Buzz
Tín dụng suy giảm là gì?
Tín dụng suy giảm thường ám chỉ đến sự suy giảm về khả năng thanh toán được cho là của cá nhân, doanh nghiệp hoặc thực thể khác. Tín dụng suy giảm thường được phản ánh qua điểm số tín dụng thấp hơn đối với cá nhân và xếp hạng tín dụng thấp hơn đối với các doanh nghiệp và thực thể khác. Người vay có tín dụng suy giảm sẽ gặp khó khăn hơn trong việc vay tiền và thường phải trả lãi suất cao hơn nếu được vay. Tín dụng suy giảm có thể là điều kiện tạm thời và có thể khắc phục được hoặc là dấu hiệu cảnh báo rằng tình trạng khủng hoảng tài chính nghiêm trọng hơn có thể sẽ xảy ra.
Những điểm cần lưu ý
- Tín dụng suy giảm ám chỉ đến sự suy giảm về khả năng thanh toán của cá nhân, doanh nghiệp hoặc thực thể khác.
- Tín dụng suy giảm sẽ được phản ánh qua điểm số tín dụng thấp hơn đối với cá nhân hoặc xếp hạng tín dụng thấp hơn đối với các công ty, chính phủ và các thực thể khác.
- Người vay có tín dụng suy giảm gặp khó khăn trong việc vay tiền và các hình thức tín dụng khác khó khăn hơn và đắt hơn.
- Tín dụng suy giảm đôi khi có thể được sửa chữa bằng cách giải quyết các yếu tố gây ra nó ban đầu.
Trách nhiệm tín dụng là gì
Tín dụng bị tổn thương thường là kết quả của áp lực tài chính do thay đổi hoàn cảnh, thường là những thay đổi bất ngờ.
Đối với cá nhân, tín dụng bị tổn thương có thể là kết quả của việc mất việc làm, bệnh tật đắt đỏ, sụt giảm mạnh giá trị tài sản hoặc nhiều cuộc khủng hoảng khác có thể khiến người đó khó mà trả được hóa đơn của mình.
Đối với doanh nghiệp, tín dụng bị tổn thương có thể do sự cạnh tranh gia tăng, nền kinh tế yếu, vấn đề chuỗi cung ứng hoặc các quyết định quản lý kém, trong số các nguyên nhân khác.
Cách đánh giá khả năng tín dụng cho cá nhân
Đối với cá nhân, điểm tín dụng là thước đo phổ biến và đơn giản nhất về khả năng thanh toán. Điểm tín dụng dựa trên thông tin trong báo cáo tín dụng của một người và được biểu diễn dưới dạng một con số ba chữ số, thường dao động từ 300 đến 850.
Điểm tín dụng xem xét nhiều yếu tố và phân bố trọng số theo mức độ quan trọng. Trong trường hợp của điểm FICO, hệ thống đánh giá tín dụng phổ biến nhất, việc phân bổ trọng số như sau:
- Lịch sử thanh toán (35%)
- Số tiền đang nợ (30%)
- Thời gian sử dụng tín dụng (15%)
- Tổ hợp tín dụng (10%)
- Tín dụng mới (10%)
Nhìn chung, điểm số dưới 580 được coi là kém, trong khi điểm từ 580 đến 669 được xem là trung bình. Điểm số tốt bắt đầu từ 670, rất tốt từ 740 và xuất sắc từ 800 trở lên.
Người từng có điểm tín dụng tốt hoặc rất tốt nhưng hiện nay có điểm thấp có thể bị xem là bị tổn thương về tín dụng.
Vì lịch sử thanh toán và số tiền đang nợ chiếm gần hai phần ba điểm tín dụng của một người, có lẽ đã xảy ra vấn đề trong một trong hai nhóm này. Lịch sử thanh toán phản ánh việc họ có đang thanh toán các khoản vay thẻ tín dụng hàng tháng đúng hạn không, có thể họ đã bắt đầu trả chậm hoặc hoàn toàn không trả tiền.
Nhóm số tiền đang nợ chủ yếu dựa trên tỷ lệ sử dụng tín dụng của người đó, tức là số tiền họ hiện đang nợ tính là phần trăm của tất cả các khoản tín dụng quay vòng mà họ có sẵn. Ví dụ, nếu họ có hai thẻ tín dụng với tổng hạn mức tín dụng là $20,000 và họ đang nợ $10,000 trên những thẻ đó, tỷ lệ sử dụng tín dụng của họ là 50%. Điểm tín dụng thưởng cho tỷ lệ sử dụng tín dụng thấp hơn và phạt tỷ lệ cao hơn, vì vậy có thể người đó đã tăng số dư lớn hơn so với trước đó. Một lần nữa, có thể có lý do hợp lý cho điều đó, nhưng điểm tín dụng của họ vẫn bị ảnh hưởng.
