Buzz
Những điểm chính cần lưu ý
- Một tài khoản thị trường tiền là một tài khoản tiền gửi có tính thanh khoản cao được giữ tại một tổ chức tài chính.
- Tài khoản thị trường tiền có lãi suất hơi thấp và thường đi kèm với quyền viết séc và thẻ ghi nợ.
- Các loại tài sản khác như cổ phiếu và trái phiếu có tiềm năng mang lại lợi tức lớn hơn so với tài khoản thị trường tiền, mặc dù chúng được xem là ít thanh khoản hơn và thường có rủi ro hơn.
- Yêu cầu số dư tối thiểu và giới hạn số lần rút hàng tháng có thể hạn chế tính thanh khoản của các tài khoản thị trường tiền.
Cùng với tài khoản thanh toán và tài khoản tiết kiệm, tài khoản thị trường tiền là một trong những nơi có tính thanh khoản cao nhất để đặt tiền của bạn. Tuy nhiên, có những khía cạnh tiêu cực cần cân nhắc với loại tài khoản này. Tùy thuộc vào mục tiêu đầu tư khác của bạn, một tài khoản thị trường tiền có thể phù hợp hoặc các tài sản khác có thể là sự lựa chọn tốt hơn cho danh mục đầu tư của bạn.
Tài khoản thị trường tiền, hay còn gọi là tài khoản tiền gửi thị trường tiền (MMDAs), được coi là một nơi an toàn để đặt tiền vì chúng được bảo hiểm lên đến $250,000 mỗi tài khoản bởi Cục Bảo vệ Tiền gửi Liên bang (FDIC). Điều này có nghĩa là nếu tổ chức tài chính của bạn gặp khó khăn, bạn sẽ không mất tiền của mình đến mức đó.
Khi phân bổ đầu tư của bạn, bạn có thể sẽ xem xét một loạt các yếu tố, bao gồm sự chịu đựng rủi ro, tình hình tài chính cá nhân và mục tiêu đầu tư. Nhiều cố vấn tài chính khuyên bạn nên dành ít nhất ba tháng chi tiêu trong một quỹ khẩn cấp, đó là tiền bạn có thể dễ dàng tiếp cận và chuyển đổi thành tiền mặt.
Bạn có thể muốn xem xét đưa tiền vào quỹ dự trữ khẩn cấp hoặc tiền khác được phân bổ cho tính thanh khoản cao hơn vào một tài khoản như tài khoản thị trường tiền. Điều này sẽ giúp bạn có cả tính thanh khoản và lãi suất.
Cách Hoạt Động của Tài Khoản Thị Trường Tiền
Tài khoản thị trường tiền là một tài khoản tiền gửi được giữ tại ngân hàng, hợp tác xã tín dụng hoặc tổ chức tài chính khác. Tài khoản này có lãi suất cao hơn nhiều so với tài khoản tiết kiệm trung bình. Ngân hàng sử dụng tiền trong tài khoản thị trường tiền để đầu tư vào tài sản lưu động ngắn hạn bao gồm các trái phiếu Chính phủ (T-bills) hoặc trái phiếu thành phố. Ngân hàng kiếm lãi từ các khoản đầu tư này và chia lãi suất với các chủ tài khoản.
Tài khoản thị trường tiền trung bình kiếm được nhiều hơn so với tài khoản tiết kiệm trung bình. Tuy nhiên, các tài khoản tiết kiệm cao hơn thường kiếm được nhiều hơn hoặc bằng các tài khoản thị trường tiền tốt nhất, theo nghiên cứu của Mytour về khoảng 100 tổ chức tài chính. Và họ có thể có yêu cầu tối thiểu gửi tiền thấp hơn.
