Buzz
Tín dụng quay vòng là gì?
Tín dụng quay vòng là một hạn mức tín dụng vẫn có sẵn ngay cả khi bạn trả số dư. Người vay có thể tiếp cận tín dụng lên đến một số tiền nhất định và sau đó có quyền truy cập liên tục vào số tiền tín dụng đó. Họ có thể thanh toán số dư đầy đủ, hoặc thực hiện thanh toán định kỳ. Mỗi lần thanh toán, trừ lãi suất và phí tính phí, mở lại tín dụng cho chủ tài khoản.
Các ví dụ về tín dụng quay vòng bao gồm thẻ tín dụng, hạn mức tín dụng và hạn mức tín dụng vốn nhà (HELOCs). Chúng hoạt động khác so với các khoản vay trả góp. Tìm hiểu về ưu điểm và nhược điểm của một hạn mức tín dụng quay vòng.
Những điều quan trọng cần biết
- Tín dụng quay vòng là một hạn mức tín dụng vẫn mở ngay cả khi bạn thực hiện thanh toán.
- Bạn có thể tiếp cận tiền lên đến một số tiền nhất định, được gọi là hạn mức tín dụng.
- Khi bạn trả số dư trên tín dụng quay vòng, số tiền đó sẽ được sử dụng lại, trừ các khoản lãi và phí.
- Bạn sẽ phải trả lãi suất cho bất kỳ số dư nào còn lại.
- Hạn mức tín dụng quay vòng có thể có sự bảo đảm hoặc không có bảo đảm.
Mytour / Lara Antal
Tín dụng quay vòng hoạt động như thế nào?
Khi một người vay được phê duyệt cho tín dụng quay vòng, ngân hàng hoặc tổ chức tài chính thiết lập một hạn mức tín dụng có thể sử dụng đi và đi lại, toàn bộ hoặc một phần. Hạn mức tín dụng là số tiền tối đa mà một tổ chức tài chính sẵn sàng gia hạn cho khách hàng đang tìm kiếm vốn.
Dư nợ quay vòng thường được chấp nhận mà không có ngày hết hạn. Ngân hàng sẽ cho phép thỏa thuận tiếp tục trong khi tài khoản vẫn trong tình trạng tốt. Theo thời gian, ngân hàng có thể tăng hạn mức tín dụng để khuyến khích những khách hàng đáng tin cậy nhất chi tiêu nhiều hơn.
Người vay trả lãi hàng tháng trên số dư hiện tại đang nợ. Do sự tiện lợi và linh hoạt của dư nợ quay vòng, thường áp dụng mức lãi suất cao hơn so với các khoản vay trả góp truyền thống. Dư nợ quay vòng có thể đi kèm với lãi suất biến động có thể được điều chỉnh. Chi phí của dư nợ quay vòng có sự khác biệt rộng rãi:
- Dòng tín dụng bằng tài sản (HELOC) có thể được có lãi suất cao hơn so với lãi suất thế chấp. HELOCs thực chất là các khoản thế chấp thứ hai sử dụng vốn chủ sở hữu nhà.
- Ở phía bên kia của thang, thẻ tín dụng đi kèm với lãi suất trung bình cao đáng kể. Lãi suất thẻ tín dụng trung bình là hơn 20% vào tháng 4 năm 2023.
Các nhà cho vay xem xét một số yếu tố về khả năng thanh toán của người vay trước khi đặt hạn mức tín dụng. Đối với cá nhân, các yếu tố bao gồm điểm tín dụng, thu nhập hiện tại và tính ổn định trong công việc. Đối với tổ chức hoặc công ty, ngân hàng xem xét bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả kinh doanh và báo cáo dòng tiền.
Ví dụ về Dư nợ quay vòng
Các ví dụ phổ biến về dư nợ quay vòng bao gồm thẻ tín dụng, dòng tín dụng bằng vốn sở hữu nhà (HELOCs), và dòng tín dụng cá nhân và doanh nghiệp. Thẻ tín dụng là loại dư nợ quay vòng được biết đến nhất. Tuy nhiên, có nhiều sự khác biệt giữa dòng tín dụng quay vòng và thẻ tín dụng tiêu dùng hoặc doanh nghiệp.
Thứ nhất, không có thẻ vật lý liên quan đến việc sử dụng dòng tín dụng như thẻ tín dụng. Dòng tín dụng thường được truy cập thông qua các séc do ngân hàng phát hành.
Thứ hai, dòng tín dụng không yêu cầu khách hàng phải mua hàng hóa. Nó cho phép chuyển tiền vào tài khoản ngân hàng của khách hàng cho bất kỳ lý do nào mà không cần giao dịch thực sử dụng số tiền đó. Điều này tương tự như tiền tạm ứng trên thẻ tín dụng nhưng thường không đi kèm với các phí cao và các khoản lãi suất cao hơn có thể gây ra.
Các Loại Dư nợ quay vòng
Dư nợ quay vòng có thể được bảo đảm hoặc không bảo đảm. Có những khác biệt lớn giữa hai loại này. Dòng tín dụng có tài sản đảm bảo được bảo đảm bởi tài sản thế chấp, như một ngôi nhà trong trường hợp của HELOC. Dư nợ quay vòng không bảo đảm không được bảo đảm bởi tài sản thế chấp, ví dụ như một thẻ tín dụng (trừ khi đó là một thẻ tín dụng bảo đảm, mà đòi hỏi người tiêu dùng phải đặt tiền đặt cọc dưới dạng tài sản đảm bảo.)
