Buzz
Mytour / Laura Porter
Chu kỳ kép trong hóa đơn là gì?
Chu kỳ kép trong hóa đơn là một phương pháp tính lãi suất thẻ tín dụng trong đó lãi suất được áp dụng vào số dư trung bình của hai tháng trước đó. Thực hành này đã bị Quốc hội Hoa Kỳ cấm vào năm 2009 thông qua Đạo luật Credit CARD.
Trước khi dự luật này được giới thiệu, hóa đơn chu kỳ kép đã được sử dụng rộng rãi bởi các công ty thẻ tín dụng, thường là mà không có sự hiểu biết của khách hàng. Đối với nhiều khách hàng, nó đã làm tăng gánh nặng lãi suất tổng thể của họ.
Những điểm cốt yếu
- Chu kỳ kép trong hóa đơn là phương pháp tính lãi suất được các công ty thẻ tín dụng sử dụng trước đây, nhưng sau đó đã bị cấm theo quyết định của Quốc hội.
- Thực hành này cho phép công ty thẻ tín dụng tính thêm lãi suất bằng cách tính vào số dư trung bình hàng ngày của hai tháng trước đó, thay vì chỉ trong tháng hiện tại.
- Phương pháp này thực tế làm cho người dùng thẻ phải trả lãi suất trên số dư mà họ có thể đã thanh toán trong tháng trước đó.
Cách hoạt động của chu kỳ kép trong hóa đơn
Chu kỳ kép trong hóa đơn là một trong nhiều phương pháp được sử dụng để tính lãi suất mà người dùng thẻ tín dụng phải trả. Trước khi bị cấm vào năm 2009, chu kỳ kép trong hóa đơn thường được tính bằng cách lấy số dư trung bình hàng ngày từ cả tháng hiện tại và tháng trước, sau đó tính một mười hai của tỷ lệ phần trăm lãi suất hàng năm (APR) dựa trên số tiền đó.
Phương pháp tính lãi suất này đã được nhiều người tiêu dùng coi là không công bằng. Nếu khách hàng thanh toán toàn bộ số dư thẻ tín dụng của họ trong tháng trước, họ vẫn có thể bị tính lãi suất trên số dư của tháng trước vì số dư trung bình của hai tháng sẽ bao gồm phần nợ mà họ đã thanh toán. Nói cách khác, chu kỳ kép trong hóa đơn thường sẽ tính lãi suất cho khách hàng trên số nợ mà họ đã trả lại.
Trước khi chu kỳ kép trong hóa đơn bị cấm, người tiêu dùng có ba lựa chọn để tránh thực hành này. Họ có thể tìm kiếm các thẻ tín dụng không sử dụng chu kỳ kép; họ có thể cố gắng duy trì số dư ổn định từng tháng; hoặc họ có thể thanh toán toàn bộ số dư hàng tháng và không phải trả bất kỳ lãi suất nào, điều này luôn là phương pháp tốt nhất.
Những điều cần cân nhắc đặc biệt
Hiện nay, hầu hết các thẻ tín dụng ở Mỹ tính lãi suất bằng phương pháp số dư trung bình hàng ngày, dựa trên số dư trung bình qua chu kỳ tính phí một tháng.
Nếu bạn có số dư là $1,000 suốt cả tháng, ví dụ, thì tính toán sẽ là $1,000 x 31 / 31 ngày = $1,000 số dư trung bình hàng ngày. Nhưng nếu bạn có số dư là $1,000 trong 15 ngày đầu và $1,500 trong phần còn lại của tháng, thì tính toán sẽ là ($1,000 x 15 + $1,500 x 16) / 31 ngày = $1,258.06 số dư trung bình hàng ngày.
Chu kỳ kép trong hóa đơn đã bị Quốc hội cấm sau khi được xem là một hình phạt không công bằng đối với người tiêu dùng bằng cách tính lãi suất cho số nợ mà họ đã đã trả lại.
Ví dụ về Chu kỳ kép trong hóa đơn
Kyle xem lại hóa đơn thẻ tín dụng cũ của mình cho tháng 2 năm 2008. Anh nhận thấy rằng vào tháng 1, anh bắt đầu tháng với nợ, nhưng đã có thể thanh toán toàn bộ số dư vào cuối tháng. Vào tháng 2, anh lại sử dụng thẻ và đưa số dư trung bình lên $1,000.
Kyle cho rằng vì anh đã thanh toán toàn bộ số dư vào cuối tháng 1, anh sẽ không bị tính lãi suất cho số dư mà anh đã giữ trong tháng đó. Tuy nhiên, công ty thẻ tín dụng của anh tính lãi suất dựa trên phương pháp chu kỳ kép trong hóa đơn. Do đó, khi tính lãi suất cho tháng 2, công ty thẻ tín dụng của anh đã bao gồm không chỉ số dư trung bình hàng tháng của tháng 2, mà còn số dư trung bình hàng tháng của tháng 1—$2,000.
Do đó, khoản thanh toán lãi suất của Kyle cho tháng 2 được tính dựa trên số trung bình của $2,000 và $1,000—nghĩa là $1,500. Theo cách này, Kyle bị yêu cầu phải trả lãi suất cho số tiền mà anh đã đã trả lại vào tháng 1.
