải là một tình huống khẩn cấp, nhưng bạn đã kết luận rằng mua trả góp là lựa chọn hợp lý vì một trong những lí do được liệt kê trong bài viết này, hãy kiểm tra kỹ lưỡng để đảm bảo bạn đang đúng trước khi tiến hành.

Cuối cùng, đặc biệt là khi suy nghĩ về việc mắc nợ, hãy đảm bảo rằng bạn có một kế hoạch để trả nợ đó nếu có những biến cố bất ngờ xảy ra, chẳng hạn như giảm thu nhập ròng hoặc mất việc làm.