Thực hiện rút tiền từ một tài khoản thị trường tiền cũng đơn giản như rút tiền từ bất kỳ tài khoản tiền gửi nào khác. Nhiều tài khoản thị trường tiền đi kèm với thẻ ghi nợ và khả năng viết séc. Hầu hết cho phép rút tiền hoặc chuyển khoản không giới hạn qua máy ATM hoặc đến ngân hàng hoặc hợp tác xã tín dụng trực tiếp.
Mặc dù có thể có một số điểm tương đồng với các tài khoản thanh toán và tiết kiệm tiêu chuẩn, tài khoản thị trường tiền lại đi kèm với những hạn chế nhất định làm cho chúng ít linh hoạt hơn. Chúng có thể đi kèm với yêu cầu số dư tối thiểu, giới hạn số lần rút tiền và phí và các khoản phí khác.
Tài Khoản Thị Trường Tiền và Tính Thanh Khoản
Ngoại trừ một số hạn chế về sự có sẵn của tiền gửi gần đây, tiền gửi trong tài khoản thị trường tiền có thể rút ngay lập tức. Điều này có nghĩa là những tài khoản này có thể được chuyển đổi nhanh chóng thành tiền mặt mà không mất giá trị.
Tài khoản thị trường tiền là các khoản tiền gửi không có ngày đáo hạn. Khi rút tiền từ tài khoản của bạn, bạn không mất bất kỳ lãi suất nào. Ngược lại, các khoản tiền gửi có ngày đáo hạn như chứng chỉ tiền gửi (CDs) yêu cầu bạn giữ tài khoản mở cho đến ngày đáo hạn. Nếu bạn rút tiền sớm trong trường hợp này, bạn có thể mất lãi suất.
Tuy nhiên, có hai yếu tố có thể làm giảm tính thanh khoản của tài khoản thị trường tiền: yêu cầu số dư tối thiểu và giới hạn rút tiền. Khác với các tài khoản thanh toán hoặc tiết kiệm, tài khoản thị trường tiền có thể yêu cầu số dư tối thiểu cao—đôi khi từ $5,000 đến $10,000 hoặc hơn.
Trước đây, các quy định liên bang giới hạn mỗi tài khoản tối đa sáu lần chuyển khoản hoặc rút tiền trong một tháng (bất kỳ giao dịch rút tiền bổ sung nào đều phải trả phí dịch vụ). Từ tháng 4 năm 2020, Ngân hàng Dự trữ Liên bang đã loại bỏ giới hạn này, nhưng một số ngân hàng vẫn áp đặt giới hạn riêng của họ.
Yêu Cầu Số Dư Tối Thiểu và Giới Hạn Rút Tiền
Các ngân hàng thương mại và hợp tác xã tín dụng cung cấp các tài khoản thị trường tiền để thu hút các khoản tiền gửi tương đối lớn và ổn định, đổi lại là lãi suất cao hơn so với các tài khoản tiết kiệm trung bình và các tài khoản thanh toán có lãi suất. Cơ sở tiền gửi ổn định này tăng khả năng của tổ chức tài chính để cho vay.
Do đó, các ngân hàng có thể áp đặt một số điều khoản ảnh hưởng đến tính thanh khoản, như yêu cầu số dư tối thiểu và giới hạn số lần rút tiền. Nếu bạn vi phạm những yêu cầu số dư và giới hạn giao dịch này, bạn có thể mất lãi suất được cả đặt cọc hoặc phải đối mặt với các khoản phí.
Không phải tất cả các tài khoản thị trường tiền đều có yêu cầu số dư tối thiểu cao. Trên thực tế, một số tài khoản thị trường tiền không có yêu cầu số dư tối thiểu nào cả.
Tài Khoản Thị Trường Tiền so với Quỹ Thị Trường Tiền
Các tài khoản thị trường tiền, là các tài khoản tiền gửi được bảo hiểm liên bang, khác với các quỹ thị trường tiền do các ngân hàng đầu tư cung cấp.
