Buzz
Tín dụng Mở là gì?
Tín dụng mở là khoản vay từ ngân hàng hoặc tổ chức tài chính khác mà người vay có thể rút tiền lặp đi lặp lại đến một mức giới hạn được phê duyệt trước đó và không có ngày đáo hạn cố định để hoàn trả toàn bộ. Tín dụng mở cũng được gọi là tín dụng quay vòng. Thẻ tín dụng là một ví dụ phổ biến.
Những Điểm Chính
- Tín dụng mở là loại khoản vay mà người vay có thể rút tiền lặp đi lặp lại đến một giới hạn được phê duyệt trước đó.
- Không giống như tín dụng đóng, nó không có ngày đáo hạn cố định để hoàn trả.
- Khi người vay trả lại một phần số tiền đã vay, họ khôi phục lại phần giới hạn được phê duyệt của họ.
- Thẻ tín dụng và hạn mức tín dụng là ví dụ về tín dụng mở và cũng được gọi là tín dụng quay vòng.
- Tín dụng mở khác với tín dụng đóng, trong đó người vay nhận tiền một lần và phải trả lại vào một ngày đáo hạn cố định.
- Khoản vay mua nhà và vay mua ô tô là ví dụ về tín dụng đóng.
Cách thức Hoán Đổi Tín Dụng Mở
Tín dụng mở là khoản tín dụng bạn có thể rút ra và trả lại lặp đi lặp lại trong một thời gian không xác định. Các loại tín dụng mở bao gồm hạn mức tín dụng và thẻ tín dụng, cũng được coi là tín dụng quay vòng.
Với tín dụng mở, khi bạn trả lại số tiền nợ, lượng tín dụng có sẵn của bạn lại tăng lên.
Dưới đây là một số ví dụ về tín dụng mở:
Thẻ Tín Dụng
Với thẻ tín dụng ví dụ, người phát hành thẻ sẽ đặt một hạn mức tín dụng dựa trên các yếu tố như thu nhập và điểm tín dụng của chủ thẻ. Ví dụ, nếu hạn mức được đặt là $20,000, người dùng thẻ có thể chi tiêu lên đến số tiền đó. Nếu họ chi tiêu $5,000 trong một tháng, họ sẽ còn lại $15,000 để chi tiêu trên thẻ.
Sau khi người dùng thẻ đã trả lại $5,000, hạn mức tín dụng của họ sẽ quay trở lại là $20,000. Mỗi tháng, họ cũng sẽ phải trả lãi suất trên số dư còn lại và phải thực hiện ít nhất một khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu. Chu kỳ này có thể tiếp tục cho đến khi người dùng thẻ giữ thẻ đó.
Hạn Mức Tín Dụng Cá Nhân
Hạn mức tín dụng được cung cấp dưới nhiều hình thức khác nhau. Hạn mức tín dụng cá nhân phục vụ mục đích tương tự như thẻ tín dụng. Trong hầu hết các trường hợp, người vay có thể rút tiền bất cứ khi nào họ muốn, lên đến mức hạn mức đã được thiết lập trước.
Hầu hết các hạn mức tín dụng cá nhân là không có tài sản đảm bảo, có nghĩa là chúng không được bảo đảm bằng tài sản thế chấp từ người vay, mà thay vào đó dựa trên đánh giá của người cho vay về khả năng tín dụng của người vay.
Hạn Mức Tín Dụng Thế Chấp Nhà (HELOCs)
Hạn mức tín dụng thế chấp nhà (HELOCs) là một ví dụ về hạn mức tín dụng có tài sản đảm bảo. Người cho vay sẽ mở một hạn mức tín dụng dựa trên số lượng vốn chủ sở hữu nhà có trong ngôi nhà của họ. Ngôi nhà được sử dụng làm tài sản đảm bảo.
Giống như các hạn mức tín dụng khác, HELOCs có thể hữu ích nếu người vay cần tiếp cận tiền mặt nhưng không phải một lần. Ví dụ, ai đó có thể mở một HELOC $50,000 để tài trợ cho một dự án nâng cấp nhà mà họ dự định làm và thanh toán từng giai đoạn.