Nếu cá nhân đó có thể đảm bảo trả hết hóa đơn và thanh toán một phần lớn của khoản nợ lưu ý của họ, họ sẽ có thể khôi phục điểm tín dụng của mình theo thời gian và không còn bị gắn mác không đủ điều kiện tín dụng nữa.
Chú ý
Ngoài điểm tín dụng, một số công ty còn có điểm tín dụng doanh nghiệp. Còn được gọi là điểm tín dụng thương mại, chúng được tính bởi Dun & Bradstreet, Equifax và Experian.
Cách Đánh Giá Khả Năng Thanh Toán Của Doanh Nghiệp và Chính Phủ
Các tổ chức đánh giá tín dụng đánh giá khả năng thanh toán của doanh nghiệp, chính phủ và các thực thể khác bằng cách gán cho họ các lớp hạng chữ cái thay vì số. Họ cũng đánh giá chất lượng tín dụng của nợ, chẳng hạn như trái phiếu, mà những thực thể này có thể phát hành.
Các tổ chức đánh giá tín dụng lớn nhất là Fitch Ratings, Moody's Investors Service và S&P Global. Một tổ chức đánh giá tín dụng lớn khác, AM Best, tập trung vào ngành bảo hiểm. Tất cả các công ty này đều là các công ty tư nhân và thường được thanh toán bởi các thực thể họ đánh giá.
Mặc dù hệ thống xếp hạng của họ khác nhau, tất cả đều gán các lớp hạng chữ cái từ AAA (tốt nhất) xuống C hoặc D (tệ nhất) dựa trên đánh giá của họ về khả năng thanh toán của thực thể cụ thể đó. Càng cao lớp hạng, theo ý kiến của các tổ chức đánh giá, càng có khả năng thanh toán nợ của họ.
Một thực thể đã giảm nhiều lớp hạng chữ cái có thể được coi là có vấn đề về tín dụng.
Xếp hạng tín dụng tính đến nhiều yếu tố khác nhau, sẽ thay đổi dựa trên loại thực thể đang được xếp hạng. Như S&P Global giải thích, 'phân tích tín dụng của một người phát hành doanh nghiệp thường xem xét nhiều yếu tố tài chính và phi tài chính, bao gồm các chỉ số hiệu suất chính, yếu tố kinh tế, điều tiết, và ảnh hưởng địa chính trị, quản lý và các thuộc tính quản trị doanh nghiệp, và vị trí cạnh tranh.'
Trong khi đánh giá một thực thể chính phủ, 'phân tích có thể tập trung vào hiệu suất tài chính và kinh tế, ổn định tiền tệ và hiệu quả của các cơ quan chính phủ' như S&P Global chú thích.
Credit Repair là gì?
Làm thế nào để bạn có thể nhận được Báo cáo Tín dụng của mình?
Bạn có thể nhận được báo cáo tín dụng từ ba tổ chức lớn là Sở ghi tín dụng thông qua trang web chính thức AnnualCreditReport.com. Theo luật, bạn có quyền nhận một báo cáo miễn phí từ mỗi tổ chức ít nhất một lần trong vòng 12 tháng. Nếu bạn phát hiện lỗi—đặc biệt là những lỗi có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn—bạn có quyền khiếu nại và tổ chức sẽ phải tiến hành điều tra.
Làm thế nào để bạn có thể nhận được điểm tín dụng của mình?
Bạn có thể có được điểm tín dụng của mình miễn phí từ ngân hàng hoặc các công ty thẻ tín dụng. Cũng có một số trang web đáng tin cậy cung cấp điểm tín dụng miễn phí. Hãy nhớ rằng có nhiều mô hình đánh giá tín dụng, vì vậy có khả năng bạn có nhiều điểm tín dụng và điểm mà bạn nhận được miễn phí có thể không giống với các điểm khác.
Điểm mấu chốt
Có một tình trạng tín dụng kém không phải là tình huống tốt đối với cá nhân, doanh nghiệp, chính phủ hoặc bất kỳ thực thể nào khác. May mắn thay, họ có thể cải thiện tình hình của mình bằng cách giải quyết các vấn đề gây ra điểm tín dụng hoặc xếp hạng tín dụng của họ từ đầu.
