Tín dụng đóng cửa: Định nghĩa và cách hoạt động

Tín dụng đóng cửa là gì?

Tín dụng đóng cửa là một khoản vay hoặc hình thức tín dụng mà số tiền được chi trả đầy đủ khi khoản vay kết thúc và phải trả lại trước một ngày cụ thể. Việc thanh toán cho loại vay này cũng bao gồm lãi suất và các khoản phí tài chính. Tín dụng đóng cửa có thể yêu cầu thanh toán gốc và lãi hàng tháng, hoặc có thể yêu cầu thanh toán toàn bộ số gốc vào ngày đáo hạn. Các tổ chức tài chính, ngân hàng và hợp tác xã tín dụng cung cấp các hợp đồng tín dụng đóng cửa.

Những điều cần lưu ý

Cách hoạt động của Tín dụng đóng cửa

Tín dụng đóng cửa là một thỏa thuận giữa người cho vay và người vay hoặc doanh nghiệp. Như đã đề cập ở trên, tín dụng đóng cửa cho phép cá nhân và doanh nghiệp vay vốn trong một khoảng thời gian cụ thể. Với những loại vay này, người cho vay và người vay đồng ý về:

• Số tiền vay
• Số tiền vay
• Lãi suất
• Thanh toán hàng tháng

Những yếu tố này phụ thuộc hoàn toàn vào điểm tín dụng của người vay. Đối với người vay, việc có được tín dụng đóng cửa là một cách hiệu quả để xây dựng điểm tín dụng tốt bằng cách chứng minh rằng người vay có khả năng trả nợ đáng tin cậy. Người vay muốn được chấp thuận phải thông báo cho người cho vay về mục đích của khoản vay. Trong một số trường hợp, người cho vay có thể yêu cầu khoản đặt cọc.

Với tín dụng đóng cửa, cả lãi suất và thanh toán hàng tháng đều cố định. Tuy nhiên, lãi suất và các điều khoản khác thay đổi tùy theo công ty và ngành công nghiệp. Lãi suất cho tín dụng đóng cửa thường thấp hơn so với các loại tín dụng khác như tín dụng mở. Lãi suất được tích lũy hàng ngày trên số dư chưa thanh toán. Mặc dù hầu hết các khoản vay tín dụng đóng cửa có lãi suất cố định, khoản vay thế chấp có thể có lãi suất cố định hoặc biến đổi.

Các loại hợp đồng tín dụng này cho phép người vay mua các mặt hàng đắt tiền và sau đó trả tiền cho những mặt hàng đó trong tương lai. Các hợp đồng tín dụng đóng cửa có thể được sử dụng để tài trợ mua nhà, ô tô, thuyền, đồ nội thất hoặc đồ gia dụng.

Nhược điểm tiềm tàng của Tín dụng đóng cửa

Một số ngân hàng có thể tính phí trả nợ sớm nếu khoản vay được thanh toán trước ngày đáo hạn thực tế. Người cho vay cũng có thể đánh giá các khoản phí phạt nếu không có thanh toán vào ngày đáo hạn quy định. Nếu người vay vi phạm thanh toán khoản vay, người cho vay có thể thu hồi tài sản. Việc vi phạm có thể xảy ra khi người vay không thể thanh toán đúng hạn, bỏ qua thanh toán hoặc ngừng thanh toán.

Đối với một số khoản vay như vay mua ô tô, vay mua nhà hoặc vay mua thuyền, người cho vay giữ lại giấy chứng nhận cho đến khi khoản vay được thanh toán đầy đủ. Sau khi thanh toán khoản vay, người cho vay chuyển giấy chứng nhận cho chủ sở hữu. Giấy chứng nhận là tài liệu chứng minh chủ sở hữu của một tài sản như ô tô, nhà cửa hoặc thuyền.