Một khoản vay thế chấp nhà, ngược lại, là một ví dụ về khoản vay kết thúc đóng cửa. Người vay nhận một khoản tiền lớn (như $50,000 trong ví dụ trên) một lần. Sau đó, họ phải trả lại nó dưới dạng các kỳ trả góp cho đến khi hoàn thành vào một ngày cuối cùng nhất định. Khoản vay kết thúc đóng cửa đôi khi được gọi là khoản vay trả góp, với các khoản vay thế chấp, vay mua ô tô và vay sinh viên là các ví dụ phổ biến.
Ưu điểm và Nhược điểm của Tín Dụng Mở
Như bất kỳ loại tín dụng nào, tín dụng mở có cả những lợi ích và nhược điểm cần cân nhắc.
Một lợi thế lớn của tín dụng mở là người vay chỉ phải trả lãi suất trên số tiền họ sử dụng. Ví dụ, ai đó có một hạn mức tín dụng thế chấp nhà $50,000 và đã vay $10,000 từ đó sẽ chỉ phải trả lãi suất trên $10,000 đó, chứ không phải $40,000 còn lại. Ngược lại, nếu họ đã vay một khoản vay thế chấp nhà $50,000, họ sẽ phải trả lãi suất trên toàn bộ số tiền từ ngày đầu tiên.
Một lợi thế khác là tín dụng mở có thể được sử dụng cho bất kỳ mục đích nào. Thẻ tín dụng là ví dụ rõ nhất, nhưng điều này cũng đúng đối với hạn mức tín dụng. Tín dụng kết thúc đóng cửa, ngược lại, được cấp với điều kiện phải được sử dụng cho một mục đích cụ thể, chẳng hạn như mua nhà hoặc mua ô tô.
Tính linh hoạt là một lợi thế, nhưng nó cũng có những rủi ro. Các khoản vay quay vòng có thể thúc đẩy việc tiêu dùng quá mức. Điều đó có thể là một nguy hiểm đặc biệt đối với những người có nhiều thẻ tín dụng, mỗi thẻ có hạn mức riêng.
Ngoài ra, thẻ tín dụng và các hình thức tín dụng mở khác thường có lãi suất biến đổi thay vì cố định có thể tăng lên.
Tín Dụng Mở Có Giúp Cải Thiện Điểm Tín Dụng Của Bạn Không?
Tín dụng mở có thể giúp hoặc gây tổn hại đến điểm tín dụng của bạn, phụ thuộc vào cách bạn sử dụng nó. Nếu bạn có thẻ tín dụng ví dụ và đảm bảo thanh toán ít nhất số tiền tối thiểu yêu cầu mỗi tháng, điều đó có thể cải thiện điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn sử dụng hết hạn mức thẻ hoặc gần đạt hạn mức tín dụng, điều đó sẽ ảnh hưởng đến tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn, làm giảm điểm của bạn.
Tỷ Lệ Sử Dụng Tín Dụng Là Gì?
Tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn là một chỉ số đo lường số tiền nợ bạn đang nợ vào bất kỳ thời điểm nào so với số tiền tín dụng bạn có sẵn. Ví dụ, nếu bạn có một thẻ tín dụng với hạn mức $20,000 và đang nợ $10,000 trên đó, tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn trên thẻ đó là 50%.
Tỷ Lệ Sử Dụng Tín Dụng Tốt Là Bao Nhiêu?
Điểm tín dụng và các nhà cho vay tiềm năng thường ưa chuộng tỷ lệ sử dụng tín dụng 30% hoặc thấp hơn, và càng thấp càng tốt.
Tóm Lại
Các khoản vay mở rộng có ích trong nhiều tình huống và cung cấp tính linh hoạt mà các khoản vay đóng cửa không có. Tuy nhiên, một số người vay có thể rơi vào một khoản nợ không quản lý được với chúng. Để tránh rắc rối, nên chú ý đến hạn mức tín dụng của bạn và cố gắng không tiến quá gần đến nó.