Một công ty có thể có dòng tín dụng quay vòng của mình được đảm bảo bởi tài sản sở hữu của công ty. Trong trường hợp này, tổng tín dụng mở rộng cho khách hàng có thể được giới hạn tại một tỷ lệ nhất định của tài sản đảm bảo. Ví dụ, một tổ chức tài chính có thể đặt hạn mức tín dụng tại 80% của số dư hàng tồn kho của công ty. Nếu công ty không thực hiện nghĩa vụ trả nợ, tổ chức tài chính có thể tịch thu các tài sản đảm bảo và bán chúng để trả nợ.
Do dư nợ không đảm bảo có mức rủi ro cao hơn đối với người cho vay, nó thường có mức lãi suất cao hơn.
Ưu điểm và Nhược điểm của Dư nợ quay vòng
Lợi ích chính của dư nợ quay vòng là cho phép người vay linh hoạt để tiếp cận tiền khi cần thiết. Nhiều doanh nghiệp nhỏ và lớn phụ thuộc vào dư nợ quay vòng để duy trì việc tiếp cận với tiền mặt ổn định qua các biến động mùa trong chi phí và doanh số bán hàng.
Tương tự như người tiêu dùng, lãi suất cho các dòng tín dụng doanh nghiệp dao động rộng tùy thuộc vào lịch sử tín dụng của doanh nghiệp và liệu dòng tín dụng có được bảo đảm bằng tài sản thế chấp hay không. Và giống như người tiêu dùng, doanh nghiệp có thể giảm thiểu chi phí vay mượn của họ bằng cách trả hết số dư về zero mỗi tháng.
Dư nợ quay vòng có thể là một cách vay vốn có rủi ro nếu không được quản lý thận trọng. Một phần quan trọng của điểm tín dụng của bạn (30%) là tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Tỷ lệ sử dụng tín dụng cao có thể có tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. Hầu hết các chuyên gia tín dụng khuyên bạn nên giữ tỷ lệ này ở mức 30% hoặc thấp hơn.
Dư nợ quay vòng so với Khoản vay trả góp
Dư nợ quay vòng khác biệt so với khoản vay trả góp, mà yêu cầu một số lượng thanh toán cố định bao gồm cả lãi suất trong một khoảng thời gian nhất định. Dư nợ quay vòng chỉ yêu cầu thanh toán tối thiểu cộng bất kỳ phí và lãi suất nào, với thanh toán tối thiểu dựa trên số dư hiện tại.
Dư nợ quay vòng là một chỉ số tốt cho rủi ro tín dụng và có tiềm năng ảnh hưởng đáng kể đến điểm tín dụng của cá nhân. Ngược lại, khoản vay trả góp có thể được nhìn nhận tích cực hơn trong báo cáo tín dụng của cá nhân, miễn là tất cả các khoản thanh toán được thực hiện đúng hạn.
Dư nợ quay vòng ngụ ý rằng một doanh nghiệp hoặc cá nhân đã được duyệt trước cho một khoản vay. Việc đệ đơn vay mới và đánh giá tín dụng không cần thiết phải được hoàn thành cho mỗi lần sử dụng dư nợ quay vòng.
Ngoài ra, dư nợ quay vòng được dành cho các khoản vay ngắn hạn và nhỏ hơn. Đối với các khoản vay lớn hơn, các tổ chức tài chính yêu cầu cấu trúc nghiêm ngặt hơn, bao gồm các khoản trả góp theo số lượng cố định.
Việc Có Dư nợ quay vòng Có Tốt Không?
Dư nợ quay vòng có nhiều lợi ích trong nhiều trường hợp, chẳng hạn như khi bạn cần tiếp cận với nguồn vốn và muốn trả lại sau một khoảng thời gian. Tuy nhiên, nếu không sử dụng một cách có trách nhiệm, dư nợ quay vòng có thể gây áp lực tài chính.
Số Dư nợ quay vòng Là Bao Nhiêu Là Phù Hợp?
Một số dư nợ quay vòng phù hợp để giúp cải thiện điểm tín dụng của bạn là dưới 30% số dư tín dụng có sẵn của bạn. Nếu bạn chi tiêu hơn 30% số dư tín dụng có sẵn của bạn, điểm tín dụng của bạn có thể giảm. Nói chung, tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn càng thấp, tức là tỷ lệ số dư so với số dư tín dụng có sẵn, điểm tín dụng của bạn càng tốt.
Làm thế nào Dư nợ quay vòng có thể giúp cải thiện điểm tín dụng của bạn?
Dư nợ quay vòng có thể giúp tăng điểm tín dụng của bạn nếu bạn sử dụng nó một cách có trách nhiệm. Để tận dụng tối đa dư nợ quay vòng, hãy thanh toán ít nhất vào hạn. Cố gắng thanh toán nhiều hơn số tiền tối thiểu hoặc trả hết số dư mỗi tháng để tránh các khoản lãi suất. Và cố gắng duy trì tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn dưới 30%.
Điểm Quan Trọng
Dư nợ quay vòng là một dòng tín dụng có thể là một công cụ tài chính quý giá để giúp bạn thanh toán các khoản chi tiêu. Nếu bạn sử dụng dư nợ quay vòng một cách có trách nhiệm, bạn có thể xây dựng điểm tín dụng của mình và có thể nhận được các phần thưởng như tiền mặt hoặc điểm thưởng du lịch. Nếu bạn có một dòng tín dụng quay vòng, hãy đảm bảo bạn thanh toán ít nhất vào hạn, nếu không điểm tín dụng của bạn có thể bị ảnh hưởng.
