Tín dụng siêu ưu tiên: Ý nghĩa, Cách thức hoạt động, Lãi suất

Tín dụng siêu ưu tiên là gì?

Tín dụng siêu ưu tiên là điểm tín dụng nằm ở mức cao nhất trong thang điểm của các cơ quan tín dụng. Người tiêu dùng có tín dụng siêu ưu tiên được coi là có tín dụng xuất sắc và có rủi ro thấp nhất đối với người cho vay. Các công ty thẻ tín dụng và người cho vay cung cấp các thẻ tín dụng và khoản vay tốt nhất với lãi suất thấp nhất và điều kiện thuận lợi nhất cho người tiêu dùng có tín dụng siêu ưu tiên vì họ được coi là những người có rủi ro thấp nhất.

Những điểm chính

Hiểu về Tín Dụng Siêu Hạng

Mỗi cơ quan tín dụng lớn—Equifax, Experian và TransUnion—đều có thang điểm tín dụng riêng. Đối với Equifax, thang điểm là từ 280 đến 850. Phạm vi của TransUnion và Experian là từ 300 đến 850. Tín dụng siêu hạng có nghĩa là có điểm số gần đầu của các phạm vi này.

Ví dụ, Experian coi điểm tín dụng từ 740 trở lên là siêu hạng. Người tiêu dùng có điểm số hơi thấp hơn, trong khoảng từ 680 đến 739, được coi là những người vay chính và cũng được cung cấp các điều kiện rất tốt, mặc dù lãi suất của họ có thể cao hơn một chút so với những người vay siêu hạng.

Lãi Suất Tín Dụng Siêu Hạng

Trong hầu hết các trường hợp, người tiêu dùng có tín dụng siêu hạng sẽ có quyền truy cập vào các điều khoản vay tốt hơn và lãi suất thấp hơn. Ví dụ, nếu một người vay siêu hạng có thể vay mua ô tô với lãi suất phần trăm hàng năm (APR) là 2,7%, thì người vay chính có thể nhận cùng khoản vay với lãi suất 3,1% APR.

Phần lớn các khoản tín dụng và cho vay mới mà các ngân hàng cấp đều dành cho những người vay siêu hạng và hạng nhất vì những người tiêu dùng này có khả năng trả nợ cao nhất. Trong các thị trường mà tín dụng khan hiếm, những người vay siêu hạng có khả năng giữ quyền truy cập tín dụng hơn so với những người vay dưới chuẩn, gần chuẩn, và đôi khi cả những người vay hạng nhất.

Điểm tín dụng và phân loại của một người tiêu dùng như siêu hạng, hạng nhất, gần chuẩn, hoặc dưới chuẩn có thể khác nhau theo từng cơ quan tín dụng vì hai lý do. Thứ nhất, hồ sơ tín dụng của người tiêu dùng với mỗi cơ quan có thể có thông tin khác nhau vì một số người cho vay chỉ báo cáo cho một hoặc hai trong ba cơ quan. Thứ hai, mỗi cơ quan sử dụng một phương pháp khác nhau để tính điểm tín dụng. Do đó, một người tiêu dùng mà một cơ quan phân loại là siêu hạng có thể được phân loại là hạng nhất bởi cơ quan khác.

Đặc Điểm Của Những Người Có Tín Dụng Siêu Hạng

Năm 2021, Cục Bảo Vệ Tài Chính Người Tiêu Dùng (CFPB) đã phát hành báo cáo hai năm một lần của mình, 'Thị Trường Thẻ Tín Dụng Người Tiêu Dùng.' Báo cáo dài 177 trang này liệt kê nhiều thông tin về người Mỹ có điểm tín dụng siêu hạng, mà nó định nghĩa là điểm tín dụng từ 720 trở lên. Báo cáo bao gồm thông tin có thể hữu ích cho bất kỳ ai muốn gia nhập hàng ngũ ưu tú của những người tiêu dùng có điểm số cao nhất.

Nợ Trung Bình

Báo cáo của CFPB cho thấy chủ thẻ siêu tốt có số dư trung bình cuối năm 2020 trên thẻ mục đích chung chỉ dưới 5.000 đô la. Con số này ít hơn đáng kể so với người tiêu dùng có tín dụng tốt, với số dư trung bình khoảng 8.000 đô la. Đối với thẻ tín dụng nhãn hiệu riêng hoặc thẻ tín dụng của cửa hàng, chủ thẻ siêu tốt có trung bình nợ hơi trên 1.000 đô la, trong khi chủ thẻ tín dụng gần tốt có trung bình nợ khoảng 1.900 đô la.

Sở hữu thẻ của người tiêu dùng

Khoảng 95% chủ thẻ siêu tốt có ít nhất một thẻ tín dụng và trung bình họ có bốn tài khoản thẻ tín dụng mở. Không có gì ngạc nhiên khi các công ty thẻ tín dụng ưa chuộng việc cấp tín dụng cho người tiêu dùng siêu tốt, cấp cho họ gần một nửa số thẻ tín dụng mới.

Mặc dù có quyền truy cập vào tín dụng tăng lên, người tiêu dùng có tín dụng xuất sắc không tối đa hóa thẻ tín dụng của họ. Báo cáo của CFPB cho thấy phần lớn sự gia tăng trong tín dụng có sẵn được giải thích bởi các dòng chưa sử dụng trên các tài khoản do người tiêu dùng có điểm siêu tốt nắm giữ.

Tỷ lệ quay vòng

Báo cáo của CFPB phân loại tài khoản thẻ tín dụng thành 'giao dịch' hoặc 'quay vòng.' Chủ thẻ thanh toán toàn bộ tài khoản của họ trước khi chu kỳ tín dụng tiếp theo bắt đầu (và do đó tránh được phí lãi suất) thuộc danh mục giao dịch. Chủ thẻ không thanh toán toàn bộ tài khoản của họ và để số dư chuyển sang kỳ sau thuộc danh mục quay vòng.

Phần lớn người tiêu dùng có tín dụng xuất sắc thanh toán toàn bộ số dư thẻ tín dụng của họ mỗi tháng. Khoảng 40% người vay siêu tốt cho phép số dư chuyển sang tháng sau, so với khoảng 80% tài khoản tín dụng tốt, 85% tài khoản gần tốt và dưới chuẩn, và khoảng 90% tài khoản dưới chuẩn sâu.

Tín dụng Tốt và Siêu Tốt Là Gì?

Tại Sao Nên Có Tín Dụng Tốt Hoặc Cao Hơn?

Tại sao mua bằng tín dụng lại tốt hơn?

Kết luận

Có điểm tín dụng cao nhất có lợi cho bạn vì nó tăng cơ hội nhận được khoản vay, thế chấp, thẻ tín dụng, vay mua ô tô hoặc bất kỳ khoản tín dụng nào khác. Không chỉ cải thiện khả năng chấp thuận, mà điểm tín dụng càng tốt, lãi suất càng thấp, giúp giảm chi phí của bạn theo thời gian. Để cải thiện và duy trì điểm tín dụng cao, hãy thanh toán hóa đơn đúng hạn, giữ mức nợ thấp, có sự đa dạng nợ tốt, và tránh trễ hạn hoặc vỡ nợ.