Tài khoản thị trường tiền được bảo hiểm bởi Cục Bảo vệ Tiền Gửi Liên Bang (FDIC), cung cấp hỗ trợ quy định và cơ cấu cho các tài khoản này. Những tài khoản mà bạn mua từ hợp tác xã tín dụng được bảo hiểm bởi Hiệp hội Hợp tác xã Tín dụng Quốc gia. (Tất nhiên, trong trường hợp ngân hàng phá sản, có thể mất một khoảng thời gian để khôi phục lại các khoản tiền bị ảnh hưởng, điều này có thể làm giảm tính thanh khoản.) Tuy nhiên, bảo hiểm liên bang này là sự khác biệt quan trọng, và thường bị hiểu lầm, giữa tài khoản thị trường tiền và các quỹ thị trường tiền.
Các quỹ thị trường tiền là một loại quỹ tương hợp. Chúng khá giống với tài khoản thị trường tiền vì chúng đều là tài sản ít rủi ro đầu tư vào các phương tiện lưu động ngắn hạn. Tuy nhiên, chúng có nhiều sự khác biệt.
Các quỹ thị trường tiền được cung cấp bởi các công ty đầu tư, bán cổ phần cho các nhà đầu tư trong quỹ. Các nhà đầu tư có thể bán cổ phần nếu họ cần tiền mặt, điều này thường gây ra lợi tức vốn hoặc lỗ lực phải báo cáo cho Cục Thuế Nội vụ (IRS).
Và khác với các tài khoản thị trường tiền, số vốn trong một quỹ thị trường tiền không được bảo đảm. Các quỹ thị trường tiền được điều tiết bởi Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch Chứng khoán (SEC) và không được bảo hiểm bởi FDIC.
Tiền trong tài khoản thị trường tiền của Hợp tác xã Tín dụng có được bảo hiểm không?
Các tài khoản thị trường tiền được các hợp tác xã tín dụng bảo hiểm bởi Cơ quan Bảo hiểm Hợp tác xã Tín dụng Quốc gia (NCUA) lên đến $250,000. Điều này tương đương với bảo hiểm tài khoản ngân hàng do Cục Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) cung cấp.
Tài Khoản Thị Trường Tiền Có Tính Lợi Hơn Tài Khoản Thanh Toán Không?
Thường thì, các tài khoản thị trường tiền có lãi suất cao hơn so với các tài khoản thanh toán, tuy nhiên chúng có thể có vài hạn chế hơn. Ví dụ, tùy vào các điều khoản của tổ chức tài chính, bạn có thể bị giới hạn số lần rút tiền và chuyển khoản từ tài khoản thị trường tiền sử dụng séc, thẻ ghi nợ hoặc thanh toán hóa đơn trực tuyến. Bạn cũng có thể phải đặt cọc tối thiểu cao hơn.
Bạn Có Thể Rút Tiền Mặt Bất Cứ Lúc Nào Với Tài Khoản Thị Trường Tiền Không?
Các tài khoản thị trường tiền được coi là tài sản rất dễ chuyển đổi, có nghĩa là bạn có thể dễ dàng tiếp cận tiền mặt của mình. Thường bạn có thể sử dụng séc hoặc thẻ ghi nợ để tiếp cận tiền của bạn. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng có thể có các hạn chế về thời gian bạn có thể rút tiền mặt nếu bạn bị giới hạn số giao dịch bạn có thể thực hiện trong một tháng.
Công cụ dự phòng tài chính được xem là dễ chuyển đổi, cung cấp tính thanh khoản tương tự như tài khoản tiết kiệm.
Ngoài các tài khoản thanh toán, các công cụ dự phòng tài chính là một trong những nơi có tính thanh khoản cao nhất để giữ tiền của bạn.
Hãy xem xét việc tham vấn một cố vấn tài chính có thể hướng dẫn bạn trong việc ra quyết định đầu tư dựa trên mục tiêu cá nhân và tình hình tài chính của bạn.