Các Loại Tín Dụng Đóng

Như đã đề cập ở trên, tín dụng đóng là loại tín dụng có ngày kết thúc cụ thể sau đó tài khoản sẽ được đóng. Điều này có nghĩa là người vay không thể truy cập vào tín dụng đó sau khi đã sử dụng và trả lại. Dưới đây là một số loại tín dụng đóng phổ biến:

• Cho vay mua nhà, chẳng hạn như thế chấp
• Cho vay mua ô tô cho xe mới và đã qua sử dụng
• Cho vay hợp nhất nợ
• Những khoản vay cá nhân khác

Tín Dụng Đóng và Tín Dụng Mở

Tín dụng mở cũng dựa trên lịch sử tín dụng của người vay trước khi ngân hàng chấp thuận. Lịch sử tín dụng cũng quyết định các điều khoản, số tiền vay và lãi suất cùng các yếu tố khác. Tuy nhiên, loại tín dụng này hoạt động khác so với tín dụng đóng.

Các khác biệt chính giữa tín dụng đóng và tín dụng mở chủ yếu nằm ở các điều khoản tổng thể của nợ và cách thức trả nợ:

• Với tín dụng đóng, các công cụ nợ được sử dụng cho một mục đích cụ thể và trong một khoảng thời gian nhất định. Kết thúc thời hạn, cá nhân hoặc doanh nghiệp phải trả toàn bộ khoản vay, bao gồm các khoản thanh toán lãi suất hoặc phí bảo trì.
• Các thỏa thuận tín dụng mở không bị giới hạn vào một mục đích hay thời hạn cụ thể, và không có ngày nhất định mà người tiêu dùng phải trả lại toàn bộ số tiền vay. Các công cụ nợ này đặt một số tiền tối đa có thể vay và yêu cầu thanh toán hàng tháng dựa trên số dư nợ còn lại.

Các thỏa thuận tín dụng mở cũng đôi khi được gọi là tài khoản tín dụng quay vòng. Dòng tín dụng thế chấp nhà (HELOC) và thẻ tín dụng là ví dụ về tín dụng mở.

Tín Dụng Đóng Có Tài Sản Đảm Bảo so với Tín Dụng Đóng Không Đảm Bảo

Các thỏa thuận tín dụng đóng có thể có hai hình thức khác nhau: vay có tài sản đảm bảo và vay không có tài sản đảm bảo.

Vay đóng có tài sản đảm bảo là các khoản vay được bảo đảm bằng tài sản thế chấp. Thường là tài sản như nhà đất hoặc ô tô có thể được sử dụng làm thanh toán cho ngân hàng nếu người vay không trả lại khoản vay. Thế chấp thường được yêu cầu khi rủi ro mặc nợ cao. Trong những trường hợp này, ngân hàng giữ giấy chứng nhận quyền sở hữu của tài sản đảm bảo cho đến khi khoản vay được trả đủ và tài khoản được đóng. Ngược lại, các khoản vay không có tài sản đảm bảo không yêu cầu bất kỳ hình thức bảo đảm nào.

Vay có tài sản đảm bảo mang lại sự chấp thuận nhanh hơn. Tuy nhiên, các điều khoản cho vay không có tài sản đảm bảo thường ngắn hơn so với các khoản vay có tài sản đảm bảo.

Làm Thế Nào Để Tín Dụng Đóng Hoạt Động?

Khác biệt giữa Tín dụng Đóng và Tín dụng Mở là gì?

Những ví dụ về Tín Dụng Đóng là gì?

Tóm Lại

Tín dụng có nhiều hình thái và kích cỡ khác nhau. Nhưng nó thường được chia thành hai loại rõ rệt: tín dụng đóng và tín dụng mở. Trong khi tín dụng mở cho phép bạn vay tiền cho bất kỳ lý do nào và trong một thời gian vô hạn, tín dụng đóng lại khác biệt. Bạn phải cho ngân hàng biết mục đích của khoản vay và phải đồng ý trả nó vào một ngày nhất định. Nếu bạn đã mua nhà hoặc mua ô tô, bạn có thể đã từng có một cơ sở tín dụng đóng.