Buzz
Tìm kiếm sự chuyên môn về các lớp tài sản mà bạn muốn và xếp hạng BBB mạnh mẽ
Với các tài khoản hưu trí cá nhân tiêu chuẩn (IRA), các lựa chọn đầu tư của bạn thường bị hạn chế vào các chứng khoán như cổ phiếu, trái phiếu và quỹ chung khoán. Điều đó có nghĩa là nếu bạn muốn mở rộng ra các lựa chọn mới mẻ hơn, chẳng hạn như bất động sản và kim loại quý, IRA tự quản là lựa chọn của bạn. Bạn có nhiều lựa chọn đầu tư hơn và cùng những lợi ích thuế như những người khác. Điều duy nhất là bạn phải tìm một người quản gia để quản lý những tài khoản này, và không có nhiều người như vậy.
Như với các loại IRA khác, bạn có hai lựa chọn.
- Bạn có thể đầu tư với số tiền trước thuế và tận hưởng khoản giảm thuế (nếu bạn đủ điều kiện) và sự tăng trưởng chậm chậm của thuế.
- Hoặc, nếu bạn chọn IRA Roth tự quản, bạn có thể sử dụng số tiền sau thuế để mua tài sản mà khi nghỉ hưu sẽ không bị đánh thuế. (Cũng có điều kiện thu nhập để mở một Roth.)
Với IRA tự quản, bạn có nhiều lựa chọn đầu tư rộng hơn, cho phép bạn đầu tư vào các tài sản có tiềm năng sinh lời cao hơn trong thời gian dài. Trong số đó: giấy chứng nhận thế chấp thuế, chứng khoán đặt riêng, vàng, và thậm chí là các nhượng quyền nhà hàng.
Những điểm chính cần lưu ý
- IRA tự quản có nhiều lựa chọn đầu tư mở rộng hơn có thể mang lại tiềm năng sinh lời cao hơn, nhưng thường đi kèm với rủi ro đáng kể.
- Người quản gia của IRA tự quản không xem xét các lựa chọn đầu tư của khách hàng, vì vậy người đầu tư cần làm việc nghiêm túc và hiểu rõ hậu quả thuế của những lựa chọn của mình.
- Khi chọn người quản gia, hãy xem xét kinh nghiệm, phí phạm vi chuyên môn, và xem xét xếp hạng của họ trên Better Business Bureau.
IRA Tự Quản Mang Theo Rủi Ro Lớn Hơn
Vấn đề là bạn cũng đang chịu một rủi ro lớn hơn. Nhiều lựa chọn đầu tư trong IRA tự quản có tính chất biến động cao theo tự nhiên.
Hơn nữa, người giám hộ—có thể là một ngân hàng, một hợp tác xã tín dụng được bảo hiểm liên bang, một hợp tác xã tiết kiệm và cho vay, một công ty môi giới, hoặc một thực thể được Cục Thuế Tổng hợp (IRS) phê duyệt để làm người quản trị—không kiểm tra các khoản đầu tư bạn thực hiện.
Đó là lúc phần “tự chủ” xuất hiện. Trách nhiệm của bạn là tiến hành sàng lọc cẩn thận về các chứng khoán và tài sản khác mà bạn mua. Bạn cũng phải chịu trách nhiệm hiểu rõ hậu quả thuế của những khoản đầu tư hiếm gặp này. Ví dụ, nếu IRA của bạn bao gồm một tài sản cho thuê mà bạn mang theo một khoản thế chấp, một phần thu nhập đầu tư của bạn có thể bị đánh thuế. Một người giám hộ sẽ không khai thác những hệ quả đó cho bạn.
Quan trọng là phải hiểu rõ các quy định cho IRA tự chủ—ví dụ như không ký hợp đồng với các người thân cụ thể—để bạn không phải trả thuế và phạt về các khoản đầu tư của mình.
Lựa chọn Người Giám Hộ
Điều này không có nghĩa là tất cả các người giám hộ đều được tạo ra bằng nhau. Hiện có hơn 50 công ty được IRS cấp phép để cung cấp các dịch vụ này, và một số có danh tiếng tốt hơn—cũng như có nhiều kinh nghiệm với các loại danh mục đầu tư cụ thể—nên việc tìm hiểu cẩn thận là rất cần thiết.
Vì các IRA tự chủ là một thị trường chuyên biệt, bạn có thể không tìm thấy công ty yêu thích của bạn như Fidelity trong danh sách. Vì vậy, quan trọng là phải đặt đúng câu hỏi khi bạn đi tìm kiếm.
Dưới đây là một số yếu tố cần xem xét.
Kinh nghiệm
Một số ngân hàng giám hộ đã có từ nhiều thập kỷ; những ngân hàng khác thì mới vào cuộc. Tuổi đời chắc chắn không phải là tiêu chí duy nhất cần nghĩ đến, nhưng, nếu mọi thứ bằng nhau, một lịch sử hoạt động lâu dài cho thấy sự ổn định và quản lý có năng lực. Bạn cũng có thể xem xét xem người giám hộ có được liệt kê trong danh sách của IRS các Người Giám Hộ và Quản trị Được Phê Duyệt không.
Phí
Phương thức định giá thay đổi từ công ty này sang công ty khác. Một số tính dựa trên các dịch vụ cụ thể mà họ cung cấp, trong khi những người khác thu phí hàng năm cố định. Nếu ngân hàng bảo lãnh cung cấp một cấu trúc phí không cố định, bạn nên hỏi rất nhiều câu hỏi và có được một ước tính chặt chẽ về tổng chi phí hàng năm sẽ là bao nhiêu.
Hãy chuẩn bị thanh toán nhiều hơn so với những gì bạn sẽ phải trả với một nhà cung cấp IRA truyền thống, vì sự phức tạp bổ sung của các khoản đầu tư thay thế.
Chuyên môn
Một số ngân hàng bảo lãnh chuyên về các loại đầu tư cụ thể, chẳng hạn như chứng khoán định vị riêng dành cho nhà đầu tư có năng lực. Càng kỳ dị hơn đầu tư của bạn, bạn càng phải dựa vào chuyên môn của một công ty tập trung hẹp.
Bảo mật mạng
Các vụ đột nhập thông tin quý giá của người tiêu dùng đã trở nên quá phổ biến trong những năm gần đây. Hãy hỏi nhà quản lý về các biện pháp họ đã áp dụng để đảm bảo an toàn dữ liệu của bạn. Một ngân hàng có trách nhiệm sẽ sử dụng mã hóa mới nhất, ví dụ như để đảm bảo rằng hồ sơ khách hàng được bảo vệ.
Đánh giá BBB
Văn phòng Đạo đức Kinh doanh Tốt hơn (BBB) là một công cụ vô cùng hữu ích khi nghiên cứu các người giữ quỹ IRA. Bất kỳ người tiêu dùng nào cũng có thể truy cập vào trang web của nó và tìm kiếm các doanh nghiệp theo tên. BBB gán một điểm số chữ cái cho mỗi doanh nghiệp dựa trên một phần vào số lượng khiếu nại mà nó đã nhận được và cách mà công ty đã giải quyết các tranh chấp của mình.
Kết luận Cuối cùng
Tất nhiên có những lợi ích khi có một IRA tự điều hành, nhưng cũng có một số rủi ro khá nghiêm trọng. Một trong số đó là đặt niềm tin vào một người giữ quỹ mà sau đó bạn nhận thấy không đáp ứng được tiêu chuẩn. Việc hỏi đúng câu hỏi từ trước sẽ giúp đảm bảo tài sản của bạn được giữ trong bàn tay an toàn.
